আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বা loanণের জন্য আবেদনকারী ব্যক্তি এবং ব্যবসায়ের বিষয়ে ক্রেডিট বিশ্লেষণ করে orrowণগ্রহীতাদের ndingণ দেওয়ার ঝুঁকি হ্রাস করার চেষ্টা করে। এই প্রক্রিয়াটি পাঁচটি মূল বিষয়গুলির একটি পর্যালোচনার ভিত্তিতে তৈরি করা হয়েছে যা debtণগ্রহীতার onণ পরিশোধের সম্ভাব্যতার পূর্বাভাস দেয়। পাঁচটি ক্রেডিট ক্রেডিট বলা হয়েছে, তাদের মধ্যে ক্ষমতা, মূলধন, শর্তাদি, চরিত্র এবং সমান্তরাল অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। এমন কোনও নিয়ামক মান নেই যার জন্য পাঁচ সিএস creditণ ব্যবহারের প্রয়োজন হয়, তবে বেশিরভাগ owerণদাতা bণগ্রহীতাকে onণ নেওয়ার অনুমতি দেওয়ার আগে এই তথ্যের বেশিরভাগ পর্যালোচনা করে।
Endণদানকারীরা পাঁচটি সিএসের প্রতিটি ক্রেডিট পৃথকভাবে পরিমাপ করে - কিছু গুণগত বনাম পরিমাণগত, উদাহরণস্বরূপ - কারণ তারা সর্বদা সংখ্যার গণনায় সহজেই নিজেকে ধার দেয় না। যদিও প্রতিটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান creditণযোগ্যতা নির্ধারণের জন্য প্রক্রিয়াটির নিজস্ব তারতম্য নিয়োগ করে, বেশিরভাগ ndণদাতা bণগ্রহীতার ক্ষমতার উপরে সর্বাধিক পরিমাণ ওজন রাখে।
ধারণক্ষমতা
Endণদাতাদের অবশ্যই নিশ্চিত হওয়া উচিত যে orণগ্রহীতা প্রস্তাবিত পরিমাণ এবং শর্তাদি ভিত্তিতে loanণ পরিশোধ করার ক্ষমতা রাখে। ব্যবসায়-loanণ অ্যাপ্লিকেশনগুলির জন্য, আর্থিক সংস্থা অপারেশন থেকে কতটা আয় প্রত্যাশিত তা নির্ধারণ করতে সংস্থার অতীত নগদ প্রবাহের বিবৃতি পর্যালোচনা করে। পৃথক orrowণগ্রহীতারা তাদের উপার্জনের আয়ের পাশাপাশি তাদের কর্মসংস্থানের স্থায়িত্ব সম্পর্কে বিশদ তথ্য সরবরাহ করে। প্রতি মাসে প্রত্যাশিত আয় বা আয়ের পরিমাণের তুলনায় comparedণগ্রহীতা বর্তমানে outstandingণদানের যে পরিমাণ দায়বদ্ধতার বকেয়া রয়েছে তার সংখ্যা এবং পরিমাণ বিশ্লেষণ করেও ক্ষমতা নির্ধারণ করা হয়।
বেশিরভাগ ndণদাতার specificণদানকারীর ক্ষমতা গ্রহণযোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে তারা নির্দিষ্ট সূত্রগুলি রাখেন। বন্ধক সংস্থাগুলি উদাহরণস্বরূপ, debtণ-থেকে-আয়ের অনুপাত ব্যবহার করে, যা aণগ্রহীতার মাসিক debtণকে তার মাসিক আয়ের শতাংশ হিসাবে বলে states আয়ের অনুপাতের একটি উচ্চ debtণ ndণদাতারা উচ্চ ঝুঁকি হিসাবে বিবেচনা করে, এবং এটি aণ বা creditণ লাইনের সময়কালের চেয়ে আরও বেশি ব্যয়বহুল repণ পরিশোধ বা পরিবর্তিত শর্তগুলির দিকে পরিচালিত করতে পারে।
রাজধানী
Creditণদানকারীরা creditণদানকারীর মূলধন স্তর বিশ্লেষণ করে যখন worণযোগ্যতা নির্ধারণ করে। ব্যবসায়-applicationণ আবেদনের মূলধনটি ফার্ম, বজায় রাখা উপার্জন এবং ব্যবসায়ের মালিক দ্বারা নিয়ন্ত্রিত অন্যান্য সম্পত্তিতে ব্যক্তিগত বিনিয়োগ থাকে। ব্যক্তিগত loanণ অ্যাপ্লিকেশনগুলির জন্য, মূলধন সঞ্চয় বা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স নিয়ে গঠিত। Endণ পরিশোধের অতিরিক্ত meansণ শোধ করার অতিরিক্ত উপায় হিসাবে capitalণদানকারীরা আয় বা আয়কে বাধা দেওয়া উচিত।
ব্যাংকগুলি প্রচুর মূলধন সহ orণগ্রহীতাকে পছন্দ করে কারণ এর অর্থ orণগ্রহীতার খেলায় কিছু ত্বক থাকে। যদি orণগ্রহীতার নিজস্ব অর্থ জড়িত থাকে তবে তা তাদের মালিকানার বোধ দেয় এবং onণে খেলাপি না হওয়ার জন্য একটি অতিরিক্ত উত্সাহ সরবরাহ করে। ব্যাংকগুলি মোট বিনিয়োগের ব্যয়ের শতাংশ হিসাবে মূলধনকে পরিমাণমতো পরিমাপ করে।
পরিবেশ
শর্তাদি loanণের শর্তাদি, পাশাপাশি orণগ্রহীতাকে প্রভাবিত করতে পারে এমন কোনও অর্থনৈতিক পরিস্থিতি উল্লেখ করে। ব্যবসায়িক ndণদাতারা সামগ্রিক অর্থনীতির শক্তি বা দুর্বলতা এবং loanণের উদ্দেশ্য সম্পর্কিত শর্তাদি পর্যালোচনা করে। কার্যকরী মূলধন, সরঞ্জাম বা সম্প্রসারণের জন্য অর্থায়ন ণ আবেদনের তালিকাভুক্ত সাধারণ কারণ। যদিও এই মানদণ্ড কর্পোরেট আবেদনকারীদের আরও প্রয়োগ করার ঝোঁক, পৃথক orrowণগ্রহীতাদের theণ গ্রহণের প্রয়োজনীয়তার জন্য তাদের বিশ্লেষণও করা হয়। সাধারণ কারণগুলির মধ্যে বাড়ি সংস্কার, debtণ একীকরণ বা বড় ক্রয়ের জন্য অর্থায়ন অন্তর্ভুক্ত।
এই ফ্যাক্টরটি পাঁচটি Cs creditণের মধ্যে সর্বাধিক বিষয়গত এবং মূলত গুণগতভাবে মূল্যায়ন করা হয়। তবে ndণদাতারা শর্ত নির্ধারণের জন্য নির্দিষ্ট পরিমাণের পরিমাপ যেমন loanণের সুদের হার, মূল পরিমাণ এবং পরিশোধের দৈর্ঘ্যও ব্যবহার করে।
চরিত্র
চরিত্রটি কোনও orণগ্রহীতার খ্যাতি বা রেকর্ড-ভিজ-এ-আর্থিক আর্থিক বিষয়কে বোঝায়। পুরানো প্রবাদটি যে অতীত আচরণটি ভবিষ্যতের আচরণের সেরা পূর্বাভাসক তা হ'ল ndণদানকারীরা নিষ্ঠার সাথে সাবস্ক্রাইব করে। প্রত্যেকের orণগ্রহীতার চরিত্র, সততা এবং নির্ভরযোগ্যতা নির্ধারণের জন্য নিজস্ব সূত্র বা পদ্ধতি রয়েছে তবে এই মূল্যায়নে সাধারণত গুণগত এবং পরিমাণগত পদ্ধতি উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকে।
অধিকতর বিষয়গত বিষয়গুলির মধ্যে torণগ্রহীতার শিক্ষাগত পটভূমি এবং কর্মসংস্থানের ইতিহাস বিশ্লেষণ করা অন্তর্ভুক্ত; ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক রেফারেন্স কল করা; এবং orণগ্রহীতার সাথে একটি ব্যক্তিগত সাক্ষাত্কার পরিচালনা করে। আরও উদ্দেশ্যমূলক পদ্ধতিগুলির মধ্যে আবেদনকারীর creditণের ইতিহাস বা স্কোর পর্যালোচনা অন্তর্ভুক্ত থাকে, যা ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলি সাধারণ স্কেলকে মানক করে।
যদিও এই প্রতিটি কারণেই orণগ্রহীতার চরিত্র নির্ধারণে ভূমিকা পালন করে, ndণদাতারা শেষ দুটিটিতে বেশি ওজন রাখে। যদি কোনও orণগ্রহীতা অতীতের repণ পরিশোধকে ভালভাবে পরিচালনা করতে না পারে বা তার আগের দেউলিয়া থাকে, তবে তাদের চরিত্রটি একটি creditণগ্রহীতার চেয়ে পরিষ্কার creditণের ইতিহাসের চেয়ে কম গ্রহণযোগ্য বলে মনে করা হয়।
সমান্তরাল
Assetsণদানকারীর দ্বারা loanণের জন্য সুরক্ষার হিসাবে শপথকৃত ব্যক্তিগত সম্পদ জামানত হিসাবে পরিচিত। ব্যবসায় orrowণগ্রহীতারা loanণ সুরক্ষার জন্য সরঞ্জাম বা প্রাপ্তিযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবহার করতে পারে, যখন পৃথক torsণখেলাপীরা প্রায়শই সঞ্চয়, একটি যানবাহন বা বাড়ী জামানত হিসাবে প্রতিশ্রুতি দেয়। সুরক্ষিত loanণের জন্য আবেদনগুলি অনিরাপদ loanণের চেয়ে বেশি অনুকূলভাবে বিবেচনা করা হয় কারণ theণদানকারী loanণ প্রদানকারীদের loanণ পরিশোধ করা বন্ধ করা উচিত, তবে setণদান সম্পদ সংগ্রহ করতে পারে। ব্যাংকগুলি সমান্তরাল পরিমাণকে তার মান দ্বারা এবং গুণগতভাবে তার তরলকরণের অনুভূত স্বাচ্ছন্দ্যের সাথে পরিমাপ করে।
তলদেশের সরুরেখা
Financialণগ্রহীতার creditণযোগ্যতা বিশ্লেষণের জন্য প্রতিটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব পদ্ধতি রয়েছে তবে স্বতন্ত্র এবং ব্যবসায়িক creditণ অ্যাপ্লিকেশন উভয়ের জন্য পাঁচটি সিএস creditণের ব্যবহার সাধারণ। পঞ্চম, ক্ষমতা - মূলত, theণগ্রহীতা theণের সুদ এবং প্রধানকে সেবা প্রদানের জন্য নগদ প্রবাহ উত্পাদন করার ক্ষমতা ability সাধারণত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হিসাবে চিহ্নিত হয়। তবে প্রতিটি বিভাগে উচ্চতর নম্বর প্রাপ্ত আবেদনকারীরা বড় loansণ, কম সুদের হার এবং আরও অনুকূল repণ পরিশোধের শর্তাদি পাওয়ার জন্য আরও উপযুক্ত।
