আপনি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে যে জীবন বীমা পাচ্ছেন তা কি আপনার পরিবারের যত্ন নেওয়ার পক্ষে যথেষ্ট? এবং আপনি কি এই কভারেজটির জন্য খুব বেশি মূল্য দিচ্ছেন? জাতীয় স্বাস্থ্য পরামর্শদাতাদের ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন (এনএপিএফএ) এর মতে, একজন স্বাস্থ্যকর ৫০ বছর বয়সী পুরুষ একমাত্র নিয়োগকর্তা দ্বারা প্রদত্ত মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি থেকে পৃথক ব্যক্তিতে পরিবর্তন করে প্রিমিয়ামের প্রায় 80% বাঁচাতে পারে a কেবল ফি-র আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের পেশাদার সমিতি। যুবা, স্বাস্থ্যকর কর্মচারীরা পৃথক কভারেজ সহ আরও ভাল হতে পারে, যেহেতু তারা কয়েক দশক ধরে স্বল্প হারে লক করতে পারে।
কিন্তু অনেক সংস্থা তাদের শ্রমিকদের জন্য কিছু পরিমাণ জীবন বীমা প্রদান করে; তারা কম দামে এবং কোনও মেডিক্যাল পরীক্ষা ছাড়াই শ্রমিকদের নিজের এবং তাদের স্বামীদের জন্য আরও কভারেজ কেনার অনুমতি দেয়। ফলস্বরূপ, অনেক পরিবার একটি নিয়োগকর্তার মাধ্যমে তাদের জীবনের সমস্ত জীবন বীমা গ্রহণ করে। আপনি যদি প্রতি বছর, 000 75, 000 করেন, আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে সামান্য বা কোনও পকেট ব্যয় ছাড়াই কভারেজের জন্য 75, 000 ডলার বা 150, 000 ডলার সরবরাহ করতে পারে এবং প্রিমিয়ামগুলি সরাসরি আপনার বেতন থেকে বেরিয়ে আসবে। এইভাবে, আপনি কখনই অর্থ মিস করবেন না বা বিলটি দেওয়ার বিষয়ে চিন্তা করবেন না। এমনকি আপনার যদি নিখুঁত-নিখুঁত স্বাস্থ্যও থাকে তবে আপনি আপনার সহকর্মীদের মতোই কভারেজের জন্য যোগ্য হয়ে উঠবেন। এটি সমস্ত প্রলুব্ধকর শোনায় তবে কাজের মাধ্যমে জীবন বীমা পাওয়ার ক্ষেত্রে বেশ কয়েকটি সম্ভাব্য সমস্যা রয়েছে।
সমস্যা 1: আপনার নিয়োগকর্তা পর্যাপ্ত জীবন বীমা অফার করতে পারে না
যদিও বুনিয়াদি নিয়োগকর্তা দ্বারা সরবরাহিত জীবন বীমা স্বল্পমূল্যে বা বিনামূল্যে, এবং আপনি কম দামে অতিরিক্ত কভারেজ কিনতে সক্ষম হতে পারেন, আপনার পলিসির মুখের মান এখনও পর্যাপ্ত বেশি নাও হতে পারে। আপনার অকাল মৃত্যু যদি আপনার পত্নী এবং / বা শিশুদের জন্য আর্থিক বোঝা হয়ে থাকে তবে আপনার বার্ষিক বেতনের পাঁচ থেকে আটগুণ মূল্যমানের কভারেজ আপনার প্রয়োজন। কিছু বিশেষজ্ঞ এমনকি আপনার বার্ষিক বেতনের 10 থেকে 12 গুণ মূল্যের কভারেজ পাওয়ারও পরামর্শ দেন।
"বেশিরভাগ লোকেরা তাদের নিয়োগকর্তা যে পরিমাণ সরবরাহ করেন এবং তার চেয়েও বেশি পরিপূরক কভারেজের তুলনায় তাদের বাড়তি চার থেকে ছয়গুণ বেশি দামে কিনতে সক্ষম হন, " স্কটসডেল, অ্যারিজোনার স্টিলওয়াটার ফিনান্সিয়াল পার্টনারদের (সিএফপি) ব্রায়ান ফ্রেডরিক বলে। " এই পরিমাণটি কিছু লোকের পক্ষে যথেষ্ট, এমন কর্মচারীদের পক্ষে যথেষ্ট নয় যাঁরা অ-কর্মজীবী স্বামী, একটি বিশাল আকারের বন্ধক, বড় পরিবার বা বিশেষ প্রয়োজন নির্ভরশীল have"
আর একটি ঘাটতি? "বেতন-প্রতিস্থাপনকারী মৃত্যুর সুবিধাগুলি বোনাস, কমিশন, দ্বিতীয় আয় এবং মেডিকেল বীমা এবং অবসর অবদানের মতো অতিরিক্ত বেনিফিটের মূল্য বিবেচনা করে না, " মিউচেল বারবার বলেছেন, সম্পদ সংরক্ষণ কেন্দ্রের একটি সায়োসেটের আর্থিক পরিষেবাগুলির পেশাদার, ম্যাসমুচুয়াল ফিনান্সিয়াল গ্রুপের নিউইয়র্ক ভিত্তিক সংস্থা।
আপনার একমাত্র নিয়োগকর্তার গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স পর্যাপ্ত হতে পারে যদি আপনি অবিবাহিত হন বা আপনার যদি এমন কোনও স্বামী বা স্ত্রী থাকেন যা আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে না পরিবারের খরচগুলি কাটাতে এবং আপনার কোনও সন্তান না থাকে। তবে আপনি যদি এই পরিস্থিতিতে থাকেন তবে আপনার সম্ভবত সম্ভবত জীবন বীমা প্রয়োজন হবে না।
সমস্যা 2: আপনার কাজের অবস্থার পরিবর্তন হলে আপনি আপনার কভারেজ হারাবেন
স্বাস্থ্য বীমা হিসাবে, আপনি আপনার জীবন বীমা কভারেজ মধ্যে ফাঁক চান না কারণ আপনি কখনই প্রয়োজন হতে পারে জানেন না। বেশিরভাগ শ্রমিক যারা কাজের মাধ্যমে কভারেজ পান তারা জানেন না যে তারা চাকরি পরিবর্তন করলে, চাকুরী ছেড়ে দেওয়া হয়, তাদের নিয়োগকর্তা ব্যবসায়ের বাইরে চলে যায় বা তারা পুরো-সময় থেকে খণ্ডকালীন স্থিতিতে চলে যায় তবে তাদের জীবন বীমা কোথা থেকে আসবে। আপনি সাধারণত এই পরিস্থিতিতে আপনার নীতি রাখতে সক্ষম হবেন না। আপনি যদি একই রকম কভারেজের সাথে সরাসরি অন্য কোনও চাকরিতে না যান এবং স্বতন্ত্র নীতিমালার যোগ্যতা অর্জনের জন্য পর্যাপ্ত স্বাস্থ্যবান না হন তবে বহনযোগ্যতার অভাব সমস্যা হতে পারে। কিছু নীতি আপনাকে নিজের গোষ্ঠী নীতিকে পৃথক একতে রূপান্তর করতে দেয় তবে আপনি সম্ভবত নিজের মেয়াদী নীতিকে ব্যয়বহুল স্থায়ী নীতিতে রূপান্তর করবেন বলে এটি সম্ভবত আরও ব্যয়বহুল হয়ে উঠবে। এবং যদি আপনি আপনার কাভারেজ হারাতে থাকেন কারণ আপনি ছাড়েন, তবে প্রিমিয়ামগুলি অপ্রয়োজনীয় হতে পারে।
"যেহেতু কোনও নিয়োগকর্তা সরবরাহিত পরিকল্পনা থেকে রূপান্তর করার জন্য উপলব্ধ পণ্যগুলি কেবলমাত্র একটি বীমা বাহকের প্রস্তাবের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে তাই একজন ক্লায়েন্ট সাধারণত নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার বাইরে আরও সাশ্রয়ী বীমা পলিসি খুঁজে পেতে পারেন, " থ্যাডিউস জে ডিজিবা তৃতীয় বলেছেন কুইন্সি, মাসের পিআরডাব্লু ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের জন্য জীবন বীমা বিশেষজ্ঞ This "এটি অনুমান করে যে ক্লায়েন্ট অনুকূল আন্ডাররাইটিং পেতে পারে। থাম্বের নিয়ম হিসাবে, যদি কোনও ক্লায়েন্ট আর নতুন বীমা কভারেজের জন্য চিকিত্সাগতভাবে মেডিক্যালি আন্ডারট্রাইটিং করতে না পারে তবে তার বা তার সংস্থার পরিকল্পনার দ্বারা প্রদত্ত মৃত্যু বেনিফিটের আর্থিক প্রয়োজন হয়, তবে আমরা প্রায়শই দাম নির্বিশেষে রূপান্তরকে পরামর্শ দিই, কারণ এটি হবে তারা অন্য কোথাও কভারেজ পেতে পারে এমন সম্ভাবনা নেই, "তিনি যোগ করেন।
সমস্যা 3: আপনার স্বাস্থ্য হ্রাস পেলে কভারেজ কৌতুকপূর্ণ হয়
অন্য কোনও সমস্যা দেখা দেয় যদি আপনি কোনও স্বাস্থ্য সমস্যার কারণে আপনার চাকরিটি ছেড়ে চলে যান। জিম শ্যালনিয়ার বলেছেন, “আপনি যদি গোষ্ঠী বীমা উপর পুরোপুরি বা ভারী নির্ভর হয়ে থাকেন এবং তারপরে এমন কোনও মেডিকেল শর্তের মুখোমুখি হন যা আপনাকে চাকরি ছেড়ে দিতে বাধ্য করে, আপনি যখন আপনার পরিবারের সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হবে তখনই আপনি আপনার জীবন বীমা কভারেজ হারাতে পারেন, " ফোর্ট কলিন্স, কলোর জিম সোলনিয়ার অ্যাসোসিয়েটসের সাথে সিএফপি। "এই মুহুর্তে, চিকিত্সা শর্তের উপর নির্ভর করে আপনার নিজের নীতিটি সাশ্রয়ী মূল্যের হারে কিনতে দেরি হতে পারে, " তিনি বলেছিলেন।
এমনকি যদি আপনার স্বাস্থ্য সমস্যাগুলি আপনাকে কাজ করা থেকে বিরত রাখতে যথেষ্ট পরিমাণে তাত্পর্যপূর্ণ না হয় তবে তারা যদি আপনার কাজের মাধ্যমে কেবলমাত্র জীবন বীমা করে থাকেন তবে তারা আপনার কর্মসংস্থান সীমাবদ্ধ করতে পারে। লস অ্যাঞ্জেলেসে ট্রিলজি ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেসের সিএফপি এবং ক্লায়েন্ট সার্ভিসেসের ভাইস প্রেসিডেন্ট ডেভিড রায় বলেছেন, "আপনি যদি কোনও গুরুতর পর্যাপ্ত স্বাস্থ্য সমস্যার সম্মুখীন হন তবে জীবন বীমা বজায় রাখতে আপনার চাকরির হাতকড়া শেষ করতে পারেন।"
এছাড়াও, কে এই বীমা সরবরাহ করে তা আপনি নিয়ন্ত্রণ করেন না এবং আপনার সংস্থা অর্থ সাশ্রয়ের জন্য নিম্ন-রেটযুক্ত বীমা সংস্থা বেছে নিতে পারে। এর অর্থ হতে পারে যে আপনি যে বীমাটি প্রদান করেছেন তা আপনার যখন প্রয়োজন হবে তখন তা কভার করতে পারবে না। আপনার নিয়োগকর্তা যে সুবিধা দেয় তার পিছনে জীবন বীমা সংস্থার এএম সেরা রেটিং পরীক্ষা করে দেখুন। এই রেটিংটি আপনাকে বলবে যে সংস্থাটি সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতে পড়লে আপনার নীতিমালা প্রদানের জন্য আর্থিকভাবে যথেষ্ট স্থিতিশীল কিনা। পরিশেষে, আরেকটি সম্ভাবনা হ'ল আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে কভারেজ ছাড়াই কোম্পানির অর্থ সাশ্রয় করার সুবিধার্থে জীবন বীমা সরবরাহ করা বন্ধ করতে পারেন।
সমস্যা 4: আপনার পরিকল্পনা আপনার স্ত্রী / স্ত্রীর জন্য পর্যাপ্ত কভারেজ সরবরাহ করে না
যদিও আপনার নিয়োগকর্তার সুবিধাগুলি প্যাকেজটি সম্ভবত আপনার স্বামী / স্ত্রীর জন্য স্বাস্থ্য বীমা সরবরাহ করে, এটি সর্বদা তাকে বা তার জন্য জীবন বীমা সরবরাহ করে না। যদি এটি হয় তবে কভারেজটি সর্বনিম্ন — 100, 000 হতে পারে একটি সাধারণ পরিমাণ, এবং আপনি অপ্রত্যাশিতভাবে আপনার স্বামী বা স্ত্রীকে হারিয়ে ফেললে তা বেশিদূর যায় না।
দম্পতিরা প্রায়শই ধরে নিয়ে থাকেন যে প্রাথমিক রুটিওয়ালা মারা গেলে পরিবার কেবল অর্থনৈতিক সমস্যায় পড়বে, জিম শোলনিয়ার বলেছিলেন এবং ফলস্বরূপ, অনেক শ্রমিক তাদের স্বামী বা স্ত্রীকে পর্যাপ্ত পরিমাণে বীমা দিতে ব্যর্থ হন। কিন্তু অ-কর্মজীবী বা নিম্ন-উপার্জনকারী স্ত্রীর মৃত্যুর ফলে তাদের অংশীদারের আয়ের প্রভাব পড়তে পারে। “আমি প্রায়শই একজন ক্লায়েন্টকে কথায় কথায় কথায় কথায় কথায় বলে থাকি, শনিবার যদি আপনার মৃত্যু হয় আপনি কি সোমবার সকালে কাজে ফিরে যাচ্ছেন? আপনার কি বর্ধিত ছুটি কাটাতে বইগুলিতে পর্যাপ্ত পিটিও আছে?"
নাপিত আরও বলছেন, "যখন একজন পিতা-মাতা অনুপস্থিত থাকেন, তখন অন্যকে অবশ্যই ডে কেয়ার বা চুরি করার ব্যবস্থা করতে হবে। ঘন্টা পিছনে কাটা হয়। যথাযথভাবে শোক করার সময় আর হয় না এবং বেঁচে থাকা লোকেরা প্রায়শই হতাশায় পড়ে থাকে, উত্পাদনশীলতা প্রায়শই হ্রাস পায়।
সমস্যা 5: নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত জীবন বীমা আপনার সস্তার বিকল্প হতে পারে না
এমনকি আপনি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে আপনার এবং আপনার স্ত্রী / স্ত্রী উভয়ের জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত জীবন বীমা পেতে পারেন, আপনার নিয়োগকর্তার পরিপূরক বীমা অর্থের জন্য সত্যিকার অর্থে সেরা মূল্য দেয় কিনা তা দেখার জন্য চারপাশে কেনাকাটা করা ভাল ধারণা। আপনি আরও কম বয়সী এবং স্বাস্থ্যকর যে কোনও জায়গায় আপনার আরও ভাল হারের সম্ভাবনা রয়েছে। এছাড়াও, গ্যারান্টিযুক্ত লেভেল-প্রিমিয়াম মেয়াদী জীবন বীমা আপনি পৃথকভাবে কিনতে পারবেন, যার প্রতি বছর আপনার জন্য একই পরিমাণ ব্যয় থাকে যতক্ষণ আপনার নীতি থাকে, আপনার নিয়োগকর্তার সরবরাহিত নীতিটি আপনার বয়স হিসাবে আরও ব্যয়বহুল হয়ে থাকে।
ফ্রেডরিক বলেন, "নিয়োগকর্তা কভারেজ 35 বছর বয়সের আগে খুব সস্তা হওয়া শুরু করে এবং তারপরে দ্রুত দাম বাড়ায়, " ফ্রেডরিক বলে। "বেশিরভাগ নীতিগুলি প্রতি পাঁচ বছরে বৃদ্ধি পায় এবং কর্মচারীর বয়স 50 বছর হয়ে যাওয়ার পরে অবিশ্বাস্যভাবে ব্যয়বহুল হয়ে যায় you আপনি যদি স্বাস্থ্যবান এবং ধূমপায়ী না হন তবে আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে কভারেজ নেওয়ার চেয়ে স্ট্যান্ড-অলন নীতি কেনা সস্তা হতে পারে।"
"এর কারণটিকে নৈতিক বিপত্তি বলা হয়, " শ্যালেনিয়ার বলেছেন। "যে সকল কর্মচারী নিজেরাই জীবন বিমা অর্জনের যোগ্যতা অর্জন করতে অস্বীকার করছেন তারা গ্রুপ বীমা অতিরিক্ত ওভারলোড করার ঝোঁক নেই কারণ কোনও আন্ডার রাইটিং নেই এবং লাইফ ইন্স্যুরেন্স সংস্থাগুলি উচ্চতর প্রিমিয়াম আদায় করে এটির জন্য ব্যয় করে” "সামগ্রিকভাবে, গ্রুপ পলিসিতে সুস্থ লোকেরা তার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করে” তারা যদি ব্যক্তিগত নীতিমালা কেনে।
সমাধান
যদিও আপনার নিয়োগকর্তা যে কোনও নিখরচায় বা সস্তা ব্যয়ভার গ্রহণ করবেন না সেটার সুযোগ না নেওয়ার কোনও কারণ নেই, সম্ভবত এটি আপনার জীবন বিমার একমাত্র উত্স হতে হবে না, বা বেশিরভাগ লোকেরা কাজের মাধ্যমে পেতে পারেন এমন পরিপূরক জীবন বীমাতে খুব বেশি নির্ভরশীল হওয়া উচিত নয়। উপরে বর্ণিত প্রতিটি সমস্যার সমাধান হ'ল ব্যক্তিগত মেয়াদী নীতিমালার মাধ্যমে আপনার কিছু বা সমস্ত জীবন বীমা সরাসরি ক্রয় করা। পর্যাপ্ত পরিমাণে থাকার জন্য এবং আপনি সর্বদা এবং সমস্ত পরিস্থিতিতে আচ্ছাদিত রয়েছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার নিজের জীবন বীমাের 80% এর বেশি পরিমাণ নিজের নিজের থেকে কিনতে হবে।
নাপিত বিশ্বাস করেন যে সামগ্রিকভাবে, সর্বাধিক সাশ্রয়ী মূল্যের সমাধান হ'ল আপনি সর্বকনিষ্ঠ বয়সে বহন করতে পারেন এমন সবচেয়ে বেশি বীমা কিনুন, যেহেতু আপনার বয়স হিসাবে কোনও অসুস্থতা অর্জনের সুযোগ বেড়ে যায় এবং অসুস্থতার সাথে আরও ব্যয়বহুল প্রিমিয়াম আসে, যদি আপনি আদৌ যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন
তলদেশের সরুরেখা
আপনার সমস্ত debtsণ coverাকা এবং নির্ভরশীলদের সমর্থন করার জন্য আপনার পর্যাপ্ত জীবন বীমা দরকার need "যথেষ্ট" এর মধ্যে আপনার ক্রেডিট কার্ড, গাড়ি loansণ এবং বন্ধক বন্ধ করে দেওয়া, আপনার বাচ্চাদের পড়াশোনার জন্য অর্থ প্রদান করা এবং আপনার স্ত্রী বা তার বাচ্চাদের যত্ন নেওয়ার আর্থিক উপায় আপনার স্ত্রীকে পাবে কিনা তা নিশ্চিত করা। দুঃখের সময়ে, আপনি চান সর্বশেষ জিনিসটি হ'ল আপনার প্রিয়জনদের অন্য একটি বড় জীবন উত্থানযাত্রার সাথে ছেড়ে দেওয়া, যেমন আর্থিক চাপের কারণে চাকরি বা স্কুল বদলাতে হবে, তাই আপনি যে জীবন বিমাটি পাচ্ছেন তা ঘুরে দেখুন take কাজটি আপনার প্রিয়জনদের প্রদানের সর্বোত্তম উপায়।
