সুচিপত্র
- 1. নেট অবাস্তবিক প্রশংসা
- 2. "এখনও কাজ করে" ব্যতিক্রম ব্যবহার করুন
- 3.ট্যাক্স-লোকসান সংগ্রহ
- ৪. বাধ্যতামূলক প্রতিরোধকে এড়িয়ে চলুন
- 5. আপনার 401 (কে) থেকে ধার
- 6. আপনার ট্যাক্স বন্ধনী দেখুন
- 7. মূলধন লাভগুলি কম রাখুন
- 8. রোল ওভার ওল্ড 401 (কে) এর
- 9. সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ স্থগিত করুন
- 10. দুর্যোগ ত্রাণ পান
- তলদেশের সরুরেখা
আপনি পরবর্তী সময়ের চেয়ে এখনই ট্যাক্স দেওয়ার জন্য একটি রথ 401 (কে) বা কোনও রোথ আইআরএ দেখতে পারেন, তবে আমরা জানতে চেয়েছিলাম যে পেশাদাররা তাদের ক্লায়েন্টদের নিয়মিত 401 (কে) এর উপর তাদের করের বোঝা কমাতে কীভাবে সহায়তা করে। আমরা জিজ্ঞাসা করেছি, এবং তারা যা বলেছিল তা এখানে।
কী Takeaways
- 401 (কে) বিতরণে করের ভার হ্রাস করার জন্য কয়েকটি কৌশল বিদ্যমান et নেট অবাস্তবিক প্রশংসা এবং কর-ক্ষতি হ্রাস দুটি কৌশল হ'ল করযোগ্য আয় হ্রাস করতে পারে regular নিয়মিত বিতরণকে একটি আইআরএতে বিতরণ করা পরিকল্পনা প্রশাসকের দ্বারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে ট্যাক্স হোল্ডিং এড়াতে পারে C কনসাইডার বিলম্ব পরিকল্পনা বিতরণ (যদি আপনি এখনও কাজ করে থাকেন) এবং সামাজিক সুরক্ষা সুবিধা, বা আপনার 401 (কে) থেকে fundsণ নেওয়া আসলে তহবিল প্রত্যাহারের পরিবর্তে।
1. নেট অবাস্তবিক প্রশংসা (এনইউ) অন্বেষণ করুন
সুতরাং, আপনার 401 (কে) -এ টাকা রাখার পরিবর্তে বা এটি একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএতে স্থানান্তরিত করার পরিবর্তে আপনার তহবিলগুলিকে করযোগ্য অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত করার বিষয়টি বিবেচনা করুন। (আপনারা কোম্পানির স্টকের ওভার রোল করার বিষয়ে দু'বার চিন্তাভাবনাও বিবেচনা করা উচিত।) এই কৌশলটি বরং জটিল হতে পারে, তাই কোনও প্রোয়ের সহায়তা তালিকাভুক্ত করা ভাল।
2. "এখনও কাজ করে" ব্যতিক্রম ব্যবহার করুন
বেশিরভাগ লোকেরা জানেন যে তারা 70½ বছর বয়সেও প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (আরএমডি) এর অধীন, এমনকি একটি রোথ 401 (কে) তেও। লক্ষণীয়, 2019 সালের অবসরকালীন বর্ধন আইন (সিকিউর) এর জন্য প্রতিটি সম্প্রদায় সেট করার জন্য 2019 এর শেষে এটি 72 এ পরিবর্তিত হয়েছে। আপনি যদি এখনও সেই বয়সে পৌঁছানোর পরেও যদি কাজ করে থাকেন তবে এই আরএমডিগুলি আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তার সাথে আপনার 401 (কে) এর জন্য প্রযোজ্য নয় (নীচে আইটেম 8 দেখুন)। অন্য কথায়, আপনি আপনার নীড়ের ডিম বাড়ানোর জন্য অর্থ উপার্জন করতে এবং সেগুলিতে কোনও করের গণনা স্থগিত করে অ্যাকাউন্টে তহবিল রাখতে পারেন। মনে রাখবেন যে আইআরএস "এখনও কাজ করে" এর পরিমাণটি পরিষ্কারভাবে ব্যাখ্যা করে না; সম্ভবত, যদিও, আপনাকে পুরো ক্যালেন্ডার বছরজুড়ে নিযুক্ত করা উচিত। আপনি যদি খণ্ডকালীন সময় কাটাচ্ছেন বা পর্যায়ক্রমে অবসর গ্রহণের কিছু পরিস্থিতিতে বিবেচনা করছেন তবে সাবধানতার সাথে চলুন।
এছাড়াও, "যদি আপনি কোনও সংস্থার মালিক হন তবে এই কৌশলটিতে সমস্যা রয়েছে", রিটারেরাইট পিটসবার্গের সিএফপিও, ক্রিস্টোফার ক্যাননকে সতর্ক করে দিয়েছে। আপনি যদি পরিকল্পনাকে স্পনসর করে এমন 5% এরও বেশি ব্যবসায়ের মালিক হন, তবে আপনি এই ছাড়ের জন্য যোগ্য নন। এছাড়াও, বিবেচনা করুন যে 5% মালিকানা বিধি আসলে 5% এরও বেশি বোঝায়; স্বামী / স্ত্রী, সন্তান এবং নাতি-নাতনি এবং পিতামাতার মালিকানাধীন যে কোনও অংশীদার অন্তর্ভুক্ত রয়েছে; 72 বছর বয়স হওয়ার পরে এবং 5% এর উপরে উঠতে পারে this এই কৌশলটি কীভাবে জটিল হতে পারে তা আপনি দেখতে পারেন।
৩. কর-হ্রাস আহরণ বিবেচনা করুন
কর-লোকসান সংগ্রহের নামে পরিচিত আর একটি কৌশল, আপনার নিয়মিত বিনিয়োগের অ্যাকাউন্টে নিম্নমানের সিকিওরিটি বিক্রি করে। সিকিউরিটিগুলির ক্ষতিগুলি আপনার 401 (কে) বিতরণে করগুলি অফসেট করে। এলএলসির চেম্বারলাইন ওয়ার্ডেনের সহ-প্রতিষ্ঠাতা ও ব্যবস্থাপনা অংশীদার কেভিন পোল্যাক বলেছেন, "সঠিকভাবে অনুশীলন করা হলে, ট্যাক্স-লোকসান কাটা একটি বিনিয়োগকারীদের 401 (কে) বন্টন থেকে উত্পন্ন করের কিছু বা পুরোপুরি অফসেট করা হবে, " চেম্বারলাইন ওয়ার্ডেনের সহ-প্রতিষ্ঠাতা ও ব্যবস্থাপনা অংশীদার কেভিন পোল্যাক বলেছেন। (এই কৌশলটির সীমাবদ্ধতা রয়েছে যা বিনিয়োগের ক্ষয় হ্রাস করতে জড়িত))
৪. বাধ্যতামূলক ২০% প্রতিরোধকে এড়িয়ে চলুন
আপনি যখন 401 (কে) বিতরণ করেন এবং সরাসরি আপনার কাছে অর্থ প্রেরণ করা হয় তখন পরিষেবা সরবরাহকারীকে ফেডারাল আয়করের জন্য 20% বকেয়া রাখতে হয়। যদি এটি খুব বেশি হয় - যদি আপনি কার্যকরভাবে কেবল owণী হন, বলুন, ট্যাক্সের সময়ে 15% — এর অর্থ এই যে 5% ফিরে পাওয়ার জন্য আপনি আপনার ট্যাক্স ফাইল না করা পর্যন্ত আপনাকে অপেক্ষা করতে হবে।
পরিবর্তে, "আইআরএ অ্যাকাউন্টে 401 (কে) ভারসাম্য রোল করুন এবং আপনার নগদ আইআরএ থেকে সরিয়ে নিন, " সল্টলেক সিটির এ বিজি পরামর্শদাতাদের বিনিয়োগের পরামর্শদাতা পিটার মেসিনা পরামর্শ দেন, যা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় বিশেষী। "আইআরএতে 20% ফেডারাল ইনকাম ট্যাক্স হোল্ডিং বাধ্যতামূলক নেই, এবং আপনি যখন বিতরণ করার পরিবর্তে ফাইল করবেন তখন আপনার ট্যাক্স পরিশোধ করতে পারবেন can"
5. আপনার 401 (কে) থেকে প্রত্যাহারের পরিবর্তে ধার করুন
কিছু পরিকল্পনা আপনাকে আপনার 401 (কে) ব্যালেন্স থেকে loanণ নিতে দেয়। যদি তা হয় তবে আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে orrowণ নিতে, তহবিল বিনিয়োগ করতে এবং একটি consistentণ পরিশোধের বাইরেও অবিচ্ছিন্ন আয়ের প্রবাহ তৈরি করতে সক্ষম হতে পারেন।
"আইআরএস সাধারণত আপনার অর্পিত balanceণ ব্যালেন্সের ৫০% পর্যন্ত to 50, 000 ডলার পর্যন্ত fiveণ দেওয়ার অনুমতি দেয়, পাঁচ বছরের অবধি প্যাকব্যাক পিরিয়ড সহ, " ফ্লে লর্ডারডলে, সিপিএ রবি রামনারাইন ব্যাখ্যা করেন, "এই ক্ষেত্রে, আপনি এই বিতরণে কোনও কর প্রদান করবেন না, কেবল 10% জরিমানা ছেড়ে দিন। পরিবর্তে, আপনাকে কেবল loanণের আয়ুতে কমপক্ষে ত্রৈমাসিক প্রদানের মাধ্যমে এই পরিমাণটি ফেরত দিতে হবে।
"এই প্যারামিটারগুলি দেওয়া, " রামনারাইন আরও বলে, "এই দৃশ্যের বিষয়টি বিবেচনা করুন: আপনি পাঁচ বছরে একটি $ 50, 000 loanণ নিয়েছেন। সুদের সাথে, আসুন আমরা এই 60-মাসের সময়কালে আপনার মাসিক প্রদানের পরিমাণ 900 ডলার বলি। এখন কল্পনা করুন যে $ 50, 000 মূল পরিমাণ নেওয়া এবং তুলনামূলকভাবে সস্তা ব্যয় দক্ষিণে একটি ছোট বাড়ি, অ্যাপার্টমেন্ট বা দ্বৈত বাড়ি কিনুন। এই সম্পত্তিটি আপনি কোনও বন্ধক ছাড়াই কিনেছেন তা প্রদত্ত, আসুন আমরা বলি যে প্রতি মাসে আপনার নেট ভাড়া ট্যাক্স এবং পরিচালনা শুল্কের পরে 1, 100 ডলারে আসে।
রামনারাইন বলছেন, "আপনি কার্যকরভাবে যা করেছেন, " হ'ল এমন একটি বিনিয়োগের গাড়ি স্থাপন করা যা প্রতিমাসে আপনার পকেটে 200 ডলার রাখে (1, 100 - $ 900 = $ 200) পাঁচ বছরের জন্য। এবং পাঁচ বছর পরে, আপনি আপনার $ 50, 000 401 (কে) fullyণ পুরোপুরি পরিশোধ করে দেবেন, তবে আপনি আপনার জীবনের জন্য 1, 100 ডলার নিখরচায় পকেট চালিয়ে যাবেন! মুদ্রাস্ফীতি ছাড়িয়ে আপনার বাড়ির / অ্যাপার্টমেন্ট / দ্বৈতটিকে পরে প্রশংসিত পরিমাণে বিক্রয় করার সুযোগও থাকতে পারে।
অবশ্যই, এর মতো একটি কৌশল বিনিয়োগ ঝুঁকি নিয়ে আসে, বাড়িওয়ালা হওয়ার ঝামেলাগুলির কথা উল্লেখ না করে। এই ধরণের পদক্ষেপ গ্রহণের আগে আপনার আর্থিক পরামর্শদাতার সাথে সর্বদা কথা বলা উচিত।
6. আপনার ট্যাক্স বন্ধনী দেখুন
যেহেতু আপনার 401 (কে) বন্টনের সমস্ত (বা, কেবলমাত্র একটি অংশ) বিতরণ করার সময় আপনার ট্যাক্স বন্ধনীর উপর ভিত্তি করে, কেবলমাত্র আপনার ট্যাক্স বন্ধনীর উপরের সীমাতে বিতরণ করে।
উইস এর মেডিসিনের এনরিচ ফিনান্সিয়াল পার্টনার্সের সম্পদ উপদেষ্টা সিএফপি বলেছেন, "সর্বনিম্নে ট্যাক্স রাখার অন্যতম সেরা উপায় হ'ল প্রতি বছর আপনার ট্যাক্সেবল আয়ের পরিমাণকে ন্যূনতম রাখার জন্য বিশদ ট্যাক্স পরিকল্পনা করা Say" উদাহরণস্বরূপ, আপনি যৌথভাবে ফাইল করা বিবাহিত। 2019 এর জন্য, আপনি করযোগ্য আয়ের পরিমাণ $ 78, 950 (2017 সালের শেষের দিকে পাসকৃত ট্যাক্স কাটস এবং জবস অ্যাক্ট অনুসারে) রাখার মাধ্যমে আপনি 12% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকতে পারেন। 2020 সালে, 12% বন্ধনীটির সীমা $ 1, 300 থেকে। 80, 250 এ বৃদ্ধি পায়।
সাবধানতার সাথে পরিকল্পনা করে আপনি আপনার ৪০১ (কে) উত্তোলন সীমাবদ্ধ করতে পারেন যাতে তারা আপনাকে উচ্চতর বন্ধনীতে চাপ না দেয় (পরের একটি 22%) এবং তারপরে বাকী কর ট্যাক্স বিনিয়োগ, নগদ সঞ্চয় বা রথ সঞ্চয় থেকে নেওয়া হয়, ডিনডরফ বলেছেন। অবসর নেওয়ার ক্ষেত্রে বড় টিকিটের ব্যয়ের ক্ষেত্রেও এটি একই রকম হয় যেমন গাড়ি ক্রয় বা বড় অবকাশ: আপনার 401 (কে) থেকে আপনি যে পরিমাণ অর্থ গ্রহণ করেন তা সম্ভবত 401 (কে) এবং রোথ / ট্যাক্স পরে ট্যাক্স প্রত্যাহারের সংমিশ্রণ করে সীমাবদ্ধ করার চেষ্টা করুন।
7. আপনার মূলধন লাভ কম রাখুন
কেবলমাত্র আপনার 401 (কে) থেকে উপার্জিত আয়ের পরিমাণ পর্যন্ত উত্তোলন করার চেষ্টা করুন যা আপনার দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভগুলিকে 0% এ করের অনুমতি দেবে। ২০১৮ সালে, income 39, 375 ডলার পর্যন্ত করযোগ্য আয় সহ এককরা এবং $ 78, 750 ডলার পর্যন্ত করযোগ্য আয়ের সাথে যৌথভাবে ট্যাক্স ফাইলারদের দায়ের করা এককরা 0% মূলধন লাভের দোরগোড়ায় থাকতে পারেন। ফুলটনের স্ট্র্যাটেজিক ওয়েলথ পার্টনার্স, মোঃ নাথন গার্সিয়া, সিএফপি® বলেছেন, অবসরপ্রাপ্তরা তাদের বার্ষিক ব্যয়ের পরিমাণ থেকে তাদের পেনশনটি বিয়োগ করতে পারবেন, তারপরে তাদের সামাজিক সুরক্ষা সুবিধার করযোগ্য অংশ গণনা করতে পারেন এবং এটি পূর্ববর্তী সমীকরণ থেকে ভারসাম্য থেকে বিয়োগ করতে পারেন। তারপরে, যদি তাদের বয়স 70 এর বেশি হয় তবে তাদের প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণটি বিয়োগ করুন। বাকীটি যদি থাকে তবে অবসরপ্রাপ্তদের 401 (কে) থেকে 39, 375 ডলার বা, 78, 750 সীমা পর্যন্ত আসা উচিত। এই পরিমাণের উপরে প্রয়োজনীয় যে কোনও আয় দালালি অ্যাকাউন্টে বা রোথ আইআরএতে দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের অবস্থানগুলি থেকে প্রত্যাহার করতে হবে।
8. রোল ওভার ওল্ড 401 (কে) এর
মনে রাখবেন, আপনি যদি এখনও কাজ করে থাকেন তবে আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তাকে আপনার 401 (কে) তহবিলগুলিতে বিতরণ নিতে হবে না। তবে, "যদি আপনার পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তা বা traditionalতিহ্যবাহী আইআরএগুলির সাথে 401 (কে) থাকে তবে আপনাকে এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে আরএমডি নেওয়া দরকার, " টেন ন্যাশভিলের আর্জেন্টিনা ফিনান্সিয়াল গ্রুপের সম্পদ উপদেষ্টা মাইন্ডি এস হার্ট, সিএফপি বলেছেন। ।
প্রয়োজনীয়তা এড়াতে, "আপনি 70½ বছর পরিণত হওয়ার আগে আপনার 401 (কে) এর প্রবীণ 401 (কে) এবং আপনার 40তিহ্যবাহী আইআরএগুলি রোল করুন, " (এখন 72২), তিনি পরামর্শ দিয়েছিলেন। "এই নিয়মের ব্যতিক্রম কিছু আছে, তবে আপনি যদি এই কৌশলটির সদ্ব্যবহার করতে পারেন তবে অবসর গ্রহণের অবধি অবধি করযোগ্য আয় স্থগিত করতে পারেন, যেখানে বিতরণগুলি কম করের বন্ধনে থাকতে পারে (যদি আপনি আর আয় না করেন)।
9. সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ স্থগিত করুন
আপনার করযোগ্য আয় কম রাখার জন্য এবং সম্ভবত কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকতে, আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি পরে অবধি রেখে দেওয়া বিবেচনা করুন। মোট আর্থিক পরিকল্পনা, এলএলসি-র মিচ-ভিত্তিক সিএফপি®, ব্রাইটন, ফ্র্যাঙ্ক সেন্ট ওঙ্গে, তার কিছু ক্লায়েন্টকে ট্যাক্স-সংরক্ষণের কৌশল হিসাবে অংশ নিতে সামাজিক সুরক্ষা প্রদানগুলি বিলম্বিত করার পরামর্শ দেয় যাতে কিছু অর্থকে রথ আইআরএতে রূপান্তর করা অন্তর্ভুক্ত থাকে। ওঙ্গ বলেন, "আমি প্রস্তাব দিচ্ছি যে তাদের সামাজিক সুরক্ষা সুবিধা শুরু করার জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করুন।
অবসরপ্রাপ্তরা যদি সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি সংগ্রহ করতে বিলম্ব করতে পারে তবে তারা তাদের অর্থ প্রদান প্রায় এক তৃতীয়াংশ বাড়িয়ে তুলতে পারে। আপনি 1943-1954 বছরের মধ্যে জন্মগ্রহণ করেছেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনার সম্পূর্ণ অবসর বয়স - আপনি আপনার সুবিধার 100% পাবেন যে বিন্দু। 66. কিন্তু আপনি 67 বছর বয়সে বিলম্ব হলে আপনি আপনার 108% পাবেন বয়স 66 বেনিফিট, এবং 70 বছর বয়সে আপনি 132% পাবেন (আইআরএস এই সুবিধাজনক ক্যালকুলেটর সরবরাহ করে)। এই কৌশলটি 70 বছর বয়সে কোনও অতিরিক্ত সুবিধা অর্জন বন্ধ করে দেয় এবং যাই হোক না কেন, 65 বছর বয়সে আপনার মেডিকেয়ারের জন্য ফাইল করা উচিত।
স্বামী বা স্ত্রীদের জন্য পুরানো "ফাইল এবং সাসপেন্ড" কৌশলটি দিয়ে সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি বিলম্বিত করবেন না। ২০১ that সালে সরকার সেই ফাঁকটি বন্ধ করে দিয়েছে।
10. দুর্যোগ ত্রাণ পান
রামনারাইন বলেছেন, “হারিকেন, টর্নেডো, ভূমিকম্প বা অন্যান্য ধরণের প্রাকৃতিক দুর্যোগের ঝুঁকিপূর্ণ অঞ্চলে বসবাসকারীদের জন্য, " রামনারাইন বলেছেন, "আইআরএস পর্যায়ক্রমে ৪০১ (কে) বিতরণ সংক্রান্ত ত্রাণ প্রদান করে - ফলস্বরূপ, একটির মধ্যে ১০% জরিমানা ছাড় করে দেয় সময়ের নির্দিষ্ট উইন্ডো ফ্লোরিডার কিছু মারাত্মক হারিকেন মরসুমে উদাহরণ হতে পারে।
তলদেশের সরুরেখা
মনে রাখবেন যে বিতরণ করার সময় তাদের ক্লায়েন্টদের শুল্কের ভার হ্রাস করার জন্য পেশাদাররা এইগুলি কৌশলগত কৌশল। আপনার যদি আর্থিক এবং করের উচ্চতর ডিগ্রি না থাকে তবে এগুলি নিজে থেকে প্রয়োগ করার চেষ্টা করবেন না। পরিবর্তে, আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকারীকে জিজ্ঞাসা করুন যে সেগুলির মধ্যে কেউ আপনার পক্ষে উপযুক্ত কিনা। কর নিয়ে যেমন কিছু করার আছে তেমনি প্রত্যেকের সাথে নিয়মকানুন রয়েছে এবং একটি ভুল পদক্ষেপ জরিমানার কারণ হতে পারে।
