পেনশন পরিকল্পনা সংজ্ঞা

সুচিপত্র

• পেনশন পরিকল্পনা কী?
• পেনশন পরিকল্পনা প্রধান প্রকার
• পেনশন পরিকল্পনা: ERISA এ ফ্যাক্টরিং
• পেনশন পরিকল্পনা: বেস্টিং
• পেনশন পরিকল্পনা: তারা কি করযোগ্য?
• সংস্থা কি পরিকল্পনা পরিবর্তন করতে পারে?
• পেনশন পরিকল্পনা বনাম পেনশন তহবিল
• সুবিধাগুলি এবং অসুবিধাগুলি
• মাসিক বার্ষিকী বা একক সমষ্টি?
• কোনটি বেশি অর্থ উপার্জন করে?
• অন্যান্য সিদ্ধান্তের কারণ
• সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনা

পেনশন পরিকল্পনা কী?

পেনশন পরিকল্পনা হ'ল একটি অবসর গ্রহণ পরিকল্পনা যার জন্য কোনও নিয়োগকর্তাকে কোনও শ্রমিকের ভবিষ্যতের সুবিধার জন্য আলাদা করে রাখা তহবিলের জন্য অবদান রাখতে হবে। তহবিলের পুলটি কর্মচারীর পক্ষে বিনিয়োগ করা হয়, এবং বিনিয়োগগুলিতে উপার্জনটি অবসর গ্রহণের পরে শ্রমিকের উপার্জন করে।

কোনও নিয়োগকর্তার প্রয়োজনীয় অবদানের পাশাপাশি কিছু পেনশন পরিকল্পনার স্বেচ্ছাসেবী বিনিয়োগের উপাদান রয়েছে। পেনশন পরিকল্পনা কোনও শ্রমিককে তার বর্তমান আয়ের কিছু অংশ মজুরি থেকে বিনিয়োগের পরিকল্পনায় অবদানের জন্য তহবিল থেকে সহায়তা করতে সহায়তা করতে পারে। নিয়োগকর্তা নির্দিষ্ট শতাংশ বা ডলারের পরিমাণ পর্যন্ত শ্রমিকের বার্ষিক অবদানের একটি অংশের সাথেও মিলতে পারেন।

পেনশন পরিকল্পনা

পেনশন পরিকল্পনা প্রধান প্রকার

সংজ্ঞাযুক্ত-বেনিফিট এবং সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনার দুটি মূল ধরণের পেনশন রয়েছে।

সংজ্ঞায়িত-সুবিধার পরিকল্পনাগুলি

সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনায় নিয়োগকর্তা গ্যারান্টি দিয়ে থাকেন যে অন্তর্নিহিত বিনিয়োগ পুলের কার্যকারিতা নির্বিশেষে কর্মচারী অবসর গ্রহণের পরে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ সুবিধা পাবেন। নিয়োগকর্তা অবসর গ্রহণকারীকে পেনশন প্রদানের একটি নির্দিষ্ট প্রবাহের জন্য দায়বদ্ধ (ডলার পরিমাণটি একটি সূত্র দ্বারা নির্ধারিত হয়, সাধারণত উপার্জন এবং বছরের বহু বছরের উপর ভিত্তি করে), এবং যদি পেনশন পরিকল্পনার সম্পদগুলি সুবিধা প্রদানের জন্য পর্যাপ্ত না হয়, পেমেন্টের বাকি অংশের জন্য সংস্থা দায়বদ্ধ।

আমেরিকান নিয়োগকর্তা-স্পনসর পেনশন পরিকল্পনা 1870s থেকে তারিখের তারিখ (আমেরিকান এক্সপ্রেস সংস্থা প্রথম প্রতিষ্ঠিত পেনশন পরিকল্পনা 1875 সালে) এবং তাদের উচ্চতায়, 1980 এর দশকে তারা বেসরকারী খাতের সমস্ত কর্মীদের প্রায় অর্ধেকটি জুড়েছিল। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের প্রায় 90% সরকারী কর্মচারী, এবং প্রায় 10% বেসরকারী কর্মচারী, আজ শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে একটি সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনার আওতায় এসেছে।

সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনা

একটি সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনায়, নিয়োগকর্তা কর্মীদের জন্য নির্দিষ্ট পরিকল্পনার অবদান রাখেন, সাধারণত কর্মীদের দ্বারা প্রদত্ত অবদানের সাথে মেলে। কর্মচারীর দ্বারা প্রাপ্ত চূড়ান্ত সুবিধাটি পরিকল্পনার বিনিয়োগের পারফরম্যান্সের উপর নির্ভর করে: অবদানগুলি দেওয়া হলে সংস্থার একটি নির্দিষ্ট সুবিধা প্রদানের দায় শেষ হয়।

কারণ এটি theতিহ্যবাহী পেনশনের তুলনায় অনেক কম ব্যয়বহুল, যখন তহবিল যা কিছু উৎপন্ন করতে পারে না তার জন্য যখন সংস্থা হুক থাকে তখন ক্রমবর্ধমান সংখ্যক বেসরকারী সংস্থাগুলি এই ধরণের পরিকল্পনার দিকে এগিয়ে চলেছে এবং সংজ্ঞায়িত-সুবিধার পরিকল্পনার সমাপ্ত হয়। সর্বাধিক পরিচিত সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনা হ'ল 401 (কে), এবং অলাভজনক কর্মীদের জন্য পরিকল্পনার সমতুল্য, 403 (খ)।

সাধারণ আলোচনায়, "পেনশন পরিকল্পনা" এর অর্থ প্রায়শই আরও traditionalতিহ্যবাহী সংজ্ঞায়িত-সুবিধাভিত্তিক পরিকল্পনার সাথে থাকে, সেট নির্ধারিত অর্থ প্রদানের সাথে নিয়োগকর্তা দ্বারা অর্থায়িত এবং সম্পূর্ণভাবে নিয়ন্ত্রিত হয়।

কিছু সংস্থা উভয় ধরণের পরিকল্পনা দেয়। এমনকি তারা কর্মচারীদের 401 (কে) এর বেশি ভারসাম্যগুলি তাদের সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পরিকল্পনাগুলিতে রোল করার অনুমতি দেয়।

এর মধ্যে আরও একটি প্রকরণ রয়েছে, আপনি যাচ্ছেন তেমন পেনশন পরিকল্পনা। নিয়োগকর্তা দ্বারা সেট আপ, এগুলি পুরোপুরি কর্মচারী দ্বারা অর্থায়িত হয়, যারা বেতন কাটা বা একক পরিমাণ অবদানের জন্য বেছে নিতে পারেন (যা সাধারণত 401 (কে) পরিকল্পনায় অনুমোদিত নয়)। অন্যথায়, তারা একইভাবে 401 (কে) পরিকল্পনাগুলির সাথে বাদ দেয় তবে তারা সাধারণত কোনও সংস্থার ম্যাচ দেয় না।

পেনশন পরিকল্পনা: ERISA এ ফ্যাক্টরিং

1974 সালের কর্মচারী অবসরকালীন ইনকাম সিকিউরিটি অ্যাক্ট (ERISA) বিনিয়োগকারীদের অবসরকালীন সম্পদ রক্ষার জন্য ডিজাইন করা একটি ফেডারেল আইন, এবং আইনটি সুনির্দিষ্টভাবে নির্দেশিকাগুলি সরবরাহ করে যে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা কর্তৃক বেসরকারী খাতের কর্মীদের সম্পদ রক্ষার জন্য অনুসরণ করতে হবে।

অবসর পরিকল্পনা সরবরাহকারী সংস্থাগুলি পরিকল্পনার স্পনসর (ফিডুসিয়ারিজ) হিসাবে উল্লেখ করা হয় এবং ERISA প্রত্যেকটি সংস্থার যোগ্য কর্মচারীদের নির্দিষ্ট স্তরের পরিকল্পনার তথ্য সরবরাহ করা প্রয়োজন। পরিকল্পনার স্পনসররা বিনিয়োগের বিকল্পগুলি এবং প্রযোজ্য ক্ষেত্রে, সংস্থাটির সাথে মিলিত ডলার পরিমাণ শ্রমিকের অবদানের বিশদ সরবরাহ করে। কর্মীদের ভেষ্টিংও বুঝতে হবে যা শ্রমিকের মালিকানাধীন পেনশন সম্পদের ডলার পরিমাণ বোঝায়; ভেস্টিং পরিষেবা বছরের সংখ্যা এবং অন্যান্য কারণের উপর ভিত্তি করে।

পেনশন পরিকল্পনা: বেস্টিং

সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনায় তালিকাভুক্তি সাধারণত চাকরীর এক বছরের মধ্যে স্বয়ংক্রিয় হয়, যদিও ভেস্টিং হয় তাৎক্ষণিক হতে পারে বা সাত বছরেরও বেশি সময় ধরে ছড়িয়ে যেতে পারে। সীমাবদ্ধ সুবিধাগুলি সরবরাহ করা হয়, এবং অবসর গ্রহণের আগে একটি সংস্থা ছেড়ে দেওয়ার ফলে কোনও কোনও কর্মীর পেনশন সুবিধা হারাতে পারে losing

সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনাগুলি সহ, আপনার ব্যক্তিগত অবদানগুলি আপনার অ্যাকাউন্টে পৌঁছানোর সাথে সাথে 100% রেকর্ড করা হয়। তবে যদি আপনার নিয়োগকর্তা এই অবদানগুলির সাথে মেলে বা আপনার বেনিফিট প্যাকেজের অংশ হিসাবে আপনাকে কোম্পানির স্টক দেয়, তবে এটি একটি সময়সূচী সেট আপ করতে পারে যার অধীনে প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট শতাংশ আপনাকে হস্তান্তর করা হয় যতক্ষণ না আপনি "পুরোপুরি নিযুক্ত" " কেবল অবসর অবদানের পুরোপুরি নিযুক্ত হওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনাকে প্রত্যাহার করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে।

পেনশন পরিকল্পনা: তারা কি করযোগ্য?

বেশিরভাগ নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত পেনশন পরিকল্পনাগুলি যোগ্য, যার অর্থ তারা অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোড 401 (ক) এবং 1974 সালের কর্মচারী অবসরকালীন আয় সুরক্ষা আইন (ERISA) প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে। এটি তাদের কর-সুবিধাযুক্ত স্থিতি দেয়। নিয়োগকর্তারা তাদের কর্মীদের জন্য পরিকল্পনায় যে অবদান রেখেছেন তাতে ট্যাক্স বিরতি পান। কর্মচারীরাও করুন: পরিকল্পনায় তারা যে অবদান রেখেছেন তাদের বেতন-পাতার "শীর্ষে" come অর্থাত্ তাদের মোট আয়ের বাইরে নেওয়া হয়।

এটি কার্যকরভাবে তাদের করযোগ্য আয় হ্রাস করে এবং পরিবর্তে, তারা 15 এপ্রিল আসে আইআরএসের comeণ নেবে retire অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে তহবিলের পরে কর স্থগিত হারে বৃদ্ধি পায়, অর্থাত্ তারা যতক্ষণ থাকবে ততক্ষণ কোনও ট্যাক্স তাদের উপর প্রযোজ্য হবে না meaning হিসাব. উভয় ধরণের পরিকল্পনা কর্মীকে উত্তোলন শুরু না হওয়া অবধি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার আয়ের উপর কর স্থগিত করার অনুমতি দেয় এবং এই করের চিকিত্সা কর্মচারীকে লভ্যাংশ আয়, সুদের আয় এবং মূলধন লাভ পুনরুদ্ধার করতে দেয় যা অবসর গ্রহণের আগে অনেক বেশি হারের রিটার্ন তৈরি করে।

অবসর গ্রহণের পরে, আপনি যখন কোনও যোগ্য পেনশন পরিকল্পনা থেকে তহবিল গ্রহণ শুরু করেন, আপনাকে ফেডারেল এবং রাজ্য আয়কর দিতে হতে পারে।

সংস্থা কি পরিকল্পনা পরিবর্তন করতে পারে?

কিছু সংস্থাগুলি তাদের traditionalতিহ্যবাহী সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনা রাখছে, তবে তাদের সুবিধাগুলি হিমায়িত করছে, এর অর্থ একটি নির্দিষ্ট পয়েন্টের পরে, শ্রমিকরা আর কোম্পানির জন্য কতক্ষণ কাজ করবে বা তাদের বেতন কত বড় হবে তা বিবেচনা করে তারা আর বেশি অর্থ প্রদান করবে না।

যখন কোনও পেনশন পরিকল্পনার সরবরাহকারী পরিকল্পনাটি বাস্তবায়ন বা সংশোধন করার সিদ্ধান্ত নেন, আচ্ছন্ন কর্মীরা প্রায় সর্বদা পরিবর্তনের পূর্বে যে কোনও যোগ্যতা সম্পন্ন কাজের জন্য ক্রেডিট পান। অতীত কাজ যে পরিমাণে আচ্ছাদিত তা পরিকল্পনা থেকে পরিকল্পনার পরিবর্তিত হয়। এই উপায়ে প্রয়োগ করার সময়, পরিকল্পনা সরবরাহকারীর অবশ্যই প্রতিটি ব্যয়কে তার বা তার অবশিষ্ট পরিষেবার বছরগুলিতে ন্যায্য এবং সমান উপায়ে এই ব্যয়টি পূর্ববর্তীভাবে আবৃত করতে হবে।

পেনশন পরিকল্পনা বনাম পেনশন তহবিল

যখন একটি সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনাটি নিয়োগকর্তা, ইউনিয়ন বা অন্যান্য সংস্থাগুলির পুল অবদানের সমন্বয়ে গঠিত হয়, তখন এটি সাধারণত পেনশন তহবিল হিসাবে চিহ্নিত হয়। একটি আর্থিক মধ্যস্থতাকারী দ্বারা পরিচালিত এবং কোনও সংস্থা এবং এর কর্মচারীদের পক্ষে পেশাদার তহবিল পরিচালকদের দ্বারা পরিচালিত, পেনশন তহবিল তুলনামূলকভাবে বৃহত পরিমাণে মূলধন নিয়ন্ত্রণ করে এবং অনেক দেশের বৃহত্তম প্রতিষ্ঠানের বিনিয়োগকারীদের প্রতিনিধিত্ব করে; তাদের ক্রিয়াকলাপগুলি বিনিয়োগ করা শেয়ার বাজারগুলিতে আধিপত্য বিস্তার করতে পারে। পেনশন তহবিল সাধারণত মূলধন লাভ কর থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত। তাদের বিনিয়োগের পোর্টফোলিওগুলিতে আয় কর মুলতুবি বা কর-ছাড় mpt

সুবিধাগুলি এবং অসুবিধাগুলি

পেনশন তহবিল কর্মীদের অবসর নেওয়ার পরে একটি স্থির, পূর্ব নির্ধারিত সুবিধা প্রদান করে, তাদের কর্মীদের ভবিষ্যতের ব্যয় পরিকল্পনা করতে সহায়তা করে। নিয়োগকর্তা সর্বাধিক অবদান রাখেন এবং পেনশন তহবিলের সুবিধাগুলি প্রত্যাহার করে হ্রাস করতে পারবেন না। স্বেচ্ছাসেবী কর্মচারীদের অবদানও অনুমোদিত হতে পারে। যেহেতু সুবিধাগুলি সম্পদ ফেরতের উপর নির্ভর করে না, তাই সুবিধা পরিবর্তিত অর্থনৈতিক আবহাওয়ায় স্থিতিশীল থাকে। ব্যবসায়গুলি পেনশন তহবিলে বেশি অর্থের অবদান রাখতে পারে এবং সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনার চেয়ে তাদের কর থেকে আরও বেশি কর্তন করতে পারে।

একটি পেনশন তহবিল নির্দিষ্ট ব্যবসায়িক কৌশল প্রচারের জন্য প্রাথমিক অবসরকে ভর্তুকিতে সহায়তা করে। যাইহোক, পেনশন পরিকল্পনাটি অন্যান্য অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার তুলনায় প্রতিষ্ঠিত ও বজায় রাখতে আরও জটিল এবং ব্যয়বহুল। কর্মচারীদের বিনিয়োগের সিদ্ধান্তের উপর কোনও নিয়ন্ত্রণ নেই। সর্বনিম্ন অবদানের প্রয়োজনীয়তাটি সন্তুষ্ট না হলে বা পরিকল্পনায় অতিরিক্ত অবদান রাখলে একটি আবগারি শুল্ক প্রযোজ্য।

একজন কর্মীর পরিশোধ তার কোম্পানির সাথে তার বেতন এবং কর্মসংস্থানের দৈর্ঘ্যের উপর নির্ভর করে। কোনও পেনশন তহবিল থেকে কোনও loansণ বা তাড়াতাড়ি উত্তোলন উপলভ্য নয়। 62 বছরের বয়সের আগে কোনও অংশগ্রহণকারীকে পরিষেবাতে বিতরণ অনুমোদিত নয়। প্রাথমিক অবসর গ্রহণের ফলে সাধারণত একটি ছোট মাসিক পরিশোধ হয়।

মাসিক বার্ষিকী বা একক সমষ্টি?

সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনার সাথে, বিতরণ করার ক্ষেত্রে আপনার কাছে সাধারণত দুটি পছন্দ থাকে: আপনার সারা জীবনের জন্য পর্যায়ক্রমিক (সাধারণত মাসিক) অর্থ প্রদান বা একক অঙ্কের বিতরণ। কিছু পরিকল্পনা আপনাকে উভয়ই করতে দেয়, অর্থাত্ মোটা অঙ্কের কিছু অর্থ বের করে, এবং বাকী অংশ পর্যায়ক্রমিক অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহার করে। যাই হোক না কেন, সম্ভবত একটি সময়সীমা থাকবে যার মাধ্যমে আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে এবং আপনার সিদ্ধান্ত চূড়ান্ত হবে।

মাসিক বার্ষিকী এবং একগুণে যোগের মধ্যে নির্বাচন করার সময় কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে।

বার্ষিক

মাসিক অ্যানুয়েটির পেমেন্টগুলি কেবলমাত্র আপনার সারা জীবন — বা আপনার এবং আপনার স্ত্রীর জন্য যৌথ এবং বেঁচে থাকা বার্ষিকী হিসাবে সাধারণত আপনার জন্য একক-জীবন বার্ষিকী হিসাবে দেওয়া হয়। দ্বিতীয়টি প্রতি মাসে কম পরিমাণ অর্থ প্রদান করে (সাধারণত 10% কম) তবে বেঁচে থাকা স্ত্রী মারা যাওয়ার আগ পর্যন্ত আপনার মৃত্যুর পরেও অর্থ প্রদান অব্যাহত থাকে।

কিছু লোক বেঁচে থাকা স্ত্রী / স্ত্রীর আয়ের জন্য পুরো জীবন বা অন্যান্য ধরণের জীবন বীমা পলিসি কিনতে পছন্দ করে একক জীবন বার্ষিকী নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেয়। কর্মচারী মারা গেলে পেনশনের পরিশোধ বন্ধ হয়ে যায়; যাইহোক, স্বামী / স্ত্রী তার পরে একটি বড় ডেথ বেনিফিট প্রদান (করমুক্ত) পান যা বিনিয়োগ করা যেতে পারে এবং করযোগ্য পেনশনের পরিশোধটি বন্ধ করে দেওয়া প্রতিস্থাপনের জন্য ব্যবহার করে। এই কৌশলটি, যা অভিনব-সাউন্ডিং নাম পেনশন সর্বাধিককরণের দ্বারা পরিচালিত হয়, যদি বীমা ব্যয় একক জীবন এবং যৌথ এবং বেঁচে থাকা অর্থ প্রদানের পার্থক্যের চেয়ে কম হয়, তবে এটি খারাপ ধারণা হতে পারে না। তবে অনেক ক্ষেত্রে ব্যয়টি সুবিধার চেয়ে অনেক বেশি।

আপনার পেনশন তহবিল কি কখনও অর্থের বাইরে চলে যেতে পারে? তাত্ত্বিকভাবে, হ্যাঁ তবে যদি আপনার পেনশন তহবিলের আপনার esণ পরিশোধের পক্ষে পর্যাপ্ত পরিমাণ অর্থ না থাকে তবে পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন (পিবিজিসি) আপনার মাসিক বার্ষিকীর একটি অংশ আইনত নির্ধারিত সীমা পর্যন্ত প্রদান করতে পারে। 2019 এর জন্য, 65 বছর বয়সী অবসর গ্রহণের জন্য বার্ষিক সর্বাধিক PBGC সুবিধা $ 67, 295। অবশ্যই, পিবিজিসি অর্থ প্রদানগুলি আপনার মূল পেনশন পরিকল্পনা থেকে যতটা পেতাম তা হতে পারে না।

বার্ষিকী সাধারণত একটি নির্দিষ্ট হারে পরিশোধ করে। এগুলি মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে বা নাও পারে। যদি তা না হয় তবে যে পরিমাণ অর্থ আপনি পাবেন তা অবসর থেকে সেট করা আছে। জীবনযাত্রার ব্যয় কীভাবে চলছে তার উপর নির্ভর করে এটি প্রতি বছর আপনার প্রদানের আসল মূল্য হ্রাস করতে পারে। এবং যেহেতু এটি খুব কমই হ্রাস পাচ্ছে, অনেক অবসরপ্রাপ্তরা একক অঙ্কে তাদের টাকা নেওয়া পছন্দ করে।

একটি একক সমষ্টিগত অর্থ

নেতিবাচক দিক থেকে: কোনও বার্ষিকী হিসাবে গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় নয়। টিকে শেষ করা আপনার উপর নির্ভর করে। এবং, যদি না আপনি একক পরিমাণ আইআরএ বা অন্যান্য কর-আশ্রয়কৃত অ্যাকাউন্টগুলিতে রোল করেন, পুরো পরিমাণটি তাত্ক্ষণিকভাবে কর আরোপ করা হবে এবং আপনাকে উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে চাপিয়ে দিতে পারে।

যদি আপনার সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনাটি সরকারী-সেক্টরের নিয়োগকর্তার সাথে থাকে তবে আপনার একক অঙ্ক বিতরণ কেবল আপনার অবদানের সমান হতে পারে। একটি বেসরকারী সেক্টরের নিয়োগকর্তার সাথে, একক অঙ্কটি সাধারণত বার্ষিকীর বর্তমান মূল্য হয় (বা আরও স্পষ্টভাবে, আপনার প্রত্যাশিত আজীবন বার্ষিক বার্ষিক পেমেন্টের মোট মূল্য আজকের ডলারে ছাড় হয়) । অবশ্যই, আপনি নিজেরাই একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী ক্রয় করতে সর্বদা একক অঙ্ক বিতরণ ব্যবহার করতে পারেন, যা মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা সহ মাসিক আয়ের প্রবাহ সরবরাহ করতে পারে। পৃথক ক্রেতা হিসাবে, তবে আপনার আয়ের প্রবাহটি সম্ভবত আপনার মূল সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পেনশন তহবিল থেকে প্রাপ্ত বার্ষিকীর চেয়ে বড় হবে না।

কোনটি বেশি অর্থ উপার্জন করে?

মাত্র কয়েকটি অনুমান এবং অল্প পরিমাণ গণিতের সাহায্যে আপনি নির্ধারণ করতে পারবেন কোন পছন্দটি সবচেয়ে বেশি নগদ অর্থ প্রদান করে।

আপনি অবশ্যই একক অঙ্কের পেমেন্টের বর্তমান মূল্য জানেন। কোনটি আরও ভাল আর্থিক বোধ তৈরি করে তা নির্ধারণের জন্য, আপনাকে বার্ষিক অর্থ প্রদানের বর্তমান মূল্য অনুমান করতে হবে। বার্ষিক অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে ছাড় বা ভবিষ্যতের প্রত্যাশিত সুদের হারটি বের করার জন্য, কীভাবে আপনি একচেটিয়া অর্থের অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন এবং সেই সুদের হারটি বার্ষিক অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে ছাড়ের ক্ষেত্রে ব্যবহার করবেন তা ভেবে দেখুন। 'ছাড়ের হার' বাছাইয়ের জন্য একটি যুক্তিসঙ্গত পন্থা ধরে নেওয়া হবে যে একক পরিমাণ গ্রহীতা 60০% ইক্যুইটি বিনিয়োগ এবং ৪০% বন্ড বিনিয়োগের বহুমুখী বিনিয়োগের পোর্টফোলিওয়ে অর্থ পরিশোধ করে। শেয়ারের জন্য 9তিহাসিক গড় 9% এবং বন্ডের জন্য 5% ব্যবহার করে, ছাড়ের হারটি 7.40% হবে।

ভাবুন যে সারাকে আজ 10, 000 ডলার বা পরের 10 বছরের জন্য প্রতি বছর 10, 000 ডলার অফার করা হয়েছিল। পৃষ্ঠতলে, পছন্দটি পরিষ্কার দেখা যাচ্ছে: $ 80, 000 বনাম $ 100, 000 ($ 10, 000 x 10 বছর): বার্ষিকী নিন।

তবে পছন্দটি প্রত্যাশিত রিটার্ন দ্বারা প্রভাবিত হবে (বা ছাড়ের হার) সারা আগামী 10 বছরের মধ্যে $ 80, 000 এ প্রত্যাশা করবে। উপরের গণনা করা 7..৪০% ছাড়ের ছাড়টি ব্যবহার করে, বর্তমানের তুলনায় মূল্য ছাড়ের সময় বার্ষিকী প্রদানগুলি $ 68, 955.33 মূল্যবান হবে, যেখানে একক-অর্থ প্রদান আজ $ 80, 000। যেহেতু, 000 80, 000 $ 68, 955.33 এর চেয়ে বেশি, সারাহ এককভাবে অর্থ প্রদান করবে।

অন্যান্য সিদ্ধান্তের কারণ

পেনশন সর্বাধিক বিশ্লেষণে অন্যান্য মৌলিক কারণগুলি অবশ্যই সর্বদা বিবেচনা করা উচিত। এই ভেরিয়েবলগুলির মধ্যে রয়েছে:

• আপনার বয়স: 50 বছর বয়সে যিনি এককভাবে গ্রহণ করেন, তিনি 67 বছর বয়সে অনুরূপ অফার গ্রহণের চেয়ে স্পষ্টতই বেশি ঝুঁকি নিয়ে যাচ্ছেন You অল্প বয়স্ক ক্লায়েন্টরা আর্থিকভাবে এবং অন্যান্য উপায়ে উভয় ক্ষেত্রেই বয়স্কদের তুলনায় উচ্চতর অনিশ্চয়তার মুখোমুখি হন। আপনার বর্তমান স্বাস্থ্য এবং প্রত্যাশিত দীর্ঘায়ু: যদি আপনার পারিবারিক ইতিহাসে পূর্বসূরিরা তাদের 60০ এর দশকের শেষের দিকে বা early০ এর দশকের প্রথম দিকে প্রাকৃতিক কারণে মারা যাচ্ছে এমন একটি প্যাটার্ন দেখায়, তবে একক অঙ্কের অর্থ প্রদানের পথ হতে পারে। বিপরীতে, 90 বছর বয়সে বেঁচে থাকার অনুমান করা হয়েছে এমন ব্যক্তি প্রায়শই পেনশন নিয়ে এগিয়ে আসেন। মনে রাখবেন যে বেশিরভাগ একক অঙ্কের অর্থ পরিশোধের জীবন প্রত্যাশার উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়, সুতরাং যারা তাদের প্রত্যাশিত বয়সের অতীত বেঁচে থাকেন তারা কমপক্ষে গাণিতিকভাবে একক অঙ্কের পেমেন্টকে পরাজিত করতে পারে। স্বাস্থ্য বীমা সুবিধাগুলি কোনও উপায়ে পেনশন প্রদানের সাথে জড়িত কিনা তাও আপনি বিবেচনা করতে পারেন। আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি: আপনি যদি আর্থিকভাবে মারাত্মক সঙ্কটে থাকেন তবে একক অঙ্কের অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হতে পারে। আপনার ট্যাক্স বন্ধনীও একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা হতে পারে; যদি আপনি শীর্ষস্থানীয় প্রান্তিক ট্যাক্স বন্ধনীগুলির মধ্যে থাকেন তবে আঙ্কেল স্যামের কাছ থেকে একচেটিয়া অর্থ পরিশোধের বিলটি হত্যাকারী হতে পারে। এবং যদি আপনার উপর প্রচুর পরিমাণে উচ্চ-সুদের দায়বদ্ধতা চাপে পড়ে থাকে তবে এই সমস্ত বন্ধকী, গাড়ী loansণ, ক্রেডিট কার্ড, এবং creditণ পরিশোধের পরিবর্তে আপনার সমস্ত debtsণ পরিশোধের জন্য একচেটিয়া অর্থ গ্রহণ করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে, শিক্ষার্থী loansণ এবং আগামী বছরগুলিতে অন্যান্য ভোক্তার দায়বদ্ধতা। যারা অন্য কোনও সংস্থায় কাজ চালিয়ে যাওয়ার ইচ্ছা পোষণ করে এবং এই পরিমাণটি তাদের নতুন পরিকল্পনায় রোল করতে পারে বা যারা তাদের সামাজিক সুরক্ষা পরবর্তী বয়স পর্যন্ত স্থগিত করেছে এবং উচ্চতর হিসাবে গণনা করতে পারে তাদের জন্যও একক অঙ্কের অর্থ প্রদান ভাল ধারণা হতে পারে may যে থেকে গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্তর। একচেটিয়া বিনিয়োগ থেকে ক্লায়েন্টের পোর্টফোলিওটিতে প্রত্যাশিত রিটার্ন: আপনি যদি আত্মবিশ্বাসী বোধ করেন যে আপনার পোর্টফোলিও বিনিয়োগের রিটার্ন তৈরি করতে সক্ষম হবে যা পেনশনের মাধ্যমে প্রাপ্ত মোট পরিমাণের পরিমাণ আনুমানিক হবে, তবে একক অঙ্কের উপায় হতে পারে যাও. অবশ্যই, আপনার এখানে একটি যুক্তিসঙ্গত অর্থ প্রদানের ফ্যাক্টর ব্যবহার করা দরকার, যেমন 3% এবং আপনার গণনার ক্ষেত্রে ড্রাউডিং ঝুঁকিটিকে অ্যাকাউন্টে নিতে ভুলবেন না। বর্তমান বাজারের পরিস্থিতি এবং সুদের হারও স্পষ্টতই একটি ভূমিকা পালন করবে এবং যে পোর্টফোলিও ব্যবহৃত হয় তা অবশ্যই আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা, সময় দিগন্ত এবং নির্দিষ্ট বিনিয়োগের লক্ষ্যগুলির পরামিতিগুলির মধ্যে পড়ে। সুরক্ষা: আপনার যদি স্বল্প ঝুঁকি সহিষ্ণুতা থাকে, বার্ষিক আয়ের শৃঙ্খলা পছন্দ করুন বা বড় অঙ্কের অর্থ পরিচালনার পক্ষে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করবেন না, তবে বার্ষিকী প্রদানটি সম্ভবত আরও ভাল বিকল্প কারণ এটি একটি নিরাপদ বাজি। কোনও কোম্পানির পরিকল্পনা দেউলিয়া হয়ে যাওয়ার ক্ষেত্রে, পিবিজিসির সুরক্ষার পাশাপাশি, রাষ্ট্রীয় পুনর্বীমাকরণ তহবিল প্রায়শই দু'শ তিন হাজার হাজার ডলার অবধি ক্ষয়প্রাপ্ত ক্যারিয়ারের সমস্ত গ্রাহককে ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য পদক্ষেপ নেয়। জীবন বীমাগুলির ব্যয়: আপনি যদি তুলনামূলকভাবে সুস্বাস্থ্যের মধ্যে থাকেন তবে প্রতিযোগিতামূলক সূচকযুক্ত সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসি কেনা ভবিষ্যতের পেনশন আয়ের ক্ষতিকে কার্যকরভাবে অফসেট করতে পারে এবং এখনও অন্যান্য জিনিসের জন্য ব্যবহারের জন্য বিশাল পরিমাণ রেখে যায় leave এই ধরণের নীতি তীব্রতর উপকারী রাইডারও বহন করতে পারে যা সমালোচনামূলক, টার্মিনাল বা দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা বা নার্সিং হোম কেয়ারের জন্য ব্যয় কাটাতে সহায়তা করতে পারে। যাইহোক, আপনি যদি চিকিত্সাগতভাবে অপ্রয়োজনীয় হন তবে পেনশনটি নিরাপদ রুট হতে পারে। মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা: একটি পেনশন প্রদানের বিকল্প যা প্রতিবছর জীবনযাত্রার ব্যয় বাড়িয়ে দেয়, এটি তার চেয়ে বেশি মূল্যবান। এই বৈশিষ্ট্য ব্যতীত পেনশন থেকে ক্রয় ক্ষমতা অবিচ্ছিন্নভাবে সময়ের সাথে সাথে হ্রাস পাবে, সুতরাং যারা এই পথটি বেছে নেন তাদের ভবিষ্যতে তাদের জীবনযাত্রার মান হ্রাস করার জন্য প্রস্তুত হতে হবে অথবা অন্য উত্স থেকে তাদের আয়ের পরিপূরক হিসাবে কাজ করা উচিত। সম্পত্তির পরিকল্পনার বিবেচনাগুলি: আপনি যদি বাচ্চাদের বা অন্য উত্তরাধিকারীদের জন্য কোনও উত্তরাধিকার রেখে যেতে চান তবে একটি বার্ষিকী বেরিয়ে আসবে। এই পরিকল্পনাগুলির অর্থ সর্বদা অবসর গ্রহণকারী বা স্ত্রী / স্ত্রীর মৃত্যুর পরে বন্ধ হয়ে যায়, যদি কোনও স্ত্রী / স্ত্রীর সুবিধার বিকল্পটি নির্বাচিত হয়। যদি পেনশনের পরিশোধ পরিশোধ সুস্পষ্টভাবে সর্বোত্তম বিকল্প হয় তবে সেই আয়ের একটি অংশ জীবন বীমা পলিসিতে রূপান্তর করা উচিত, বা একটি ট্রাস্ট অ্যাকাউন্টের মূল অংশ সরবরাহ করা উচিত।

সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনা

সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনার সাথে অফিসের দরজাটি বন্ধ করার সময় আসে যখন আপনার কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প থাকে।

• ছাড়ুন: আপনি কেবল পরিকল্পনাটি অক্ষত রাখতে পারেন এবং এটি আপনার অর্থ যেখানে রয়েছে money আপনি, বাস্তবে, দৃ firm়টিকে এটি করতে উত্সাহিত করতে পারেন। যদি তা হয় তবে আপনার সম্পদগুলি সরিয়ে না নেওয়া পর্যন্ত আপনার ট্যাক্স স্থগিত হওয়া বাড়তে থাকবে। আইআরএসের প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ বিধিগুলির অধীনে, আপনি বয়স 70½ এ পৌঁছানোর পরে আপনাকে উত্তোলন শুরু করতে হবে ½ ব্যতিক্রম হতে পারে, তবে আপনি যদি এখনও কিছু সামর্থ্যের সাথে সংস্থার দ্বারা নিযুক্ত হন। কিস্তি: যদি আপনার পরিকল্পনা এটির অনুমতি দেয় তবে আপনি কিস্তির অর্থ প্রদান বা একটি আয়ের বার্ষিকী ব্যবহার করে আপনার অবসরকালীন পুরো জীবন জুড়ে এক ধরণের বেতন-চিকিত্সার ব্যবস্থা করতে পারেন। আপনি যদি চাঁদাবাজি করেন তবে মনে রাখবেন যে জড়িত ব্যয়গুলি কোনও আইআরএর চেয়ে বেশি হতে পারে। রোল ওভার: আপনি আপনার 401 (কে) তহবিলগুলিকে একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএতে রোলওভার করতে পারেন, যেখানে আপনার সম্পদগুলি ট্যাক্স-বিলম্বিত হতে থাকবে। এটি করার একটি সুবিধা হ'ল আপনার আরও বিনিয়োগের পছন্দ থাকতে পারে। এরপরে আপনি কিছু বা সমস্ত Iতিহ্যবাহী আইআরএ একটি রোথ আইআরএতে রূপান্তর করতে পারেন। আপনি আপনার 401 (কে) এর উপরে সরাসরি কোনও রোথ আইআরএ রোল করতে পারেন। উভয় ক্ষেত্রেই, আপনি সেই বছরে রূপান্তরিত পরিমাণের উপর কর প্রদান করবেন, তবে রোথ আইআরএ থেকে পরবর্তী সমস্ত প্রত্যাহার করমুক্ত থাকবে be তদতিরিক্ত, আপনার জীবনকালে 70½ বছর বয়সে বা সত্যিকার অর্থে, রোথ আইআরএ থেকে তোলা ছাড়ার দরকার নেই। লম্পট-সমষ্টি: সংজ্ঞায়িত-সুবিধার পরিকল্পনার মতো আপনি নিজের অর্থ একগুণে নিতে পারেন। বিতরণে শুল্ক দেওয়ার পরে আপনি এটি নিজের বিনিয়োগ করতে বা বিল পরিশোধ করতে পারেন। মনে রাখবেন, বিতরণের আকারের উপর নির্ভর করে একচেটিয়া অর্থ বিতরণ আপনাকে উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে রাখতে পারে।