আপনি কত বন্ধক বহন করতে পারেন?

সুচিপত্র

• একটি সাশ্রয়ী মূল্যের বন্ধক নির্ধারণ করা
• Endণদাতাদের মানদণ্ড
• আপনার ক্রেডিট স্কোর
• ডাউন পেমেন্ট কিভাবে গণনা করবেন
• Endণদাতারা কীভাবে সিদ্ধান্ত নেন
• Homebuilers জন্য ব্যক্তিগত মানদণ্ড
• পূর্ব-বন্ধক বিবেচনা
• বন্ধক ছাড়িয়ে ব্যয়
• তলদেশের সরুরেখা

অনলাইন রিয়েল এস্টেট সংস্থা জিলো জানিয়েছে, ২০২০ সালে আবাসন বাজারে মন্দা দেখা দিতে পারে। যাঁরা নগদ অর্থের লেনদেন করতে পারবেন না তাদের জিজ্ঞাসা করা উচিত নয়, "আমি কি এই বাড়িটি বহন করতে পারি?" পরিবর্তে, তাদের জিজ্ঞাসা করা উচিত, "আমি কি সেই বাড়ির জন্য ধার ধার্য করতে পারি?"

কী Takeaways

• থাম্বের নিয়মটি হল যে আপনি বন্ধক বহন করতে পারেন যা আপনার মোট আয়ের আড়াই থেকে আড়াই গুণ বেশি ort বন্ধকী অর্থ প্রদান চারটি বিষয় নিয়ে গঠিত: মূল, সুদ, কর এবং বীমা, যা সম্মিলিতভাবে পিআইটিআই নামে পরিচিত। আপনার সামনের দিকের অনুপাত আপনার বার্ষিক মোট আয়ের শতাংশ যা আপনার বন্ধক প্রদানের দিকে যায় এবং সাধারণভাবে এটি ২৮% এর বেশি হবে না our আপনার ব্যাক-এন্ড রেশিও আপনার বার্ষিক মোট আয়ের শতাংশ যা আপনার debtsণ পরিশোধের দিকে যায়, এবং সাধারণভাবে এটি 36% এর বেশি হওয়া উচিত নয়।

একটি সাশ্রয়ী মূল্যের বন্ধক নির্ধারণ করা

সাধারণভাবে বলতে গেলে, বেশিরভাগ সম্ভাব্য বাড়ির মালিকরা এমন সম্পত্তির জন্য অর্থ ব্যয় করতে পারেন যা তাদের মোট আয়ের আড়াই থেকে আড়াইগুণ ব্যয় করে। এই সূত্রের অধীনে, প্রতি বছর, 000 100, 000 উপার্জনকারী ব্যক্তি $ 200, 000 থেকে 250, 000 ডলার বন্ধক বহন করতে পারে। তবে, এই গণনাটি কেবল একটি সাধারণ নির্দেশিকা। মাসিক বন্ধকী প্রদানের আরও ভাল অনুমান করতে আপনি বিনিয়োগের জন্য বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।

শেষ পর্যন্ত, কোনও সম্পত্তি সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, আপনাকে আরও কয়েকটি কারণ বিবেচনা করতে হবে। প্রথমত, আপনার nderণদানকারী কী কী সামর্থ্য বোধ করে (এবং কীভাবে এটি অনুমানে পৌঁছেছিল) তার বোঝাপড়া করা ভাল ধারণা। দ্বিতীয়ত, আপনাকে কেবল আপনার অর্থ নয় বরং আপনার পছন্দ এবং অগ্রাধিকারগুলি মূল্যায়ন করে কিছু ব্যক্তিগত মানদণ্ড নির্ধারণ করতে হবে।

বন্ধক: আপনি কতটা সাধ্য করতে পারেন?

Endণদাতাদের মানদণ্ড

প্রতিটি বন্ধকী nderণদান সাশ্রয়ী হওয়ার জন্য তার নিজস্ব মানদণ্ড নির্ধারণ করার সময়, আপনার বাড়ি কেনার ক্ষমতা me এবং আপনি যে loanণের যোগ্যতা এবং যোগ্যতা large তা মূলত নিম্নলিখিত বিষয়গুলির উপর নির্ভর করে:

স্থূল আয়

সম্ভাব্য বাড়ির মালিক আয়কর দেওয়ার আগে এটি আয়ের স্তর। এটিকে সাধারণত বেতনের পাশাপাশি কোনও বোনাস আয়ের হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং এতে খণ্ডকালীন উপার্জন, স্ব-কর্মসংস্থান উপার্জন, সামাজিক সুরক্ষা সুবিধা, প্রতিবন্ধীতা, ভ্রমন ও শিশু সমর্থন অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। ফ্রন্ট-এন্ড রেশিও নির্ধারণে মোট আয় মূল ভূমিকা পালন করে।

ফ্রন্ট-এন্ড অনুপাত

এই অনুপাতটি আপনার বার্ষিক মোট আয়ের শতাংশ যা প্রতি মাসে আপনার বন্ধক প্রদানের জন্য উত্সর্গ করা যেতে পারে is বন্ধকী অর্থ প্রদানের চারটি উপাদান থাকে (প্রায়শই সম্মিলিতভাবে পিআইটিআই হিসাবে পরিচিত): প্রধান, সুদ, কর এবং বীমা (সম্পত্তি বন্ধক এবং ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা উভয়ই আপনার বন্ধকের প্রয়োজন হলে)। থাম্বের একটি ভাল নিয়ম হ'ল পিআইটিআই আপনার মোট আয়ের 28% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। তবে, অনেক ndণদাতা orrowণগ্রহীতা 30% অতিক্রম করতে দেয় এবং কিছু এমনকি bণগ্রহীতা 40% ছাড়িয়ে যায়।

ব্যাক-এন্ড অনুপাত

Debtণ-থেকে-আয়ের অনুপাত (ডিটিআই) নামেও পরিচিত এটি আপনার coverণ coverাকতে প্রয়োজনীয় মোট আয়ের শতাংশের হিসাব করে। Tsণগুলির মধ্যে ক্রেডিট কার্ডের অর্থ প্রদান, শিশু সহায়তা এবং অন্যান্য বকেয়া loansণ (অটো, শিক্ষার্থী, ইত্যাদি) অন্তর্ভুক্ত। অন্য কথায়, আপনি যদি প্রতি মাসে ব্যয় করে $ 2, 000 প্রদান করেন এবং আপনি প্রতি মাসে, 000 4, 000 করেন, আপনার অনুপাতটি আপনার মাসিক আয়ের 50% 50 —ণ পরিশোধের জন্য ব্যবহৃত হয়।

এখানে দুঃসংবাদটি: একটি 50% debtণ-থেকে-আয়ের অনুপাত আপনাকে সেই স্বপ্নের বাড়িতে আনতে পারে না। বেশিরভাগ ndণদাতা আপনার মোট আয়ের 36% এর বেশি না হওয়ার পরামর্শ দেন D এই অনুপাতের ভিত্তিতে আপনার সর্বাধিক মাসিক debtণ গণনা করতে, আপনার মোট আয়ের পরিমাণ 0.36 দিয়ে গুন করুন এবং 12 দ্বারা ভাগ করুন উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি প্রতি বছর, 000 100, 000 উপার্জন করেন তবে আপনার সর্বোচ্চ মাসিক debtণের ব্যয় $ 3, 000 এর বেশি হবে না। ডিটিআই অনুপাত যত কম হবে তত ভাল।

আপনার ক্রেডিট স্কোর

যদি সাশ্রয়যোগ্য মুদ্রার এক পক্ষের আয় হয় তবে অন্য দিকটি ঝুঁকিপূর্ণ। বন্ধকী ndণদাতারা সম্ভাব্য বাড়ির মালিকের ঝুঁকির স্তর নির্ধারণের জন্য একটি সূত্র তৈরি করেছেন। সূত্রটি পরিবর্তিত হয় তবে সাধারণত আবেদনকারীর ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে নির্ধারিত হয়। কম ক্রেডিট স্কোর সহ আবেদনকারীরা তাদের loanণে বার্ষিক শতাংশের হার (এপিআর) হিসাবে চিহ্নিত উচ্চতর সুদের হার প্রদানের আশা করতে পারেন।

20%

ডাউন পেমেন্টের জন্য প্রয়োজনীয় কোনও বাড়ির ক্রয়ের মূল্যের পরিমাণ যা আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রদান করা এড়াতে দেয়

ডাউন পেমেন্ট কিভাবে গণনা করবেন

নগদ বা তরল সম্পদ ব্যবহার করে ক্রেতা আবাসনের জন্য পকেট বহন করতে পারে এমন পরিমাণ হ'ল ডাউন পেমেন্ট। কোনও বাড়ির ক্রয়ের মূল্যের কমপক্ষে 20% ডাউন ডাউন পেমেন্টের জন্য সাধারণত ndণদাতারা দাবি করেন (এবং প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্সের প্রয়োজন এড়াতে সর্বনিম্ন প্রয়োজনীয়), তবে অনেক ndণদাতারা ক্রেতাদের উল্লেখযোগ্য পরিমাণে কম শতাংশের সাথে একটি বাড়ি কিনতে দেয়। স্পষ্টতই, আপনি যত বেশি চাপ দিতে পারেন, তত কম অর্থায়ন আপনার প্রয়োজন হবে এবং আপনি তত ভাল ব্যাঙ্কের দিকে তাকাবেন।

উদাহরণস্বরূপ, যদি কোনও সম্ভাব্য হোমবায়ার যদি ১০০, ০০০ ডলার বাড়িতে 10% দিতে পারে তবে ডাউন পেমেন্টটি 10, 000 ডলার, যার অর্থ বাড়ির মালিককে 90, 000 ডলার অর্থ দিতে হবে।

অর্থের পরিমাণ ছাড়াও, ndণদানকারীরা বছরের জন্য কতগুলি বন্ধক loanণ প্রয়োজন তাও জানতে চান। একটি স্বল্প-মেয়াদী বন্ধকীর উচ্চতর মাসিক পেমেন্ট থাকে তবে theণের সময়কালের তুলনায় এটি কম ব্যয়বহুল।

Endণদাতারা কীভাবে সিদ্ধান্ত নেন

বাড়ির মালিকের সাশ্রয়ীতার বিষয়ে বন্ধক'sণদানকারীর সিদ্ধান্তে অনেক বিভিন্ন কারণ চলে তবে তারা মূলত আয়, debtণ, সম্পদ এবং দায়বদ্ধতাগুলিতে সিদ্ধ হয়। কখনও কখনও আমরা আমাদের বন্ধক অ্যাপ্লিকেশনগুলি এমন ব্যক্তির দ্বারা বিচার করা হয় যিনি বস্তুনিষ্ঠ মানদণ্ডের চেয়ে অন্তর অনুভূতি ব্যবহার করেন তবে বাস্তবে আপনার বন্ধক leণদানকারী খুব খারাপ সময় কাটালেও আপনি নিশ্চিন্ত থাকতে পারেন যে প্রক্রিয়াটির বেশিরভাগই সূত্রপূর্ণ।

একজন nderণদানকারী জানতে চান যে একজন আবেদনকারী কত আয় করে, সেই আয়ের উপর কতগুলি দাবি রয়েছে এবং ভবিষ্যতে উভয়ের সম্ভাবনা - সংক্ষেপে, এমন কোনও কিছুই যা তার ফেরত পাওয়ার ক্ষমতা হুমকিতে ফেলতে পারে। আয়, ডাউন পেমেন্ট এবং মাসিক ব্যয় সাধারণত ফিনান্সিংয়ের জন্য বেস কোয়ালিফায়ার হয়, অন্যদিকে ক্রেডিট ইতিহাস এবং স্কোর অর্থায়নের উপর সুদের হার নির্ধারণ করে।

Homebuilers জন্য ব্যক্তিগত মানদণ্ড

Theণদানকারী আপনাকে বলতে পারে যে আপনি একটি বিশাল এস্টেট বহন করতে পারেন, তবে আপনি কি সত্যিই পারেন? মনে রাখবেন, nderণদাতার মানদণ্ড আপনার মোট বেতনকে মূলত দেখায়। গ্রস পে ব্যবহার করার ক্ষেত্রে সমস্যাটি সহজ: আপনি আপনার পেচেকের 30% এর চেয়ে বেশি পরিমাণে ফ্যাক্টরিং করছেন taxes তবে ট্যাক্স, ফিকার ছাড় এবং স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়ামগুলির কী? এমনকি যদি আপনি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে ফেরত পান তবে তা এখন আপনাকে সহায়তা করে না — এবং আপনি কতটা ফিরে পাবেন?

এজন্য কিছু আর্থিক বিশেষজ্ঞ মনে করেন যে আপনার নিট আয়ের (ওরফে টেক-হোম পে) হিসাবে বিবেচনা করা আরও বাস্তববাদী এবং আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে আপনার নেট আয়ের 25% এর বেশি ব্যবহার করা উচিত নয়। অন্যথায়, আপনি যখন আক্ষরিকভাবে বন্ধকটি মাসিক প্রদান করতে সক্ষম হবেন তখন আপনি "গৃহ দরিদ্র" হয়ে উঠতে পারেন।

আপনার বাড়ির জন্য অর্থ প্রদান বা বজায় রাখা ব্যয় আপনার আয়ের এত বড় শতাংশ গ্রহণ করতে পারে - নামমাত্র সামনের-শেষের অনুপাতের অনেক বেশি above আপনার অন্যান্য বিচক্ষণমূলক ব্যয় বা বকেয়া debtsণ কাটাতে বা সঞ্চয় করার মতো পর্যাপ্ত অর্থ অবশিষ্ট থাকবে না you অবসর বা এমনকি একটি বর্ষার দিন। গৃহহীন থাকুক বা না থাকিবার সিদ্ধান্তটি মূলত ব্যক্তিগত পছন্দের বিষয়; বন্ধকের জন্য অনুমোদিত হওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনি আসলে পেমেন্টগুলি বহন করতে পারবেন।

নিজেকে "গরিব দরিদ্র" হওয়ার মতো অবস্থানে রাখবেন না, বন্ধকের জন্য এত বেশি অর্থ প্রদান করে যে আপনার বিচক্ষণতার ব্যয় কাটাতে বা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার মতো পর্যাপ্ত অর্থ বাকি নেই।

পূর্ব-বন্ধক বিবেচনা

Gageণদানকারীর মানদণ্ড ছাড়াও, বন্ধক দেওয়ার আপনার ক্ষমতার বিষয়টি বিবেচনা করার সময় নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করুন।

আয়

আপনি কি কেবলমাত্র বিল পরিশোধের জন্য দুটি আয়ের উপর নির্ভর করছেন? আপনার কাজ স্থিতিশীল? আপনি যদি আপনার বর্তমান চাকরিটি হারাতে চান তবে আপনি কি সহজেই একই পদে বেতন দেয় এমন আরও ভাল অবস্থান বা আরও ভাল বেতন পেতে পারেন? যদি আপনার মাসিক বাজেট পূরণ করা আপনার উপার্জন করা প্রতিটি ডাইমের উপর নির্ভর করে তবে সামান্য হ্রাসও বিপর্যয় হতে পারে।

খরচ

আপনার ব্যাক-এন্ড রেশিওয়ের গণনাতে আপনার বর্তমান debtণ ব্যয়ের বেশিরভাগ অংশ অন্তর্ভুক্ত থাকবে তবে আপনি যে অন্যান্য ব্যয় এখনও অর্জন করেননি সে সম্পর্কে কী বলা যায়? আপনার কি এমন বাচ্চা থাকবে যারা কোনও দিন কলেজে যায়? আপনার কি নতুন গাড়ি, ট্রাক বা নৌকা কেনার পরিকল্পনা রয়েছে? আপনার পরিবার কি বার্ষিক ছুটি উপভোগ করে?

জীবনধারা

আপনার পছন্দসই ঘরটি পেতে আপনি কী আপনার জীবনযাত্রার পরিবর্তন করতে ইচ্ছুক? মলে অল্প ভ্রমণ এবং বাজেটের সামান্য কড়াকড়ি যদি আপনাকে বিরক্ত না করে তবে উচ্চতর ব্যাক-এন্ড রেশিও প্রয়োগ করা কার্যকর হতে পারে। আপনি যদি কোনও সামঞ্জস্য করতে না পারেন - বা আপনার ইতিমধ্যে যথেষ্ট ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স রয়েছে — আপনি এটি নিরাপদে খেলতে এবং আপনার বাড়ির শিকারে আরও রক্ষণশীল পন্থা নিতে চাইতে পারেন।

ব্যক্তিত্ব

কোনও লোকের আয় নির্বিশেষে কোনও ব্যক্তির একই ব্যক্তিত্ব থাকে না। কিছু লোক আগামী 30 বছরের জন্য প্রতি মাসে 5000 ডলার.ণী জেনে রাতে ঘুমাতে পারেন, অন্যরা তার চেয়ে অর্ধেক পরিমাণ অর্থ প্রদানের জন্য বিরক্ত হন। কোনও নতুন গাড়ীতে অর্থ প্রদানের জন্য বাড়িটি পুনরায় ফিনান্সিংয়ের সম্ভাবনা কিছু লোককে পাগল করে তুলবে অন্যকে একেবারেই চিন্তা না করে।

আপনি যে পরিমাণ ঝুঁকির সাথে বেঁচে থাকতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন সে সম্পর্কে সৎ হন।

বন্ধক ছাড়িয়ে ব্যয়

বন্ধকটি অবশ্যই বাড়ির মালিকানার সবচেয়ে বড় আর্থিক দায়বদ্ধতা হিসাবে রয়েছে, সেখানে অতিরিক্ত ব্যয়ের অনেকগুলি রয়েছে, যার মধ্যে কিছু বন্ধকটি প্রদানের পরেও চলে না। স্মার্ট ক্রেতারা নিম্নলিখিত আইটেমগুলি মাথায় রাখার জন্য ভাল করবেন:

রক্ষণাবেক্ষণ

এমনকি যদি আপনি একটি নতুন বাড়ি তৈরি করেন তবে এটি চিরকাল নতুন থাকবে না, বা স্টোভ, ডিশ ওয়াশার এবং রেফ্রিজারেটরের মতো দামি বড় যন্ত্রপাতিগুলিও থাকবে না। একই জিনিস বাড়ির ছাদ, চুল্লি, ড্রাইভওয়ে, কার্পেট এবং এমনকি দেয়ালে রঙে প্রযোজ্য। প্রথম বন্ধকী অর্থ প্রদানের সময় আপনি যদি দরিদ্র হয়ে থাকেন তবে আপনার বাড়ির বড় মেরামতগুলির প্রয়োজনের সময় যদি আপনার আর্থিক উন্নতি না হয় তবে আপনি নিজেকে একটি কঠিন পরিস্থিতিতে দেখতে পারেন।

উপযোগিতা

তাপ, বিদ্যুৎ, জল, নর্দমা, জঞ্জাল অপসারণ, কেবল টেলিভিশন, এবং টেলিফোন পরিষেবাগুলির সমস্ত ব্যয়বহুল। এই ব্যয়গুলি সামনের-শেষের অনুপাতে অন্তর্ভুক্ত নয়, এগুলি ব্যাক-এন্ড অনুপাতেও গণনা করা হয় না। তবুও, তারা বেশিরভাগ বাড়ির মালিকদের জন্য অনিবার্য।

সমিতি ফি

অনেক গেটেড পাড়া বা পরিকল্পিত সম্প্রদায়গুলি মাসিক বা বার্ষিক অ্যাসোসিয়েশন ফি নির্ধারণ করে। কখনও কখনও এই ফিগুলি প্রতি বছর $ 100 এর চেয়ে কম হয়; অন্য সময় তারা মাসে কয়েকশো ডলার হয়। কিছু সম্প্রদায়ের মধ্যে তারা লন রক্ষণাবেক্ষণ, তুষার অপসারণ, একটি সম্প্রদায় পুল এবং অন্যান্য পরিষেবা অন্তর্ভুক্ত করে।

কিছু ফি কেবলমাত্র সম্প্রদায় পরিচালনার জন্য ব্যয় করা হয়। এটি মনে রাখা জরুরী যে যখন ক্রমবর্ধমান সংখ্যক ndণদাতাকে অ্যাসোসিয়েশন ফি সামনের-শেষের অনুপাতে অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, তবে এই ফিগুলি সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পেতে পারে।

আসবাবপত্র এবং সজ্জা

সূর্য ডুবে যাওয়ার পরে কোনও নতুন বাড়ির প্রায় কোনও সম্প্রদায়ের মধ্যে দিয়ে যান এবং আপনি সম্ভবত কিছু অভ্যন্তরীন বাতিগুলি বিস্তৃত বিস্তৃত, খালি ঘরগুলি দেখতে পাবেন যা কেবলমাত্র সেই বিশাল, সুন্দর বাড়ির কোনও উইন্ডো ingsাকা না থাকার কারণে দেখতে পাবেন। এটি সর্বশেষ সাজানোর প্রবণতা নয়। এটি এমন এক পরিবারের ফলাফল যা তার সমস্ত অর্থ বাড়ীতে ব্যয় করেছিল এবং এখন পর্দা বা আসবাব বহন করতে পারে না। নতুন বাড়ি কেনার আগে, আপনাকে যে ঘরগুলি সজ্জিত করতে হবে এবং যে উইন্ডোগুলির আচ্ছাদন প্রয়োজন হবে তার সংখ্যাটি ভালভাবে দেখুন।

তলদেশের সরুরেখা

একটি বাড়ির ব্যয় একক বৃহত্তম ব্যক্তিগত ব্যয় যা বেশিরভাগ লোকেরা মুখোমুখি হবে। এ জাতীয় প্রচুর debtণ নেওয়ার আগে গণিতটি করার জন্য সময় নিন। আপনি সংখ্যা চালানোর পরে, আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতিটি বিবেচনা করুন এবং আপনার জীবনধারা সম্পর্কে চিন্তা করুন just এখনই নয়, পরবর্তী দশক বা দু'দিকের মধ্যে।

স্বপ্নের বাড়িটি এখন আপনি দুর্দান্ত দামে চেয়েছিলেন এমন সমস্ত কিছু হতে পারে, তবে কী নিজেকে এবং আপনার পরিবারকে বাড়িয়ে তোলার পক্ষে মূল্য রয়েছে? আপনি কি কেবল আপনার ঘরকেই নয় আপনার পুরো জীবনকেও বন্ধক হিসাবে রাখবেন? একজন nderণদানকারী আপনাকে একটি বাড়ি কিনতে সহায়তা করে, তবে যে ব্যক্তির পক্ষে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত যে আপনি এটির সামর্থ্য রাখবেন কিনা তা আপনিই হন।