ক্রেডিট রেটিং সংজ্ঞা

ক্রেডিট রেটিং কি?

একটি ক্রেডিট রেটিং সাধারণ শর্তে বা নির্দিষ্ট debtণ বা আর্থিক বাধ্যবাধকতার সাথে orণগ্রহীতার creditণদানের যথাযথ মূল্যায়ন। কোনও, ণ গ্রহণের চেষ্টা করে এমন কোনও সত্তাকে creditণ দেওয়া যেতে পারে - কোনও ব্যক্তি, কর্পোরেশন, রাজ্য বা প্রাদেশিক কর্তৃপক্ষ, বা সার্বভৌম সরকার।

ফেয়ার আইজ্যাক (এফিকো) ক্রেডিট স্কোরিংয়ের একটি ফর্ম ব্যবহার করে 3 credit ডিজিটের সংখ্যাসূচক স্কেলগুলিতে বিশেষজ্ঞ এবং ট্রান্সইউনিয়নর মতো ক্রেডিট বিউরিউস দ্বারা স্বতন্ত্র কৃতিত্ব স্কোর করা হয়। সংস্থাগুলি এবং সরকারগুলির জন্য ক্রেডিট মূল্যায়ন এবং মূল্যায়ন সাধারণত স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুয়ারস (এসএন্ডপি), মুডি বা ফিচের মতো কোনও ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি দ্বারা করা হয়। এই রেটিং এজেন্সিগুলি সেই সত্তার দ্বারা অর্থ প্রদান করা হয় যা নিজের জন্য বা এর কোনও debtণ সমস্যার জন্য ক্রেডিট রেটিং চাইছে।

ক্রেডিট রেটিং

কিভাবে ক্রেডিট রেটিং কাজ করে

Loanণ একটি debtণ — মূলত একটি প্রতিশ্রুতি, প্রায়শই চুক্তিবদ্ধ এবং, ণ রেটিং সম্ভাব্যতা নির্ধারণ করে যে orণগ্রহীতা খেলাপি defaultণ চুক্তির সীমার মধ্যে loanণ ফেরত দিতে সক্ষম এবং ইচ্ছুক হবে না without একটি উচ্চ creditণ রেটিং কোনও সমস্যা ছাড়াই সম্পূর্ণরূপে backণ পরিশোধের উচ্চ সম্ভাবনা নির্দেশ করে; একটি দুর্বল creditণ রেটিং পরামর্শ দেয় যে rণগ্রহীতা অতীতে backণ ফেরত দিতে সমস্যা হয়েছিল এবং ভবিষ্যতে একই প্যাটার্নটি অনুসরণ করতে পারে। ক্রেডিট রেটিং সুনির্দিষ্ট প্রদত্ত loanণের জন্য অনুমোদিত হওয়ার বা বলা loanণের পক্ষে অনুকূল শর্তাদি পাওয়ার সম্ভাবনাগুলিকে প্রভাবিত করে।

ক্রেডিট রেটিংগুলি ব্যবসায় এবং সরকারের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, অন্যদিকে ক্রেডিট স্কোরগুলি শুধুমাত্র ব্যক্তিদের জন্য প্রযোজ্য। ক্রেডিট স্কোরগুলি ক্রেডিট-প্রতিবেদনকারী সংস্থাগুলি যেমন ইক্যুফ্যাক্স, বিশেষজ্ঞ এবং ট্রান্সইউনিয়ন দ্বারা পরিচালিত ক্রেডিট ইতিহাস থেকে প্রাপ্ত ived একজন ব্যক্তির creditণ স্কোর একটি সংখ্যা হিসাবে রিপোর্ট করা হয়, সাধারণত 300 থেকে 850 অবধি Similarly একইভাবে, সার্বভৌম creditণ রেটিং জাতীয় সরকারগুলিতে প্রযোজ্য, অন্যদিকে কর্পোরেট creditণ রেটিং কেবলমাত্র কর্পোরেশনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। (সম্পর্কিত পড়ার জন্য, দেখুন "ক্রেডিট রেটিং বনাম ক্রেডিট স্কোর: পার্থক্য কী?")

একটি স্বল্প-মেয়াদী creditণ রেটিং বছরের মধ্যে orণগ্রহীতার ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা প্রতিফলিত করে। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এই ধরণের creditণ রেটিং আদর্শ হয়ে দাঁড়িয়েছে, যেখানে অতীতে দীর্ঘমেয়াদী creditণ রেটিংকে বেশি ভারী বিবেচনা করা হত। দীর্ঘমেয়াদী creditণ রেটিং বর্ধিত ভবিষ্যতে কোনও নির্দিষ্ট সময়ে ingণগ্রহীতার খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা পূর্বাভাস দেয়।

ক্রেডিট রেটিং এজেন্সিগুলি সাধারণত রেটিংগুলি নির্দেশ করতে লেটার গ্রেড বরাদ্দ করে। উদাহরণস্বরূপ, স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুয়ার্সের এএএ (দুর্দান্ত) থেকে সি এবং ডি অবধি ক্রেডিট রেটিং স্কেল রয়েছে বিবির নীচে রেটিং সহ একটি Aণ উপকরণকে একটি অনুমানীয় গ্রেড বা জাঙ্ক বন্ড হিসাবে বিবেচনা করা হয়, যার অর্থ সম্ভবত এটির সম্ভাবনা বেশি defaultণের উপর ডিফল্ট

কী Takeaways

• একটি ক্রেডিট রেটিং সাধারণ শর্তে বা নির্দিষ্ট debtণ বা আর্থিক বাধ্যবাধকতার সাথে bণগ্রহীতার creditণযোগ্যতার একটি মুল্যায়ন মূল্যায়ন। ক্রেডিট রেটিং কেবল bণগ্রহীতাকে loanণ বা debtণ ইস্যুতে অনুমোদিত হবে কি না তা নির্ধারণ করে না তবে এটি নির্ধারণ করে যে সুদের হারে theণটি ফেরত দিতে হবে credit একটি creditণ রেটিং বা স্কোর এমন কোনও সত্তাকে নির্ধারিত করা যেতে পারে যে টাকা ধার নিতে চায় - একজন ব্যক্তি, কর্পোরেশন, রাজ্য বা প্রাদেশিক কর্তৃপক্ষ, বা সার্বভৌম সরকার nd ব্যক্তিগত creditণকে রেট দেওয়া হয় FICO গণনার উপর ভিত্তি করে অঙ্কের স্কেল, ব্যবসায় এবং সরকার দ্বারা জারি করা বন্ডগুলি একটি চিঠি-ভিত্তিক সিস্টেমে ক্রেডিট এজেন্সি দ্বারা রেট করা হয়।

ক্রেডিট রেটিংয়ের সংক্ষিপ্ত ইতিহাস

মুডি প্রকাশিত বন্ডের জন্য প্রকাশ্যে উপলভ্য ক্রেডিট রেটিংগুলি ১৯০৯ সালে প্রকাশ করেছিল এবং অন্যান্য সংস্থাগুলি তার দশকগুলিতে অনুসরণ করেছিল। আর্থিক ক্ষতি হতে পারে এমন খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি এড়াতে ১৯৩ a সাল নাগাদ এই নতুন রেটিংগুলি বাজারে গভীর প্রভাব ফেলেনি, যখন একটি নতুন নিয়ম পাস হয়েছিল যে ব্যাংকগুলিকে জল্পনা-bণ বা কম lowণের রেটিং সহ বন্ডগুলিতে বিনিয়োগ করা নিষিদ্ধ করেছিল। এই অনুশীলনটি দ্রুত অন্যান্য সংস্থাগুলি এবং আর্থিক সংস্থাগুলি গ্রহণ করেছিল এবং খুব শীঘ্রই, raণ রেটিংয়ের উপর নির্ভর করা আদর্শ হয়ে ওঠে।

তিনটি সংস্থা ood মুডি, স্ট্যান্ডার্ড এবং পুয়ারস এবং ফিচ — প্রায় পুরো বাজারকে নিয়ন্ত্রণ করে বিশ্বব্যাপী creditণ রেটিং শিল্পটি অত্যন্ত ঘনীভূত।

ফিচ রেটিং

জন নোলস ফিচ ১৯১13 সালে ফিচ পাবলিশিং সংস্থা প্রতিষ্ঠা করেছিলেন, "দ্য ফিচ স্টক অ্যান্ড বন্ড ম্যানুয়াল" এবং "দি ফিচ বন্ড বুক" এর মাধ্যমে বিনিয়োগ শিল্পে ব্যবহারের জন্য আর্থিক পরিসংখ্যান সরবরাহ করে। 1924 সালে, ফিচ একটি ডি রেটিং সিস্টেমের মাধ্যমে এএএ চালু করেছিল যা পুরো শিল্প জুড়ে রেটিংয়ের ভিত্তি হয়ে দাঁড়িয়েছে।

1990-এর দশকের শেষদিকে, একটি পূর্ণ-পরিষেবা গ্লোবাল রেটিং এজেন্সি হওয়ার পরিকল্পনার সাথে সাথে ফিচ লন্ডনের আইবিসিএ, এক ফরাসি হোল্ডিং সংস্থা ফিমালাক, এসএ এর সহযোগী সংস্থাটির সাথে একীভূত হয়েছিল। ফিচ বাজার প্রতিযোগী থমসন ব্যাংকওয়াচ এবং ডাফ অ্যান্ড ফেল্পস ক্রেডিট রেটিং কোংও অর্জন করেছিল ২০০৪ সালে, ফিচ একটি কানাডিয়ান সংস্থা, অ্যালগরিদমিক্স এবং অধিগ্রহণের মাধ্যমে এন্টারপ্রাইজ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার, ডেটা পরিষেবাদি এবং ফিনান্স-শিল্প প্রশিক্ষণে বিশেষায়িত অপারেটিং সাবসিডিয়ারিগুলি বিকাশ শুরু করে এবং ফিচ সলিউশন এবং ফিচ প্রশিক্ষণ তৈরি

মুডি বিনিয়োগকারীদের পরিষেবা

জন মুডি অ্যান্ড সংস্থা ১৯০০ সালে প্রথম " মুডি'স ম্যানুয়াল" প্রকাশ করেছিল। ম্যানুয়ালটি বিভিন্ন শিল্পের স্টক এবং বন্ড সম্পর্কে সাধারণ পরিসংখ্যান এবং সাধারণ তথ্য প্রকাশ করেছিল। ১৯০৩ সাল থেকে ১৯০7 সালের শেয়ারবাজার ক্রাশ পর্যন্ত "মুডি'স ম্যানুয়াল" জাতীয় প্রকাশনা ছিল। ১৯০৯ সালে মুডি "মুডির রেলপথ বিনিয়োগের বিশ্লেষণ" প্রকাশ করতে শুরু করেন, যা সিকিওরিটির মান সম্পর্কে বিশ্লেষণমূলক তথ্য যুক্ত করে।

এই ধারণাটি প্রসারিত করার ফলে ১৯১৪ সালে মুডি'স ইনভেস্টরস সার্ভিস তৈরি হয়েছিল, যা নিম্নলিখিত দশ বছরে প্রায় সমস্ত সরকারী বন্ড বাজারের জন্য রেটিং সরবরাহ করবে। ১৯ 1970০ এর দশকের মধ্যে মুডির বাণিজ্যিক কাগজ এবং ব্যাংক আমানতকে রেটিং দেওয়া শুরু হয়েছিল, এটি এখন পূর্ণ-স্কেল রেটিং এজেন্সি হয়ে উঠেছে।

ধনি এবং গরিব

হেনরি ভার্নম পুয়ার 1860 সালে "মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে রেলপথ ও খালের ইতিহাস" প্রথম প্রকাশ করেছিলেন, এটি পরবর্তী শতাব্দীতে সিকিওরিটি বিশ্লেষণ ও প্রতিবেদনের অগ্রদূত ছিল। 1906 সালে স্ট্যান্ডার্ড স্ট্যাটিস্টিকস গঠিত যা কর্পোরেট বন্ড, সার্বভৌম debtণ এবং পৌরসভা বন্ড রেটিং প্রকাশ করে। স্ট্যান্ডার্ড স্ট্যাটিস্টিকস ১৯৪১ সালে পুরের পাবলিশিংয়ের সাথে একত্রিত হয়ে স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুয়ারস কর্পোরেশন গঠন করে যা ১৯ Mc66 সালে ম্যাকগ্রা-হিল সংস্থাগুলি ইনক দ্বারা অধিগ্রহণ করা হয়েছিল। স্ট্যান্ডার্ড এবং পুওর এস এবং পি 500 এর মতো সূচী দ্বারা সর্বাধিক পরিচিতি পেয়েছে যে শেয়ার বাজার সূচক বিনিয়োগকারী বিশ্লেষণ এবং সিদ্ধান্ত গ্রহণ এবং মার্কিন অর্থনৈতিক সূচক উভয়ই একটি সরঞ্জাম।

কেন ক্রেডিট রেটিং গুরুত্বপূর্ণ

Orrowণগ্রহীতাদের জন্য ক্রেডিট রেটিং রেটিং এজেন্সিগুলির দ্বারা পরিচালিত পর্যাপ্ত কারণে অধ্যবসায়ের উপর ভিত্তি করে। যদিও কোনও orrowণ গ্রহণকারী সত্তা সর্বোচ্চ সম্ভাব্য impactণ রেটিংয়ের জন্য প্রচেষ্টা করবে কারণ এটি ndণদাতাদের দ্বারা নেওয়া সুদের হারের উপর প্রভাব ফেলছে, রেটিং এজেন্সিগুলিকে অবশ্যই orণগ্রহীতার আর্থিক পরিস্থিতি এবং /ণ পরিশোধের ক্ষমতা / দক্ষতার একটি ভারসাম্যপূর্ণ ও উদ্দেশ্যমূলক দৃষ্টিভঙ্গি গ্রহণ করতে হবে।

একটি creditণ রেটিং কেবল determinণগ্রহীতাকে loanণের জন্য অনুমোদিত হবে কিনা তা নির্ধারণ করে না তবে butণ পরিশোধের জন্য যে সুদের হার rateণ পরিশোধ করতে হবে তাও নির্ধারণ করে। যেহেতু সংস্থাগুলি অনেকগুলি স্টার্ট-আপ এবং অন্যান্য ব্যয়ের জন্য loansণের উপর নির্ভরশীল, loanণ প্রত্যাখ্যান করা বিপর্যয় ঘটাতে পারে এবং উচ্চ সুদের হার ফেরত দেওয়া আরও অনেক কঠিন। বন্ড কেনা উচিত কিনা তা সম্ভাব্য বিনিয়োগকারীদের নির্ধারণে ক্রেডিট রেটিংগুলিও একটি বড় ভূমিকা পালন করে। একটি দুর্বল creditণ রেটিং একটি ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ; এটি বৃহত্তর সম্ভাবনা নির্দেশ করে যে সংস্থা তার বন্ডের অর্থ প্রদান করতে অক্ষম হবে।

এএ +

স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুয়ার্স অনুসারে মার্কিন সরকারের ক্রেডিট রেটিং, যা দেশটির রেটিং এএএ (বকেয়া) থেকে এএ + (দুর্দান্ত) এ 5 ই আগস্ট, 2011 এ হ্রাস করেছে।

Creditণগ্রহীতার পক্ষে উচ্চ creditণের রেটিং বজায় রাখার জন্য পরিশ্রমী হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। ক্রেডিট রেটিং কখনও স্থির হয় না; প্রকৃতপক্ষে, তারা নতুন তথ্যগুলির উপর ভিত্তি করে সমস্ত সময় পরিবর্তন করে এবং একটি নেতিবাচক debtণ এমনকি সেরা স্কোরকেও নামিয়ে আনবে। ক্রেডিট তৈরিতে সময়ও লাগে। ভাল creditণের অধিকারী একটি সত্তা কিন্তু একটি সংক্ষিপ্ত creditণের ইতিহাস একই মানের creditণের একই সত্তার সাথে আর একটি সত্তার মতো ইতিবাচকভাবে দেখা যায় না। Torsণখেলাপিরা জানতে চান যে কোনও rণগ্রহীতা সময়ের সাথে ধারাবাহিকভাবে ভাল creditণ বজায় রাখতে পারে।

Creditণ রেটিং পরিবর্তনগুলি আর্থিক বাজারগুলিতে উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে। একটি প্রধান উদাহরণ হ'ল স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুয়ার্স দ্বারা মার্কিন ফেডারেল সরকারের ক্রেডিট রেটিং ডাউনগ্রেডের বিরূপ বাজার প্রতিক্রিয়া হ'ল ৫ ই আগস্ট, ২০১১। বিশ্বব্যাপী ইক্যুইটি বাজারগুলি ডাউনগ্রেডের পরে কয়েক সপ্তাহ ধরে ডুবে গেছে।

ক্রেডিট রেটিং এবং ক্রেডিট স্কোরগুলিকে প্রভাবিত করে এমন উপাদানগুলি

কোনও সংস্থাকে ক্রেডিট রেটিং দেওয়ার সময় ক্রেডিট এজেন্সিগুলি কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করে থাকে। প্রথমে সংস্থাটি orrowণ গ্রহণ ও payingণ পরিশোধের সত্তার অতীতের ইতিহাস বিবেচনা করে। Missedণের ক্ষেত্রে কোনও মিস পেমেন্ট বা খেলাপি theণাত্মকভাবে রেটিংকে প্রভাবিত করে। সংস্থাটি সত্তার ভবিষ্যতের অর্থনৈতিক সম্ভাবনাও দেখে। যদি অর্থনৈতিক ভবিষ্যত উজ্জ্বল দেখায়, creditণের রেটিং বেশি থাকে; theণগ্রহীতার যদি ইতিবাচক অর্থনৈতিক দৃষ্টিভঙ্গি না থাকে তবে theণের রেটিং হ্রাস পাবে।

ব্যক্তিদের জন্য, ক্রেডিট রেটিংটি এমন একটি সংখ্যার ক্রেডিট স্কোরের মাধ্যমে জানানো হয় যা ইক্যুফ্যাক্স, বিশেষজ্ঞ এবং অন্যান্য creditণ-প্রতিবেদক এজেন্সিগুলি দ্বারা রক্ষণাবেক্ষণ করা হয়। একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর একটি শক্তিশালী ক্রেডিট প্রোফাইল নির্দেশ করে এবং সাধারণত ndণদাতাদের দ্বারা কম সুদের হারের ফলত। অর্থ প্রদানের ইতিহাস, বকেয়া পরিমাণ, creditণের ইতিহাসের দৈর্ঘ্য, নতুন ক্রেডিট এবং creditণের প্রকার সহ একাধিক ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোরের জন্য বিবেচনা করা হয় factors এর মধ্যে কয়েকটি কারণ অন্যের চেয়ে বেশি ওজন ধারণ করে। প্রতিটি ক্রেডিট ফ্যাক্টরের বিশদ বিবরণ একটি ক্রেডিট রিপোর্টে পাওয়া যায়, যা সাধারণত ক্রেডিট স্কোরের সাথে থাকে।

কোনও ব্যক্তির FICO ক্রেডিট স্কোর গণনা করতে পাঁচটি উপাদান অন্তর্ভুক্ত এবং ওজনযুক্ত:

• 35%: প্রদানের ইতিহাস 30%: পরিমাণ 15% creditণের historyণের ইতিহাসের দৈর্ঘ্য 10%: নতুন creditণ এবং সম্প্রতি খোলা অ্যাকাউন্টসমূহ 10%: ব্যবহারের ক্ষেত্রে creditণের প্রকার

FICO এর স্কোরগুলি সর্বনিম্ন 300 থেকে কম 850 এর উচ্চতম — একটি নিখুঁত ক্রেডিট স্কোর যা কেবলমাত্র 1% গ্রাহক দ্বারা অর্জন করা হয়। সাধারণত, খুব ভাল ক্রেডিট স্কোর এমন হয় যা 720 বা তার বেশি হয়। এই স্কোরটি কোনও ব্যক্তিকে বন্ধকী এবং creditণের অন্যান্য লাইনে সর্বাধিক অনুকূল শর্তে সর্বোত্তম সুদের হারের জন্য যোগ্য করে তুলবে। যদি স্কোরগুলি 580 এবং 720 এর মধ্যে পড়ে, তবে নির্দিষ্ট loansণের জন্য অর্থায়ন প্রায়শই সুরক্ষিত করা যায় তবে ক্রেডিট স্কোর হ্রাসের সাথে সুদের হার বাড়ার সাথে। 580 এর নীচে ক্রেডিট স্কোরের লোকদের কোনও ধরণের বৈধ ক্রেডিট খুঁজতে সমস্যা হতে পারে।

এটি লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে এফিকোর স্কোরগুলি বয়স বিবেচনা করে না, তবে তারা ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যের ওজন করে। যদিও অল্প বয়স্ক লোকেরা কোনও অসুবিধায় থাকতে পারে, সংক্ষিপ্ত ইতিহাসের লোকেরা বাকী creditণ প্রতিবেদনের উপর নির্ভর করে অনুকূল স্কোর অর্জন করা সম্ভব। উদাহরণস্বরূপ, আরও নতুন অ্যাকাউন্টগুলি অ্যাকাউন্টের গড় বয়স কমিয়ে দেবে, যা ক্রেডিট স্কোরকে হ্রাস করতে পারে। FICO প্রতিষ্ঠিত অ্যাকাউন্টগুলি দেখতে পছন্দ করে। বেশ কয়েক বছরের মূল্যবান ক্রেডিট অ্যাকাউন্টযুক্ত যুবক এবং এমন কোনও নতুন অ্যাকাউন্ট যা গড় অ্যাকাউন্টের বয়সকে কমিয়ে দেয় খুব বেশি অ্যাকাউন্ট যুক্ত যুবক বা যারা সম্প্রতি একটি অ্যাকাউন্ট খোলেন তাদের তুলনায় উচ্চতর স্কোর করতে পারে না।