এটি আপনার ইরাতে আপনি কতটা অবদান রাখতে পারেন

সুচিপত্র

• Traতিহ্যবাহী আইআরএগুলি কীভাবে কাজ করে
• আইআরএ অবদানের সীমা
• আপনার যদি নিয়োগকর্তা পরিকল্পনা থাকে
• রথ আইআরএর জন্য বিভিন্ন বিধি
• আইআরএগুলিতে কীভাবে অবদান রাখবেন
• আইআরএর জন্য ডলার-কস্টের গড় গড়
• কোনও আইআরএতে কতটা অবদান রাখতে হবে

আপনার নীড়ের ডিমের শক্তিশালী করার অন্যতম একটি উপায় হ'ল আইআরএস দ্বারা প্রদত্ত বিশেষ ট্যাক্স বিরতির সুবিধা নেওয়া। এই প্রাথমিক অনুচ্ছেদে পৃথক অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির জনপ্রিয়তা (আইআরএ) ব্যাখ্যা করা হয়েছে, যা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের অবসর পরিকল্পনার অন্যতম ভিত্তি

একটি আইআরএর সর্বাধিক উপার্জনের জন্য, এটি প্রচলিত বা রথ বৈচিত্র্যময় হোন, আপনাকে বুঝতে হবে যে এই অ্যাকাউন্টগুলি কীভাবে সাধারণভাবে কাজ করে এবং বিশেষত তাদের বার্ষিক অবদানের সীমাটি কীভাবে কাজ করে।

কী Takeaways

• আইআরএগুলির বার্ষিক অবদানের সীমা রয়েছে যা traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ, একটি রোথ আইআরএ বা উভয় উভয়কেই জমা দেওয়া সমস্ত আমানতের ক্ষেত্রে সম্মিলিতভাবে প্রযোজ্য inflation Year 6, 000 প্রতি বছর; এই ৫০ বা তার বেশি বয়সের অতিরিক্ত এক হাজার ডলার সাশ্রয় করতে পারে oth অন্য আইআরএর অবদানগুলিও একজনের সামগ্রিক আয়ের দ্বারা প্রভাবিত হয় Tতিহ্যবাহী আইআরএর অবদানগুলিও নিয়োগকর্তা-স্পনসরড অবসর পরিকল্পনায় অংশ নিয়ে প্রভাবিত হয় You আপনি বিভিন্ন সময়সূচীতে আইআরএতে অবদান রাখতে পারেন; ডলার-ব্যয়ের গড় ব্যয় তহবিল বিনিয়োগের একটি কার্যকর, অর্থনৈতিক উপায় হতে পারে।

Traতিহ্যবাহী আইআরএগুলি কীভাবে কাজ করে

নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত 401 (কে) এর মতো, traditionalতিহ্যবাহী আইআরএগুলি নাটকীয়ভাবে আপনার আয়ের পরিমাণ ফেডারেল সরকারের কাছে কমাতে পারে। বিনিয়োগকারীরা সাধারণত প্রেটেক্স ডলার অবদান রাখেন এবং অবসর অবধি অবধি ট্যাক্স-মুলতুবি ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। 59½ বছর বয়সের পরে প্রত্যাহারগুলি আপনার বর্তমান ট্যাক্স বন্ধনীর হারের পরে সাধারণ আয়কর সাপেক্ষে।

আপনি কতটুকু অবদান রাখতে পারবেন তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে সে সম্পর্কে সচেতন থাকুন। এগুলিও মনে রাখা উচিত যে এই সঞ্চয়ী যানবাহনের সবচেয়ে প্রচলিত দুটি প্রকারের — —তিহ্যবাহী আইআরএ এবং রথ আইআরএর বিভিন্ন বিধি রয়েছে।

আইআরএ অবদানের সীমা

2019 এবং 2020 উভয়ের জন্যই traditionalতিহ্যবাহী এবং রোথ আইআরএ উভয়ের জন্য আদর্শ অবদানের সীমা $ 6, 000। যদি আপনার বয়স 50 বছর বা তার বেশি হয় তবে আইআরএস একটি "ক্যাচ আপ" বৈশিষ্ট্য সরবরাহ করে যা আপনাকে প্রতি বছর মোট, 000 7, 000 ডলারে অতিরিক্ত 1000 ডলার অবদান রাখতে দেয়।

যদি আপনি অন্য অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাটি আইআরএ তে পরিণত করছেন তবে বার্ষিক অবদানের ক্যাপগুলি প্রযোজ্য হবে না।

এটি প্রচুর অর্থের মতো নাও লাগতে পারে তবে দীর্ঘ সময় ধরে আপনার অ্যাকাউন্টের পারফরম্যান্সে বড় প্রভাব ফেলতে এটি যথেষ্ট। উদাহরণস্বরূপ, আসুন একটি 30 বছর বয়সি নেওয়া যিনি অবসর অবধি প্রতি বছর পূর্ণ $ 6, 000 অবদান রাখেন। 7% বার্ষিক রিটার্ন ধরে নিলে, বিনিয়োগকারীরা ক্যাচ-আপ অবদান সহ নয়, 65 বছর বয়সে পৌঁছালে অ্যাকাউন্টটির ভারসাম্য হবে 887, 481। করের পরে - অবসর গ্রহণে 22% করের হার ধরে ing এখনও এটির মূল্য 2 692, 235। এবং মনে রাখবেন, মুদ্রাস্ফীতি বজায় রাখতে আইআরএস দ্বারা অবদানের সীমাও সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি করা হয়েছে।

নীচের চার্টটি দেখায় যে কীভাবে কোনও আইআরএর ট্যাক্স সুবিধাগুলি বেশ কয়েক দশক ধরে সঞ্চয়গুলিতে নাটকীয় প্রভাব ফেলতে পারে।

ধরা যাক যে অবসর গ্রহণকারীর কার্যকর করের হার এখনই, যখন তারা অবিচ্ছিন্ন আয় করছেন, 24%। যদি তারা প্রতিটি বেতন-পরীক্ষার একই অংশটি করযোগ্য সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে রাখে, তবে এটির দাম অনেক কম। কেন? কারণ আইআরএর কর ছাড়ের ফলে অবসর গ্রহণকারীদের আরও বেশি ক্রয় শক্তি দেওয়া হয়।

ধরুন, ট্যাক্স দেওয়ার পরে, আমাদের 30 বছর বয়সী কেবলমাত্র স্ট্যান্ডার্ড সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টে 4, 560 ডলার বহন করতে পারে। পরিবর্তে যদি টাকাটি আইআরএতে রাখা হয়, তবে এটি অ্যাকাউন্টের ধারককে অতিরিক্ত 24% বা 1, 440 ডলার রাখার অনুমতি দিয়ে ট্যাক্স বিল হ্রাস করবে। সময়ের সাথে সাথে, এটি মারাত্মকভাবে নীড়ের ডিমের আকার বাড়িয়ে তোলে।

নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত পরিকল্পনাগুলি কীভাবে আইআরএগুলিকে প্রভাবিত করে

যদিও যে কেউ contribute 6, 000 (বা 7, 000 ডলার) পর্যন্ত অবদান রাখতে পারে 50তিহ্যবাহী আইআরএ-তে 50 বছর বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিরা), প্রত্যেকেই তাদের ট্যাক্স রিটার্নে পুরো পরিমাণটি কাটাতে পারে না। আপনি বা আপনার স্ত্রী (যদি আপনি বিবাহিত হন) কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় অংশ নেন, আপনি আপনার সংশোধিত সমন্বিত মোট আয়ের (এমএজিআই) উপর ভিত্তি করে নির্দিষ্ট আয়-ভিত্তিক বিধিনিষেধের অধীন।

আপনি যদি অবিবাহিত হন এবং আরও কিছু করেন 2019 এর জন্য এক বছরে, 000 64, 000 এবং $ 74, 000 এরও কম (2020 সালে $ 65k এবং 75k ডলারে বেড়েছে), উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে কেবল IRA অবদানের উপর আংশিক ছাড়ের অনুমতি দেওয়া হয়েছে। একক ফাইলার যারা করেন 2019 সালে, 000 74, 000 বা আরও বেশি (2020 সালে $ 75k) তাদের অবদানগুলির কোনও ছাড় করতে পারে না।

নিয়োগকারীদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সাধারণ ধরণের মধ্যে রয়েছে:

• 401 (কে) অ্যাকাউন্টস প্রফিট ভাগ করে নেওয়া প্রোগ্রাম স্টক বোনাস প্রোগ্রাম

রথ আইআরএর জন্য বিভিন্ন বিধি

এখন অবধি, আমরা traditionalতিহ্যগত বা স্ট্যান্ডার্ড আইআরএ নিয়ে আলোচনা করেছি। আইআরএ স্থাপন করার সময়, বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের দুটি পছন্দ থাকে: এই সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টগুলির মূল সংস্করণ, যা ১৯ 1970০-এর দশকের, এবং রথ বিচিত্র, ১৯৯০ এর দশকে প্রবর্তিত। কিছু দিক থেকে, রথ আইআরএর কর চিকিত্সাটি তার বৃদ্ধ চাচাত ভাইয়ের ঠিক বিপরীত। অবদানের ক্ষেত্রে কর ছাড়ের পরিবর্তে, অ্যাকাউন্টধারীরা ট্যাক্স পরবর্তী অর্থের উপর ঝাঁকুনি দেয় যে তারা অবসর গ্রহণে শুল্কমুক্ত প্রত্যাহার করতে পারে।

আইআরএর রথ সংস্করণটির একটি স্ট্যান্ডার্ড আইআরএর মতো অবদানের সীমা রয়েছে। তবে traditionalতিহ্যবাহী অ্যাকাউন্টগুলির বিপরীতে, সরকার কারা অবদান রাখতে পারে তার উপর বিধিনিষেধ প্রয়োগ করে। আপনার যোগ্যতা নির্ধারণ করতে, আইআরএস একটি মেট্রিক হিসাবে ম্যাগিও ব্যবহার করে। মূলত, এটি আপনার মোট আয় বিয়োগ নির্দিষ্ট ব্যয়।

বেশিরভাগ করদাতারা সম্পূর্ণ অবদান ভাতার জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন, যদিও কিছু উচ্চ-উপার্জনপ্রাপ্ত ব্যক্তিদের কেবলমাত্র হ্রাস প্রাপ্তির অনুমতি দেওয়া হয়। 2019 সালে, প্রতি বছর 7 137, 000 ডলারের বেশি এক MAGI সহ একক ফাইলার এবং যারা যৌথ ফাইলাররা 3 203, 000 ডলারের বেশি আনেন তাদের পুরোপুরি রথ আইআরএ অবদান থেকে অযোগ্য ঘোষণা করা হয়। ফেজ-আউট সীমা বৃদ্ধি পায় $ 139, 000 এবং 2020 সালে 6 206, 000।

আরও একটি ক্ষেত্র রয়েছে যেখানে রথ আইআরএগুলি প্রচলিত আইআরএ থেকে পৃথক। পরে, আপনি 70½ বছর পেরিয়ে অবদান রাখতে পারবেন না এবং সেই বয়সে আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (আরএমডি) নেওয়া শুরু করতে হবে। উভয়ই রথ সংস্করণে সত্য নয়, যার অবদানের জন্য কোনও বয়সের বাধা নেই এবং কোনও আরএমডি নেই।

আইআরএগুলিতে কীভাবে অবদান রাখবেন

আপনি জানুয়ারীর প্রথম দিকের প্রথম দিকে — বা প্রতি বছরের এপ্রিলের মাঝামাঝিতে ট্যাক্স বছরের ফাইলের শেষ সময়সীমা হিসাবে দেরিতে আইআরএর যে কোনও প্রকারে অবদান রাখতে পারেন। আপনি একটি বৃহত অবদান বা বছর জুড়ে পর্যায়ক্রমে অবদান রাখেন তা আপনার বিষয়। এগুলি দৈনিক, দ্বি-সাপ্তাহিক, মাসিক, ত্রৈমাসিক বা প্রতি বছর একক একক পরিমাণে হতে পারে।

নিয়মিত সময়সূচীতে আপনার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার আইআরএ অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করে এমন স্বয়ংক্রিয় পেমেন্ট সেটআপ করা সহজ। এটি প্রতি দুই সপ্তাহে হতে পারে (যখন আপনি নিজের বেতনগুলি পান) বা মাসে একবার। পর্যায়ক্রমিক অবদান সেট আপ করা that 6, 000 আরও বেশি পরিচালনাযোগ্য করে তোলে এবং এর আরও একটি সুবিধাও রয়েছে: ডলার-ব্যয় গড়।

আইআরএর জন্য ডলার-কস্টের গড় গড়

ডলার-ব্যয়ের গড় (বা পদ্ধতিগত বিনিয়োগ) হ'ল নির্দিষ্ট বিনিয়োগের সময়কালে (আমাদের উদ্দেশ্যে) এক বছর আপনার বিনিয়োগ ছড়িয়ে দেওয়ার প্রক্রিয়া। এটি একটি শৃঙ্খলাবদ্ধ পদ্ধতি যা আইআরএর অবদানগুলির জন্য উপযুক্ত।

ডলার-ব্যয় গড় হিসাবে, আপনি নিয়মিত সময়সূচীতে আপনার আইআরএতে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ বিনিয়োগ করেন। মূল কথাটি হ'ল আপনি সেই অর্থ বিনিয়োগ করুন, সাধারণত কোনও মিউচুয়াল ফান্ড বা স্টকের মধ্যে বিনিয়োগের শেয়ারের দাম নির্বিশেষে। কিছু মাসের মধ্যে, শেয়ারের দাম বাড়লে আপনি ডলারের বিনিয়োগে কম শেয়ার কিনে শেষ করবেন।

তবে অন্যান্য মাসে, দাম কমে গেলে আপনি একই পরিমাণ অর্থের জন্য আরও বেশি শেয়ার পাবেন। এটি আপনার বিনিয়োগের ব্যয় আউট করে। আপনি বছরের পর বছর ধরে তাদের গড় মূল্যে সম্পদগুলিতে বিনিয়োগ শেষ করেন (সুতরাং নাম, ডলার-ব্যয়ের গড়)।

আপনি যখন বিনিয়োগ করেন তখন ছড়িয়ে দেওয়া একটি ভাল ধারণা, বিশেষত যদি আপনি ঝুঁকি-বিরূপ হন। এটি কার্যকরভাবে আপনার বিনিয়োগের গড় ব্যয়ের ভিত্তিকে হ্রাস করে — এবং তাই, আপনার ব্রেকইভেন পয়েন্ট, এটি অ্যাভারেজিং হিসাবে পরিচিত একটি পদ্ধতির।

এখানে একটি উদাহরণ। ধরা যাক আপনার প্রতি মাসে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগের জন্য 500 ডলার রয়েছে। প্রথম মাসে দামটি শেয়ার প্রতি 50 ডলার, সুতরাং আপনি 10 টি শেয়ার দিয়ে শেষ করুন। পরের মাসে, তহবিলের দাম শেয়ার প্রতি 25 ডলারে নেমে আসে, সুতরাং আপনার 500 ডলার 20 টি শেয়ার কিনে। দুই মাস পরে, আপনি গড়ে 33.33 ডলার ব্যয় করে 30 টি শেয়ার কিনেছেন।

ডলার-ব্যয়ের গড় ব্যবহার করে, আপনি যদি বেতন-থেকে-বেতন-ভিত্তিক বিনিয়োগের ভিত্তিতে বিনিয়োগ করেন তবে বার্ষিক সীমাতে বা প্রতি দুই সপ্তাহে 250 ডলার প্রতিশ্রুতি নিতে আপনাকে প্রতি মাসে প্রতি 500 ডলার প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হতে হবে।

একটি আইআরএতে আপনার কতটা অবদান রাখতে হবে?

এটা একটা ভালো প্রশ্ন. এটি লোভনীয় যে আপনি প্রতি বছর অনুমোদিত সর্বাধিকের জন্য এটি অর্থায়ন করতে হবে - আপনি যদি গতানুগতিক ধরণের সাথে যাচ্ছেন তবে কমপক্ষে ছাড়যোগ্য পরিমাণ পর্যন্ত।

একটি দৃ.় এবং দ্রুত চিত্র উপস্থাপন করা যেমন সুন্দর, যদিও, একটি বাস্তব জীবনের উত্তর আরও জটিল। আপনার আয়, চাহিদা, ব্যয় এবং দায়বদ্ধতার উপর অনেক কিছু নির্ভর করে। দীর্ঘমেয়াদী সাশ্রয় হিসাবে প্রশংসনীয়, বেশিরভাগ আর্থিক পরামর্শদাতারা আপনাকে প্রথমে আপনার debtsণ সাফ করার পরামর্শ দেন। যদি না আপনি প্রধানত "ভাল" holdingণ ধরে থাকেন তবে বন্ধকের মতো যা আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি গড়ে তুলছে। তবে আপনার কাছে যদি একচেটিয়া ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্যের মতো কিছু থাকে তবে সেগুলিকে আপনার প্রথম অগ্রাধিকার স্থিত করে নিন।

$ 3.938

কর্মচারী বেনিফিট গবেষণা ইনস্টিটিউট অনুসারে গড় বার্ষিক আইআরএ অবদান।

অবসর নেওয়ার ক্ষেত্রে আপনার কত টাকা প্রয়োজন / চান এবং আপনার সেখানে যাওয়ার আগে আপনার কতটা সময় থাকবে তার উপরও অনেক কিছু নির্ভর করে। অবশ্যই এই সোনার যোগফলটি বের করার জন্য বিভিন্ন উপায় রয়েছে। তবে এটি একটি আদর্শ নম্বর নিয়ে আসা আরও বোধগম্য হতে পারে এবং তারপরে আপনার অ্যাকাউন্টগুলির প্রতি আপনার কতটা অবদান রাখতে হবে তা হিসাব করতে পিছনে কাজ করুন, গড় হারের হার, বিনিয়োগের সময়সীমা এবং ঝুঁকির জন্য আপনার ক্ষমতা - কেবল অন্ধভাবে নয় একটি আইআরএ একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।

অন্যান্য ধরণের অবসর-সঞ্চয়ী যানবাহন আপনার জন্য কী উন্মুক্ত, তা চিত্র-যেমন-কোনও নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত পরিকল্পনা যেমন 401 (কে) বা 403 (খ)। প্রায়শই, প্রথমে অনুমোদিত পরিমাণে এই তহবিল সরবরাহ করা আরও সুবিধাজনক — একটি 401 (কে) এর একটি আইআরএর তুলনায় উচ্চতর অবদানের সীমা থাকে — বিশেষত যদি আপনার সংস্থা উদারভাবে কর্মচারীদের অবদানের সাথে মেলে। আপনি ভর্তুকি সর্বাধিক করার পরে, আপনি কোনও রথ আইআরএ বা একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএর (অতিরিক্ত অবদানগুলি ননডেডাক্টেবল হলেও) অতিরিক্ত পরিমাণ জমা দিতে পারবেন।

তবে, যদি আপনার কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনাটি সন্তোষজনক না হয় (সামান্য বা কোনও মিল নেই, অত্যন্ত সীমাবদ্ধ, বা বিনিয়োগের দুর্বল বিকল্পগুলি), তবে আপনার আইআরএটিকে আপনার অবসরকালীন তহবিলের জন্য প্রাথমিক বাসা বানান। উদাহরণস্বরূপ কোনও ব্রোকারেজ ফার্ম, মিউচুয়াল ফান্ড সংস্থা বা ব্যাঙ্কে অ্যাকাউন্ট খোলা সহজ। মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেড ফান্ডগুলি (ইটিএফ) ছাড়াও অনেক আইআরএ আপনাকে পৃথক স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য বিনিয়োগ বাছাই করতে দেয়।