ভবিষ্যদ্বাণী কি নিয়মবিহীন বিধিবিহীন ঝুঁকিপূর্ণ?

একটি জটিল বার্ষিকী পণ্যের বিক্রয় এত বেড়েছে, সম্ভবত যেহেতু গ্রাহকদের অসাধু বিক্রয়চর্চা থেকে রক্ষা করতে একটি ফেডারেল প্রবিধান জুন 2018 এ বাতিল করা হয়েছিল।

স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী বা এফআইএ, যাকে ইক্যুইটি ইনডেক্সেড বার্ষিকী বা ইআইএও বলা হয়, অবসর গ্রহণকারীদের অর্থ হারানো থেকে রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তবে শেয়ারবাজারে ভাল কাজ করার সময় তাদের সুদ অর্জনের অনুমতি দেওয়া হয়। তারা এটি করতে পারে কারণ তারা বিনিয়োগ নয়: এফআইএগুলি আসলে এমন একটি চুক্তি যা আপনি কোনও বীমা সংস্থার কাছ থেকে কিনতে পারেন।

ফেডেরাল রেগুলেশন যা ভোক্তাদের এই পণ্যটি কেনা থেকে তাদের সুরক্ষিত করতে পারত যদি তাদের পক্ষে এটি সঠিক না হত তবে শ্রম বিভাগের বিশ্বস্ত আইন ছিল। বিশ্বস্ত ব্যক্তি হ'ল এমন ব্যক্তিকে যাকে অন্য ব্যক্তির সর্বোত্তম আর্থিক স্বার্থে কাজ করার প্রয়োজন হয়।

যদি এফআইএগুলির ক্ষেত্রে মর্যাদাপূর্ণ নিয়ম প্রয়োগ করা হয়, তবে বার্ষিকী বিক্রয়কর্মীকে কাজ করতে হত, বলুন, আপনার মায়ের সেরা আগ্রহ যখন তাকে একটি বিনামূল্যে স্টিক ডিনারে আমন্ত্রণ জানানো হত যেখানে তিনি এই বার্ষিকীগুলি সম্পর্কে শিখতে পারেন এবং কীভাবে তারা তাকে অবসর গ্রহণে সহায়তা করতে পারে ।

নিয়ম ব্যতীত, বার্ষিকী বিক্রয়কর্মী তার নিজের স্বার্থে কাজ করতে পারে এবং কেবল কমিশন এবং ছুটি উপার্জনের জন্য আপনার মাকে একটি নির্দিষ্ট আয়ের বার্ষিকী বিক্রি করতে পারে। এফআইএ কেবল আপনার মায়ের জন্য "উপযুক্ত" হতে হবে। এটি কেবল তার আর্থিক পরিস্থিতি এবং ঝুঁকি সহনশীলতার কারণে বোঝা উচিত, যদিও এটি তার বিশেষ পরিস্থিতির জন্য সেরা বিনিয়োগ নাও হতে পারে।

সহযোগিতা বনাম কারণ

পারস্পরিক সম্পর্ক এবং কার্যকারিতাটি আনুপাতিকভাবে আঁকতে অসুবিধাজনক, তবে ভবিষ্যদ্বাণীমূলক বিধি এবং স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী বিক্রয় ভলিউমের মধ্যে সম্পর্ক সম্পর্কে আমরা এখানে কী জানি।

বেকন রিসার্চের তথ্য ব্যবহার করে বীমাকৃত অবসরপ্রাপ্ত ইনস্টিটিউটের এক প্রেস বিজ্ঞপ্তিতে জানানো হয়েছে, ২০১৫ সালের চতুর্থ প্রান্তিকে স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকীর বিক্রয় pe 16.1 বিলিয়ন বিক্রি হয়েছিল sold

বিশ্বস্ত আইনটি ২০১ 2016 সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকের প্রথম দিকে জারি করা হয়েছিল। প্রথম প্রান্তিকে ধীরগতির পরে, এফআইএ বিক্রয় আবার এপ্রিল থেকে ২০১ 2016 সালের জুনের মধ্যে ১$.১ বিলিয়ন ডলার ছিল।

ফিদুসিরিয়া বিধি জারি হওয়ার পরে, বিধি প্রদানকারীরা এবং দালালরা এই নিয়মটি কখন এবং বাস্তবায়িত হবে কিনা তা নিয়ে অনিশ্চিত ছিল। ২০১ 2016 থেকে ২০১ presidential সাল পর্যন্ত রাষ্ট্রপতি প্রশাসনের পরিবর্তনের ফলে এই অনিশ্চয়তা আরও বেড়ে যায়, তবে এই বিধিটি সামঞ্জস্য করার জন্য শিল্পটি এখনও পরিবর্তনগুলি শুরু করে।

ফিদুসিরিয়ার বিধিটি শেষ পর্যন্ত 21 জুন, 2018 এ হত্যা করা হয়েছিল।

অক্টোবরের শেষের দিকে, ওয়াল স্ট্রিট জার্নাল একটি নিবন্ধ প্রকাশ করেছে যে এফআইএ বিক্রয় রেকর্ড স্থাপন করছে, সম্ভবত বিশ্বস্ততার নিয়মের মৃত্যুর কারণে। 2018 এর দ্বিতীয় প্রান্তিকে, এফআইএ বিক্রয় মোট.6 17.65 বিলিয়ন ডলার, 2017 সালে একই সময়ের তুলনায় 17% বৃদ্ধি এবং 2018 এর প্রথম প্রান্তিকে 21% বৃদ্ধি পেয়েছে।

অন্যান্য কারণগুলি যেমন সুদের হারগুলিও বিক্রয়কে প্রভাবিত করতে পারে, সংখ্যাগুলি জার্নালে প্রণীত তত্ত্বটিকে সমর্থন করে। প্রকৃতপক্ষে, এটি একটি তত্ত্বের চেয়ে বেশি: আইআরআই প্রেস রিলিজের দুটি মূল বক্তব্য সূচিত করে ইন্ডাস্ট্রি নিজেই বিশ্বাস করেছিল যে বিশ্বাসঘাতক বিধি তার বিক্রয়কে ক্ষতিগ্রস্থ করেছে।

3Q 2017 ফলাফলগুলি আচ্ছাদন করে একটি প্রেস বিজ্ঞপ্তিতে আইআরআই জানিয়েছে, "একটি অনিশ্চিত নিয়ামক পরিবেশ তৃতীয় প্রান্তিকে বার্ষিক বিক্রয় বাধাগ্রস্ত করে চলেছে। । । । ডিওএল আইন-শৃঙ্খলা রক্ষার আংশিক প্রয়োগের মাধ্যমে মার্কেটপ্লেসে যে অস্পষ্টতা প্রবর্তিত হয়েছিল তা আর্থিক সুরক্ষিত অবসর গ্রহণের জন্য প্রয়োজনীয় আর্থিক পণ্যগুলিতে ভোক্তাদের প্রবেশকে বাধা দিয়েছে।"

তারপরে, 17 এপ্রিল, 2018 এ প্রকাশিত তার 4Q 2017 প্রতিবেদনে, আইআরআই জানিয়েছে, "এখন 5 তম সার্কিট কোর্ট আপিলের দ্বারা খালি করা DOL ফিডুসিয়ারি রুলের সাথে, আমরা আশা করব যে লেনদেনের ঘর্ষণ বন্ধ থাকায় 2018 এ বিক্রয়গুলি বাড়তে থাকবে”"

বার্ষিক বিক্রয় বিক্রয়ের উপর সুদের হারের প্রভাব

সুদের হারগুলিও বার্ষিক বিক্রিতে সাম্প্রতিক প্রবৃদ্ধির ভূমিকা পালন করতে পারে। বিশ্বস্ত বিধি জারি হওয়ার আগেই দামগুলি বাড়তে শুরু করে। সুদের হার বাড়লে, বীমা সংস্থাগুলি গ্রাহকদের বার্ষিকীতে আরও সুদ দিতে পারে।

আমেরিকান কলেজের অবসরকালীন ইনকামের অধ্যাপক ওয়েড ডি ফাফা বলেছেন, "সুদের হার বৃদ্ধি বার্ষিকী চুক্তির মধ্যে প্রদত্ত শর্তগুলি উন্নত করতে পারে, উচ্চতর গ্যারান্টিযুক্ত বিতরণ হারকে সমর্থন করতে বা একটি নির্দিষ্ট সূচকযুক্ত বার্ষিকী থেকে আরও sideর্ধ্বমুখী সম্ভাবনার অ্যাক্সেসে সহায়তা করে, " আমেরিকান কলেজের অবসরকালীন ইনকামের অধ্যাপক ওয়েড ডি ফাফা বলেছেন। অর্থনৈতিক সেবা সমূহ. "পাশাপাশি, বাজারের অস্থিরতা এবং মন্দার ভয় মানুষকে বার্ষিকিকে সুরক্ষা হিসাবে ব্যবহার করতে প্ররোচিত করতে সহায়তা করতে পারে।"

ফাফাউর হিসাবে, শেয়ারবাজারটি 2018 এর প্রথমার্ধে বিনিয়োগকারীদের যাত্রায় নিয়ে গেছে, এটি বার্ষিকী বিক্রয়কেও প্রভাবিত করতে পারে। তবে উপরের সারণীতে যেমন দেখানো হয়েছে, সুদের হার বৃদ্ধি এবং স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী বিক্রয় বৃদ্ধির সম্পর্ক দুর্বল।

নির্দিষ্ট সূচকযুক্ত বার্ষিকীর ঝুঁকি

একটি স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী কেনার বিষয়টি বিবেচনা করে ডিওএলটির বিশ্বস্ত নিয়ম গ্রাহকদের পক্ষে ভাল হতে পারে good এই বিধি অনুসারে বার্ষিক বিক্রয়কর্মী লোকেরা এফআইএ বিক্রি করে যে কমিশন উপার্জন করছিল তা তাদের কাছে প্রকাশ করার প্রয়োজন হত এবং কেবলমাত্র এফআইএর সুপারিশ করা হত যদি এটি গ্রাহকের পক্ষে সবচেয়ে বেশি আগ্রহী হয়।

এফআইএ বিভিন্ন কারণে অনেক গ্রাহকের সেরা আগ্রহের মধ্যে নাও থাকতে পারে।

1. উচ্চ আত্মসমর্পণ চার্জ। কোনও বার্ষিকী, যা একটি বীমা সংস্থার সাথে চুক্তি কেনার জন্য, আপনি একটি বীমা সংস্থাকে একগুচ্ছ অর্থ দেন। চুক্তির প্রথম পাঁচ থেকে 10 বছরের সময় আপনি যদি সেই অর্থটি যে কোনও সময় ফেরত পেতে চান তবে আপনাকে সাধারণত আত্মসমর্পণ চার্জ হিসাবে ফি দিতে হবে। এই ফি প্রথম বছরে 10% হতে পারে এবং এর পরে এটি প্রতি বছর 1% কমে যেতে পারে। জটিল পদ। আমি আমার বার্ষিকীতে কীভাবে সুদ অর্জন করব? আমি কতটা সুদ উপার্জন করব তা বীমা সংস্থা কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবে? তারা কি গত বছরের তুলনায় এই বছর আলাদা পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারে? আমি কী উপার্জন করতে পারি সবচেয়ে বেশি? ফি আছে কি আমার উপার্জন থেকে নেওয়া? যদিও এই উত্তরগুলি সমস্ত বিপণন উপকরণগুলিতে বানান করা উচিত এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, বার্ষিকী চুক্তি, শর্তগুলি সাধারণ গ্রাহকের পক্ষে বোঝা সহজ হতে পারে না এবং উত্তরের জন্য আপনাকে এটি বিক্রি করে দেওয়া ব্যক্তির উপর নির্ভর করা ঝুঁকিপূর্ণ যখন সেই ব্যক্তি আপনার আগ্রহগুলি প্রথমে রাখতে হবে না। অর্থ হারানোর সম্ভাবনা। উপরে আলোচিত হিসাবে, আপনি যদি আপনার টাকাটি তাড়াতাড়ি বাইরে নিয়ে যান তবে আপনি আত্মসমর্পণের চার্জ থেকে অর্থ হারাতে পারেন। বীমা সংস্থাটি কোনওভাবে তার বিক্রয়কর্মীদের কমিশন তৈরি করতে হবে। দুর্বল শেয়ার বাজারের পারফরম্যান্সের কারণে - আপনি এফআইএর সাথে অর্থ হারাতে পারবেন না - এফআইএর একটি বিস্তৃত সুবিধা - আপনি অর্থ হারাতে পারেন কারণ শেয়ার বাজার যদি যথেষ্ট বছরের জন্য কম, ফ্ল্যাট, বা নেতিবাচক রিটার্ন থাকে, আপনি পাবেন না এগিয়ে আসা। স্থির আয়ের বার্ষিকীদের একটি নিশ্চিত ন্যূনতম রিটার্ন বলা হয় এবং আজকাল এটি সাধারণত 1 থেকে 3 শতাংশ সুদে প্রদত্ত প্রিমিয়ামের কমপক্ষে 87.5 শতাংশ হয়।

গ্রাহকরা বার্ষিকী কেনার সময় যে ঝুঁকি নিয়ে থাকেন তা সত্যই বার্ষিকীর ধরণের উপর নির্ভর করে বলে গার্ডিয়ানের বার্ষিক পণ্য পরিচালনার দ্বিতীয় ভাইস প্রেসিডেন্ট নাহুলান এথিরভিসিংগাম বলেছেন, যা পরিবর্তনশীল বার্ষিকী, নির্দিষ্ট বার্ষিকী এবং আয়ের বার্ষিকী বিক্রয় করে। স্থির আয়ের বার্ষিকীর বিপরীতে, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীরা ক্লায়েন্টকে ইতিবাচক এবং নেতিবাচক উভয়ই ওঠানামা থেকে উদ্ভাসিত করে। নির্দিষ্ট বার্ষিকী (যা স্থির আয়ের বার্ষিকীর চেয়ে পৃথক) বাজারের ওঠানামা থেকে উদ্ভাসিত হয় না তবে গ্যারান্টিযুক্ত সুদের পরিমাণ প্রদানের বিনিময়ে ক্লায়েন্টকে তিন বছরের বেশি বছর ধরে বার্ষিকীতে টাকা দিতে হয়।

"এটি আপেলগুলিতে আপেল নয়, তবে ভোক্তাদের প্রতিটি পণ্যের উপকারিতা এবং তদন্ত করা উচিত এবং কোনও আর্থিক পেশাদারের সাথে অংশীদার হওয়া উচিত যারা নিরপেক্ষ পরামর্শ প্রদান করতে পারেন, " এথিরভিরাসিংম বলেছেন।

স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী থেকে আপনার পিতামাতাকে (বা নিজেকে) কীভাবে সুরক্ষা পাবেন

2018 এর দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের স্থির বর্ধিত বার্ষিকীর 55.3% স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী বিক্রয়। সুতরাং আপনার বা আপনার পছন্দের কেউ এই পণ্যটি কোনও এক পর্যায়ে আনার একটি ভাল সুযোগ রয়েছে। আপনার কী হওয়া উচিত তা আপনার জানা উচিত।

বার্ষিক বিক্রয়কর্মীরা সাধারণত অবসর গ্রহণকারীদের লক্ষ্য করে কারণ অবসর গ্রহণকারীরা তাদের নীড়ের ডিম সংরক্ষণ এবং সারাজীবন আয়ের গ্যারান্টি দেওয়ার বিষয়ে সবচেয়ে বেশি উদ্বিগ্ন। বার্ষিকী এই লক্ষ্যগুলি অর্জন করতে পারে তবে তারা প্রায়শই এটি সংশ্লেষিত এবং ব্যয়বহুল উপায়ে করে। আইন এই জটিলতার বিরুদ্ধে আপনার পিতামাতাকে রক্ষা করতে খুব কম কাজ করে। সুতরাং আপনি তাদের উকিল হতে হবে।

আপনার মা যদি বিক্রয় ডিনারে যেতে জেদ করে তবে তার সাথে যান। যদি সে ইতিমধ্যে চলে যায় তবে আসুন আশা করি তিনি এখনও কিছু কিনেছেন না। যদি সে না থাকে, তবে বিক্রয়কর্তা তাকে বিক্রি করতে চান এমন বার্ষিকী সম্পর্কে তিনি যে তথ্য সংগ্রহ করেছিলেন তা নিতে পারেন এবং এটি তার পক্ষে ভাল পণ্য কিনা তা নিয়ে নিরপেক্ষ আর্থিক পেশাদার পেশাদারের মতামত পেতে পারেন।

অবসর গ্রহণের অর্থটি যখন বার্ষিক বার্ষিকী হিসাবে থাকে, তখন মারা যাওয়ার পরে এই নিয়মটি বিক্রয়কর্মীদের গ্রাহকের সেরা সুদে পরামর্শ দেওয়ার প্রয়োজন হত। তবে জীবিত এবং ভাল হলেন এমন হাজার হাজার আর্থিক পেশাদার যারা স্বেচ্ছায় একটি বিশ্বস্ত মান অনুসরণ করেন কারণ তারা মনে করেন এটি করা সঠিক জিনিস।

আপনি অন্যান্য ভাণ্ডারগুলির মধ্যে জাতীয় ব্যাক্তিগত আর্থিক উপদেষ্টা সমিতি বা সার্টিফাইড ফিনান্সিয়াল প্ল্যানার-ওয়েবসাইটের মাধ্যমে এই লোকগুলি খুঁজে পেতে পারেন। ফিনআরএর ব্রোকারচেক এবং এসইসির বিনিয়োগ পরামর্শদাতা পাবলিক ডিসক্লোজার ডেটাবেসের মাধ্যমে তাদের নিয়ন্ত্রক ইতিহাসগুলি তাদের শৃঙ্খলা ইতিহাসে কোনও উদ্বেগজনক কিছু না রয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য তাদের সাথে দেখা করার বিষয়ে সম্মতি জানাতে অবশ্যই তাদের পরীক্ষা করা উচিত। তারপরে আপনার বা আপনার প্রিয়জনের বিবেচনা করা যে কোনও বার্ষিকী গ্রহণ করা উচিত।

নির্দিষ্ট সূচকযুক্ত বার্ষিকীর সুবিধা

স্পষ্টভাবে বলা ঠিক হবে না যে স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকীগুলি খারাপ। তবে এগুলি কেবলমাত্র অল্প সংখ্যক লোকের পক্ষে উপযুক্ত যারা সত্যই তাদের বুঝতে এবং তাদের সামর্থ্য করতে পারেন। যেমন মেয়াদী জীবন বীমা জীবন বীমাের একটি সহজ, সাশ্রয়ী রূপ, ঠিক তত বার্ষিকী যা সূচিযুক্ত নয়, বার্ষিকীর একটি সহজ, কম ব্যয়বহুল রূপ।

স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী সত্যিকার অর্থে আপনাকে খারাপ বছরে লোকসান এড়াতে গিয়ে ভাল বছরগুলিতে শেয়ার বাজারের রিটার্নে অংশ নিতে দেয়। বার্ষিকীর ব্যয়গুলি সেই ভাল-বছরের রিটার্নের চেয়ে বেশি হবে কিনা তা প্রশ্ন। এটি এমন কিছু যা বার্ষিকী অনুসারে পরিবর্তিত হয়, কারণ প্রতিটি পণ্যের আলাদা শর্ত রয়েছে এবং সেখানে অনেকগুলি বিভিন্ন পণ্য রয়েছে। একজন একক বীমাকারী উদাহরণস্বরূপ, সাতটি বিভিন্ন ধরণের স্থির-সূচকযুক্ত বার্ষিকী সরবরাহ করতে পারে। মূল্যায়ন করার মতো অনেক কিছুই আছে, এবং আপেল-থেকে-আপেলের তুলনাও সম্ভব হতে পারে না, যেমন ইথিরভিরাসিংম নোট।

স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী জীবনের জন্য আয়ও দিতে পারে, যা আপনার সম্পদের আওতা থেকে রক্ষা করে against এবং এগুলি আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি মৃত্যু বেনিফিট সরবরাহ করতে পারে যাতে কোনও বীমা সংস্থাকে একগুচ্ছ অর্থ দেওয়ার, পরের দিন মারা যাওয়া এবং কোনও সুবিধা না পাওয়ার বিষয়ে আপনার চিন্তা করতে হবে না। তবে এই বৈশিষ্ট্যগুলি প্রায়শই চালকদের মাধ্যমে সরবরাহ করা হয়, যার জন্য অতিরিক্ত খরচ হয়।

তলদেশের সরুরেখা

বার্ষিকী বিক্রয়কর্মীরা কি নির্দশন বিধিবিহীন স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকী আরও নিখরচায় বিক্রয় করতে পারে? হ্যাঁ.

এ কারণেই কি সম্প্রতি তাদের বিক্রি বেড়েছে? সম্ভবত।

তবে আমাদের বেশিরভাগই নির্দিষ্ট ধরণের বার্ষিকীর জন্য বাজারের একাডেমিক বিশ্লেষণে আগ্রহী নন। আমাদের বেশিরভাগ লোকেরা এমনকি বুঝতে পারে না কীভাবে একটি সাধারণ বার্ষিকী কাজ করে, এফআইএর মতো আরও জটিল বিষয়টিকে ছেড়ে দিন।

টেকওয়ে? এফআইএগুলি জটিল। কেউ যদি আপনার কাছে বা আপনার যত্ন নেওয়া কাউকে বিক্রি করার চেষ্টা করছেন, এমন একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন যিনি কমিশন উপার্জন করবেন না এবং যদি আপনি সেগুলি কিনে থাকেন এবং তারা কী সুপারিশ করেন তা দেখুন।