সুচিপত্র
- ক্ষতিপূরণ বিভাগ
- কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের জন্য পারিশ্রমিক
- একমাত্র পারিশ্রমিকের পরামর্শদাতা ব্যবহারের বিষয়টি
- কীভাবে কোনও পারিশ্রমিকের জন্য পরামর্শদাতা পাবেন?
- তলদেশের সরুরেখা
আপনার কি একমাত্র পারিশ্রমিক আর্থিক পরামর্শদাতার সাথে কাজ করা উচিত? কারও সাথে কাজ করার অনেকগুলি সুবিধা রয়েছে যার দ্বারা তিনি সরাসরি ক্লায়েন্টদের কাছে কেবল চার্জ করেন, এবং আর্থিক পণ্য বিক্রয় বা আর্থিক লেনদেনের বিক্রয় থেকে অর্জিত কমিশনগুলি থেকে নয় from তবে ত্রুটিগুলিও রয়েছে। আসুন বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করুন এবং আলোচনা করুন।
কী Takeaways
- অনেক আর্থিক উপদেষ্টা কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের ক্ষতিপূরণ কাঠামোয় স্থানান্তরিত হচ্ছেন, যেখানে তারা এএমএএম ভিত্তিক traditionalতিহ্যবাহী কমিশন বা ফিগুলির পরিবর্তে তাদের পরিকল্পনার পরিষেবাগুলির জন্য একই সমতল ফি পান। কেবলমাত্র ফি-র সুবিধার মধ্যে রয়েছে স্বচ্ছতা, কোনও লুকানো ফি, এবং না কোনও নির্দিষ্ট পণ্য লাইন বা কোম্পানির অফার বিক্রি করার আগ্রহের দ্বন্দ্বের কারণে পক্ষপাতিত্ব down ডাউনসাইডগুলি aতিহ্যবাহী কাঠামোর তুলনায় আপনার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদানের অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, তারা traditionalতিহ্যবাহী উপদেষ্টাদের চেয়ে কম দক্ষ হতে পারে, বা প্রদত্ত পণ্য এবং পরিষেবাদির সীমিত সুযোগ রয়েছে।
ক্ষতিপূরণ বিভাগ
আর্থিক উপদেষ্টাদের জন্য প্রাথমিক ক্ষতিপূরণ মডেলগুলি হ'ল:
- পরামর্শদাতারা যারা তাদের সরবরাহকৃত পরিষেবার পরিষেবাগুলির জন্য কেবল এক ঘন্টা বা একটি ফ্ল্যাট ফি নেন। বাগদানের উপর নির্ভর করে তারা সীমিত বা বিস্তৃত পরামর্শ সরবরাহ করতে পারে। বাগদানগুলি এককালীন বা চলমান হতে পারে A অ্যাডভিজাররা যারা পরিচালনার অধীনে থাকা সম্পদের উপর ভিত্তি করে চার্জ নেন (এইউএম), উদাহরণস্বরূপ, বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের মানের 1%। বাগদানের মধ্যে পরিকল্পনা এবং / বা অন্যান্য পরামর্শ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যা সাধারণত অর্থ পরিচালনার ক্ষেত্রে গৌণ.আডভায়াররা যারা কেবল কোনও পণ্য বিক্রয় বা আর্থিক লেনদেনের উপর ভিত্তি করে কমিশন পান যেমন স্টক ট্রেড। পরামর্শ বা পরিকল্পনা পণ্য বিক্রয় (যেমন একটি স্টকব্রোকার হিসাবে) এর সহায়ক হতে পারে, বা সেগুলি পরিষেবার একটি মূল অংশ হতে পারে (যেমন কোনও আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে) fees কমিশন। সঠিক মিশ্রণ পরামর্শদাতার দ্বারা পরিবর্তিত হয়। "ফি-ভিত্তিক" নামেও পরিচিত, এই মডেলটি পরামর্শদাতাদের ক্লায়েন্টদের আরও বিস্তৃত পরিসেবা সরবরাহ করার পাশাপাশি সুপারিশগুলি কার্যকর করতে এবং অগ্রগতি পর্যবেক্ষণ করতে তাদের সাথে কাজ করার অনুমতি দেয়।
কীভাবে "কেবলমাত্র ফি" ক্ষতিপূরণটি সংজ্ঞায়িত করা উচিত - মূলত, এটি দ্বিতীয় গ্রুপকে অন্তর্ভুক্ত করা উচিত কিনা, যারা এইএম-এর উপর ভিত্তি করে চার্জ দেয় তারা some সাধারণত, যদিও সর্বাধিক সম্মত, ফি-কেবলমাত্র স্থির, ফ্ল্যাট, ঘন্টা, বা শতাংশ-ভিত্তিক ফি থেকে অর্থ প্রদানকে বোঝায়।
কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের জন্য পারিশ্রমিক
কেবলমাত্র পারিশ্রমিক উপদেষ্টা বাছাইয়ের অন্যতম প্রধান সুবিধা হ'ল আগ্রহের অন্তর্নিহিত সংঘাত থেকে মুক্তি যখন পরামর্শদাতার আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ আপনাকে আর্থিক পণ্য বিক্রয় করার সময় আসে arise সম্ভাব্য ক্লায়েন্ট হিসাবে আপনার যে উদ্বেগ হওয়া উচিত তা হ'ল উপদেষ্টা নির্দিষ্ট আর্থিক পণ্যের সুপারিশ করছেন কিনা তা কারণ এটি তার / তার নীচের লাইনটি বাড়ায় এবং যদি প্রস্তাবিত পণ্যগুলি সত্যই আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে হয়। প্রকৃতপক্ষে, এমন কিছু নিবন্ধিত প্রতিনিধি এবং অন্যান্য রয়েছে যারা কমিশনের মাধ্যমে তাদের ক্ষতিপূরণের সমস্ত অংশ বা কিছু অংশ উপার্জন করে যা তাদের নিয়োগকর্তা কর্তৃক প্রদত্ত পণ্যগুলির পক্ষে প্রয়োজন হতে পারে - যা আপনার পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম যানবাহন হতে পারে বা নাও হতে পারে। যেহেতু কেবলমাত্র ফি-উপদেষ্টারা কমিশন-ভিত্তিক পণ্যগুলি বিক্রি করেন না, রেফারেল ফিগুলি বা ক্ষতিপূরণের অন্যান্য রূপগুলি পান, তাই সুদের দ্বন্দ্বের সম্ভাবনা সীমাবদ্ধ।
এই কারণে, অনেকে সুপারিশ করেন যে আপনি কেবল একজন পরামর্শদাতার সাথে কাজ করুন যিনি কোনও ফি নেন charges যুক্তিটি হ'ল তারা বিশ্বস্ততার ভূমিকা পালন করছে এবং আপনি তাদের ক্লায়েন্ট হিসাবে আইনত আপনার সেরা আগ্রহের সাথে কাজ করার প্রয়োজন রয়েছে। সাধারণত, যখন কোনও পরামর্শদাতা হ'ল ফিজুসিয়ারী হন যখন তিনি সেবার জন্য পরিষেবাগুলির জন্য ফি নেন এবং / অথবা কোনও পরামর্শক অ্যাকাউন্টে অর্থ বিনিয়োগ করেন। এছাড়াও, নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা এবং প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা বিশ্বস্ত হিসাবে কাজ করে। বিপরীতে, একজন পরামর্শদাতা যিনি কেবল কমিশন অর্জন করেন এটি একটি নিম্ন মানের হিসাবে ধরা হয় এবং তাকে 'সেরা-আগ্রহী' সুপারিশ করতে হবে না, বরং আপনার প্রয়োজনের জন্য 'উপযুক্ত' এমন একটি পরামর্শ দেওয়া উচিত।
কেবলমাত্র পারিশ্রমিক আর্থিক পরামর্শদাতাদের ব্যবহারের আরেকটি সুবিধা হ'ল তাদের পক্ষে আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে উদ্দেশ্যমূলক দ্বিতীয় মতামত দেওয়ার সুযোগ। এটি বিশেষত সত্য যদি পরামর্শদাতারা ক্লায়েন্টদের সাথে প্রতি ঘন্টা, প্রয়োজন অনুসারে কাজ করে বা সম্ভবত একটি নির্দিষ্ট প্রকল্পের জন্য আর্থিক পরিকল্পনা বা আর্থিক পর্যালোচনা করে থাকে। এখানে বিনিয়োগগুলি কোনও নির্দিষ্ট আর্থিক প্রশ্ন সম্বোধন থেকে শুরু করে আপনার বিনিয়োগের পোর্টফোলিও বা একটি পূর্ণ-বিকাশিত আর্থিক পরিকল্পনার পর্যালোচনা পর্যন্ত হতে পারে।
একমাত্র পারিশ্রমিকের পরামর্শদাতা ব্যবহারের বিষয়টি
এই সমস্ত সত্য হতে পারে, তবে কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের ফি-মডেলটির কিছু সম্ভাব্য ডাউনসাইড রয়েছে।
প্রথমত, কেবলমাত্র ফি-র উপদেষ্টা ব্যয়বহুল হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আসুন পরিকল্পনার প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে বলা যাক, কেবলমাত্র পারিশ্রমিক-পরামর্শদাতা একটি প্রয়োজনীয়তা আবিষ্কার করেন এবং সুপারিশ করেন যে কোনও ক্লায়েন্ট একটি প্রতিবন্ধী আয় বীমা যেমন কমিশন ভিত্তিক পণ্য কিনে। যদি কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের পরামর্শদাতা পণ্যটি বিক্রি না করে, তবে ক্লায়েন্টকে একটি বীমা দালালের সন্ধান এবং তাদের কাজ করতে হবে, ইতিমধ্যে জটিল প্রক্রিয়াটিতে অতিরিক্ত পদক্ষেপ যুক্ত করতে হবে। এছাড়াও, বীমা দালাল পণ্য বিক্রয় থেকে একটি কমিশন গ্রহণ করে - তাই ক্লায়েন্ট একটি ফি এবং একটি কমিশন উভয়ই শেষ করে (বিভিন্ন লোকের কাছে হলেও)। এছাড়াও, কিছু রাজ্য কেবলমাত্র বীমা পণ্য বা প্রয়োজন বিশ্লেষণের জন্য কোনও ফি গ্রহণের পরামর্শদাতার ক্ষমতা সীমাবদ্ধ করে।
ফলস্বরূপ, কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের পরামর্শদাতাকে তিনি প্রদত্ত পরিষেবাগুলি সীমাবদ্ধ করতে হবে এবং / অথবা ক্লায়েন্টদের আরও বেশি পারিশ্রমিক নিতে হবে। ধনী ব্যক্তিদের জন্য যারা যথেষ্ট পরিমাণে ধারককে অর্থ প্রদান করতে ইচ্ছুক এবং যোগ্য, কেবলমাত্র একমাত্র পারিশ্রমিক উপদেষ্টা সঠিক পছন্দ হতে পারে। তবে, সীমিত সংস্থান সহ অনেক ব্যক্তির জন্য বা যাদের সম্পদ যোগ্য পরিকল্পনায় জড়িত রয়েছে, কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের জন্য কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের পরামর্শদাতার জন্য পকেটের ব্যয়গুলি প্রতিরোধমূলক হতে পারে।
উপদেষ্টা ক্ষতিপূরণের কোনও ফর্ম বিরোধ-মুক্ত নয়। আপনি যদি কোনও পরামর্শদাতার সাথে কাজ করছেন যাকে পরিচালনার অধীনে বিনিয়োগের শতকরা এক শতাংশ সম্পদের মাধ্যমে ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়, তবে আপনি কি সর্বদা নিশ্চিত থাকতে পারবেন যে তাঁর পরামর্শ আপনার অর্থের যতটা অংশ সম্ভব পরামর্শ হিসাবে রাখার দিকে ঝুঁকছে না? উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার বন্ধকটি পরিশোধের জন্য আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে 200, 000 ডলার বলে প্রত্যাহার সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করেন, তবে আপনি কি নিশ্চিত হতে পারেন যে তাদের সম্ভাব্য ক্ষতিগ্রস্ত উপার্জন কোনও উপায়ে এটি করার বিরুদ্ধে পরামর্শদাতার পরামর্শকে প্রেরণা দেয়নি?
আরেকটি বিষয় বিবেচনা করার বিষয় হ'ল কেবল ফি-র মতো পছন্দসই ক্ষতিপূরণ কাঠামোটি নিশ্চিত করে না যে উপদেষ্টা সক্ষম। অন্য যে কোনও পেশাদারের মতো, যেমন একজন আইনজীবী বা হিসাবরক্ষক, কেবল ফি-আর্থিক আর্থিক পরামর্শদাতাদের জ্ঞান এবং অভিজ্ঞতা পৃথক হবে। কিছু পরামর্শদাতাদের অন্যদের চেয়ে বেশি দক্ষতা থাকে। অতিরিক্তভাবে, কিছু পরামর্শদাতারা অন্যদের তুলনায় আপনার অনন্য প্রয়োজনের সাথে ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার পক্ষে আরও উপযুক্ত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, অবসর গ্রহণের কাছাকাছি শিক্ষক এবং সরকারী কর্মচারীদের সাথে কাজ করার ক্ষেত্রে বিশেষ পারিশ্রমিক প্রাপ্ত পরামর্শদাতাই সম্ভবত বেসরকারী সেক্টরের উচ্চ-উপার্জনযোগ্য ত্রয়ী কিছুর জন্য সেরা পরামর্শদাতা হতে পারবেন না।
কিছু ফি-ও-পরামর্শের পরামর্শদাতারা কেবলমাত্র বিনিয়োগের জন্য ন্যূনতম স্তরের সম্পদযুক্ত ক্লায়েন্টদের সাথে লেনদেন করতে পারেন, বা সেই সম্পদ স্তরের সমতুল্য ন্যূনতম ফিও নিতে পারেন। এটি পরামর্শের প্রয়োজন এমন ছোট পোর্টফোলিও সহ বেশ কয়েকটি বিনিয়োগকারীকে বাদ দিতে পারে। কেবলমাত্র পারিশ্রমিক-পরামর্শদাতার সন্ধানের জন্য আপনি এই জাতীয় সমস্যাগুলি বুঝতে চাইবেন।
কীভাবে কোনও পারিশ্রমিকের জন্য পরামর্শদাতা পাবেন?
ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ পার্সোনাল ফিনান্সিয়াল অ্যাডভাইজারস (এনএপিএফএ) হ'ল দেশের একমাত্র ফি-আর্থিক আর্থিক উপদেষ্টাদের একটি বৃহত্তম পেশাদার সংস্থা। এটির ওয়েবসাইটে একটি পরামর্শদাতার লিঙ্ক রয়েছে। আপনি জিপ কোড দ্বারা অনুসন্ধান করতে পারেন এবং তারপরে আরও বিশেষজ্ঞের ক্ষেত্র দ্বারা। নোটের সদস্যরা একক অনুশীলনকারী থেকে বড় মাল্টি-অ্যাডভাইজার সংস্থাগুলি স্বরূপ চালান run অতিরিক্তভাবে, ন্যাপএফএ সদস্যরা ঘণ্টার পরিকল্পিত প্রয়োজনীয় পরিষেবাগুলি, চলমান বিনিয়োগ এবং পোর্টফোলিও পরামর্শ এবং এর মধ্যে প্রায় প্রতিটি জিনিস সহ বিস্তৃত পরিষেবা বিকল্প সরবরাহ করে।
গ্যারেট প্ল্যানিং নেটওয়ার্ক হ'ল ফি-ফিনান্সিয়াল পরিকল্পনাকারীদের আরও একটি সংস্থা যারা বেশিরভাগ সময় প্রতি ঘন্টা পরামর্শ দেওয়ার দিকে মনোনিবেশ করে। গ্যারেট প্ল্যানিং নেটওয়ার্ক এবং এনএফএফএর সদস্যপদে একটি ডিগ্রি ওভারল্যাপ রয়েছে। এটিতে একজন উপদেষ্টার কার্যকারিতাও রয়েছে।
অ্যাকাউন্টিং পেশার পিপিএস (ব্যক্তিগত আর্থিক বিশেষজ্ঞ) নামে পরিচিত সিপিএগুলির জন্য আর্থিক পরিকল্পনার উপাধিও রয়েছে a দয়া করে মনে রাখবেন যে পিএফএসের পদবিধারী অনেক ধারক কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের ক্ষেত্রে তাদের প্রয়োজন হবে না। আপনাকে এই লোকদের কীভাবে ক্ষতিপূরণ দেওয়া হবে তা জিজ্ঞাসা করতে হবে; স্থানীয় পিএফএস ধারক সন্ধানের জন্য এখানে একটি লিঙ্ক।
প্রত্যয়িত ফিনান্সিয়াল প্ল্যানার বোর্ডের আর্থিক পরামর্শদাতাদের একটি ডিরেক্টরিও রয়েছে যারা সিএফপি উপাধি রাখেন। আবার, সিএফপি হওয়ার অর্থ এই নয় যে উপদেষ্টা কেবলমাত্র পারিশ্রমিকযুক্ত। সিএফপি বোর্ড সম্প্রতি কেবলমাত্র ফি-ফি, ফি-ও-কমিশন এবং কমিশন অন্তর্ভুক্ত করতে তার ক্ষতিপূরণ শ্রেণিবিন্যাস সংশোধন করেছে। কেবলমাত্র তার ফি-এর সংজ্ঞা ঘিরে কিছু বিতর্ক রয়েছে, সুতরাং এই ডাটাবেসটি ব্যবহার করে বিনিয়োগকারীরা কেবলমাত্র পারিশ্রমিকের তা নিশ্চিত করার জন্য এখানে পাওয়া পরামর্শদাতাদের তদন্ত করতে জিজ্ঞাসা করতে এবং পরিশ্রমী হওয়া প্রয়োজন। সিএফপি বোর্ডের তাদের সাইটের একটি আর্থিক পরিকল্পনাকারী বিভাগ অনুসন্ধান করার লিঙ্কটি এখানে।
তলদেশের সরুরেখা
এটি বোঝার জন্য গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি যে পরামর্শটি পান সেটির গুণগত মান কেবল কোনও উপদারের ক্ষতিপূরণ মডেলের সাথে আবদ্ধ নয়। তবে, আপনি যে ধরণের পরামর্শ পান সে পরামর্শদাতার ক্ষতিপূরণ মডেল দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে। আর্থিক পণ্য বিক্রয় বিক্রয় কমিশন থেকে প্রাপ্ত ক্ষতিপূরণ উপদেষ্টাদের তাদের নিয়োগকর্তা এবং / অথবা পণ্য পরামর্শদাতার জন্য সর্বোচ্চ কমিশন উত্পন্ন পণ্য দ্বারা আদেশ দেওয়া হতে পারে। এই পণ্যগুলি উপযুক্ততার মানটি পূরণ করলেও আপনার পরিস্থিতির জন্য সর্বদা সেরা উপযুক্ত নাও হতে পারে।
কেবল ফি-সমালোচকদের যুক্তি রয়েছে যে এই ধরণের ব্যবস্থাটি আরও ব্যয়বহুল হতে থাকে। অবশ্যই, ফিগুলি একটি আপ-ফ্রন্ট ব্যয় - তবে কোনও ভুল করবেন না, কোনও আর্থিক উপদেষ্টাকে প্রদত্ত কমিশনগুলিও আপনার বিনিয়োগের স্বল্প রিটার্ন আকারে আপনার পকেট থেকে বেরিয়ে আসে। ফি-কেবল কোনও নিখুঁত ব্যবস্থা নয়, তবে এটি সাধারণত কিছুটা স্বচ্ছ হয়; পরামর্শের জন্য নেওয়া চার্জ আরও দৃশ্যমান; কমিশনগুলি নির্ধারণ করা কঠিন হতে পারে।
এছাড়াও, কোনও উপদেষ্টা (বা উপদেষ্টা গোষ্ঠী) সব কিছুতে এক্সেল করতে পারবেন না। এমন সময় রয়েছে যখন আপনি কোনও পরামর্শদাতার সাথে কাজ করা আরও ভাল হতে পারেন যিনি কোনও কমিশন-ভিত্তিক পণ্য যেমন প্রতিবন্ধীতা বা স্বাস্থ্য বীমাতে বিশেষজ্ঞ, এবং বিভিন্ন বিকল্পগুলি বোঝেন। তবে, আপনি যদি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার বিষয়ে পরামর্শ চান এবং প্রয়োজনীয় কোনও নির্দিষ্ট পণ্য কেনার প্রয়োজন নেই, তবে পরিকল্পনার জন্য চার্জ নেওয়ার পরামর্শদাতা সঠিক পছন্দ হতে পারেন।
