আমার নিয়োগকর্তা 401 (কে) অফার করেন না। আমার কি যত্ন করা উচিত?

সুচিপত্র

• 401 (কে) এর ভূমিকা
• কোনও নিয়োগকর্তা কেন এটি অফার করবেন না
• 401 (কে) এর বিকল্প
• একটি 401 (কে) এর মান
• তলদেশের সরুরেখা

কয়েক মিলিয়ন আমেরিকান কর্মীর 401 (কে) অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার অ্যাক্সেস নেই। এই লোকদের মধ্যে অনেকে স্ব-কর্মসংস্থান বা কম বয়সী কর্মী; অন্যরা প্রতিষ্ঠিত সুবিধা প্যাকেজ ছাড়াই ছোট সংস্থার জন্য কাজ করে। কখনও কখনও, অন্যান্য কর্মচারী সুবিধাগুলি 401 (কে) এর পরিবর্তে দেওয়া হয়। কারণ যাই হোক না কেন, এই ধরনের কর্মীদের অবসর গ্রহণের জন্য সংরক্ষণের বিকল্প উপায়গুলি সন্ধান করতে হবে এবং কিছু ক্ষেত্রে অন্য কোনও সংস্থায় স্যুইচিংয়ের কথা বিবেচনা করতে পারে।

কী Takeaways

• অনেক সংস্থাগুলি কর্মীদের 401 (কে) অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট দেয়, তবে যদি আপনার সংস্থাটি এখনও ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করতে না পারে ment স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্টগুলি (andতিহ্যবাহী এবং রোথ আইআরএ) আপনাকে 2019 সালের জন্য $ 6, 000 এবং অবসর গ্রহণের জন্য 2020 অবধি রাখে উদ্দেশ্যগুলি। সংস্থার আধিকারিকদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা গ্রহণ করতে উত্সাহিত করার চেষ্টা করুন - সংস্থাগুলি 401 (কে) পরিকল্পনা স্থাপনের জন্য বিভিন্ন কর ছাড় এবং উত্সাহ পেতে পারে এবং বেশ কয়েকটি সরবরাহকারী প্রক্রিয়াটি নির্বিঘ্ন করতে সহায়তা করবে।

401 (কে) এর ভূমিকা

অনেক সংজ্ঞায়িত অবদান অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার মতো, ৪০১ (কে) পরিকল্পনার নামটি অভ্যন্তরীণ রাজস্ব সংবিধানের আইনের নাম থেকে নেওয়া হয়েছে (আইআরসি) আইআরসি-র ধারা ৪০১ (কে) ১৯ 197৮ সালে কার্যকর করা বেসামরিক নাগরিকদের ট্যাক্স বিরতি দেওয়ার জন্য প্রণীত হয়েছিল? অবসর জন্য আয়।

নিয়োগকর্তা ও কর্মচারীরা অবসরকালীন বিনিয়োগ পরিচালনার যে পদ্ধতিটি রুপান্তর করেছিল, সরকার ৪০১ (কে) ধারাটি কখনই কল্পনাও করেনি। পরামর্শদাতা টেড বেনা জনসন সংস্থাগুলির সাথে প্রথম সত্য 401 (কে) পরিকল্পনা তৈরি করার পরে এই আবিষ্কারগুলি দুটি বছর পরে আসে। বেনার এই পরিকল্পনাটি তখন থেকেই অনুলিপি করা হয়েছে এবং সংশোধন করা হয়েছে। 2018 সালের হিসাবে, 401 (কে) পরিকল্পনাগুলিতে 5.3 ট্রিলিয়ন ডলারের সম্পদ ছিল যেকোন প্রকারের মার্কিন অবসর সম্পদের 28.3 ট্রিলিয়ন ডলারের 19% making

আজ, কর্মচারীরা বেতন-চেক থেকে নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত 401 (কে) পরিকল্পনাগুলিতে স্বয়ংক্রিয় ছাড়ের মাধ্যমে আয় স্থগিত করতে পারেন। বিলম্বিত অর্থ অবৈধভাবে রেখে দেওয়া হয় এবং পরিকল্পনায় তালিকাভুক্ত যে কোনও বিনিয়োগের জন্য পরিচালিত হতে পারে, যার বেশিরভাগই মিউচুয়াল ফান্ড। নির্দিষ্ট বিধান প্রয়োগ না করা পর্যন্ত কোনও কর্মী 59 বছর বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত স্থিতিশীল তহবিলগুলি সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনাগুলিতে ছেড়ে দিতে হবে; যদি তা না হয় তবে তহবিলগুলি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের জরিমানার সাপেক্ষে।

অগণিত প্রতিবন্ধকতা - এবং সর্বাধিক 401 (কে) পরিকল্পনা কিছুটা সীমিত বিনিয়োগের পছন্দ দেয় সত্ত্বেও - অনেক শ্রমিক অবসর গ্রহণের জন্য তাদের 401 (কে) বিনিয়োগের উপর প্রচুর নির্ভর করে।

বেশিরভাগ বেসরকারী আমেরিকান কর্মীরা কেবল তাদের নিয়োগকর্তাদের পরিকল্পনা করার আশা করছেন এবং অনেক অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা গাইডরা 401 (কে) এর শ্রমিকদের ক্ষেত্রে নেতৃস্থানীয় ভূমিকা পালন করবে বলে মর্যাদাবোধ করে বলে মনে হয়। বাস্তবতা একেবারেই আলাদা: মার্কিন শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো (বিএলএস) এর মার্চ ২০১৫ সালের এক গবেষণায় দেখা গেছে, আমেরিকান শ্রমিকদের কেবলমাত্র 57% নিয়োগকর্তা-স্পনসরড সংজ্ঞায়িত অবদানের পরিকল্পনায় অ্যাক্সেস পেয়েছিলেন এবং কেবল 39% সক্রিয় অংশগ্রহণকারী ছিলেন।

এই সংখ্যাগুলি আসলে কিছুটা প্রতারণামূলক; অ্যাক্সেস রেট পূর্ণকালীন কর্মীদের জন্য 66 66% এবং অংশগ্রহণের হার 47% এ চলে গেছে। আপনি ইউনিয়নযুক্ত শ্রমকে বাদ দিলে পরিসংখ্যানগুলি আরও বেশি হয়, যেখানে কর্মীদের অন্যান্য সম্মিলিতভাবে দর কষাকষি সুবিধা পাওয়া যায়। তবুও, প্রচুর আমেরিকানদের 401 (কে) পরিকল্পনায় অ্যাক্সেস নেই এবং অবসর গ্রহণের জন্য সংরক্ষণের অন্যান্য উপায়গুলি খুঁজে বের করতে হবে।

আপনার নিয়োগকর্তা কেন 401 (কে) অফার করেন না?

কোনও নিয়োগকর্তা 401 (কে) অফার না করার সর্বাধিক সাধারণ কারণ হ'ল তাদের বেশিরভাগ কাজ এন্ট্রি-লেভেল বা খণ্ডকালীন। এই পদগুলিতে গড় কর্মী হয় খুব অল্প বয়স্ক বা পেচেকের জন্য বেঁচে থাকা বেতন, তাই অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা কঠিন; বেশিরভাগই যাই হোক না কেন অবসর পরিকল্পনার পরিবর্তে আরও বেশি অর্থ উপার্জন করবে।

আপনার নিয়োগকর্তা কোনও পরিকল্পনা না দেওয়ার কারণও রয়েছে। কোনও নিয়োগকর্তার স্বতন্ত্রভাবে নকশা করা পরিকল্পনা তৈরি করার অভিজ্ঞতা বা সময় থাকতে পারে না বা যেতে যেতে আর্থিক বা বিশ্বাসযোগ্য প্রতিষ্ঠান থাকতে পারে। এই ক্ষেত্রে, প্রচুর নিয়োগকর্তা একটি ভাল পৃষ্ঠপোষককে তাড়া করার জন্য সময় এবং অর্থ ব্যয় করার চেয়ে সুবিধা না দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি সেট আপ করা আগের চেয়ে সস্তা, তবে প্রতিটি ব্যবসায় এটি জানেন না। “ছোট ব্যবসায়গুলি প্রায়শই 401 (কে) পরিকল্পনা দেয় না কারণ তারা পরিচালনা করা খুব ব্যয়বহুল। আইআরএস টেস্টিং এবং রিপোর্টিং প্রয়োজনীয়তা সবচেয়ে ছোট পরিকল্পনার জন্য সহজেই ২০, ০০০ ডলারে চলে যেতে পারে, "ডেনভারের এলএলসি সুলিভান ফিনান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের সিএফপি, ক্রিস্টি সুলিভান বলেছেন।

ক্যাপিটাল ওয়ান দ্বারা করা একটি 2014 সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 50 টিরও কম কর্মচারী সহ কেবলমাত্র 25% সংস্থাগুলি স্থির-অবদানের পরিকল্পনা নিয়েছে। একটি ছোট ব্যবসায়ের জন্য কাজ করার অনেক সুবিধা রয়েছে তবে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার বিকল্পগুলি সাধারণত সেগুলির মধ্যে একটি নয়।

কিছু সংস্থা 401 (কে) প্ল্যান অফার করত তবে সেগুলি বাদ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছিল। এটি কখনও কখনও ঘটায় কারণ ব্যয় হ্রাস করার জন্য কোনও সংস্থা অর্থ হারাচ্ছে এবং স্ক্র্যাম্বল করছে। অন্য সময়, এটি কারণ যে নতুন পরিচালনা এসেছিল এবং একটি ভিন্ন বিকল্পের সন্ধান করছে, বা শ্রমিকরা পরিকল্পনায় অংশ নিচ্ছে না এবং এটি উন্মুক্ত রাখা আর বুদ্ধিমানের কারণ নয়।

নিউ ইয়র্কের মাই ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার, এলএলসি-র প্রতিষ্ঠাতা সিএফপি® বলেছেন, ৪০১ (কে) -র বিকল্প না থাকা মধ্যবিত্ত কর্মজীবন এবং প্রবীণ কর্মীদের জন্য একটি বড় সমস্যা তৈরি করতে পারে। “সাধারণত এই সময়টি যখন অবসর গ্রহণের সঞ্চয় নিয়ে লোকেরা চেষ্টা করার চেষ্টা করে। যদিও ৫০-প্লাস শ্রমিকরা একটি আইআরএতে অতিরিক্ত $ 1000 অবদান রাখতে পারে, তবুও একজন কর্মচারী 401 (কে) বা 403 (বি) করতে পারে এমন 19, 000 ডলার তুলনায় এটি 50 %- এর জন্য ক্যাচ-আপের উল্লেখ না করে প্লাস, যা $ 6, 000 ডলার। "দ্রষ্টব্য যে 2020 এর জন্য 401 (কে) অবদানের সীমা 19, 500, যারা 50 বা তার বেশি বয়সের ক্ষেত্রে catch 6, 500 ডলার ক্যাচ-আপ অবদান সহ।

401 (কে) এর বিকল্প

401 (কে) এর সর্বাধিক সুস্পষ্ট প্রতিস্থাপন হ'ল একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (আইআরএ)। যেহেতু একটি আইআরএ কোনও নিয়োগকর্তার সাথে সংযুক্ত নেই এবং কেবল যে কোনও ব্যক্তির দ্বারা খোলা যেতে পারে, তাই সম্ভবত প্রতিটি শ্রমিকের পক্ষে - কোনও নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার সাথে বা অ্যাক্সেস ছাড়াই - কোনও আইআরএতে অবদান রাখার জন্য (বা যদি সম্ভব হয় তবে) একটি রোথ আইআরএর)। “এই কর-সুবিধাযুক্ত অ্যাকাউন্টগুলি দুটি কাজ করে: প্রথমত, অবসরকালীন সঞ্চয়ী অর্থের জন্য অর্থকরী অর্থ, এটি আগে ব্যয় করার সম্ভাবনা কম করে; দ্বিতীয়ত, একজন বাঁচাবার জীবদ্দশায় দশক বা কয়েক লক্ষ ডলার ট্যাক্সের সঞ্চয় সরবরাহ করুন, "হিউস্টনের ট্রাই-স্টার অ্যাডভাইজারদের বিনিয়োগের পরামর্শদাতা প্রতিনিধি জোনাথন সোয়ানবার্গ বলেছেন।

তবে একটি আইআরএর সীমাবদ্ধতা রয়েছে। এটি খুব সম্ভবত অসম্ভব যে কোনও শ্রমিক পুরোপুরি কেবল একটি আইআরএ দিয়ে 401 (কে) প্রতিস্থাপন করতে পারে। সর্বাধিক আলোকসজ্জা হ'ল আইআরএর অবদানের সীমা, যা প্রতি বছর তুলনামূলকভাবে try 6, 000 যা 401 (কে) সীমা 19, 000 ডলারের (2019 এর উভয়ই শুরু) বিপরীতে) 1 নভেম্বর, 2018 এ, আইআরএস 401 (কে) অবদানের সীমা 18, 500 ডলার এবং আইআরএ সীমা 5, 500 ডলার থেকে উন্নীত করেছে। সংরক্ষণকারীদের লক্ষ্য করা উচিত যে আপনি 15 ই এপ্রিল, 2019 এর মাধ্যমে আপনার 2018 এর আইআরএতে অবদান রাখতে পারেন Your আপনার 2018 401 (কে) অবদানটি 31 ডিসেম্বর, 2018 এর মধ্যে করা উচিত।

কিছু নিয়োগকর্তা তাদের ৪০১ (কে) পরিকল্পনার জন্য মিলে যায় এমন অবদান রাখেন যা শ্রমিকের জন্য মূলত অবসর গ্রহণের অর্থ। কোনও আইআরএ এই জাতীয় ম্যাচিং অবদানকে অন্তর্ভুক্ত করতে পারে না কারণ আইআরএ কোনও নিয়োগকারীর সাথে আবদ্ধ নয়। এই ধরণের সীমাবদ্ধতা দেওয়া, শ্রমিকদের তাদের অবসর গ্রহণের অন্যান্য কৌশলগুলির সাথে তাদের আইআরএ পরিপূরক করা উচিত।

আপনার নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করে অবসর গ্রহণের অন্যান্য ধরণের পরিকল্পনা নেওয়া সম্ভব। এর মধ্যে এসইপি আইআরএস, সহজ পরিকল্পনা বা স্টক বিকল্প অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। "প্রতিটি ব্যবসা অনন্য, তাই অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি 'এক আকারের সাথে সবথেকে বেশি ফিট করে না'। এসইপি আইআরএ এবং সহজ আইআরএ 100 বা তার চেয়ে কম কর্মচারী সহ স্ব-কর্মসংস্থানযুক্ত লোক এবং ব্যবসায়ের 401 (কে) পরিকল্পনার দুর্দান্ত বিকল্প, "আল্টামোন্টে স্প্রিংস, ফ্ল্যাশ-এর ​​অরল্যান্ডো 401 কে বিশেষজ্ঞের প্রেসিডেন্ট এবং আর্থিক উপদেষ্টা মাইকেল জে মেরিনি বলেছেন।

আমানতের শংসাপত্রগুলি (সিডি) একসময় খুব আকর্ষণীয় সঞ্চয়ের বাহন ছিল, তবে কয়েক বছরের স্বল্প সুদের হার তাদের কার্যকরভাবে গুরুতর বিকল্প হিসাবে পঙ্গু করে দিয়েছে। কর-মুলতুবি অবসর গ্রহণের আয়ের অন্যান্য ঝুঁকিপূর্ণ বা আরও ব্যয়বহুল বিকল্প রয়েছে যেমন বার্ষিকী বা স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি।

শুল্কমুক্ত বা কর-মুলতুবি সংরক্ষণের যানবাহন সন্ধান করা সর্বদা ভাল। এই বিকল্পগুলি শেষ হয়ে যাওয়ার পরে, শ্রমিকরা traditionalতিহ্যগত বিনিয়োগগুলিতেও ফিরে আসতে পারেন: মিউচুয়াল ফান্ড, স্টক, বন্ড বা ভাড়া সম্পত্তি।

একটি 401 (কে) এর মান

একটি সুসংহত 401 (কে) অবসর সঞ্চয়ীকরণের জন্য উত্সাহ হতে পারে তবে শ্রমিকরা অর্থ সাশ্রয়ের জন্য প্রচুর অন্যান্য উপায় খুঁজে পেতে পারে। এটি খুব সরল (এবং সত্য নয়) এটি বলাও যে 401 (কে) সরবরাহকারী যে কোনও সংস্থাই ভাল এবং একটি ছাড়া প্রতিটি সংস্থাই সস্তা। প্রচুর সংস্থাগুলি যেমন 40 টি অন্যান্য দরকারী সুবিধা দেয় ঠিক তেমন 401 (কে) পরিকল্পনা দেয়। আপনি মোট ক্ষতিপূরণ প্যাকেজটি মূল্যায়ন করে এবং নিজেকে জিজ্ঞাসা করা থেকে ভাল, "401 (কে) না পাওয়ার জন্য আমার নিয়োগকর্তা আমাকে কী দেবেন?"

কল্পনা করুন যে আপনার নিয়োগকর্তা একটি 401 (কে) অফার করেন না, তবে একটি প্রতিযোগী সংস্থা তা করে। আপনার কি স্যুইচিং সংস্থাগুলি বিবেচনা করা উচিত? আপনার নিয়োগকর্তা অবসর গ্রহণের সুবিধাগুলির পরিবর্তে উচ্চতর প্রারম্ভিক বেতন প্রদান করতে পারেন বা আপনার সংস্থার স্টক অপশন, পেনশন বা বিকল্প ক্ষতিপূরণের অন্য কোনও রূপ থাকতে পারে।

তলদেশের সরুরেখা

একটি 401 (কে) এর চূড়ান্ত মান দুটি জিনিস দ্বারা নির্ধারিত হয়: 401 (কে) কতটা ভাল চালানো হয় এবং অন্যান্য, আরও দরকারী সুবিধা রয়েছে কিনা তা। আপনি যদি কেবল নিজের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কাটাতে প্রতিটি বেতন-পরীক্ষার উপর নির্ভর করে থাকেন, তবে সম্ভাবনা 401 (কে) এখনও কোনও বড় বিষয় নয়। পরিবর্তে যদি আপনি দুর্দান্ত স্বাস্থ্য বা দাঁতের সুবিধাগুলি পান তবে আপনি সম্ভবত সেই সুবিধাগুলি গ্রহণ করবেন এবং অবসরকালীন বিনিয়োগ নিজেই পরিচালনা করবেন। আপনি আর কী পাচ্ছেন এবং আপনার বিকল্পগুলি কী তা বিবেচনা করুন Always

“আমাদের নিজের অবসরকে তহবিল দেওয়ার দায়িত্বটি আমাদের কাঁধের উপর নির্ভরশীল। কোনও নিয়োগকর্তা কোনও নির্ধারিত পরিকল্পনা সরবরাহ করেন কিনা তা বিবেচনা না করেই, আমাদের কিছুটা সামর্থ্যের জন্য উপযুক্ত অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাকে অর্থায়ন করছি কিনা তা আমাদের নিশ্চিত করতে হবে, ”আরিজের সারপ্রাইজের আর্থিক পরামর্শদাতা এবং জে ডিশন ফিনান্সিয়াল এলএলসির মালিক জামিন আর্মস্টেড বলেছেন।