লোকেরা তাদের জীবদ্দশায় সবচেয়ে বড় আর্থিক সিদ্ধান্ত নেয় একটি বাড়ি কেনা। ভাড়া কম দেওয়া এবং যখন আরও খাটো, আরও নমনীয় বাধ্যবাধকতা থাকে তখন কেন এত লোক এত বড় আর্থিক প্রতিশ্রুতি দেয়?
একটি কারণ হ'ল বাড়ির মালিকানা ব্যক্তিগণকে ইক্যুইটি তৈরি করতে এবং তাদের কর থেকে বন্ধকী সুদ হ্রাস করতে দেয়, এটি এটিকে একক বৃহত্তম বৃহত্তম কর বিরতি উপলভ্য করে তোলে। একটি বাড়িতে বিনিয়োগ করার সুবিধাও রয়েছে যা আশা করি সময়ের সাথে সাথে মান বাড়বে। অদম্য সুবিধাগুলিও রয়েছে যেমন সংস্কারগুলির উপর আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ রাখা।
যখন কোনও ব্যক্তি কোনও বাড়ি কিনে দেয়, তখন তাদের মাসিক অর্থ প্রদান বেড়ে যায়, তবে শুরু থেকেই সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়া হলে নিজের বাড়ির মালিক হওয়া ফলপ্রসূ হতে পারে।
প্রথম ধাপ: বিদ্যমান Cleণ সাফ করা
উপযুক্ত প্রস্তুতি বন্ধকের জন্য যোগ্য হওয়ার অর্ধেক যুদ্ধ। একজন সম্ভাব্য orণগ্রহীতাকে প্রথমে যে কাজটি করতে হবে তা হ'ল তাদের ক্রেডিট রিপোর্টের একটি অনুলিপি তাদের FICO স্কোর এবং তাদের creditণযোগ্যতা নির্ধারণ করার জন্য obtain 2018 সালে, ফেডারাল হাউজিং প্রশাসন, বা এফএইচএএইচএইচ loanণের জন্য কমপক্ষে 500 এর ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন; তবে, অনেক ndণদাতাকে 620 থেকে 640 স্কোরের প্রয়োজন require যদি আপনার স্কোর কম হয় তবে আপনার ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় ভারসাম্য কম রেখে, সময়মতো বিল পরিশোধ করে এবং আপনার উচ্চ সুদের downণ পরিশোধ করে এটি উন্নত করার চেষ্টা করা উচিত। অব্যবহৃত ক্রেডিট কার্ডগুলি বন্ধ করবেন না, কারণ এটি করা আপনার FICO স্কোর এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে (আরও অনুপাতের জন্য " ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত" পড়ুন )। শুধু ভারসাম্য কম রাখুন। এছাড়াও, আপনার পাওনাদারদের প্রতিবেদনের সাথে কোনও ত্রুটি বা বিবিধতা যাচাই করুন এবং সেগুলি সংশোধন করুন।
একই সময়ে, আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনার যতটা সম্ভব অর্থ সাশ্রয় করা উচিত। তবে উচ্চ সুদের হারের debtণ পরিশোধ করা আরও গুরুত্বপূর্ণ। যে কোনও ক্রেডিট কার্ডের হারের সুদের হার প্রাইম রেটের চেয়ে দ্বিগুণ বেশি থাকে too উদাহরণস্বরূপ, যদি বর্তমান প্রাইম রেট 6% হয় তবে আপনার 12% বা তারও বেশি সুদের হারের সাথে আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ডগুলি পরিশোধ করার চেষ্টা করা উচিত বা আপনার anotherণ স্থানান্তর করার জন্য আরও ভাল হারের সাথে অন্য কোনও nderণদাতার সন্ধান করা উচিত।
দ্বিতীয় ধাপ: endণদানকারীদের জন্য দোকান
একবার আপনার ক্রেডিট স্কোরটি যেখানে আপনি এটি চান, আপনার aণদানকারীর জন্য কেনাকাটা করা উচিত। আপনি একটি ভাল সম্ভাবনা হিসাবে ধরে নিয়ে, তিন বা চার leণদাতা আপনার ব্যবসায়ের জন্য প্রতিযোগিতা করুন। আপনার creditণ প্রতিবেদন অ্যাক্সেস করতে প্রতিটি nderণদানকারীকে অনুমোদন দেবেন না। "ভাল বিশ্বাসের প্রাক্কলন" (এইচইউডি -1 ফর্ম) এর প্রাথমিক কপি পান এবং প্রতিটি চার্জ বিশ্লেষণ করুন। আপনি যখন leণদানকারী নির্বাচন করেন কেবল তখনই আপনি তাদের আপনার ক্রেডিট যাচাই করার অনুমতি দিন।
Orণগ্রহীতাকে endণদানকারীর ফি অত্যন্ত সৃজনশীল এবং পরিবর্তনশীল। Loanণের উত্স, প্রসেসিং ফি এর মতো ফি। এবং আন্ডাররাইটিং ফিগুলি প্রায়শই কমপক্ষে 50% দ্বারা সমঝোতা করা যেতে পারে বা yourণদানকারীর দ্বারা তারা যদি আপনার ব্যবসা চায় তবে তা ছাড়ও করতে পারে। পারলে পয়েন্ট এড়িয়ে চলুন। আপনি যখন পয়েন্ট প্রদান করেন, তখন আপনার স্থির-হার বন্ধকের উপর কম রেট পাওয়ার জন্য আপনি একক অঙ্কের সুদের (1 পয়েন্ট = 1 শতাংশ) প্রদান করেন, যা মূলত আপনার ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ বাড়িয়ে তোলে। পয়েন্টগুলি nderণদানকারীর দ্বারা অপ্রয়োজনীয় অতিরিক্ত চার্জ হয়। এই ফিগুলি দিতে অস্বীকার করুন বা আপনার ব্যবসা অন্য কোথাও নিয়ে যান।
কিছু ক্ষেত্রে, রিয়েল এস্টেট অ্যাটর্নি ভাড়া করা উপযুক্ত হবে যিনি অপ্রয়োজনীয় ব্যয় সনাক্ত করতে পারেন। কোন জ্ঞানসম্পন্ন রিয়েল এস্টেট এজেন্ট আপনাকে কোন দিকটি প্রথাগত এবং কোনটি সম্ভাব্যভাবে হ্রাস করতে পারে সে সম্পর্কেও আপনাকে গাইড করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ফ্লোরিডা রাজ্যে শিরোনাম ব্যয়গুলি ক্রেতার দায়বদ্ধ (যদি না বিক্রেতা ব্যয়গুলি গ্রহণ করতে রাজি না হয়), তাই আপনাকে জানতে হবে যে এই ব্যয়গুলি আপনার ভাল বিশ্বাসের প্রাক্কলনের উপর উপস্থিত হওয়া উচিত। যদি আপনার nderণদানকারী রাষ্ট্রের বাইরে leণদানকারী হয় তবে তাদের বিভিন্ন ফি থাকতে পারে (যা সাধারণত $ 1000 ডলার অতিক্রম করে) এবং বন্ধ হওয়ার পূর্বে আপনার এইচইউডি -1 নিষ্পত্তি বিবৃতিতে অবাক করা ব্যয় হিসাবে দেখাতে পারে।
কেন endণদানকারীরা পিএমআইকে ভালবাসে
Endণদানকারীরা প্রথমবারের হোমবায়ারদের শিকার করতে পারে। বেশিরভাগ 20ণদাতারা প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (পিএমআই) চার্জ করেন যদি আপনি আপনার বাড়িতে 20% বা ততোধিক পরিমাণে প্রাথমিক ডাউন পেমেন্ট করতে ব্যর্থ হন। এই বীমা আপনার loanণ খেলাপির ক্ষেত্রে notণদানকারীকে রক্ষা করে, আপনি নয়। সাধারণত, কোনও nderণদানকারী বাড়ির মূল্য 80% এর বেশি অর্থায়িত loanণকে আরও বেশি ডিফল্ট ঝুঁকি হিসাবে বিবেচনা করে এবং পিএমআই প্রদানের প্রয়োজন হয়। পিএমআইয়ের জন্য এই অর্থ প্রদান কত? যদি আপনি 10 শতাংশ ডাউন পেমেন্ট সহ $ 200, 000 loanণের জন্য আবেদন করেন, আপনি পিএমআই পেমেন্টের জন্য প্রতি মাসে কমপক্ষে $ 100 প্রদানের আশা করতে পারেন। একমাসে পিএমআই পেমেন্টগুলি 150 ডলার থেকে 200 ডলারের মধ্যে দেখতে অস্বাভাবিক কিছু নয়।
তৃতীয় পদক্ষেপ: ডাউন পেমেন্ট নিয়ে আসুন
আপনি যদি আপনার গৃহ loanণে 20% ডাউন পেমেন্ট বহন করতে না পারেন তবে আপনি কী করতে পারেন? যদি আপনি 200, 000 ডলার বাড়ির দিকে তাকিয়ে থাকেন এবং ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনার কাছে 10, 000 ডলার রয়েছে, তবে আপনি বেশিরভাগ ndণদাতাকে পিএমআই পেমেন্টের প্রয়োজন হবে যদি আপনি বাড়ীতে কমপক্ষে $ 40, 000 নিচে রাখেন না (ndingণ / loanণ ফি আমাদের loanণের গণনা থেকে বাদ দেওয়া হয়েছে)। বেশিরভাগ প্রথমবারের হোমউইবার্সের জন্য, $ 40, 000 ডাউন পেমেন্ট প্রশ্নবিদ্ধ।
তবে, আপনি আপনার loansণগুলি "পিগি-ব্যাক" করার চেষ্টা করতে পারেন যাতে দুই ndণদাতা inণে অংশ নেয়। এটি 80-15-5 ধরনের পরিকল্পনার অনুরূপ হতে পারে: আপনি প্রাথমিক বন্ধক হিসাবে 80%, দ্বিতীয় বন্ধক বা হোম-ইক্যুইটি loanণে 15% এবং আপনার ডাউন পেমেন্ট হিসাবে 5% অর্থায়ন করেন। হোম-ইক্যুইটি loanণ এবং আপনার ডাউন পেমেন্ট ব্যবহার করে, আপনি আপনার বাড়ির ক্রয় মূল্যের তুলনায় সেই পরিমাণটি উত্তোলন করতে পারবেন এবং 20% ডাউন প্রয়োজনীয়তাটি আবরণ করতে পারবেন, এইভাবে পিএমআই এড়িয়ে চলবে। হোম-ইক্যুইটি বা দ্বিতীয় loanণ সম্ভবত ভ্যারিয়েবল রেট বা আপনার প্রাথমিক বন্ধকের চেয়ে বেশি হারের হতে পারে, তাই আপনাকে এই loanণের দিকে নজর রাখা উচিত এবং প্রথমে এটি প্রদান করার চেষ্টা করা উচিত। হোম-ইক্যুইটি loanণ থেকে প্রাপ্ত সুদ মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রীয় করের উপরও ছাড়ের সুদ হয় (হোম-ইক্যুইটি debtণ ছাড়ের জন্য $ 100, 000 সিলিং সাপেক্ষে)।
Loণের ধরণ
30 বছরের স্থিত-হার loansণ হ'ল সর্বাধিক সাধারণ বন্ধকী becauseণ কারণ সুদের হার theণের জীবনকালে পরিবর্তিত হয় না। বেশিরভাগ বাড়ির মালিকরা এই ধরণের loanণ পছন্দ করেন কারণ তাদের মাসিক প্রদানগুলি বছরের পর বছর ধরে স্থির থাকবে। একটি 15 বছরের স্থির loanণ আরও জনপ্রিয় হয়ে উঠছে কারণ এটি theণের সময় দিগন্তকে হ্রাস করে, যা theণের আয়ুষ্কাল হিসাবে প্রদত্ত সুদের পরিমাণ হ্রাস করে। এই স্বল্প-মেয়াদী loansণগুলির সাধারণত উচ্চ সুদের হার থাকে কারণ nderণদানকারী অর্থ উপার্জনের সুযোগটি ছেড়ে দিচ্ছেন, বিশেষত যদি সুদের হার বাড়ছে।
সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকগুলি (এআরএম) কিছু সময়ের জন্য স্বল্প সুদের হার দেয়। সুদের হার বার্ষিকভাবে সামঞ্জস্য করা যেতে পারে বা এগুলিকে "3-1, " "5-1, " "7-1, " বা অনুরূপ কিছু তালিকাভুক্ত করা যেতে পারে। "7-1" স্থায়ী-হার loanণের অধীনে, sevenণের পরিমাণ প্রথম সাত বছরের জন্য স্থির করা হবে এবং তারপরে এটি বর্তমান বাজারের অবস্থার উপর ভিত্তি করে অষ্টম বছরে সমন্বয় করা হবে, যা সাধারণত এক বছরের উপর ভিত্তি করে ট্রেজারি সূচক। প্রাথমিকভাবে, এআরএমগুলিতে সুদের হার প্রচলিত স্থির বন্ধকের নীচে এক থেকে তিন শতাংশ পয়েন্টের যে কোনও স্থানে এবং তারপরে নির্দিষ্ট সময়সীমা শেষ হওয়ার পরে সাধারণত বার্ষিকভাবে সামঞ্জস্য করা যায়। আপনার পক্ষে কোনও এআরএম ঠিক আছে কিনা তা নির্ভর করে আপনি কতক্ষণ বাড়িতে থাকবেন on "7-1, " এর ক্ষেত্রে যদি আপনি কেবল সাত বছরের জন্য ঘরে বসে থাকার পরিকল্পনা করেন তবে এটি আপনার জন্য নিখুঁত loanণ হতে পারে। তবে, আপনি যদি বাড়ির জন্য বেশি দিন থাকার পরিকল্পনা করেন এবং সুদের হার বাড়তে শুরু করেন; আপনার মাসিক প্রদানগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে।
তলদেশের সরুরেখা
আপনার নতুন বাড়ির সমাপ্তির তারিখের আগে আপনার এইচইউডি -1 নিষ্পত্তি বিবৃতিটি পর্যালোচনা করার অতিরিক্ত প্রচেষ্টা মূল্য; সেখানে তালিকাভুক্ত পরিসংখ্যানগুলি আপনাকে ভাল বিশ্বাসের অনুমানের ভিত্তিতে সরবরাহ করা হয়েছিল তার সাথে মেলে। যদি পরিসংখ্যানগুলি স্ফীত হয়, বা আপনি নতুন চার্জ দেখতে পান তবে theণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন এবং তাদের ভুল ব্যাখ্যা করতে বা সংশোধন করতে বলুন। বাড়ি কেনা একটি দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতি, তাই নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি আপনার loanণের সমস্ত শর্তাদি পুরোপুরি বুঝতে পেরেছেন এবং এমন কোনও লুকানো চার্জ উপেক্ষা করবেন না যা পরে আপনাকে অনুশোচনা করতে পারে।
