সুচিপত্র
- এখনই নির্মূল করার tsণ
- Downণগুলি পরে পরিশোধ করতে হবে
- জরুরী তহবিল বিবেচনা করুন
- তলদেশের সরুরেখা
বিপুল পরিমাণ debtণের আওতায় নিজেকে আবিষ্কার করার মতো হতাশাজনক কিছু বিষয় রয়েছে। দুর্ভাগ্যক্রমে, এটি অনেক গ্রাহকের একটি অভিজ্ঞতা, এটি ক্রেডিট কার্ড সর্বাধিক বাড়ানো বা নতুন বাড়ির জন্য অর্থায়ন করা হোক। সুতরাং, আপনার যদি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে কয়েকটি অতিরিক্ত ডলার থাকে, আপনার সময়সীমার আগে আপনার loansণ পরিশোধের জন্য এগুলি ব্যবহার করা উচিত, তাই না?
বাস্তবে, আপনার debtণ অপসারণ করতে বেছে নেওয়া এত পরিষ্কার নয়। যদিও কিছু loansণ কারওর আর্থিক চিত্রের মধ্যে সহজাতভাবে বিষাক্ত তবে অন্যান্য creditণের relativelyণ অপেক্ষাকৃত সৌম্য। আপনি যখন আপনার অতিরিক্ত নগদ ব্যয় করতে পারেন এমন বিকল্প উপায়গুলি বিবেচনা করেন, তখন এটি আপনার মাসিক সর্বনিম্নের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদানে ব্যবহার করা ভালর চেয়ে বেশি ক্ষতি করতে পারে।
কী Takeaways
- আপনার যদি শোধ করার জন্য বেশ কয়েকটি loansণ বা debtsণ থাকে তবে প্রথমে কোনটি পরিশোধ করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়া একটি কঠিন কাজ হতে পারে high উদ্দেশ্য বন্ধুত্বগুলি কঠিন হতে পারে কারণ লোকেরা প্রথমে হোম বন্ধকী বা শিক্ষার্থী loanণের মতো নির্দিষ্ট ধরণের আরও সৌম্য debtsণ পরিশোধের সাথে সংবেদনশীলভাবে বেড়ে যায়।
এখনই নির্মূল করার tsণ
কিছু ধরণের debtণ যত তাড়াতাড়ি সম্ভব নির্মূল করা উচিত। আপনি যখন ক্রেডিট কার্ডের debtণ দেখেন তখন গণিতটি একেবারে আলাদা হয়, যা অনেক গ্রাহকের জন্য দ্বিগুণ অঙ্কের সুদের হার নিয়ে আসে। ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্যের জন্য সেরা কৌশলটি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এগুলি থেকে মুক্তি দেওয়া।
বড় সুদের চার্জ থেকে নিজেকে মুক্তি দেওয়ার পাশাপাশি ক্রেডিট কার্ডের debtণ খনন করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকেও উন্নত করতে পারে। আপনার সমস্ত গুরুত্বপূর্ণ FICO স্কোরের প্রায় এক তৃতীয়াংশ আপনার কাছে creditণদাতাদের কত.ণী - এবং ঘূর্ণিত ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্যগুলি অন্য ধরণের thanণের চেয়েও আপনার বিরুদ্ধে আরও ভারাক্রান্ত।
আপনার "ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত" কমিয়ে - আপনার উপলব্ধ creditণের ক্ষেত্রে আপনার কতটা --ণী - আপনি আপনার স্কোরকে বাড়িয়ে তুলতে এবং আপনার সত্যিকারের trulyণ পাওয়ার সম্ভাবনা উন্নত করতে পারেন। থাম্বের একটি ভাল নিয়ম আপনার মোট ক্রেডিট লাইনের 30 শতাংশের বেশি bণ নেওয়া নয়।
আপনার আর্থিক ক্ষতি করতে পারে creditণের অন্য ফর্ম হ'ল একটি অটো.ণ। যদিও এইগুলিতে সুদের হার আজকাল মোটামুটি কম, তবে এই loansণের দৈর্ঘ্য এটি উদ্বেগের কারণ হতে পারে। বিশেষজ্ঞ অটোমোটিভের মতে, গড় গাড়ী loanণ প্রায় ছয় বছর স্থায়ী হয়। এটি বেশিরভাগ নির্মাতাদের জন্য বেসিক ওয়ারেন্টি সময়কালের বাইরে খুব ভাল, তাই যদি আপনার যানবাহনে কিছু ঘটে এবং আপনার কাছে এখনও loanণের ভারসাম্য থাকে তবে আপনি পাতলা বরফের উপর পড়তে পারেন। অতএব, আপনি এখনও ওয়ারেন্টি থাকাকালীন সেই মোটরগাড়ি debtণকে অবসর নেওয়া ভাল ধারণা।
Downণগুলি পরে পরিশোধ করতে হবে
কোন ধরণের debtণ পরে পরিশোধ করা ভাল? বেশিরভাগ আর্থিক বিশেষজ্ঞরা একমত হন যে শিক্ষার্থী loansণ এবং বন্ধকগুলি এই বিভাগের অন্তর্ভুক্ত।
এটি একটি অংশ কারণ আপনি কিছুটা বন্ধক পূর্বের অর্থ পরিশোধের জরিমানা বহন করে যদি আপনি theণটি প্রথম দিকে অবসর নেন। তবে সম্ভবত আরও বড় বিবেচনা হ'ল এই loansণগুলি otherণের অন্যান্য ফর্মের সাথে কীভাবে তুলনা করা যায়। এটি নিম্ন সুদের হারের পরিবেশে বিশেষত সত্য।
অনেক বাড়ির মালিক আজ তাদের বন্ধক হিসাবে চার থেকে পাঁচ শতাংশের মধ্যে পরিশোধ করছেন। স্নাতকোত্তর শিক্ষার্থীদের জন্য অনেক ফেডারেল শিক্ষার্থী loansণ বর্তমানে ৪.৪৫ শতাংশে একই হার নির্ধারণ করে। এই হারগুলি আরও কম যখন আপনি বিবেচনা করেন যে এই উভয় loansণের উপর সুদ সাধারণত কর-ছাড়যোগ্য uc
আসুন ধরে নেওয়া যাক আপনার চার বছরের স্থায়ী সুদের হারের 30 বছরের বন্ধক রয়েছে। উচ্চতর সুদের হারের সাথে অন্য কোনও loansণ না থাকলেও আপনি প্রতি মাসে ন্যূনতম পরিমাণের চেয়ে বেশি দিতে চাইবেন না।
কেন? কারণ আপনার অতিরিক্ত ডলার আরও ভাল ব্যবহার করতে পারে। অর্থনীতিবিদরা এটিকে একটি "সুযোগ ব্যয়" হিসাবে উল্লেখ করেছেন। এমনকি যদি আপনি চূড়ান্ত রক্ষণশীল পক্ষের হয়েও থাকেন তবে এই অর্থটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করা আপনাকে চার শতাংশের বেশি ফেরতের খুব ভাল সুযোগ দেয়।
সময়ের সাথে মার্কিন স্টকগুলিতে গড় বার্ষিক রিটার্ন প্রায় দশ শতাংশের কাছাকাছি ছিল। এখানে আমাদের পুরানো প্রবাদটি মনে রাখা উচিত: অতীতের পারফরম্যান্স ভবিষ্যতের ফলাফলের গ্যারান্টি দেয় না। এবং অবশ্যই স্টকগুলি স্বল্পমেয়াদে অস্থিরতা অনুভব করতে পারে। তবে মুল বক্তব্যটি সময়ের সাথে সাথে দীর্ঘ সময় ধরে বাজারের চার শতাংশের বেশি ফেরার প্রবণতা দেখানো হয়েছে।
আপনি যদি নিজের অতিরিক্ত অর্থ ট্যাক্স সুবিধাযুক্ত অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিতে যেমন 401 (কে) বা traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ রাখছেন তবে আপনার অতিরিক্ত অর্থ বিনিয়োগের সুবিধা আরও জোরদার। এর কারণ আপনি এই অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার অবদানগুলি আপনার করযোগ্য আয় থেকে বাদ দিতে পারেন। আপনি যখন ছাত্র loanণ এবং বন্ধকী অর্থ প্রদানকে ত্বরান্বিত করেন, আপনি বিপরীতটি করছেন; আপনি কর-ছাড়ের সুদ কমাতে ট্যাক্স পরবর্তী পোস্ট ডলার ব্যবহার করছেন।
সুতরাং এই loansণগুলি থেকে মুক্তি পাওয়ার জন্য কোনও আবেগগত উপকার থাকতে পারে, তবে এটি প্রায়শই একটি বিশুদ্ধ গাণিতিক দৃষ্টিকোণ থেকে বোঝা যায় না।
জরুরী তহবিল তৈরির বিষয়ে বিবেচনা করুন
উচ্চ-সুদের হারের loansণ পরিশোধ করা যখন একটি গুরুত্বপূর্ণ লক্ষ্য, তবে এটি অগত্যা আপনার 1 নম্বর অগ্রাধিকার হওয়া উচিত নয়। অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী পরামর্শ দেয় আপনার প্রথম লক্ষ্যটি একটি জরুরি তহবিল তৈরি করা উচিত যা তিন থেকে ছয় মাসের মূল্য ব্যয় করতে পারে।
অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে আপনার loansণ প্রাক-পরিশোধ করা এড়ানো বুদ্ধিমানের কাজ। নির্দিষ্ট পরিস্থিতি ব্যতীত, আপনার 401 (কে) এর প্রথম দিকে তহবিল নেওয়া পুরো প্রত্যাহারের জন্য ব্যয়বহুল দশ শতাংশ জরিমানা শুরু করবে।
আপনার নিয়োগকর্তার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় অবদান রেখে যাওয়া ঠিক ততটাই বিপদজনক হতে পারে, বিশেষত যদি এটি কোনও মিলে যাওয়া অবদান রাখে। ধরা যাক যে আপনার সংস্থা আপনার অ্যাকাউন্টে যে ডলার রেখেছিল তাতে আপনার বেতনের তিন শতাংশ পর্যন্ত 50 সেন্টের একটি মিল সরবরাহ করে। যতক্ষণ না আপনি ম্যাচটি হিট করেন, প্রতিটি ডলারের জন্য আপনি আপনার 401 (কে) এর পরিবর্তে leণদানকারীকে অর্থ প্রদান করেন, আপনি অবশ্যই আপনার সম্ভাব্য বিনিয়োগের এক তৃতীয়াংশ (মোট $ 1.50 অবদানের 50 সেন্ট) ফেলে দিচ্ছেন। সমস্ত মেলানো তহবিল ট্যাপ করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণ অবদান রাখার পরে কেবল আপনার ক্রেডিট কার্ডের onণ এমনকি মাসিক সর্বনিম্ন প্রদানের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করা উচিত।
তলদেশের সরুরেখা
কিছু নির্দিষ্ট debtণ রয়েছে যা আপনার যত তাড়াতাড়ি সম্ভব মুছে ফেলা উচিত (ট্যাক্স-সুবিধাযুক্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলির সাথে নিয়োগকর্তার ব্যয় ব্যতীত)। তবে শিক্ষার্থী loansণ এবং বন্ধকসহ স্বল্প সুদের হারের loansণ সহ, আপনি সাধারণত অতিরিক্ত অর্থ নগদকে ট্যাক্স-সুবিধাযুক্ত বিনিয়োগের অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত করা থেকে ভাল।
