২৮ শে মার্চ, ২০১ of পর্যন্ত, ব্যাংকরেট ডটকমের nderণদাতা সমীক্ষা জানিয়েছে যে বন্ধকের হার 30 বছরের স্থির জন্য 4.30%, 15 বছরের স্থির জন্য 3.72% এবং 5/1 সামঞ্জস্যযোগ্য প্রথম পাঁচ বছরের জন্য 4.05% ছিল -রেট বন্ধক (এআরএম)। এগুলি জাতীয় গড়; বন্ধকী হার অবস্থান অনুযায়ী পরিবর্তিত হয় এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর উপর নির্ভরশীল।
সুতরাং আজকের বাজারে স্থির-হার বন্ধক বা কোনও এআরএম সেরা পছন্দ কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার প্রথম পদক্ষেপটি হ'ল আপনি কোন হারের জন্য উপযুক্ত এবং কোন loanণের শর্তাদি আপনার ক্রেডিট স্কোর, আয় দিয়েছে তার জন্য কোন leণ শর্তাদির অর্থ দেয় তা খুঁজে বের করার জন্য বিভিন্ন ndণদাতার সাথে কথা বলা, debtsণ, ডাউন পেমেন্ট এবং আপনি যে মাসিক পেমেন্ট সহ্য করতে পারেন।
আপনি একবার কী হার এবং মেয়াদী ndণদাতা আপনার কাছে প্রসারিত করবেন তা জানার পরে আপনি স্থির-হার বন্ধক এবং একটি এআরএমের মধ্যে কীভাবে চয়ন করবেন? এই কারণগুলি বিবেচনা করুন।
স্থির বনাম এআরএম: মাসিক প্রদানের পার্থক্য
প্রতি $ 100, 000 আপনি orrowণ নেওয়ার জন্য, এখানে উপরের তালিকাভুক্ত জাতীয় গড় সুদের হারে প্রতিটি বড় বন্ধকের ধরণের প্রতি মাসে প্রতি মাসে আপনি কী দিতে চান তা এখানে:
- 30 বছর, স্থির হার বন্ধক: 5 495
- 15 বছর, স্থির হার বন্ধক: 6 726
- 5/1 নিয়মিত হার বন্ধক: প্রথম 60 মাসের জন্য 480 ডলার
কেবলমাত্র মাসিক অর্থ প্রদানের দিকে তাকালে, অ্যাডজাস্টেবল হার বন্ধকী মনে হয় এটি আরও ভাল পছন্দ হতে পারে। এটি প্রতি মাসে 15 ডলার দ্বারা সুলভ বিকল্প। আপনার বন্ধক যত বড়, মাসিক সঞ্চয় তত বড়। আপনি যদি অর্ধ মিলিয়ন orrowণ নিয়ে থাকেন তবে আপনি একটি নিয়মিত হারের সাথে প্রতিমাসে। 73 সঞ্চয় করবেন।
এআরএমের সাথে যুক্ত অতিরিক্ত ঝুঁকি গ্রহণ করার জন্য এই পার্থক্যটি কি যথেষ্ট বড়?
সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকের প্রকার of
এআরএম বিভিন্ন ধরণের আসে। সর্বাধিক জনপ্রিয় হ'ল হাইব্রিড এআরএম, এবং এর মধ্যে সর্বাধিক জনপ্রিয় বিকল্পটি 5/1 এআরএম, তার পরে 3/1, 7/1 এবং 10/1 এআরএম রয়েছে।
হাইব্রিড এআরএমগুলি কীভাবে কাজ করে তা এখানে: উদাহরণস্বরূপ, একটি 5/1 এআরএমের প্রথম পাঁচ বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে, যাকে পরিচিতি সময় বলা হয়। এর পরে, সুদের হার বছরে একবার theণের বাকি অংশের জন্য সামঞ্জস্য হয় (বলুন, আরও 25 বছর)। এমন এআরএম রয়েছে যা বছরে একবারের চেয়ে কম সময়ে সামঞ্জস্য হয়, যেমন 3/3 এবং 5/5 এআরএম, তবে এগুলি করা কঠিন হতে পারে। প্রাথমিক সময় যত দীর্ঘ হবে ততই তফাতটি এআরএমের সুদের হার এবং স্থির-হার বন্ধকের সুদের হারের মধ্যে be
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, বেশিরভাগ এআরএমের সুদের হার মার্কিন ট্রেজারি হারের উপর ভিত্তি করে, তবে প্রায় 20% এআরএম লন্ডন ইন্টারব্যাঙ্ক অফার রেট (এলআইবিওআর) এর উপর ভিত্তি করে। ট্রেজারি রেট বর্তমানে খুব কম, সুতরাং আপনি যদি এখনই একটি এআরএম বের করেন, আর্মের প্রারম্ভিক সময় শেষ হওয়ার পরে আপনার সুদের হার বাড়ার ভাল সম্ভাবনা রয়েছে। ফেডারেল রিজার্ভ মার্চ মাসে একবার সুদের হার বাড়িয়েছে এবং 2018 সালে আরও দুটিবার এটি করা হবে বলে আশা করা হচ্ছে, প্রতিটি বৃদ্ধি 0.25%।
ঝুঁকি সহনশীলতা এবং ভবিষ্যতের পরিকল্পনা
আপনি যখন স্থির হারের বন্ধকটি গ্রহণ করেন, তখন আপনি বন্ধকী থাকাকালীন আপনার বন্ধকী পেমেন্ট প্রতি মাসে এবং প্রতি মাসে কতটা বন্ধকী পেমেন্ট হবে ঠিক তার আগে আপনি জানেন। অনেকে এই স্থিতিশীলতার মূল্য দেন।
এআরএমগুলি সুদের হারের ঝুঁকির সাথে সম্পর্কিত, বা সুদের হারের পরিবর্তনের সম্ভাবনা রয়েছে। প্রাথমিক মেয়াদ শেষে, এই ধরণের বন্ধকের সুদের হার বর্তমান বাজারের পরিস্থিতি প্রতিফলিত করতে সামঞ্জস্য করে। আপনি কীভাবে জানবেন যে কোনও এআরএমের সুদের হার কী হবে যখন এটি সূচনাকালীন সময়ের পরে পুনরায় সেট করা হয়?
কোনও নির্দিষ্ট এআরএমের বিশদ - যাকে সুদের হার ক্যাপ কাঠামো বলা হয় - আপনাকে জানায় যে আপনার মাসিক পেমেন্ট কত উচ্চতর যেতে পারে। একটি 5/1 এআরএম, উদাহরণস্বরূপ, 2-2-6 এর ক্যাপ কাঠামো থাকতে পারে, যার অর্থ ছয় বছরে (পাঁচ বছরের সূচনাকালীন মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে), পরবর্তী বছরগুলিতে সুদের হার 2% বৃদ্ধি পেতে পারে সুদের হার প্রতি বছরে অতিরিক্ত 2% বৃদ্ধি পেতে পারে এবং মোট সুদের হার বৃদ্ধি neverণের আয়ু ধরে কখনও 6% এর বেশি হতে পারে না।
যদি প্রথম পাঁচ বছরের জন্য আপনার প্রারম্ভিক হার 4% হয়, তবে আপনার সুদের হার 4% হবে। ছয় বছরে, এটি এক বছরের মার্কিন ট্রেজারি হারের উপর নির্ভর করে 2% হিসাবে বাড়তে পারে, যাতে আপনার হার 6% এরও বেশি যেতে পারে। সপ্তম বছরে, আপনার হারটি আরও 2%, 8% এ বৃদ্ধি হতে পারে এবং আট বছরে, আপনার হার আবার 2% বৃদ্ধি পেতে পারে, আপনার হারকে 10% করে। এই মুহুর্তে, আপনি 6% ছাদে পৌঁছে যেতেন; আপনার হার কখনই 10% এর বেশি হবে না।
যদিও ক্যাপটি আপনার ঝুঁকি কিছুটা হ্রাস করে $ 200, 000, 30 বছরের বন্ধক হিসাবে, 4% সুদের এবং 10% সুদের মধ্যে পার্থক্য প্রায় $ 955 এর তুলনায় প্রায় 75 955 এর মাসিক অর্থ প্রদান। আপনার নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে হবে আট বছরের মধ্যে 30 থেকে 30 বছরের জন্য মাসে অতিরিক্ত 800 ডলারের সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতি এমন কিছু যা আপনি বেঁচে থাকতে পারেন।
আপনার হার কখনই এআরএমের সূচক হারের উপরে নির্ভর করে high যদি আপনার এআরএম এক বছরের ট্রেজারি হারের সাথে সূচিকৃত হয় এবং সেই হারটি ছয় বছরে একইরকম হয়, যেমনটি এক বছরে ছিল, আপনার সুদের হার ছয় বছরে বাড়বে না। তবে, ট্রেজারি রেট যদি 3% বৃদ্ধি পেয়ে থাকে তবে ক্যাপের কারণে আপনার সুদের হার ছয় বছরে 2% এর বেশি বাড়বে না।
এআরএম প্রাপ্ত ব্যক্তিরা প্রায়শই ভাবেন যে নিম্নলিখিত ইভেন্টগুলির মধ্যে একটি ঘটবে:
- theণ পুনরায় সেট করার আগে তারা বাড়ি বিক্রি করবে।
- incomeণ পুনরায় সেট করার আগে তাদের আয় বাড়বে।
- theণ পুনরায় সেট করার আগে তারা পুনরায় ফিনান্স করতে সক্ষম হবে।
- সুদের হার স্থিতিশীল বা প্রত্যাখ্যানিত থাকবে, tsণ পুনরায় সেট করার সময় তাদেরকে এমন হার প্রদান করবে যা প্রবর্তনীয় হারের অনুরূপ।
এফএএচআরএমএস
ফেডারাল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এফএইচএ) স্থায়ী-হার বন্ধকগুলির গ্যারান্টি দেয়, ndণদানকারীদের যোগ্য toণদাতাদের জন্য তাদের toণদানকারীদের অফার করার সুযোগ করে দেয় যাদের যোগ্যতার জন্য আরও বেশি প্রযোজনীয় প্রয়োজনীয়তা প্রয়োজন। এফএইচএ 1 বছরের এআরএম এবং 3-, 5-, 7- এবং 10-বছরের হাইব্রিড এআরএম সরবরাহ করে। 1 বছর এবং 3-বছরের সংস্করণে সুদের হার সূচনাকালীন সময়ের পরে প্রতি বছরে 1% এর বেশি বা ofণের আয়ু ধরে 5% এর বেশি বাড়তে পারে না। 5-, 7- এবং 10-বছরের এআরএমের সুদের হার প্রবর্তক সময়ের পরে প্রতি বছর 2% এর বেশি বৃদ্ধি করতে পারে না এবং আজীবন ক্যাপ 6% is
সমস্ত এফএইচএ বন্ধকের মতো, যখন কোনও এফএইচএআরএমের আরও স্বচ্ছ যোগ্যতা থাকতে পারে, তবে orrowণগ্রহীতাদের fণের পরিমাণের 1.75% (যা সাধারণত theণে পরিণত হয়, এবং এটি হিসাবে আপনি সুদের হিসাবে প্রদান করতে হবে) হিসাবে একটি সুস্পষ্ট বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করতে হবে ফলাফল). এটির জন্য একটি মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম প্রদানেরও প্রয়োজন হয়, যার ব্যয় আপনার loanণের মেয়াদ এবং ডাউন পেমেন্টের উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি এফএইচএর ন্যূনতম প্রয়োজনীয় 3.5% প্রদান করে থাকেন এবং 30 বছরের loanণ গ্রহণ করেন তবে আপনি প্রতি বছর বন্ধকী বীমাতে 0.85% বকেয়া বকেয়া প্রদান করবেন যতক্ষণ না আপনি সম্পূর্ণ payণ পরিশোধ করেন। এই যোগফলটি 12 দ্বারা ভাগ করা হয়েছে এবং আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের সাথে যুক্ত করা হয়েছে।, 000 200, 000 loanণের উপর, সামনের প্রিমিয়ামটি আপনার জন্য 3, 500 ডলার ব্যয় করতে হবে, এবং মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামগুলি আপনাকে প্রথম বছরের জন্য এক মাসে প্রায় 142 ডলার ব্যয় করতে হবে এবং তার পরে ধীরে ধীরে হ্রাস পাবে। এই ব্যয়গুলি স্বল্প ও দীর্ঘমেয়াদী উভয় ক্ষেত্রেই বাড়ির মালিকানা ব্যয় বৃদ্ধি করে এবং এটি কম সাশ্রয়ী করতে পারে।
একটি স্থির হার anণ এবং একটি এআরএম এর মধ্যে নির্বাচন করা
এখন আপনি কীভাবে স্থির হারের loansণের সাথে এআরএম তুলনা করছেন তা আপনি কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন যে কোনটি আপনার পরিস্থিতির জন্য সর্বাধিক অর্থপূর্ণ?
শিকাগোর ঠিক বাইরে ইলির হ্যামার গ্লেনের loanণ কর্মকর্তা শন ও ম্যাকগিহান এইভাবে ওজন করেছেন। “আমাদের ক্লায়েন্টদের বেশিরভাগ স্থির হারের বালতিতে পড়ে। তারা traditionতিহ্যগতভাবে প্রথমবারের গৃহকর্মী যারা একটি কনডো বা একক পরিবারের বাড়ি কিনে এবং তাদের ভবিষ্যতের পরিকল্পনা জানে না, "তিনি বলেছেন। "যদি তাদের সন্তান হয় এবং দীর্ঘমেয়াদে সেখানে থাকার প্রয়োজন হয়, একটি নির্দিষ্ট হার তাদের বন্ধক প্রদানের ক্ষেত্রে নিশ্চিততা এবং স্থিতিশীলতা দেয়।"
যেহেতু সুদের হারগুলি আজকের বাজারে প্রায় যাওয়ার মতো নয়, বেশিরভাগ হোমবায়াররা এআরএমের ঝুঁকি নিতে আগ্রহী নয়।
"বর্তমান নিম্ন সুদের হারের পরিবেশের কারণে, আমি প্রথমবারের গৃহকর্তাদের জন্য গত ছয়টি-প্লাস বছরগুলিতে 90 বছরের সময়সীমার loanণ বিকল্পটি 90% ব্যবহার করে চলেছি, " লরেন আব্রামস বলেছেন, পরম বন্ধকের সাথে বন্ধকের পরামর্শদাতা ক্যালিফোর্নিয়ার সান রামনে ব্যাংকিং
“তবে, সম্পত্তি সম্পর্কে ক্রেতার দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা সম্পর্কে কথোপকথন করা গুরুত্বপূর্ণ। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে ক্রেতারা জানেন না বা এই পরিকল্পনাগুলি কী হবে তা ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারবেন না, "তিনি বলেছেন। "ক্লায়েন্টরা মাঝে মাঝে জোর দিয়ে থাকেন যে এটি কেবল একটি স্টার্টার হোম এবং এটিতে তিন থেকে পাঁচ বছরের বেশি সময় থাকবে না।" তার অভিজ্ঞতায় তালাক, চাকরি স্থানান্তর থাকলে এই সময়ের ফ্রেমটি আসলে এক বছরের চেয়ে কম হতে পারে her, বিবাহ বা শিশু, তবে সেই সময়সীমাটি খুব সহজেই 10-প্লাস বছর পর্যন্ত প্রসারিত হতে পারে।
যে orrowণগ্রহীতারা মনে করেন যে তারা খুব অল্প সময়ের জন্য ঘরে থাকবেন এবং একটি এআরএম ব্যবহার করতে চান তারা সম্ভাব্য উচ্চতর ভবিষ্যতের পেমেন্ট কভার করতে সুদের ভারতে থাকা অ্যাকাউন্টে মাসিক সঞ্চয়টি ছড়িয়ে দিয়ে তাদের ঝুঁকি হ্রাস করতে পারে, যদি তারা এখনও থাকে তবে বাড়িতে যখন হার সামঞ্জস্য হয়। তবে "বাস্তবে হোমবায়াররা সাধারণত সেই অর্থ সাশ্রয় করতে পারে না, " আব্রামস বলে।
ধনী ধনী ক্লায়েন্ট এবং বিনিয়োগকারীরা কতক্ষণ বন্ধক বহন করবেন এবং পরবর্তী সময়ে সম্ভাব্য উচ্চতর অর্থ প্রদানের সামর্থ্য রাখার পরিকল্পনা রাখে তারা কোনও এআরএমের আবেদন দেখতে পাবেন এবং এর পরিচিতি হারটি থেকে বেশি লাভবান হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে।
তলদেশের সরুরেখা
করলজিক এবং ফ্রেডি ম্যাকের তথ্য অনুসারে আগস্ট 2017 সালে 10% এরও কম orrowণগ্রহীতা এআরএম বেছে নিচ্ছিলেন।
পড়া চালিয়ে যান
