পরিবর্তনীয় বার্ষিকী: একটি ভাল অবসর বিনিয়োগ?

বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের জন্য সবচেয়ে বড় উদ্বেগ হ'ল তাদের সম্পদের আউটলাইভ করার সম্ভাবনা। উন্নত বিশ্বে অনেক লোক এখন অবসর গ্রহণের 20 বা তারও বেশি বছর বেঁচে থাকায় এই ভয়গুলি প্রায়শই ন্যায়সঙ্গত হয়।

বার্ষিকী সম্পর্কে সমস্ত

এই তথাকথিত "দীর্ঘায়ু ঝুঁকি" পরিচালনার জন্য বার্ষিকী দীর্ঘদিন ধরে একটি জনপ্রিয় কৌশল হয়ে দাঁড়িয়েছে A একটি স্ট্যান্ডার্ড নির্দিষ্ট বার্ষিকী একটি বীমা চুক্তি যা কোনও ব্যক্তিকে একক পরিমাণে বা মাসিক কিস্তিতে প্রিমিয়াম প্রদান করতে দেয় for এবং এর জন্য নির্ধারিত আয়ের অর্থ প্রদান করতে পারে জীবন।

যাইহোক, কিছু গ্রাহকের জন্য একটি ব্যর্থতা ছিল অবদানের বৃদ্ধির পরিমিত হার। Icallyতিহাসিকভাবে, রিটার্নের অভ্যন্তরীণ হার দীর্ঘমেয়াদী ট্রেজারি বন্ড ফলনের কাছাকাছি ছিল, প্রায়শই স্বল্প একক সংখ্যায়। অন্য কথায়, আপনি ভাগ্যবান যদি মুদ্রাস্ফীতিটি ধরে রাখেন।

অতএব বিগত কয়েক দশক ধরে বীমা শিল্প আরও সৃজনশীল হয়েছে, একটি বিকল্প পণ্য নিয়ে আসে যা আরও বেশি বিকাশের সম্ভাবনা দেয়: পরিবর্তনশীল বার্ষিকী। একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সহ, আপনি একাধিক সাব-অ্যাকাউন্ট নির্বাচন করেন, যা মূলত স্টক, বন্ড বা অন্যান্য সরঞ্জামগুলিতে বিনিয়োগ করে মিউচুয়াল ফান্ড। আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য - অর্থ প্রত্যাহারের পর্যায়ে আপনার অর্থের পরিমাণ — এই অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলির কার্য সম্পাদনের উপর নির্ভর করে।

যারা প্রত্যাহার করার আগে বা চূড়ান্তকরণের আগে দীর্ঘমেয়াদী সময়ের জন্য অর্থ প্রদান করে তারা প্রায়শই স্থির ফিরতি দিয়ে অন্যথায় যে পরিমাণ আয় অর্জন করবে তার চেয়ে বেশি ভাল করে। এটি বিশেষত সত্য যদি তারা তাদের বয়স এবং আর্থিক লক্ষ্য অনুসারে বিনিয়োগগুলি নির্বাচন করে। তবে, যদি বাজারগুলি একটি ডুব নেয়, আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য হারাতে পারে এমন সম্ভাবনাও রয়েছে।

পরিবর্তনীয় বার্ষিকী: প্রস এবং কনস

পরিবর্তনীয় বার্ষিকীগুলি আইআরএ এবং 401 (কে) পরিকল্পনার সাথে ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধিসহ কয়েকটি বৈশিষ্ট্য ভাগ করে। ফলস্বরূপ, আপনি পরিশোধগুলি গ্রহণ করা শুরু না করা পর্যন্ত আপনি লাভের উপর কর প্রদান বন্ধ করে রাখতে পারেন। অন্যান্য অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার মতো, আপনি সাধারণত 59% বয়সের আগে খাড়া 10% জরিমানা ব্যতীত উত্তোলন করতে পারবেন না।

বার্ষিকীগুলি অন্যান্য অবসর গ্রহণের যানবাহনগুলির মতো সুবিধাও প্রদান করতে পারে যেমন প্রিয়জনদের জন্য মৃত্যু বেনিফিট। সাধারণত, আপনি আপনার সুবিধাভোগী হিসাবে যে ব্যক্তি নির্বাচন করবেন সে আপনার অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য বা গ্যারান্টিযুক্ত সর্বনিম্ন পেমেন্ট পাবে।

দুর্ভাগ্যক্রমে, বার্ষিকীতে কিছু কম-আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্যও রয়েছে। এগুলির মধ্যে হ'ল একবার আপনি চূড়ান্তকরণের পর্যায়ে এসে পড়লে কম অনুকূল ট্যাক্স চিকিত্সা। আপনার অবদানের উপরে এবং তার বাইরে আপনার বার্ষিকীতে যে কোনও বৃদ্ধি সাধারণ আয়ের হিসাবে বিবেচিত হবে। আপনি যদি উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন তবে সেই দিকটিই কেবল আপনার উপার্জন থেকে একটি বিশাল দংশন নিতে পারে।

আপনার অ্যাকাউন্টটি আরও ক্ষুণ্ন করা হ'ল কুখ্যাত উচ্চ ফি যা বীমা সংস্থা তাদের বার্ষিক গ্রাহকদের কাছ থেকে চার্জ করে। প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে আপনি যদি পলিসি থেকে অর্থ বের করেন এবং "আত্মসমর্পণ" চার্জ নেন তবে আপনি সত্যই এই সঙ্কটটি অনুভব করবেন। এই ফিটির পরিমাণ সাধারণত আপনি যে পরিমাণ প্রত্যাহার করেন তার উপর ভিত্তি করে, বেশ কয়েক বছর ধরে ধীরে ধীরে শতাংশ হ্রাস পেতে থাকে। উদাহরণস্বরূপ, এক বছরে তহবিল গ্রহণে 8% চার্জ লাগতে পারে, যখন আট বছরে একটি প্রত্যাহার কেবল 1% হিট লাগে।

চিত্র 1. একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সাথে যুক্ত আত্মসমর্পণের চার্জের উদাহরণ।

এমনকি যদি আপনি আত্মসমর্পণের সময়কালে অর্থ বের না করেন - বার্ষিকতার উপর নির্ভর করে সাইন আপ করার পরে ছয় থেকে 10 বছর পর্যন্ত - আপনি এখনও বেশ কঠোর বার্ষিক ফির মুখোমুখি হন। এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• মরতা এবং ব্যয়-ঝুঁকি চার্জগুলি: এগুলি বীমাকারীর গ্রাহকরা প্রত্যাশার চেয়ে দীর্ঘকাল বেঁচে থাকার ঝুঁকিটি সরবরাহ করে। অন্তর্নিহিত তহবিল ব্যয়: এগুলি বার্ষিকীর মধ্যে তহবিল পরিচালনার ব্যয়কে অন্তর্ভুক্ত করে। প্রশাসনিক ফি: এগুলি রেকর্ড সংরক্ষণ এবং চুক্তি সম্পাদনের সাথে সম্পর্কিত অন্যান্য ব্যয়ের জন্য বাহককে ক্ষতিপূরণ দেয়।

ফিনান্সিয়াল ইন্ডাস্ট্রি রেগুলেটরি অথরিটির মতে, এই বার্ষিক ব্যয়গুলি সহজেই বার্ষিকীর মূল্যের 2% বা তারও বেশি পরিমাণে হতে পারে। এবং যদি আপনি আপনার পরিবর্তনশীল বার্ষিকী যেমন গ্যারান্টিযুক্ত-ন্যূনতম-আয়ের বেনিফিট বা স্টেপ-আপ ডেথ বেনিফিট সহ অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্যগুলি সন্ধান করছেন তবে আপনি সম্ভবত আরও বেশি পারিশ্রমিকের মুখোমুখি হবেন।

বিপরীতে অনেক বিনিয়োগ সংস্থা 0.50% এর চেয়ে কম ফি সহ নো-লোড বা সূচক তহবিল সরবরাহ করে। এমনকি সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলগুলি প্রায় ব্যয় অনুপাতের প্রায় 1.25% এর সাথে তুলনামূলক কম সস্তা দেখায়।

যখন পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সংবেদন করতে পারে

বার্ষিকীরা যে অতিরিক্ত ব্যয় করতে থাকে তার জন্য বিশেষজ্ঞরা সাধারণত এই চুক্তিগুলি আইআরএ বা একটি 401 (কে) এর মধ্যে রাখার বিরুদ্ধে পরামর্শ দেন। এই পরিকল্পনাগুলি ইতিমধ্যে কর স্থগিতিত প্রবৃদ্ধির প্রস্তাব দেয়; এই সুবিধাটি দ্বিগুণ করার কোনও অর্থ নেই।

যদি আপনি অন্যান্য ট্যাক্স-সুবিধাযুক্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার অবদানকে সর্বাধিক সীমাবদ্ধ করে থাকেন তবে ভ্যারিয়েবল অ্যানুয়রিটিগুলি একবার দেখতে পারা যায়। যদি এটি হয় — এবং আপনি মনের শান্তি চান যে আজীবন প্রদান প্রদান করে — এই বীমা চুক্তিগুলি কিছুটা বিবেচনার যোগ্য। আপনার সেরা বাজি এটিএম বেস্ট এবং মুডির মতো সংস্থাগুলির শক্তিশালী আর্থিক রেটিং সহ একটি প্রতিষ্ঠিত সংস্থার তুলনামূলকভাবে কম ব্যয়ের সাথে একজনকে অনুসন্ধান করছে।

তলদেশের সরুরেখা

সরেজমিনে, পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করার মতো আকর্ষণীয় উপায়ের মতো দেখায়, কর-মুলতুবি বিকাশ, জীবনের জন্য অর্থ প্রদান এবং এমনকি আপনার পরিবারের জন্য একটি মৃত্যু বেনিফিট। যাইহোক, অন্যান্য অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি, যেমন আইআরএ এবং 401 (কে) গুলি, কম ফিসের সাথে একই কর স্থগিত প্রবৃদ্ধির প্রস্তাব দেয়, বেশিরভাগ লোকেরা সম্ভবত সেখানে শুরু করতে চাইবেন।