রিটার্ন সর্বাধিক: স্ব চয়ন করুন

১৯৮০ এর দশকে, নতুন ধরণের অবসর গ্রহণের পণ্যটি বাজারে পরিবর্তন শুরু করেছিল একইভাবে এক্সচেঞ্জ-ট্রেড তহবিল আজ এটি পরিবর্তন করছে। এই 401 (কে) পরিকল্পনাগুলি, আইআরএস কোডের 401 (কে) উপধারা অনুসারে, প্রত্যেকের জন্য কিছু ছিল। এই পরিকল্পনাগুলি নিয়োগকর্তাদের কর্মচারী অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা থেকে মুক্তি দিয়েছে, সেই দায়িত্বটি কর্মচারীর কাছে ফিরিয়ে দিয়েছে। সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ, কর্মচারীদের 401 (কে) পরিকল্পনায় অর্থ প্রদান করতে হয়েছিল, নিয়োগকর্তার কাছ থেকে ব্যয় অনেকটাই নেওয়া হয়েছিল।

ওয়াল স্ট্রিট জার্নাল অনুসারে এই পরিকল্পনাগুলি এত জনপ্রিয় হয়েছিল যে American০% আমেরিকান কর্মীর এখন ৪০১ (কে) রয়েছে। 401 (কে) এর প্রথম প্রজন্মের সাথে-বিনিয়োগকারীরা অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত, এই পরিকল্পনাটি কি হাইপ পর্যন্ত বেঁচে থাকবে?

ওয়াল স্ট্রিট জার্নালের একটি গবেষণা ২০১১ এর প্রথম দিকে সামাজিক সুরক্ষা বিবেচনার পরে, গড় আমেরিকান 401 (কে) তাদের মাঝারি আয়ের 85% বজায় রাখতে প্রতি বছর প্রায় 36, 000 ডলার দিতে হবে বলে সিদ্ধান্তে পৌঁছেছে These এই অ্যাকাউন্টগুলি বেশিরভাগ আমেরিকানদের প্রয়োজনের সাথে মিলিত হতে পারে না that । প্রকৃতপক্ষে অবসর গ্রহণ গবেষণা কেন্দ্রের ২০১১ সালের সমীক্ষা অনুসারে, অবসরকালীন সময়ে গড় পরিকল্পনার প্রায় $ 149, 400 ডলার রয়েছে, প্রতি বছর গড়ে, 9, 073 হয়।

401 (কে) পরিকল্পনার অন্যতম বৃহত সরবরাহকারী ভ্যানগার্ডের মতে, তারা এখন ক্লায়েন্টদের তাদের 401 (কে) বেতনের চেকের 12% থেকে 15% অবদানের জন্য পরামর্শ দিচ্ছেন, তবে বেশিরভাগ কর্মচারী তার চেয়ে অনেক কম বেতন দেয়।

কোনও ব্যক্তির অবসর পরিকল্পনা নিজের হাতে ফিরিয়ে দেওয়া সংস্থার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে তবে সাম্প্রতিক তথ্য প্রমাণ করে যে এটি কর্মচারীর পক্ষে সবচেয়ে ভাল নয়। বিনিয়োগের বাজারের অল্প বা অজানা কাউকে জিজ্ঞাসা করা এমন সম্ভাব্য স্ট্যাকের ভিত্তিতে এমন গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য যা তারা বোঝে না, কাজ করছে বলে মনে হয় না। কিছু 401 (কে) পরিকল্পনায় স্ব-পরিচালিত বিকল্পের জন্য ধন্যবাদ, কর্মীদের পক্ষে তাদের 401 (কে) সঞ্চয় সর্বাধিক করে তোলার এবং তাদের অবসর গ্রহণের প্রয়োজনীয়তা পূরণ হয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য আরও একটি উপায় রয়েছে।

স্ব-দিকনির্দেশিত পরিকল্পনা

যেহেতু অনেক কর্মচারী মিউচুয়াল ফান্ডগুলি মূল্যায়ন করতে বুঝতে পারে না, তারা প্রায়শই তহবিলগুলি ডিফল্টরূপে নেওয়া হয়। "একটি আকার সবই ফিট করে" পদ্ধতির কোনও ব্যক্তির বয়স, ঝুঁকি সহনশীলতা এবং অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলি সম্পর্কে বিশদ বিবরণ নেয় না, তাই এটি বেশিরভাগ শ্রমিকের পক্ষে অপর্যাপ্ত। এটি সুরক্ষার একটি মিথ্যা ধারণা তৈরি করতে পারে, যেখানে কর্মচারী ধরে নেয় যে তাদের জন্য নেওয়া সিদ্ধান্তগুলি তাদের অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য যথেষ্ট।

যেহেতু লোকেরা প্রায়শই প্রাক-নির্বাচিত তহবিলগুলি বেছে নেয়, তারা পরিকল্পনার স্ব-পরিচালিত বিকল্প সম্পর্কে জানে না। স্ব-নির্দেশিত বিকল্পটি কর্মচারীদের যে পরিমাণ তহবিলের বাইরে যানবাহনগুলিতে বিনিয়োগের জন্য বিনিয়োগের জন্য প্রায়শই 50% অবধি তাদের অনুমোদিত তহবিলের নির্দিষ্ট পরিমাণ নির্ধারণ করতে দেয়।

যেহেতু সংস্থাগুলিকে আর্থিক প্রতিবেদনের প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হয়, তাদের আর্থিক পরামর্শদাতাদের একটি প্রাক-নির্বাচিত তালিকা রয়েছে তবে তালিকায় যদি সাফল্যের ট্র্যাক রেকর্ডযুক্ত কেবল-ফি বা ফি-ভিত্তিক পরামর্শদাতাদের অন্তর্ভুক্ত করা হয় তবে এটি প্রায়শই কর্মীর সুবিধার্থে কাজ করে।

প্রথম এবং সম্ভবত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, আর্থিক উপদেষ্টার দ্বারা তহবিল পরিচালনা করার অনুমতি দিয়ে, একটি সম্পর্ক তৈরি করা হয়, যার সাহায্যে কেউ সেই ব্যক্তিকে উপযুক্ত পরামর্শ প্রদান করে। তারা কেবল স্ব-পরিচালিত তহবিলগুলিতে বিনিয়োগ করবে না, তবে এই সম্পর্কটি কর্মচারীকে এমন এক ব্যক্তিকেও দেয় যা তাদের স্ব-নির্দেশিত অর্থের বরাদ্দের সর্বাধিকীকরণে সহায়তা করতে পারে। সম্ভাব্য সম্ভাবনাগুলি মূল্যায়ন এবং সুপারিশ করা একজন প্রশিক্ষিত ব্যক্তি থাকা প্রাক-তৈরি পরিকল্পনাগুলি নির্বাচনের চেয়ে অনেক বেশি উন্নত।

দ্বিতীয়ত, এই সম্পর্ক আর্থিক পরামর্শদাতাকে তার অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলি পূরণের জন্য তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিতে কতটা প্রয়োজন হবে তা দেখিয়ে একটি বিশদ প্রতিবেদন তৈরি করার অনুমতি দেয়। একজন ভাল আর্থিক পরিকল্পনাকারীর উচিত ব্যক্তির কেরিয়ারের প্রথম দিকে খুব বিস্তারিত প্রতিবেদন সরবরাহ করা উচিত যাতে তাদের এই লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য সময় থাকে have যখন কর্মীরা 401 (কে) এর জন্য সাইন আপ করবেন তখন এটি হচ্ছে না।

পরিশেষে, কিছু 401 (কে) পরিকল্পনা তহবিল বিকল্পগুলির সাথে পূর্ণ হয় যা পারিশ্রমিকের চেয়ে বেশি এবং কার্যক্ষমতায় কম। এই সমস্যা অবদান রেখে গেছে 401 (কে) অবসর গ্রহণকারীদের লক্ষ্য পূরণের পরিকল্পনা কমিয়ে আনার তবে কেবলমাত্র কয়েকটি বিকল্প উপলভ্য থাকায় কর্মীরা সবচেয়ে খারাপটিকে বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে আটকে রয়েছে। স্ব-পরিচালিত বিকল্পে বরাদ্দকৃত অর্থ আইআরএস দ্বারা অনুমোদিত যে কোনও বিনিয়োগের বিকল্পের জন্য উন্মুক্ত, যার মধ্যে স্বল্প বা নন-ফি বিকল্পের বিস্তৃত অফার অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যাতে অর্থকে আরও দক্ষতার সাথে কাজ করা হয়।

ফি

আর্থিক উপদেষ্টারা নিখরচায় কাজ করেন না, তাই বিনিয়োগের বিকল্পগুলি বিবেচনা করার সময়, পরামর্শদাতা তাদের পরিষেবার জন্য যে ফি নিচ্ছেন তা যোগ করুন। আইন অনুসারে, তারা ভবিষ্যতের পারফরম্যান্সের প্রতিশ্রুতি দিতে পারে না, তবে তারা আপনাকে বলতে পারে যে তারা বার্ষিক ফি বাবদ কত শতাংশ নিচ্ছেন।

উপদেষ্টা যদি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার পরিষেবাগুলি সরবরাহ করেন যেখানে তারা "ম্যাজিক নম্বর" পূর্বাভাস দিয়েছেন, স্বাচ্ছন্দ্যে অবসর নেওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণ, এবং তারা সম্পর্কের জুড়ে পরামর্শমূলক পরিষেবা দিয়ে চালিয়ে যান, মোট ফিতে 1 থেকে 2% প্রদান করে (বিনিয়োগের পাশাপাশি পরামর্শদাতাদের ফি) হয় অর্থ ভাল ব্যয়।

সব না

সমস্ত 401 (কে) পরিকল্পনা স্ব-পরিচালিত বিকল্পগুলি সরবরাহ করে না। এই বিকল্পটি বিদ্যমান কিনা তা জানার একমাত্র উপায় হ'ল সংস্থার মানব সম্পদ বা বেনিফিট বিভাগকে কল করা। তাদের যদি স্ব-নির্দেশিত বিকল্প থাকে তবে অনুমোদিত পরামর্শদাতাদের একটি তালিকা জিজ্ঞাসা করুন। তারপরে স্ব-নির্দেশিত বিকল্পে তহবিল বরাদ্দের আগে সেই পরামর্শদাতাদের প্রত্যেককে গবেষণা করুন এবং / অথবা কল করুন।

তলদেশের সরুরেখা

২০০৮ সালে ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি ইনস্টিটিউট নামে একটি বাণিজ্য সংস্থা যা মিউচুয়াল ফান্ড এবং অন্যান্য বিনিয়োগের পণ্যগুলির প্রতিনিধিত্ব করে, বলেছে যে সমস্ত মিউচুয়াল ফান্ডের 90% এর মোট ফি আছে 1.72% এরও কম এবং মিডিয়ান ফি 0.73%। যদিও কিছু ভোক্তা অ্যাডভোকেটরা এই দাবির বিষয়ে বিতর্ক করবেন, তবে কেবলমাত্র সেই ফিচারই সেই কর্মচারীর যে তহবিলের অ্যাক্সেস রয়েছে সেগুলি থেকে ফি নেওয়া হয় এবং যদি সেই ফিগুলি সাবপার পারফরম্যান্স দ্বারা ব্যাক আপ করা হয় তবে কর্মচারী কিছুই না পাওয়ার জন্য প্রচুর অর্থ দিতে পারেন।

কর্মীদের সহায়তার প্রয়োজন এবং যদি তারা তাদের নিজের 401 (কে) ডলার বরাদ্দ করার পাশাপাশি তাদের অবদানের স্তরটি বেছে নিয়ে থাকে তবে সম্ভবত তারা যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ ব্যতীত অবসর গ্রহণকারী শিশুর বুমারদের সাথে যোগ দেবে সম্ভবত। সহায়তা পাওয়ার সর্বোত্তম উপায় হ'ল কিছু তহবিলকে স্ব-নির্দেশনা দেওয়া। যদি এটি কোনও বিকল্প না হয় তবে কেবলমাত্র ফি-র আর্থিক পরিকল্পনাকারী সন্ধান করুন।