সুচিপত্র
- বার্ষিকী পর্বসমূহ
- বার্ষিক অর্থ প্রদান বিকল্প
- মাসিক প্রদানের গণনা
- বার্ষিক পরিশোধ পরিশোধ
- ক্রেডিট মানের উদ্বেগ
- তলদেশের সরুরেখা
কিছু বিনিয়োগকারীদের জন্য, একটি বার্ষিকী একটি উপযুক্ত আর্থিক পরিকল্পনার উপযুক্ত অংশ হতে পারে। তবে, বার্ষিকীর একটি বৈশিষ্ট্য যা সাধারণত ভুল বোঝে তা হ'ল তাদের অর্থ প্রদানের বিকল্পগুলি। নীচে, আমরা এই বিকল্পগুলি নির্ধারণ করি, সেগুলি কীভাবে গণনা করা হয় এবং কীভাবে তারা কর আদায় করা হয়। তাদের প্রায়শই ACH স্থানান্তরের মাধ্যমে প্রদান করা হয়।
বার্ষিকী পর্বসমূহ
একটি বার্ষিকী জীবনের দুটি পর্যায় হ'ল সংক্ষিপ্তকরণের পর্ব এবং অ্যানুয়েটাইজেশন পর্ব (বা পরিশোধের পর্ব)। সঞ্চয়ের পর্যায়ে আপনি নগদ অর্থ জমা বা জীবন বীমা নগদ মান রূপান্তর করে বা অন্য বার্ষিকী থেকে 1035 এক্সচেঞ্জ করে (অবদানের কয়েকটি উপায়ের জন্য) আপনার বার্ষিকী চুক্তিতে অর্থ যোগ করতে পারেন। আপনি যদি বার্ষিকী নিয়মগুলি অনুসরণ করেন তবে আপনার বার্ষিকী কর ছাড়ের ভিত্তিতে উপার্জন জমা হবে যতক্ষণ না আপনি উত্তোলন শুরু করেন।
আপনার বয়স 59½ এ পৌঁছানোর পরে, আপনি কোনও জরিমানা ছাড়াই বার্ষিকী থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করতে পারেন।
বার্ষিক অর্থ প্রদান বিকল্প
বার্ষিক অর্থ প্রদানের জন্য কয়েকটি আলাদা পদ্ধতি রয়েছে। সর্বাধিক সাধারণ পদ্ধতিগুলি হ'ল:
- অ্যানুয়েটাইজেশন পদ্ধতিটি পদ্ধতিগতভাবে প্রত্যাহারের সময়সূচীর একক-অর্থ প্রদান
অ্যানুয়েটাইজেশন পদ্ধতি আপনাকে নির্ধারিত সময়ের জন্য মাসিক আয়ের কিছু গ্যারান্টি দেয়। নিয়মিত পদ্ধতিতে প্রত্যাহারের তফসিলের অধীনে, বিতরণের সময়কালের উপর আপনার সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ রয়েছে তবে আউটলাইং বার্ষিক সম্পদের বিরুদ্ধে কোনও সুরক্ষা নেই।
লাইফ অ্যানুইটাইজেশন বিকল্প
লাইফ অপশনটি সাধারণত সর্বোচ্চ অর্থ প্রদান করে কারণ মাসিক পেমেন্টটি কেবল বছরের জন্য জীবন গণনা করা হয়। এই বিকল্পটি জীবনের জন্য একটি আয়ের প্রবাহ সরবরাহ করে, যা আপনার অবসরকালীন আয়ের বাইরে যাওয়ার বিরুদ্ধে একটি কার্যকর হেজ।
জয়েন্ট-লাইফ অ্যানুয়েটাইজেশন বিকল্প
এই সাধারণ বিকল্পটি আপনাকে মৃত্যুর পরে আপনার স্ত্রীকে আয়ের পরিমাণটি দিতে দেয়। মাসিক পেমেন্ট জীবন বিকল্পের চেয়ে কম কারণ গণনা উভয় স্ত্রীর জীবন প্রত্যাশার উপর ভিত্তি করে।
পিরিয়ড নির্দিষ্ট অ্যানুয়েটাইজেশন
এই বিকল্পের সাহায্যে আপনার বার্ষিকীর মান আপনার চয়ন করার সময় নির্ধারিত সময়ের মধ্যে প্রদান করা হয়, যেমন 10, 15 বা 20 বছর। আপনি যদি নির্দিষ্ট 15 বছরের মেয়াদ নির্বাচন করেন এবং প্রথম 10 বছরের মধ্যে মারা যান তবে চুক্তিটি আপনার সুবিধাভোগীকে বাকী পাঁচ বছরের জন্য প্রদান করার নিশ্চয়তা রয়েছে।
গ্যারান্টিযুক্ত মেয়াদ সহ জীবন
অনেক লোক জীবনের আয়ের ধারণাটি পছন্দ করে (যা তারা জীবনের বিকল্পের সাথে পায়) তবে তারা অদূর ভবিষ্যতে মারা গেলে এটিকে বেছে নিতে ভয় পাচ্ছে। লাইফ-গ্যারান্টিযুক্ত-মেয়াদী বিকল্পটি আপনাকে জীবনের আয়ের স্রোত দেয় (লাইফ অপশনের মতো), সুতরাং এটি যত দিন বেঁচে থাকবে আপনাকে অর্থ প্রদান করে। তবে এই বিকল্পের সাহায্যে আপনি একটি গ্যারান্টিযুক্ত সময় বাছাই করতে পারেন, যেমন একটি 10 বছরের গ্যারান্টিযুক্ত টার্ম, যার জন্য আপনার বার্ষিকী আপনার এস্টেট বা সুবিধাভোগীদের প্রদান করা বাধ্যতামূলক যদি আপনি সেই গ্যারান্টিযুক্ত সময়সীমা শেষ হওয়ার আগে মারা যানও।
পদ্ধতিগত প্রত্যাহার
এই পদ্ধতির অধীনে, আপনি প্রতি মাসে আপনি যে অর্থ প্রদান করতে চান তার আকার এবং আপনি সামগ্রিকভাবে কতগুলি অর্থ প্রদান করতে চান তা নির্বাচন করতে পারেন। তবে, বীমা সংস্থা গ্যারান্টি দিবে না যে আপনি আপনার আয়ের অর্থ প্রদানকে ছাড়িয়ে যাবেন না। আপনি কতটা পাবেন এবং কত মাস আপনি পেমেন্ট পাবেন তা নির্ভর করে আপনার অ্যাকাউন্টে কতটা রয়েছে on আয়ু ঝুঁকির ভার আপনার কাঁধে।
থোক পেমেন্ট
আপনার বার্ষিকীতে সম্পদগুলি এক একক অঙ্কের বাইরে নিয়ে যাওয়ার জন্য সাধারণত সুপারিশ করা হয় না কারণ যে বছর আপনি একক পরিমাণ অর্থ গ্রহণ করেন, সাধারণ আয়করগুলি আপনার বার্ষিকীর পুরো বিনিয়োগ-লাভের অংশের কারণে হবে। স্পষ্টতই, এটি ট্যাক্স কমানোর দৃষ্টিকোণ থেকে একটি খুব অদক্ষ অর্থ প্রদান বিকল্প।
মাসিক প্রদানের গণনা
বীমা প্রতিষ্ঠানগুলি আপনার মাসিক প্রদানের পরিমাণ গণনা করতে ব্যবহার করে এমন অনেকগুলি কারণ রয়েছে, তবে সবচেয়ে সাধারণ দুটি হল লিঙ্গ এবং বয়স — উভয়ই আপনার আয়ুতে প্রভাব ফেলে affect যেহেতু পুরুষদের তুলনায় মহিলাদের দীর্ঘ আয়ু রয়েছে, তাই মহিলারা তাদের পুরুষ সহকর্মীদের মতো একটি মাসিক প্রদানের পরিমাণ বেশি পাবেন না। এবং, অবশ্যই, আপনি যত বেশি বয়সী, আপনার আয়ু কম হবে। লাইফ অপশন সহ একজন-man বছর বয়সী ব্যক্তি than৫ বছর বয়সের লোকের চেয়ে উচ্চতর মাসিক বেতন পাবেন কারণ ধারণা করা হয় যে তার পরিণতি নিকটবর্তী।
আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের আকারকে প্রভাবিত করে এমন আরেকটি প্রধান কারণ হল আপনার নির্বাচিত অর্থ প্রদানের বিকল্পটি যা পেমেন্ট কত দিন স্থায়ী হবে তা প্রভাবিত করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি যৌথ-জীবন বিকল্পটি নির্বাচন করেন তবে আপনার মাসিক প্রদানের পরিমাণটি সম্ভবত কম হবে, কারণ আপনার মৃত্যুর পরে আপনার স্ত্রীকে অর্থ প্রদান চলতে থাকে।
অবশেষে, আপনার মাসিক পরিশোধের আকার আপনি যে বীমা সংস্থাটি ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে এবং আপনার অর্থের উপর এটির প্রত্যাশিত বিনিয়োগের পরিমাণ নির্ভর করে। যদি সংস্থাটি আপনার অর্থ দিয়ে 3% রিটার্নের পরিবর্তে 5% করতে পারে তবে আপনার অর্থ প্রদান আরও বেশি হবে। তবে, রিটার্ন বেশি হলে আপনার অর্থ প্রদানের বৃদ্ধি নির্ভর করে আপনি আপনার বার্ষিকী থেকে একটি নির্দিষ্ট মাসিক পরিশোধ বা একটি পরিবর্তনশীল মাসিক পরিশোধ নির্বাচন করেন কিনা তার উপর। আপনি যদি স্থির পরিমাণটি নির্বাচন করেন তবে আপনার অর্থ প্রদানের কোনও পরিবর্তন হবে না এবং বীমা সংস্থা সমস্ত বিনিয়োগের ঝুঁকি গ্রহণ করে। চলক পরিশোধের অধীনে, মাসিক পরিশোধের আকার বাজারের অবস্থার উপর ভিত্তি করে ওঠানামা করে, তাই আপনি বাজারের ঝুঁকি ধরে নিয়েছেন।
বার্ষিক পরিশোধ পরিশোধ
একবার আপনার চুক্তিটি চূড়ান্ত হয়ে গেলে, প্রতিটি অর্থের এক অংশ (একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী থেকে) ভিত্তির আংশিক রিটার্ন হিসাবে বিবেচিত হয় (আপনার মূল অবদান), এবং অংশটি বর্জনের অনুপাত ব্যবহার করে করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হবে। একবার আপনি আপনার অর্থ প্রদানের পদ্ধতিটি নির্বাচন করার পরে, আপনার বর্জন অনুপাতের জন্য আপনাকে জিজ্ঞাসা করা উচিত, যা আপনাকে বলবে যে কর আরোপ করা থেকে কতটা বাদ রয়েছে। যদি আপনার বর্জন অনুপাতটি $ 1, 000 এর মাসিক পরিশোধের ক্ষেত্রে 80% হয়, তবে আয়কর থেকে $ 800 বাদ দেওয়া হবে এবং 200 ডলার করের আওতায় রয়েছে।
অকাল বন্টন (আপনার বয়স 59½-এ পৌঁছানোর আগেই ঘটে যাওয়া) 10% জরিমানার সাপেক্ষে এবং আগস্ট 14, 1982-এর আগে কেনা বার্ষিকীদের জন্য ফিফো (প্রথম-প্রথম, প্রথম-আউট) পদ্ধতিটি প্রত্যাহারের জন্য ব্যবহৃত হয়। আগস্ট 13, 1982-এর পরে কেনা বার্ষিকীর জন্য, প্রত্যাহারের নিয়মটি হল LIFO (সর্বশেষে, প্রথম-আউট), যার অর্থ উপার্জনটি প্রথম প্রকাশিত হবে। আপনাকে প্রত্যাহারের ক্ষেত্রে কেবল 10% জরিমানা নয়, প্রত্যাহারের যে কোনও অংশে বিনিয়োগের লাভ হিসাবে দায়ী হিসাবে আয়করও দিতে হবে। 59½ বছর বয়সের আগে তহবিলগুলি টানাই বুদ্ধিমানের সিদ্ধান্ত নয়, তাই এটি কোনও মূল্যে এড়াতে চেষ্টা করুন।
ক্রেডিট মানের উদ্বেগ
বিবেচনা করার জন্য একটি চূড়ান্ত ফ্যাক্টর হ'ল বীমা সংস্থার creditণের মান। মনে রাখবেন যে আপনি গত 20 বছরে একটি বীমা সংস্থায় আপনার বার্ষিকী জমা করেছেন, তাই আপনার প্রয়োজনে তাদের সাথে আপনার অর্থ প্রদান শুরু করার দরকার নেই। যদি উচ্চ রেটিং সহ অন্য কোনও বীমাকারী আপনাকে উচ্চতর মাসিক পরিশোধের প্রস্তাব দেয় তবে নতুন বীমাদাতাকে শুল্কমুক্ত 1035 এক্সচেঞ্জ করার বিষয়টি বিবেচনা করা আপনার সময়ের পক্ষে উপযুক্ত তবে আপনার বর্তমান চুক্তিতে আত্মসমর্পণের চার্জগুলি আপনার আগে পরীক্ষা করে দেখতে ভুলবেন না যে কোনও স্থানান্তর শুরু করুন।
বীমা সংস্থাগুলি বিশেষায়িত বিভাগগুলিতে ভাল-বেতনের কর্মচারী রয়েছে যা আপনাকে প্রতিটি বিকল্পের জন্য আনুমানিক পরিশোধ প্রদান করবে। আপনার চুক্তিতে তারা বার্ষিক চার্জ করে এমন অতিরিক্ত 1.5% উপার্জন করুন: একাধিক মানের বীমা সংস্থাগুলি একাধিক অর্থ প্রদানের বিকল্পের সাথে আপনার বার্ষিকীর বর্তমান মূল্য সম্পর্কে একটি উদ্ধৃতি দিন।
তলদেশের সরুরেখা
আপনার বার্ষিকীর জন্য বেছে নেওয়ার জন্য সেরা অ্যানুয়েটাইজেশন প্রদানের পদ্ধতিটি সিদ্ধান্ত নেওয়া সহজ নয়। আপনার অগ্রাধিকারগুলি, প্রতি মাসে আপনার প্রয়োজনীয় পরিমাণ এবং আপনি কতক্ষণ এই অর্থ প্রদানের প্রয়োজন তা ভাবেন Consider
অবশ্যই, আপনি কোনও পেমেন্ট নেওয়ার জন্য নির্বাচন করতে পারেন। কিছু ব্যক্তিদের তহবিল থেকে তাদের বার্ষিকীতে জমা হওয়া অর্থের প্রয়োজন হয় না। যদি এটি আপনার ক্ষেত্রেও সত্য হয় তবে আপনার বেনিফিশিয়ার পদবি সঠিক কিনা তা পরীক্ষা করে দেখুন যেহেতু আপনার মৃত্যুর পরে বার্ষিকী আপনার উপকারকারীর কাছে স্থানান্তরিত হতে পারে।
