একটি রথ আইরা রূপান্তর এর উপকারিতা এবং বিপরীতে

সুচিপত্র

• রথ আইআরএ রূপান্তর কী?
• একটি রথ রূপান্তর সুবিধা
• একটি রথ রূপান্তর এর ত্রুটি
• একটি রূপান্তরকরণের উপর ট্যাক্স বিল
• তলদেশের সরুরেখা

করগুলি, আমরা তা স্বীকার করি বা না করি, আমাদের ব্যক্তিগত আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি প্রচুর পরিমাণে চালিত করে। এগুলি এড়ানো বা কমানোর ফলে আমরা কোথায় বাস করতে চাই, কোন ধরণের গাড়ি কিনব, কোথায় বাচ্চাদের স্কুলে পাঠাচ্ছি, বাড়ি কিনছি কিনা এবং প্রতিদিনের অন্যান্য অনেক সিদ্ধান্তের উপর প্রভাব ফেলতে পারে। প্রত্যেকে তাদের প্রদেয় করের পরিমাণ সীমাবদ্ধ করার চেষ্টা করে। যখন আমরা অবসর গ্রহণের জন্যও বিনিয়োগ করি তখন করগুলি একটি বড় ভূমিকা পালন করে।

ট্যাক্স হ্রাস করার একটি সম্ভাব্য উপায় হ'ল রথ আইআরএতে বিনিয়োগ করা। একটি রোথ আইআরএ দিয়ে আপনি ট্যাক্সের পরে ডলার অবদান রাখেন এবং অবসর গ্রহণে কর-মুক্ত যেকোন উপার্জন প্রত্যাহার করুন। বিপরীতে, যদিও আপনি সাধারণত একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএতে আপনার অবদানের উপর একটি ট্যাক্স ছাড় পান the এবং অর্থটি করমুক্ত হয় - অবসর নেওয়ার সময় টাকা তুলতে গেলে আপনাকে ট্যাক্স দিতে হয়।

এটি এড়াতে, অনেক বিনিয়োগকারী একটি রথ আইআরএ রূপান্তর করেন, তাদের অর্থ একটি aতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে রথ বৈচিত্র্যে নিয়ে যান। কৌশলটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ নামেও পরিচিত, যদি এটি বিনিয়োগকারীদের রথের জন্য একটি সেট আপ করার জন্য সাধারণভাবে অযোগ্য করে দেয়, তবে পিছনের দরজায় ঝাঁকুনি দিয়ে কথা বলতে পারে।

কী Takeaways

• রথ আইআরএ রূপান্তর, আপনাকে একটি traditionalতিহ্যবাহী আইআরএকে একটি রথ আইআরএতে রূপান্তর করতে দেয় oth আপনি যে কোনও পরিমাণ রূপান্তর করবেন তার উপর taxণী কর থাকবেন এবং এটি যথেষ্ট পরিমাণে হতে পারে।

রথ আইআরএ রূপান্তর কী?

একটি আইআরএ রূপান্তর কেবল traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে একটি রোথ আইআরএতে অ্যাকাউন্টের শ্রেণিবিন্যাস পরিবর্তন করে। ২০১০ সালে শুরু করে, ফেডারাল সরকার বিনিয়োগকারীদের উপার্জনের পরিমাণ নির্বিশেষে তাদের traditionalতিহ্যবাহী আইআরএগুলিকে রথ আইআরএতে রূপান্তর করার অনুমতি দেওয়া শুরু করে।

সাধারণভাবে, লোকেরা রথ আইআরএতে কেবল তখনই বিনিয়োগ করতে পারে যদি তাদের পরিবর্তিত অ্যাডজাস্টেড গ্রস ইনকাম (এমএজিআই) একটি নির্দিষ্ট সীমা ছাড়িয়ে যায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি যৌথভাবে ফাইলিং করতে বিবাহিত হন এবং 2020 সালে এক বছরে 206, 000 ডলারের বেশি উপার্জন করেন (2019 সালে 203k ডলার থেকে বেশি), আপনি কোনও রথ আইআরএতে বিনিয়োগ করতে পারবেন না; একক এবং প্রধান গৃহস্থালির প্রধানদের মধ্যে এক হাজার, 000 139, 000 (2019 সালে 137k ডলার থেকে) একটি কাট অফ রয়েছে।

তবে রূপান্তরগুলির জন্য কোনও আয়ের সীমা নেই।

ভালো শুনাচ্ছে? এটি হতে পারে - তবে, বেশিরভাগ বিনিয়োগের সিদ্ধান্তের মতো, একটি রোথ আইআরএ রূপান্তরটির এর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি রয়েছে।

একটি রথ আইআরএ রূপান্তর সুবিধা

রথ আইআরএ রূপান্তর করার মূল সুবিধা হ'ল এটি ভবিষ্যতে আপনার করগুলি হ্রাস করতে পারে। রথ আইআরএ-তে কোনও সুস্পষ্ট ট্যাক্স বিরতি নেই, আপনার অবদান এবং উপার্জন করমুক্ত হয়। অন্য কথায়, একবার আপনি রথ আইআরএতে যে অর্থের উপর ট্যাক্স প্রদান করেন, আপনি কর প্রদানের কাজ শেষ করে দেন, তবে আপনি যদি কোনও যোগ্য বিতরণ নেন take

ভবিষ্যতে করের হারগুলি কী হবে তা অনুমান করা অসম্ভব, তবে আপনি অনুমান করতে পারেন যে আপনি আরও বেশি অর্থোপার্জন করছেন এবং তাই উচ্চতর বন্ধনীতে রয়েছেন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি রথ আইআরএর সাথে দীর্ঘমেয়াদে করের তুলনায় কম পারিশ্রমিক করবেন যতটা সম্ভবত ট্র্যাডিশনাল আইআরএতে একই পরিমাণ অর্থের চেয়ে বেশি with

আরেকটি পার্কটি হ'ল আপনি যে কোনও সময়, কোনও কারণে ট্যাক্সমুক্ত, আপনার অবদানগুলি (উপার্জন নয়) প্রত্যাহার করতে পারেন। তবুও, আপনার রথ আইআরএ কোনও ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের মতো ব্যবহার করা উচিত নয়। আপনি এখন যে অর্থ উপার্জন করবেন তা কখনই বাড়ার সুযোগ পাবে না। এমনকি একটি ছোট্ট প্রত্যাহারও ভবিষ্যতে আপনার বাসা ডিমের আকারের উপর বড় প্রভাব ফেলতে পারে।

কোনও রথে স্থানান্তরিত করার অর্থ হ'ল আপনি যখন 70 বছর বয়সে পৌঁছাবেন তখন আপনার অ্যাকাউন্টে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (আরএমডি) নিতে হবে না ½ আপনার যদি অর্থের প্রয়োজন না হয় তবে আপনি নিজের অর্থ অক্ষত রাখতে পারেন এবং এটি উত্তরাধিকারীদের কাছে দিতে পারেন।

একটি রথ আইআরএ রূপান্তর এর ত্রুটি

রথ আইআরএতে রূপান্তরিত হওয়ার সবচেয়ে বড় অসুবিধা হ'ল পুরো কর শুল্ক। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার aতিহ্যবাহী আইআরএতে 100, 000 ডলার থাকে এবং সেই পরিমাণটি একটি রোথ আইআরএতে রূপান্তরিত হয় তবে আপনার 24, 000 ডলার কর ধার্য হবে (ধরে নিবেন আপনি 24% ট্যাক্স বন্ধনীতে রয়েছেন)। পর্যাপ্ত রূপান্তর করুন এবং এটি আপনাকে উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে চাপিয়ে দিতে পারে।

অবশ্যই, যখন আপনি কোনও রথ আইআরএ রূপান্তর করেন, আপনি পরে যখন আরও কম ট্যাক্স বন্ধনে থাকতে পারেন তখন আপনি সেই বড় করের বিল পরিশোধের ঝুঁকি নিয়ে থাকেন। আপনি কিছু শিক্ষিত অনুমান করতে পারার পরে, ভবিষ্যতে করের হারগুলি (এবং আপনার আয়) কী হবে তা নিশ্চিত করে জানার কোনও উপায় নেই।

তবুও আরও একটি সাধারণ সমস্যা যা অনেক করদাতাদের মুখোমুখি হয়

সম্পূর্ণ পরিমাণে এবং তারপরে এটিকে রূপান্তর করে যখন তাদের কাছে অন্যান্য traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ থাকে,

সরলীকৃত কর্মচারী পেনশন বা অন্য কোথাও সহজ আইআরএ ব্যালেন্স। যখন এটি ঘটে, তখন আপনাকে এই অ্যাকাউন্টগুলিতে অর্থের পরিমাণের একটি অনুপাত গণনা করতে হবে যা ইতিমধ্যে শুল্ক নেওয়া হয়নি এমন সামগ্রিক ব্যালেন্সের বিপরীতে (অন্যথায়, সমস্ত কর-স্থগিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স, যার জন্য আপনি আপনার অবদানের তুলনায় কাটা করেছেন) যাদের জন্য আপনি করেন নি)। এই শতাংশটি করযোগ্য আয়ের হিসাবে গণ্য করা হয়। হ্যাঁ, এটি জটিল। অবশ্যই পেশাদার সহায়তা পান।

অন্য একটি অসুবিধা: আপনি যদি আরও কম বয়সী হন তবে আপনাকে পাঁচ বছরের জন্য আপনার নতুন রথের তহবিল রাখতে হবে এবং কোনও অর্থ নেওয়ার আগে আপনি 59 বছর বয়সে পৌঁছেছেন তা নিশ্চিত করতে হবে। অন্যথায়, আপনাকে কেবলমাত্র কোনও উপার্জনের উপর শুল্ক দেওয়া হবে না, তবে 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের জরিমানা- যদি আপনি কয়েকটি, খুব অল্প কিছু, ব্যাতিক্রমের জন্য যোগ্য না হন।

পেশাদাররা

• অবদান এবং উপার্জন করমুক্ত বৃদ্ধি করে।

• আপনি যেকোন সময়, যে কোনও কারণে শুল্কমুক্ত অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন।

• আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ নিতে হবে না।

• সাধারণত কোনও রথ আইআরএর জন্য অযোগ্য তারা অ্যাকাউন্টটি এবং শুল্কমুক্ত নগদ তৈরি করতে এটি ব্যবহার করতে পারেন।

কনস

• আপনি যখন এটি করবেন তখন আপনি রূপান্তরটির উপর ট্যাক্স প্রদান করেন — এবং এটি যথেষ্ট পরিমাণে হতে পারে।

• ভবিষ্যতে আপনার ট্যাক্সের হার কম হলে আপনি উপকৃত হতে পারবেন না।

• শুল্কমুক্ত উত্তোলনের জন্য আপনাকে অবশ্যই পাঁচ বছর অপেক্ষা করতে হবে, এমনকি আপনার বয়স ইতিমধ্যে 59½ বছর বয়সী হলেও ½

• আপনি রূপান্তর করছেন না এমন অন্যান্য traditionalতিহ্যবাহী, এসইপি বা সিম্পল আইআরএ থাকলে কর নির্ধারণ জটিল হবে।

একটি রোথ আইআরএ রূপান্তরগুলিতে কর বিল প্রদান করা

অনেক লোক বুঝতে পারে না যে তারা রূপান্তরগুলিতে ট্যাক্স বিল পরিশোধের জন্য তাদের ট্যাক্স জমা না দেওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারে না। আপনার আনুমানিক ত্রৈমাসিক করের অংশ হিসাবে আপনাকে অবশ্যই একটি চেক প্রেরণ করতে হবে।

ট্যাক্স বিল পরিশোধের সর্বোত্তম উপায় হ'ল কোনও আলাদা অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ ব্যবহার করা — যেমন আপনার সঞ্চয় থেকে বা কোনও সিডি পরিপক্ক হওয়ার পরে নগদ অর্থ প্রদানের মাধ্যমে। সর্বনিম্ন পছন্দসই পদ্ধতিটি হ'ল আপনি যে অবসর গ্রহণের বিনিয়োগ থেকে অর্থ গ্রহণ করছেন। কারণটা এখানে.

পৃথক অ্যাকাউন্টের পরিবর্তে, আপনার আইআরএ তহবিল থেকে আপনার কর প্রদান করা আপনার ভবিষ্যতের উপার্জন শক্তি হ্রাস করবে। উপরে আমাদের উদাহরণে ফিরে যাওয়া: বলুন আপনি একটি $ 100, 000 traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ রূপান্তর করেছেন; ট্যাক্স প্রদানের পরে, আপনি কেবল নতুন রথ অ্যাকাউন্টে $ 76, 000 জমা করবেন। এগিয়ে যেতে, আপনি যে সুদটি অর্থের উপর অর্জিত হতেন তা হারিয়ে ফেলবেন। চিরতরে.

যদিও ২৪, ০০০ ডলার খুব বেশি মনে হচ্ছে না, সুদের সংশ্লেষের অর্থ এই যে ২০ বছরের মধ্যে অর্থ 8% এর সুদের হারে প্রায় 112, 000 ডলারে বাড়তে পারে। শুল্কের বিল দেওয়ার জন্য প্রচুর অর্থ ছাড়তে হবে।

তলদেশের সরুরেখা

একটি রথ আইআরএ রূপান্তর আপনার অবসর গ্রহণের জন্য খুব শক্তিশালী হাতিয়ার হতে পারে। যদি আপনার ট্যাক্সগুলি সরকারের কাছ থেকে বৃদ্ধির কারণে বৃদ্ধি পায় - বা আপনি বেশি উপার্জনের কারণে, আপনাকে একটি উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে রেখে দেয় R একটি রোথ আইআরএ রূপান্তর আপনাকে দীর্ঘ মেয়াদে করের যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করতে পারে। এবং ব্যাকডোর কৌশলটি ভাল, উচ্চ-উপার্জনকারীদের জন্য রোথ দরজা খুলেছে যারা সাধারণত এই ধরণের আইআরএর জন্য অযোগ্য হয়ে থাকে, বা যারা অন্য কোনও উপায়ে ট্যাক্সমুক্ত অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করতে অক্ষম থাকে।

তবে, রূপান্তরকরণের বেশ কয়েকটি ত্রুটি রয়েছে যা বিবেচনায় নেওয়া উচিত। একটি বড় শুল্ক বিল যা গণনা করা কঠিন be বিশেষত যদি আপনার অন্যান্য আইআরএগুলি প্রাক-করের ডলারের সাহায্যে অর্থায়ন করা হয়। কোনও রূপান্তর করা এবং আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতি সম্পর্কে কোনও ট্যাক্স অ্যাডভাইজারের সাথে পরামর্শ করার অর্থ কী তা বিবেচনা করে বিবেচনা করা জরুরী।