ভারতের ব্যাংকিং ব্যবস্থাটি ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক (আরবিআই) দ্বারা ব্যাংকিং নিয়ন্ত্রণ আইন, ১৯৪৯-এর বিধানগুলির মাধ্যমে নিয়ন্ত্রিত হয় this এদেশে ব্যাংকিং পরিচালিত বিধিমালার কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় পাশাপাশি আরবিআইয়ের বিজ্ঞপ্তিগুলি যা ব্যাঙ্কিংয়ের সাথে সম্পর্কিত ভারতে, নীচে অনুসন্ধান করা হবে।
এক্সপোজার সীমা
একক orণগ্রহীতাকে endingণ দেওয়া ব্যাংকের মূলধন তহবিলের 15% (স্তর 1 এবং স্তর 2 মূলধন) এর মধ্যে সীমাবদ্ধ যা অবকাঠামোগত প্রকল্পগুলির ক্ষেত্রে 20% পর্যন্ত বাড়ানো যেতে পারে। গোষ্ঠী.ণগ্রহীতাদের জন্য, ndingণ ব্যাংকের মূলধন তহবিলের 30% সীমাবদ্ধ, অবকাঠামোগত প্রকল্পগুলির জন্য এটি 40% পর্যন্ত বাড়ানোর বিকল্প রয়েছে। ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদের অনুমোদনের সাথে Theণের সীমা আরও 5% বাড়ানো যেতে পারে। Endingণদানের মধ্যে তহবিল ভিত্তিক এবং অ-তহবিল ভিত্তিক এক্সপোজার উভয়ই অন্তর্ভুক্ত।
নগদ রিজার্ভ অনুপাত (সিআরআর) এবং সংবিধিবদ্ধ তরলতা অনুপাত (এসএলআর)
ভারতের ব্যাংকগুলিকে তাদের নেট চাহিদা এবং সময় দায় (এনডিটিএল) এর ন্যূনতম 4% আরবিআইয়ের কাছে নগদ আকারে রাখতে হবে। এগুলি বর্তমানে কোনও সুদ অর্জন করে না। সিআরআর একটি পাক্ষিক ভিত্তিতে বজায় রাখা প্রয়োজন, যখন প্রতিদিনের রক্ষণাবেক্ষণের জন্য প্রয়োজনীয় সংরক্ষণাগুলির কমপক্ষে 95% হওয়া দরকার। প্রতিদিনের রক্ষণাবেক্ষণে খেলাপির ক্ষেত্রে, জরিমানা নির্ধারিত স্তরের পরিমাণ যে পরিমাণে কম হয় তার দ্বিগুণ পরিমাণের ডিফল্ট দিনগুলির উপর প্রয়োগ ব্যাঙ্কের হারের চেয়ে 3% বেশি থাকে।
সিআরআর বা তারও বেশি উপরে, এসডিআর হিসাবে পরিচিত এনডিটিএল-এর সর্বনিম্ন 22% এবং সর্বাধিক 40% সোনার, নগদ বা নির্দিষ্ট অনুমোদিত সিকিওরিটির আকারে বজায় রাখা দরকার। অতিরিক্ত এসএলআর হোল্ডিংগুলি মার্জিনাল স্ট্যান্ডিং ফ্যাসিলিটি (এমএসএফ) এর অধীনে রাতারাতি আরবিআইয়ের কাছ থেকে orrowণ নিতে ব্যবহার করা যেতে পারে। এমএসএফের আওতায় নেওয়া সুদ রেপো হারের চেয়ে 100 বিপিএসের চেয়ে বেশি এবং যে পরিমাণ bণ নেওয়া যায় তা এনডিটিএল 2% এর মধ্যে সীমাবদ্ধ। (বিশেষত যুক্তরাষ্ট্রে সুদের হার কীভাবে নির্ধারণ করা হয় সে সম্পর্কে আরও জানতে, সুদের হারগুলি কে নির্ধারণ করে সে সম্পর্কে আরও পড়ার বিষয়টি বিবেচনা করুন))
Provisioning
অ-সম্পাদনকারী সম্পদ (এনপিএ) 3 টি বিভাগের অধীনে শ্রেণিবদ্ধ করা হয়েছে: নিম্নমানের, সন্দেহজনক এবং ক্ষতি। মেয়াদী loanণের ক্ষেত্রে যদি 90 দিনেরও বেশি সময় ধরে সুদ বা মূল অর্থ প্রদান না করা থাকে তবে কোনও সম্পদ অ-কার্যক্ষম হয়। নিম্নমানের সম্পদগুলি 12 মাসেরও কম সময়ের জন্য এনপিএ স্ট্যাটাসযুক্ত সেই সম্পদগুলি হয় যার শেষে তারা সন্দেহজনক সম্পদ হিসাবে শ্রেণিবদ্ধ করা হয়। লোকসান সম্পদ হ'ল যার জন্য ব্যাংক বা নিরীক্ষক কোনও noণ পরিশোধ বা পুনরুদ্ধারের প্রত্যাশা করে না এবং সাধারণত বই থেকে লেখা থাকে।
নিম্নমানের সম্পদের জন্য, সুরক্ষিত loansণের জন্য বকেয়া loanণের পরিমাণের 15% এবং অনিরাপদ loansণের জন্য বকেয়া loanণের পরিমাণের 25% বিধান করা প্রয়োজন। সন্দেহজনক সম্পদের জন্য, yearণের সুরক্ষিত অংশের বিধান এক বছরেরও কম সময়ের জন্য বিদ্যমান এনপিএগুলির জন্য বকেয়া loanণের 25% থেকে এক বছরের মধ্যে তিন বছরের মধ্যে এনপিএর জন্য 40% থেকে 100% পর্যন্ত পরিবর্তিত হয় for তিন বছরেরও বেশি সময়কাল সহ এনপিএ, অনিরাপদ অংশের জন্য এটি 100%।
মানক সম্পদের ক্ষেত্রেও বিধানের প্রয়োজন। কৃষি এবং ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগের জন্য বিধান 0.25% এবং বাণিজ্যিক রিয়েল এস্টেটের জন্য এটি 1% (আবাসনের জন্য 0.75%), বাকি অংশের ক্ষেত্রে এটি 0.4%। নেট এনপিএতে আসার জন্য স্থূল এনপিএ থেকে স্ট্যান্ডার্ড সম্পত্তির বিধান কেটে নেওয়া যাবে না। যে সংস্থাগুলি বৈদেশিক মুদ্রার এক্সপোজারকে অব্যাহত রেখেছে এমন সংস্থাগুলিকে দেওয়া loansণের জন্য স্ট্যান্ডার্ড বিধানের উপরে বা তারও বেশি অতিরিক্ত বিধানের প্রয়োজন।
অগ্রাধিকার খাত ndingণ
অগ্রাধিকার খাতটি ব্যাপকভাবে ক্ষুদ্র ও ক্ষুদ্র উদ্যোগ এবং কৃষি, শিক্ষা, আবাসন ও স্বল্প আয়ের বা privileণ প্রাপ্তি বা কম সুবিধাভোগী গোষ্ঠীগুলিকে toণ সম্পর্কিত ("দুর্বল বিভাগ" হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা) সম্পর্কিত উদ্যোগ নিয়ে গঠিত। সমন্বিত নেট ব্যাংক ক্রেডিট (এএনবিসি) এর 40% ndingণের লক্ষ্যমাত্রা (বকেয়া ব্যাংক creditণ বিয়োগ নির্দিষ্ট বিল এবং নন-এসএলআর বন্ডস) - বা অফ-ব্যালেন্স-শিট এক্সপোজারের ক্রেডিটের সমতুল্য পরিমাণ (বর্তমান ক্রেডিট এক্সপোজারের সমষ্টি + সম্ভাব্য ভবিষ্যতের ক্রেডিট এক্সপোজার যা ক্রেডিট কনভার্সন ফ্যাক্টর ব্যবহার করে গণনা করা হয়), যেটি উচ্চতর - 20 টিরও বেশি শাখাযুক্ত দেশীয় বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং বিদেশী ব্যাংকের জন্য নির্ধারিত হয়েছে, যখন 20 টিরও কম শাখা থাকা বিদেশী ব্যাংকের জন্য 32% লক্ষ্যমাত্রা উপস্থিত রয়েছে।
কৃষি খাতে loansণ হিসাবে যে পরিমাণ অর্থ বিতরণ করা হয় তা অফ-ব্যালেন্স-শিট এক্সপোজারের creditণের সমতুল্য হওয়া উচিত, বা এএনবিসি-র 18% - এই দুটি পরিসংখ্যানের যে কোনওটি বেশি। ক্ষুদ্র-উদ্যোগ এবং ক্ষুদ্র ব্যবসায়কে যে পরিমাণ loanণ দেওয়া হয়, তার মধ্যে ৪০% অবশ্যই সেই সংস্থাগুলিতে উন্নত করতে হবে যার সর্বাধিক মূল্য 200, 000 টাকা এবং উদ্ভিদ এবং যন্ত্রপাতি সর্বাধিক অর্ধ মিলিয়ন রুপি মূল্যবান, এবং 20% ntণ দেওয়া মোট পরিমাণের উদ্ভিদ এবং যন্ত্রপাতি সহ মাইক্রো-উদ্যোগে উন্নীত করতে হবে মাত্র 500, 000 রুপির উপর থেকে সর্বোচ্চ এক মিলিয়ন টাকা এবং 200, 000 টাকার বেশি মূল্য সহ সরঞ্জাম তবে আড়াইশো হাজার টাকার বেশি নয় equipment
দুর্বল অংশগুলিতে প্রদত্ত loansণের মোট মূল্য হয় এএনবিসি এর 10% বা অফ-ব্যালেন্স শিট এক্সপোজারের creditণের সমতুল্য পরিমাণ, যেটি বেশি হোক should দুর্বল বিভাগগুলির মধ্যে নির্দিষ্ট জাত এবং উপজাতি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যা ছোট কৃষক সহ শ্রেণিবিন্যাস নির্ধারণ করা হয়েছিল। 20 টিরও কম শাখা থাকা বিদেশী ব্যাংকের জন্য নির্দিষ্ট লক্ষ্যমাত্রা নেই।
এখন পর্যন্ত ভারতের বেসরকারী ব্যাংকগুলি কৃষক এবং অন্যান্য দুর্বল অংশগুলিকে সরাসরি toণ দিতে অনিচ্ছুক ছিল। প্রধান কারণগুলির মধ্যে একটি হ'ল অগ্রাধিকার খাত loansণ থেকে আনুপাতিকভাবে বেশি পরিমাণে এনপিএর, কিছু অনুমানের সাথে দেখা হয় যে এটি মোট এনপিএর.০%। তারা অন্যান্য নন-ব্যাংকিং ফিনান্স কর্পোরেশন (এনবিএফসি) থেকে loansণ এবং সিকিওরিটিজড পোর্টফোলিওগুলি কিনে এবং তাদের কোটা মেটাতে পল্লী অবকাঠামো উন্নয়ন তহবিল (আরআইডিএফ) এ বিনিয়োগ করে তাদের লক্ষ্য অর্জন করে।
নতুন ব্যাংক লাইসেন্সের নিয়ম
নতুন নির্দেশিকাতে বলা হয়েছে যে লাইসেন্সের জন্য আবেদনকারী দলগুলির কমপক্ষে 10 বছরের একটি ট্র্যাক রেকর্ড থাকা উচিত এবং পুরোপুরি প্রবর্তকগণের মালিকানাধীন একটি অপারেটিভ আর্থিক হোল্ডিং সংস্থার (এনওএফএইচসি) মাধ্যমে ব্যাংকটি পরিচালনা করা উচিত। ন্যূনতম পরিশোধিত ভোটদানের ইক্যুইটি মূলধনটি পাঁচ বিলিয়ন টাকা হতে হবে, এনওএফএইচসি এর কমপক্ষে ৪০% ধারণ করে এবং ধীরে ধীরে এটিকে ১৫ বছরের মধ্যে ১৫ শতাংশে নামিয়ে আনবে। ব্যাংকের কার্যক্রম শুরু হওয়ার তিন বছরের মধ্যে শেয়ারগুলি তালিকাভুক্ত করতে হবে।
পরিচালনার প্রথম পাঁচ বছরের জন্য বৈদেশিক শেয়ারহোল্ডিং 49% এর মধ্যে সীমাবদ্ধ, এর পরে আরবিআইয়ের অনুমোদনের জন্য অংশটি সর্বোচ্চ 74৪% পর্যন্ত বাড়ানো প্রয়োজন। ব্যাংকের বোর্ডের বেশিরভাগ স্বতন্ত্র পরিচালক থাকা উচিত এবং এটি পূর্বে আলোচিত অগ্রাধিকার খাত ndingণ লক্ষ্যমাত্রা মেনে চলতে হবে। এনওএফএইচসি এবং ব্যাংককে প্রবর্তক গোষ্ঠী কর্তৃক প্রদত্ত যে কোনও সিকিওরিটি হ'ল নিষিদ্ধ এবং এনওএফএইচসি কর্তৃক অধিষ্ঠিত কোনও আর্থিক সিকিওরিটি রাখতে ব্যাংককে নিষিদ্ধ করা হয়েছে। নতুন বিধিমালায় আরও অবহিত করা হয়েছে যে ২৫% শাখা পূর্বে অব্যবহৃত গ্রামাঞ্চলে খোলা উচিত।
উইলফুল খেলাপি
সম্পদ উপলব্ধ থাকলেও loanণ পরিশোধ না করা হলে বা ntণপ্রাপ্ত অর্থ নির্ধারিত উদ্দেশ্য ব্যতীত অন্য উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হয়, বা loanণের জন্য সুরক্ষিত সম্পত্তি ব্যাংকের জ্ঞান বা অনুমোদন ব্যতীত বিক্রি হয়ে গেলে স্বেচ্ছাকৃত ডিফল্ট হয় takes । কোনও গ্রুপ খেলাপির মধ্যে থাকা কোনও সংস্থা এবং অন্য গ্রুপ সংস্থাগুলি যারা গ্যারান্টি দিয়েছিল তারা তাদের গ্যারান্টি সম্মান করতে ব্যর্থ হলে পুরো গোষ্ঠীকে উইলফুল ডিফল্ট হিসাবে অভিহিত করা যেতে পারে।
উইলফুল খেলাপি (পরিচালকসহ) এর তহবিলের অ্যাক্সেস নেই এবং তাদের বিরুদ্ধে ফৌজদারি কার্যক্রম শুরু করা যেতে পারে। আরবিআই সম্প্রতি গ্রুপ-এর বাইরে অন্য কোনও সংস্থাকে দেওয়া গ্যারান্টি সম্মান করতে ব্যর্থ হলে অ-গ্রুপ সংস্থাগুলিকে উইলফুল ডিফল্টর ট্যাগের আওতায় অন্তর্ভুক্ত করার জন্য নিয়ম পরিবর্তন করেছে।
তলদেশের সরুরেখা
একটি দেশ তার আর্থিক এবং ব্যাংকিং খাতকে যেভাবে নিয়ন্ত্রণ করে তা কোনও কোনও অর্থে তার অগ্রাধিকার, তার লক্ষ্যগুলি এবং আর্থিক প্রকৃতির প্রাকৃতিক দৃশ্য ও সমাজের প্রকৌশলের স্ন্যাপশট is ভারতের ক্ষেত্রে, তার রিজার্ভ ব্যাঙ্ক কর্তৃক গৃহীত বিধিবিধানগুলি আমাদের আর্থিক পরিচালনার দিকে দৃষ্টিভঙ্গির এক ঝলক দেয় এবং এটি দেখায় যে এটি তার ব্যাংকিং খাতের মধ্যে স্থিতিশীলতার পাশাপাশি অর্থনৈতিক অন্তর্ভুক্তিকে অগ্রাধিকার দেয় es
যদিও ভারতের ব্যাংকিং ব্যবস্থার নিয়ন্ত্রণকারী কাঠামোটি কিছুটা রক্ষণশীল মনে হয়, তবে এটি দেশের অপেক্ষাকৃত নীচে-পাকা প্রকৃতির প্রসঙ্গে দেখা উচিত। ব্যাংকিং খাতে আস্থা অর্জনের জন্য যে অতিরিক্ত মূলধন প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণ করা হয়েছে, তাদের জন্য ব্যাংকিং খাত সাধারণত এনপিএ এবং ছোট লেনদেনের আকারের উচ্চতর স্তরকে leণ দেবে না এমন ব্যক্তিদের আর্থিক অন্তর্ভুক্তির জন্য অগ্রাধিকার ndingণ লক্ষ্যমাত্রার প্রয়োজন are ।
যেহেতু বেসরকারী ব্যাংকগুলি বাস্তবে অগ্রাধিকার খাতগুলিতে সরাসরি ndণ দেয় না, সরকারী ব্যাংকগুলি সেই বোঝা দিয়েই চলে গেছে। কৃষির ক্ষেত্রে উচ্চ অগ্রাধিকারের ভিত্তিতে অগ্রাধিকার খাতকে কীভাবে সংজ্ঞায়িত করা যায় তার সামঞ্জস্য করার ক্ষেত্রেও একটি মামলা তৈরি করা যেতে পারে, যদিও জিডিপি'র অংশটি কমছে। (সম্পর্কিত পাঠের জন্য, "ভারতের রিজার্ভ ব্যাংকের ক্রমবর্ধমান গুরুত্ব" দেখুন)
