স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি কীভাবে চয়ন করবেন

পঞ্চাশ বছর আগে, বিক্রি হওয়া বেশিরভাগ জীবন বীমা পলিসি মিউচুয়াল ফান্ড সংস্থাগুলি গ্যারান্টিযুক্ত এবং অফার করেছিল। পছন্দগুলি মেয়াদ, অনুদান বা পুরো জীবন নীতিতে সীমাবদ্ধ ছিল। এটি সহজ ছিল, আপনি একটি উচ্চ প্রদান করেছেন, প্রিমিয়াম রেখেছেন এবং বীমা সংস্থা মৃত্যু বেনিফিটের নিশ্চয়তা দিয়েছে।

1980 এর দশকে এর সবই পাল্টে গেল। সুদের হারগুলি আরও বেড়েছে এবং নীতিমালিকাগুলি তার মালিকদের উচ্চতর সুদ-অ-বীমা পণ্যগুলিতে নগদ মূল্য বিনিয়োগের জন্য তাদের কভারেজ সমর্পণ করেছিল। প্রতিযোগিতা করার জন্য, বীমাকারীরা সুদের সংবেদনশীল অ-গ্যারান্টিযুক্ত নীতিগুলি প্রদান শুরু করে।

গ্যারান্টেড বনাম অ-গ্যারান্টিযুক্ত নীতিগুলি

আজ, সংস্থাগুলি একটি বিস্তৃত গ্যারান্টিযুক্ত এবং অ-গ্যারান্টিযুক্ত জীবন বীমা পলিসি সরবরাহ করে। একটি গ্যারান্টিযুক্ত পলিসি হ'ল এমন একটিতে যার মধ্যে বীমাকারী সমস্ত ঝুঁকি গ্রহণ করে এবং একটি নির্দিষ্ট প্রিমিয়াম প্রদানের বিনিময়ে মৃত্যুর সুবিধার জন্য চুক্তিবদ্ধভাবে গ্যারান্টি দেয়। যদি বিনিয়োগের তুলনামূলক দক্ষতা বা ব্যয় বেশি হয়ে যায়, তবে বীমাকারীর লোকসানটি শোষণ করতে হবে।

গ্যারান্টিযুক্ত নীতিমালার সাথে, মালিক, কম প্রিমিয়াম এবং সম্ভবত আরও ভাল রিটার্নের বিনিময়ে, বিনিয়োগের অনেক ঝুঁকি ধরে নেওয়ার পাশাপাশি বীমাকারীকে পলিসি ফি বাড়ানোর অধিকার প্রদান করছে। যদি পরিকল্পনা অনুযায়ী জিনিসগুলি কার্যকর না হয় তবে পলিসি মালিককে ব্যয়কে শোষণ করতে হবে এবং উচ্চতর প্রিমিয়াম প্রদান করতে হবে।

কী Takeaways

• কিছু জীবন বীমা পলিসি কেবল একটি নির্দিষ্ট সময়কালের জন্য কভারেজ সরবরাহ করে এবং অন্যরা পলিসিধারীর আজীবন মৃত্যু বেনিফিট সরবরাহ করতে পারে here তিন ধরণের স্থায়ী জীবন বীমা রয়েছে: পরিবর্তনশীল, সর্বজনীন এবং পুরো। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসির উপর নির্ভর করে সাধারণত 10, 20 বা 30-বছরের সময়কাল কভার করে। সাধারণত, জীবন বীমা সুবিধাভোগীদের পলিসি থেকে প্রাপ্ত অর্থের উপর আয়কর প্রদানের প্রয়োজন হয় না।

টার্ম লাইফ পলিসি

টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের নিশ্চয়তা রয়েছে। প্রিমিয়ামটি ইস্যুতে সেট করা হয়েছে এবং নীতিমালায় স্পষ্টভাবে বলা হয়েছে। একটি বার্ষিক পুনর্নবীকরণযোগ্য মেয়াদী নীতিমালায় একটি প্রিমিয়াম থাকে যা প্রতি বছর যায় up একটি স্তরের মেয়াদী নীতিতে প্রাথমিকভাবে উচ্চতর প্রিমিয়াম থাকে যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সাধারণত 10, 20 বা 30 বছর পরিবর্তিত হয় না এবং তারপরে আপনার প্রাপ্ত বয়স অনুসারে প্রিমিয়াম সহ বার্ষিক পুনর্নবীকরণযোগ্য পদে পরিণত হয়।

স্থায়ী নীতি

স্থায়ী কভারেজ: সম্পূর্ণ, সর্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল জীবন যেহেতু জারি করা হয় তার উপর নির্ভর করে প্রায়শই গ্যারান্টিযুক্ত বা অ-গ্যারান্টিযুক্ত হতে পারে বলে একই নীতিটি আরও বিভ্রান্তিকর। সমস্ত স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির চিত্রগুলি অনুমানমূলক এবং এতে এমন খাতাগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যা দেখায় যে নীতিটি গ্যারান্টিযুক্ত এবং অ-গ্যারান্টিযুক্ত অনুমানের অধীনে কীভাবে কার্য সম্পাদন করতে পারে।

রিটার্ন এবং পলিসি ফিজের হারগুলি প্রতিটি খাত্তরের কলামের শীর্ষে প্রদর্শিত হয় এবং কিছু পলিসি যেমন ভেরিয়েবল বা সূচক জীবন, কখনও কখনও খুব আশাবাদী 7% -8% বার্ষিক রিটার্ন ধরে ধরে চিত্রিত করা হয়। (সম্পর্কিত অন্তর্দৃষ্টি জন্য, স্থায়ী জীবন বীমা সম্পর্কে।)

অন-গ্যারান্টিযুক্ত নীতিগুলি সাধারণত একটি প্রিমিয়াম দিয়ে চিত্রিত করা হয় যা প্রত্যাবর্তনের অনুকূল অনুমানের হার এবং পরিবর্তিত হতে পারে এমন নীতিমালার ফিগুলির ভিত্তিতে গণনা করা হয়। নীতির প্রিমিয়াম কর্মক্ষেত্রে চিত্রের অনুমানগুলি পূরণ করে বা ছাড়িয়ে যায় ততক্ষণ কম প্রিমিয়াম অর্থ প্রদান দুর্দান্ত। তবে, নীতিটি যদি প্রত্যাশা পূরণ না করে তবে মালিককে একটি উচ্চতর প্রিমিয়াম প্রদান করতে হবে এবং / অথবা মৃত্যুর সুবিধা হ্রাস করতে হবে, বা কভারেজ অকাল আগেই বিলুপ্ত হতে পারে।

কিছু স্থায়ী নীতিগুলি অতিরিক্ত ব্যয়ের জন্য রাইডার সরবরাহ করে যা চুক্তির অংশ এবং গ্যারান্টি দেয় যে নীতিটি বিলম্বিত হবে না। নগদ মূল্য শূন্যে নেমে গেলেও নীতিমালাটি গ্যারান্টিযুক্ত। তবে কেবল যতক্ষণ পরিকল্পনা করা প্রিমিয়াম নির্ধারিত হিসাবে প্রদান করা হয়। পলিসি এবং প্রিমিয়াম কীভাবে গণনা করা হয় তার উপর নির্ভর করে নো-ল্যাপস গ্যারান্টি কয়েক বছর থেকে শুরু করে 121 বছর বয়স পর্যন্ত হতে পারে However নগদ মূল্য.

কী কিনবেন তা কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন

আপনার গ্যারান্টিযুক্ত বা অ-গ্যারান্টিযুক্ত জীবন বীমা কভারেজ কেনা উচিত তা অনেক কারণের উপর নির্ভর করে। এখানে কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করার জন্য রয়েছে:

আপনি কি উচ্চতর প্রিমিয়াম প্রদান করতে পারেন?

বেশিরভাগ লোকেরা যারা 10 থেকে 20 বছর আগে সর্বজনীন জীবন নীতি কিনেছিলেন, যখন 5% -7% নির্ধারিত সুদের হার ছিল আদর্শ ছিল, 2008 সালে আর্থিক পতন বা আমরা বর্তমানে যে বর্ধিত স্বল্প সুদের হারের মুখোমুখি হয়েছি তা কখনই কল্পনাও করেনি। এই নীতিগুলি এখন কেবল 2% -3% উপার্জন করছে, এবং মালিকরা, প্রায়শই অবসরপ্রাপ্তরা উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চতর প্রিমিয়াম প্রদান বা কভারেজ হারিয়ে যাওয়ার মুখোমুখি হন।

আপনি জীবন বীমা কেন কিনছেন?

বীমা অনন্য কারণ এটি আপনাকে নির্দিষ্ট ইভেন্টগুলিতে তরলতার সময় দেওয়ার এবং আপনার পকেট থেকে অর্থ বহন করতে পারে না এমন যথেষ্ট পরিমাণে ঝুঁকি স্থানান্তর করতে দেয়। যদি বেশিরভাগ লোকের মতো, আপনি লিভারেজের জন্য জীবন বীমা কিনেছেন (ছোট প্রিমিয়াম / বৃহত্তর ডেথ বেনিফিট), আপনি পলিসি কার্যকর থাকার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হওয়ার দরকার নেই।

আপনার কি প্রিমিয়াম বিনিয়োগ করা উচিত এবং নগদ মান বাড়ানো উচিত?

অনেক বীমাকারী স্থায়ী জীবন বীমা'র 'জীবিত বেনিফিট' প্রচার করে যার মধ্যে নগদ মূল্যের শুল্কমুক্ত বৃদ্ধি, মিউচুয়াল ফান্ড সাব-অ্যাকাউন্ট বা সূচক পণ্যগুলিতে বিনিয়োগের দক্ষতা এবং নগদ মূল্যের বিরুদ্ধে loansণ নেওয়া বা একটি অংশ সমর্পণ করা অন্তর্ভুক্ত থাকে নগদ মান। যদি এই সুবিধাগুলি আপনার পক্ষে গুরুত্বপূর্ণ হয় তবে গ্যারান্টিযুক্ত কভারেজটি সেরা পছন্দ নাও হতে পারে।

কতদিন আপনার কভারেজ দরকার?

অনেক লোকের জন্য, একটি 20- বা 30-বছরের স্তরের নীতিটি কোনও বন্ধক দিতে বা আপনার বাচ্চাদের শিক্ষার জন্য অর্থ সরবরাহের জন্য পর্যাপ্ত হতে পারে। এবং কিছু মেয়াদী বীমা রূপান্তর করা যায়। (পরিবর্তনীয় বীমা নীতি সম্পর্কে।)

তলদেশের সরুরেখা

আপনি কেন জীবন বীমা কিনছেন এবং এটি কীভাবে আপনার আর্থিক চিত্রের সাথে খাপ খায় সে সম্পর্কে চিন্তাভাবনা করা গুরুত্বপূর্ণ। যদি বীমা হওয়ার প্রাথমিক কারণটি হ'ল ঝুঁকি স্থানান্তর করতে সহায়তা করা হয় তবে বীমাতে ঝুঁকি যুক্ত করা অর্থহীন নয়।