কীভাবে আপনার বিপরীত বন্ধক বহন করা এড়ানো যায়

সুচিপত্র

• বিপরীত বন্ধক: সুরক্ষা বা হাইপ
• # 1। ফিক্সড-রেট একক সমষ্টি
• # 2। ক্রেডিট লাইন
• # 3। টার্ম রিভার্স বন্ধক
• # 4। পরিবর্তিত টার্ম রিভার্স বন্ধক
• # 5। মেয়াদ রিভার্স বন্ধক
• # 6। পরিবর্তিত মেয়াদ বিপরীত
• উপার্জন শেষ না করা এড়িয়ে চলুন
• আপনার বর্তমান পরিকল্পনা পরিবর্তন করা হচ্ছে
• Nonণগ্রহীতা স্ত্রীর দ্বিধা
• তলদেশের সরুরেখা

বিপরীত বন্ধক: সুরক্ষা বা হাইপ

বিপরীত বন্ধকগুলি মাঝে মাঝে আপনার সারাজীবন আয়ের সুরক্ষিত উত্স সরবরাহকারী হিসাবে বিজ্ঞাপন দেওয়া হয় - এবং তারা সঠিক অবস্থার অধীনে - আপনার প্রত্যাশার চেয়ে যে পরিমাণ আয় প্রত্যাশিত হয় তার চেয়ে শীঘ্রই এই ধরণের কার্যকর ঝুঁকিগুলির মধ্যে একটি হতে পারে ঋণ। বিপরীত বন্ধক হ'ল এক ধরণের loanণ যেখানে বাড়ির মালিকরা যাদের আবাসে যথেষ্ট পরিমাণে ইক্যুইটি রয়েছে তা valueণ নেওয়ার জন্য সেই মানটি ব্যবহার করতে পারেন।

বিপরীত বন্ধকী অর্থ গ্রহণের জন্য ছয়টি পৃথক উপায় রয়েছে এবং আপনি যেটি চয়ন করেছেন তা আপনার ঘরের বিরুদ্ধে orrowণ নেওয়ার দক্ষতাটি কত দ্রুত এবং সহজেই ব্যবহার করতে পারে তা প্রভাবিত করবে।

1. স্থির-হারের একগুণ-পরিমাণ বিপরীত বন্ধকী অর্থ প্রদানের creditণের বিপরীত বন্ধক রেখার বিপরীত বন্ধক পরিবর্তিত মেয়াদ রিভার্স বন্ধক

সমস্ত ছয়টি অর্থ প্রদানের ণ গ্রহণকারীদের জন্য বিভিন্ন স্তরের ঝুঁকি রয়েছে। এখানে বিপর্যয় বন্ধকী হওয়া শুরুতে যে সমস্ত পরিস্থিতিতে আপনি খুব তাড়াতাড়ি চালিয়ে যেতে পারেন - এবং কীভাবে সেই পরিস্থিতি এড়ানো যায় সে সম্পর্কে এখানে একটি নজর দেওয়া হল।

(আরও তথ্যের জন্য, বন্ধককে রিভার্স করার সম্পূর্ণ গাইড এবং বিপরীত বন্ধকী অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা কীভাবে চয়ন করবেন তা দেখুন ))

# 1। ফিক্সড-রেট লম্পটের যোগফল

কেবলমাত্র একটি বিপরীতে বন্ধকী অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা, একক বিতরণ একক পরিমাণ, একটি নির্দিষ্ট সুদের হার রয়েছে। একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের সাথে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ গ্রহণ করা সাধারণত lowণ নেওয়ার একটি কম ঝুঁকিপূর্ণ উপায়। সংক্ষেপে, আপনি ঠিক কতটা আপনাকে দিতে হবে তা বুঝতে পারবেন। তবে, একটি বিপরীত বন্ধক সহ, এই loanণ কাঠামোর অনন্য ঝুঁকি রয়েছে।

বাড়ির মালিকরা যখন তাদের বাড়ির ইক্যুইটি তাদের একমাত্র সম্পদ হয় তখন তাদের প্রয়োজনীয় অর্থ পাওয়ার জন্য তাদের কাছে অন্য কোনও বিকল্প নেই। তবে, যে সমস্ত লোকেরা এই loansণ গ্রহণ করে তবে সঠিক পরিকল্পনা করে না তারা সহজেই একটি বিশাল অঙ্কের অব্যবস্থাপনা করতে পারে। একবার তারা এই অর্থটি ব্যবহার করে নিলে, তাদের কাছে অন্য কোনও আর্থিক উত্স আঁকতে পারে না। একটি আদর্শ বিশ্বে বাধ্যতামূলক বিপরীত বন্ধক পরামর্শ কাউন্সিলিং ঝুঁকিপূর্ণ orrowণগ্রহীতাদের এই বিকল্পটি বেছে নেওয়া থেকে বিরত করবে, কিন্তু বাস্তব বিশ্বে যা সর্বদা ঘটে না।

কনজিউমার ফিনান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (সিএফপিবি) ক্রমবর্ধমান জনপ্রিয় লম্পট-সিম বিকল্পটি সম্ভাব্য ঝুঁকিপূর্ণ হিসাবে চিহ্নিত করেছে, বিশেষত দীর্ঘকালীন আজীবন যাদের আরও অবসর গ্রহণের সংস্থান নেই তাদের জন্য youngerণগ্রহীতাদের জন্য। এই প্রথম বয়সের অবসরপ্রাপ্তরা অবসর গ্রহণের প্রথমদিকে ইক্যুইটি ব্যবহারের ঝুঁকিতে রয়েছে।

একটি বিপরীত বন্ধকী আপনার উপার্জন শেষ হয়ে যাওয়ার পরেও জীবনের জন্য আপনার বাড়িতে থাকা সম্ভব করে তোলে। তবে কোনও অর্থ বাকী না থাকায় orণগ্রহীতাকে কেবল জীবনযাত্রার খরচ প্রদান করতে সমস্যা হবে না তবে পূর্বাভাসেও শেষ হতে পারে। এর কারণ হ'ল বাড়ির মালিকের বীমা এবং সম্পত্তি কর প্রদান করা - এবং বাড়িটি ভাল মেরামত করে রাখা all সমস্ত বিপরীত বন্ধক রাখা চালিয়ে যাওয়া সক্ষম হওয়ার শর্ত।

সিএফপিবি আবিষ্কার করেছে যে স্থির-হার orrowণগ্রহীতা এই চলমান ব্যয়গুলি পূরণ না করার কারণে স্থির-হার onণগ্রহীতাদের তুলনায় তাদের বিপরীত বন্ধকগুলিতে প্রায়শই প্রায়শই ডিফল্ট থাকে। মোটা অঙ্কের অর্থ গ্রহণের ফলে বিপরীত বন্ধকী ersণগ্রহীতাদের কেলেঙ্কারী হওয়ার আরও বেশি ঝুঁকি থাকে কারণ তারা যে.ণ নিয়েছে তার বড় অঙ্কটি চোর — বা লোভী আত্মীয়দের জন্য একটি আকর্ষণীয় লক্ষ্য।

(আরও তথ্যের জন্য, বন্ধক সংক্রান্ত বিপদগুলি দেখুন, এই বিপরীত বন্ধকী কেলেঙ্কারীগুলি থেকে সাবধান থাকুন এবং 5 টি লক্ষণ একটি বিপরীত বন্ধক একটি খারাপ ধারণা ))

# 2। ক্রেডিট লাইন

লাইন অফ ক্রেডিট প্রদানের পরিকল্পনার সাথে আপনার অর্থ শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনাগুলি alone নিচের বিভাগগুলিতে বর্ণিত শর্ত বা মেয়াদী পরিকল্পনার সাথে একা ব্যবহৃত হয়েছে কিনা - আপনি কীভাবে পরিকল্পনাটি ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে। নিয়মিত হোম-ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিটের (HELOC) বিপরীতে, creditণের বিপরীত বন্ধকী রেখাটি অপরিবর্তনীয়। অপরিবর্তনীয় শব্দটির অর্থ এটি আপনার অর্থ বা বাড়ির মূল্য পরিবর্তনের কারণে এটি বাতিল বা হ্রাস করা যায় না।

এই অপরিবর্তনীয় স্থিতির অর্থ আপনি অর্থের অ্যাক্সেস হারাতে পারেন না। তদুপরি, আপনার উপলব্ধ creditণের রেখাটি কেবল আপনার উপর নির্ভর করেই হ্রাস পাবে এবং আপনি যে orrowণ নিয়েছেন তার উপর আপনি কেবল সুদ এবং বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করেন। আরও বেশি, সময়ের সাথে সাথে আপনি অতিরিক্ত তহবিলগুলিতে অ্যাক্সেস অর্জন করতে পারেন কারণ আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায় বা না হয় প্রতিবছর অব্যবহৃত অংশ বৃদ্ধি পায়। আপনার verseণ গ্রহণের বিপরীতে বন্ধকী রেখার অব্যবহৃত অংশ একই সুদের হারে বৃদ্ধি পেয়েছে যা আপনি theণ নিয়েছেন তার অর্থ প্রদান করছেন।

আপনি নিজের ক্রেডিট লাইনের প্রথম বছরেই আপনার প্রাপ্য সীমাবদ্ধতার সীমাবদ্ধতার 60% পর্যন্ত সাধারণভাবে অ্যাক্সেস করতে পারেন। দ্বিতীয় বছরে এবং তারপরে আপনি অবশিষ্ট 40% অঙ্কন করতে পারেন যা আপনি প্রথম বছরে ব্যবহার করেননি। অবশ্যই, আপনি যদি আপনার পুরো উপলভ্য ক্রেডিট লাইনটি প্রথম দিকে ব্যবহার করেন তবে ভবিষ্যতের বছরগুলিতে আপনি যতটা bণ নিয়েছেন তার কিছু বা সমস্ত ayণ পরিশোধ না করলে আপনার মূল সীমাটি বাড়িয়ে দেবে যদি না আপনি ভবিষ্যতের বছরগুলিতে ব্যবহার করার মতো খুব কমই থাকবেন।

হ্যাঁ, আপনি আপনার জীবদ্দশায় আপনার loanণের ভারসাম্য হ্রাস করতে একটি বিপরীত বন্ধকের উপর অর্থ প্রদান করতে পারেন, এবং এটি করার জন্য কোনও পূর্বতর অর্থের জরিমানা নেই। আপনার nderণদানকারীকে প্রথমে আপনার যে interestণী সুদের পরে কোনও আংশিক ayণ পরিশোধ করতে হবে, তারপরে যেকোন loanণ ফিতে এবং প্রিন্সিপালের সাথে শেষ হতে হবে।

# 3। টার্ম রিভার্স বন্ধক

সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হার সহ পাঁচটি অর্থ প্রদানের পরিকল্পনার মধ্যে, শব্দ এবং সংশোধিত-মেয়াদী পরিকল্পনাগুলি আপনাকে আপনার বিপরীত বন্ধকী আয়কে বহিষ্কারের ঝুঁকিতে ফেলেছে। টার্ম পেমেন্ট প্ল্যানস পূর্ব নির্ধারিত স্টপ ডেটের সাথে সমান মাসিক পেমেন্ট সরবরাহ করে।

একটি মেয়াদী অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা সহ, আপনি মেয়াদ শেষে আপনার loanণের মূল সীমাটি bণ নিতে পারেন সর্বাধিক reach এই বিন্দুর পরে, আপনি আপনার বিপরীত বন্ধক থেকে অতিরিক্ত উপার্জন পেতে সক্ষম হবেন না। তবে, আপনি বাড়ীতে থাকতে পারবেন, আগে উল্লিখিত ক্যাভ্যাটগুলির সাথে ongoing চলমান ট্যাক্স এবং রক্ষণাবেক্ষণ the একচেটিয়া রাশি বিভাগে।

# 4। পরিবর্তিত টার্ম রিভার্স বন্ধক

সংশোধিত মেয়াদী পরিকল্পনাগুলি আপনাকে মাসের পূর্বনির্ধারিত সংখ্যার জন্য একটি নির্দিষ্ট মাসিক অর্থ প্রদানের পাশাপাশি plusণের এক লাইনে অ্যাক্সেস দেয়। আপনি যদি কোনও স্ট্রেট টার্ম প্ল্যান চয়ন করেন তার চেয়ে মাসিক অর্থ প্রদানের পরিমাণ আরও কম হবে এবং আপনি creditণ পরিকল্পনার কোনও সরল রেখা বেছে নিলে creditণের রেখাটি আরও কম হবে।

পরিবর্তিত মেয়াদী পরিকল্পনার সাহায্যে আপনি কেবল পূর্বনির্ধারিত সময়ের জন্য মাসিক অর্থ প্রদান পাবেন তবে creditণসীমাটি অবসান না হওয়া অবধি উপলব্ধ থাকবে। আপনি যদি সাবধানতার সাথে আপনার creditণের লাইনটি ব্যবহার করেন তবে আপনি এই পরিকল্পনাটি দিয়ে অর্থের সন্ধান করতে পারবেন না। আপনি যদি ক্রেডিট লাইনটি প্রারম্ভিক শুরু করে দেন তবে আপনি দ্রুত অর্থের সন্ধান করতে পারেন।

একটি নিরাপদ পছন্দটি আপনার শপথের onণ বাড়িয়ে দেয় এবং অবধি কেবল thatণের এই লাইনে নির্ভর করে, মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত মূলত শর্তাদির উপর নির্ভর করে। আপনি যদি কখনও ক্রেডিট লাইন ব্যবহার না করেন তবে আপনার নিজের বাড়ি বিক্রি, offণ পরিশোধ এবং সরিয়ে নেওয়ার ক্ষেত্রে ভবিষ্যতের নমনীয়তা দেওয়ার মতো পর্যাপ্ত পরিমাণে আপনার থাকতে পারে।

# 5। মেয়াদ রিভার্স বন্ধক

অর্থের বাইরে চলে যাওয়ার ন্যূনতম ঝুঁকি নিয়ে পরিকল্পনাগুলি হ'ল মেয়াদ বা মেয়াদী পরিশোধের পরিকল্পনা পরিবর্তিত — যতক্ষণ rণগ্রহীতা বাড়ির মালিকের বীমা, সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মেরামত চালিয়ে যায়। এগুলির কোনও কিছুই করতে ব্যর্থ হওয়ার অর্থ loanণ যথাযথ এবং প্রদেয় হয়ে যায়।

মেয়াদে অর্থ প্রদানের পরিকল্পনাগুলির একটি সুসংগত সুদের হার এবং জীবনের জন্য সমান মাসিক পেমেন্ট সরবরাহ করা হয়, যতক্ষণ না কমপক্ষে একজন rণগ্রহীতা এখনও তাদের প্রাথমিক বাসস্থান হিসাবে বাড়িতে থাকেন।

# 6। পরিবর্তিত মেয়াদ রিভার্স বন্ধক

পরিবর্তিত মেয়াদ উভয় জীবনের জন্য নির্দিষ্ট মাসিক প্রদান এবং creditণের এক লাইন প্রদান করে। আপনি যদি একটি সরাসরি মেয়াদী পরিকল্পনা বেছে নেন তার চেয়ে এটি আপনাকে আরও ছোট মাসিক অর্থ প্রদান করে এবং আপনি creditণ পরিকল্পনার কোনও সরল রেখা বেছে নিলে আপনার creditণের রেখাটি আরও কম হবে।

আবার, আপনি যদি কখনই creditণসীমা না ব্যবহার করেন তবে আপনার কম owণী হবেন, তাই আপনি যদি আপনার সমস্ত ইক্যুইটি ব্যবহারের ঝুঁকিযুক্ত এবং সরানো সামর্থ না রাখার জন্য জীবনের জন্য নিশ্চিত আয় করতে চান তবে এই সংমিশ্রনের বিকল্পটি একটি ভাল পছন্দ ।

উপার্জন শেষ হয়ে যাওয়া কীভাবে এড়ানো যায়

বিপরীতমুখী বন্ধক গ্রহণের জন্য যতক্ষণ অপেক্ষা করা সম্ভব ততক্ষণ অপেক্ষা করা আপনার আয়কে বহির্মুখী করার সম্ভাবনা সীমাবদ্ধ করার এক উপায়। সিএফপিবি হুঁশিয়ারি উচ্চারণ করে যে দীর্ঘতর প্রত্যাশার সাথে কম বয়সী অবসর গ্রহণকারীরা তাদের বাড়ির সমস্ত ইক্যুইটি রিভার্স বন্ধক সহ ব্যবহার করার আরও বেশি সুযোগ পাবে। যদি তারা স্থানে বয়সে for জীবনের জন্য তাদের ঘরে থাকতে সক্ষম হয় তবে এটি কোনও সমস্যা নয় তবে তারা যদি পরে যেতে চান বা প্রয়োজন হয় তবে এটি সমস্যা।

বাড়ি বিক্রি করে এবং বিপরীত বন্ধকের উপর যা পাওনা তার পরিশোধের পরে, কম বয়সী অবসরপ্রাপ্তদের কাছে চলমান জীবনযাত্রার ও চিকিত্সা ব্যয়গুলির জন্য স্থানান্তর করতে বা অর্থ প্রদানের মতো পর্যাপ্ত পরিমাণ টাকা থাকতে পারে না।

সুদের হারে ভবিষ্যতের বৃদ্ধি আপনার বয়স বাড়লেও আপনি কতটা bণ নিতে পারবেন তা হ্রাস করতে পারে। পেনসিলভেনিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের ওয়ার্টন বিদ্যালয়ের ফিনান্স ইমেরিটাসের অধ্যাপক জ্যাক এম গুটানট্যাগ এই বিষয়টি নিয়ে গবেষণা করেছিলেন। তিনি দেখতে পেলেন যে 62২ বছর বয়সী একজন রিভার্স বন্ধক পাওয়ার জন্য 72২ বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেছিলেন এবং যিনি creditণ পরিশোধের পরিকল্পনার লাইনটি বেছে নিয়েছিলেন তাদের সুদের হার যদি একইভাবে থেকে থাকে তবে 10 বছর অপেক্ষা করে তাদের ক্রেডিট লাইনটি 17% বাড়িয়ে তুলতে পারে। যদি সুদের হার দ্বিগুণ হয় তবে সেই একই rণগ্রহীতার একটি 69% ছোট লাইনে অ্যাক্সেস থাকবে। সুতরাং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব creditণ পরিকল্পনার একটি বিপরীত বন্ধকী রেখাটি গ্রহণ করা আসলেই বোধগম্য হতে পারে, তার লম্বা সম্ভাবনা সর্বাধিকতর করার জন্য যতক্ষণ সম্ভব লাইনটি অচ্ছুত রাখুন।

আপনার বর্তমান পরিকল্পনা পরিবর্তন করা হচ্ছে

যদি আপনি ইতিমধ্যে একটি বিপরীত বন্ধক নিয়ে এসেছেন এবং মনে করেন যে আপনার আয়টি শেষ হয়ে যাওয়ার ঝুঁকি রয়েছে তবে আপনার paymentণদানকারীর সাথে আপনার অর্থ প্রদানের পরিকল্পনাটি পরিবর্তন করার বিষয়ে কথা বলুন। যতক্ষণ আপনি স্থির-হার, এককালীন-একক-সম-রুটে যেতে না পারেন ততক্ষণ আপনি আপনার প্রদানের পরিকল্পনাটি পরিবর্তন করতে পারেন - তবে আপনি আপনার loanণের মূল সীমাতে থাকতে পারেন। বড় প্রশ্ন হ'ল আপনি ইতিমধ্যে পৌঁছে গেছেন বা মূল সীমাতে পৌঁছানোর কাছাকাছি রয়েছেন কিনা। আপনার অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা পরিবর্তন করা পুনরায় ফিনান্সিংয়ের চেয়ে অনেক সহজ এবং কেবলমাত্র একটি $ 20 প্রশাসনিক ফি প্রয়োজন।

-ণগ্রহীতা স্ত্রীর দ্বিধা

আপনি যে পেমেন্ট প্ল্যানটি বেছে নিন তা বিবেচনা না করেই, আপনার যদি একজন বয়স্ক, -ণ-ingণ গ্রহণকারী স্ত্রী না থাকে, তবে আপনি যদি প্রথমে মারা যান তবে তার বা তার বিপরীত বন্ধকটি বহির্মুখী হওয়ার ঝুঁকি রয়েছে। ২০১৫ সালে কার্যকর হওয়া আইনগুলি উপযুক্ত nonণগ্রহীতা স্বামী / স্ত্রীদের তাদের orrowণ গ্রহণকারী পত্নী যদি পূর্ববর্তী হয় তবে তাদের সরিয়ে নেওয়া থেকে রক্ষা করে। যাইহোক, nonণগ্রহীতার মৃত্যুর পরে অ-ingণ গ্রহণকারী স্বামীদের কোনও অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের অনুমতি দেওয়া হয় না। এই নিয়মটি বেঁচে থাকা, অ-orrowণ গ্রহণকারী স্বামীদের পক্ষে বিপরীত বন্ধকী অর্থের কার্যকরভাবে আউটলাইভ করা সহজ করে তোলে।

বেঁচে থাকা স্ত্রী বাসা বাড়ি বিক্রি করতে এবং বিপরীত বন্ধকটি দিতে সক্ষম হতে পারে। তবে, বাড়ির মূল্য কত এবং highণের ভারসাম্য কত বেশি তার উপর নির্ভর করে বিক্রয় বেঁচে থাকা স্ত্রীকে বাসা বাঁধার যথেষ্ট পরিমাণে বাসা ছাড়বে না। যদি বেঁচে থাকা স্ত্রী / স্ত্রীর নিয়মিত, ফরোয়ার্ড বন্ধকের জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য পর্যাপ্ত আয় থাকে তবে বিপরীত বন্ধক থেকে পুনরায় ফিনান্স করা সম্ভব হতে পারে।

যদি বিপরীতে বন্ধকী ভারসাম্য বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি হয়, তবে বেঁচে থাকা স্ত্রী / স্ত্রীর পক্ষে ঘরে বসে থাকার সর্বোত্তম বিকল্প — nderণদানকারীকে বন্ধক রেখে বেঁচে থাকার বা বেঁচে থাকার জায়গা না দিয়ে এবং বাড়ি থেকে নগদ কোনও নগদ ছাড়বে না leave ।

(আরও দেখুন, বন্ধককে বিপরীত করুন: আপনার বিধবা কি (বাড়ি) হারাতে পারেন?)

তলদেশের সরুরেখা

কিছু বিপরীত বন্ধকের সিড সিনিয়ররা যা বিশ্বাস করে তা সত্ত্বেও, বিপরীত বন্ধকের উপার্জনকে বহিষ্কার করার অনেক উপায় রয়েছে। আপনার বা প্রিয়জন এই ধরণের loanণ নেওয়ার আগে, একটি বিপরীত বন্ধক জীবনের জন্য আর্থিক সুরক্ষা সরবরাহ না করতে পারে সেই পরিস্থিতিতে বুঝতে গুরুত্বপূর্ণ। এই ধরণের loanণ নেওয়া এবং কোন পরিকল্পনাটি সর্বাধিক উপলব্ধি করে এবং সর্বোত্তম সুরক্ষা সরবরাহ করে কিনা সে বিষয়ে জ্ঞানটি ব্যবহার করুন।

(আরও দেখুন, বিপরীত বন্ধকগুলির তুলনায় ফরোয়ার্ড বন্ধকগুলির তুলনা, একটি বিপরীত বন্ধকের জন্য 5 শীর্ষ বিকল্প এবং কোনও এফএইচএর বিপরীত বন্ধক পাওয়ার বিধিগুলি))