প্রচলিত প্রবর্তনমূলক অর্থনৈতিক পাঠ্যপুস্তকগুলি সাধারণত ব্যাংকগুলিকে আর্থিক মধ্যস্থতাকারী হিসাবে বিবেচনা করে, যার ভূমিকা bণগ্রহীতাদেরকে সেভারের সাথে সংযুক্ত করা, বিশ্বাসযোগ্য মধ্যস্থতা হিসাবে অভিনয় করে তাদের মিথস্ক্রিয়াকে সহজতর করা। যে ব্যক্তিরা তাদের তাত্ক্ষণিক গ্রাহকের প্রয়োজনের চেয়ে উপার্জন অর্জন করে তারা তাদের অব্যবহৃত আয় একটি নামী ব্যাংকে জমা দিতে পারে, এইভাবে তহবিলের একটি জলাধার তৈরি করতে পারে যার থেকে ব্যাংকগুলি তাদের loanণ গ্রহণের জন্য immediateণ নিতে পারে যার অর্থ তাদের তাত্ক্ষণিক প্রয়োজনের প্রয়োজনের নীচে পড়ে।
যদিও এই গল্পটি ধরে নেওয়া হয়েছে যে loansণ দেওয়ার জন্য ব্যাংকগুলিকে আপনার অর্থের প্রয়োজন আছে, এটি আসলে কিছুটা বিভ্রান্তিকর। ব্যাংকগুলি loansণ দেওয়ার জন্য কীভাবে আপনার আমানতগুলি সত্যই ব্যবহার করে এবং তা করার জন্য তাদের কী পরিমাণ তাদের অর্থের প্রয়োজন তা পড়তে পড়ুন।
কী Takeaways
- ব্যাংকগুলিকে আর্থিক মধ্যস্থতাকারী হিসাবে ভাবা হয় যা সেভার এবং orrowণগ্রহীতাগণকে সংযুক্ত করে ow তবুও, ব্যাংকগুলি প্রকৃতপক্ষে একটি ভগ্নাংশ রিজার্ভ ব্যাংকিং ব্যবস্থার উপর নির্ভর করে যার মাধ্যমে ব্যাংকগুলি হাতে থাকা প্রকৃত আমানতের পরিমাণের চেয়ে বেশি leণ দিতে পারে his এটি অর্থ গুণক প্রভাবের দিকে নিয়ে যায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি কোনও ব্যাঙ্কের হাতে থাকা সংরক্ষণাগারের পরিমাণ 10% হয় তবে loansণগুলি 10x পর্যন্ত অর্থকে গুণতে পারে।
রূপকথার ব্যাংকিং?
উপরের চিত্র অনুসারে, কোনও ব্যাংকের ndingণদান ক্ষমতা তাদের গ্রাহকদের আমানতের পরিমাণের দ্বারা সীমাবদ্ধ। আরও leণ দেওয়ার জন্য, কোনও ব্যাঙ্ককে আরও বেশি গ্রাহককে আকৃষ্ট করে নতুন আমানত সুরক্ষিত করতে হবে। আমানত ছাড়া কোনও noণ থাকবে না, বা অন্য কথায় আমানত loansণ তৈরি করে create
অবশ্যই, ব্যাংক ndingণ দেওয়ার এই গল্পটি সাধারণত অর্থ গুণক তত্ত্ব দ্বারা পরিপূরক হয় যা ভগ্নাংশ রিজার্ভ ব্যাংকিং হিসাবে পরিচিত হিসাবে সামঞ্জস্যপূর্ণ। ভগ্নাংশ রিজার্ভ সিস্টেমে কোনও ব্যাংকের আমানতের একটি অংশ কেবল নগদে বা বাণিজ্যিক ব্যাংকের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের আমানত অ্যাকাউন্টে রাখা দরকার। এই ভগ্নাংশের প্রস্থতা রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তার দ্বারা নির্দিষ্ট করা হয়েছে, যা পারস্পরিকভাবে ব্যাংকগুলি ndণ দিতে সক্ষম এমন একাধিক রিজার্ভকে নির্দেশ করে। যদি রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা 10% (অর্থাত্ 0.1%) হয় তবে গুণকটি 10 হয়, যার অর্থ ব্যাংকগুলি তাদের মজুতের চেয়ে 10 গুণ বেশি leণ দিতে সক্ষম হয়।
ব্যাংক leণদানের ক্ষমতা সম্পূর্ণভাবে নতুন আমানতগুলিকে আকর্ষণ করার জন্য ব্যাঙ্কগুলির ক্ষমতা দ্বারা সীমাবদ্ধ নয়, তবে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের মুদ্রা নীতিগত সিদ্ধান্তের দ্বারা সংরক্ষণাগার বাড়াতে হবে কিনা। যাইহোক, একটি নির্দিষ্ট আর্থিক নীতি ব্যবস্থা দেওয়া এবং রিজার্ভগুলিতে কোনও বৃদ্ধি রোধ না করে, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি তাদের ndingণদানের ক্ষমতা বাড়াতে পারে কেবল নতুন আমানত নিরাপদ করা। আবার আমানতগুলি loansণ তৈরি করে এবং ফলস্বরূপ, নতুন makeণ করার জন্য ব্যাংকগুলি আপনার অর্থের প্রয়োজন হয় ।
10x
ফেডারাল রিজার্ভ বর্তমানে একটি 10% রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তার আদেশ হিসাবে এটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ব্যাংকিং ব্যবস্থায় বর্তমান অর্থ একাধিক।
রিয়েল ওয়ার্ল্ডে ব্যাংকগুলি
আজকের আধুনিক অর্থনীতিতে বেশিরভাগ অর্থ আমানতের রূপ নেয়, তবে ব্যাঙ্ককে তাদের অর্থ আটকে রাখার দায়িত্ব দেয় এমন একদল সেভার দ্বারা তৈরি হওয়ার পরিবর্তে, আমানতগুলি তখন তৈরি হয় যখন ব্যাংকগুলি creditণ বাড়ায় (অর্থাত্ নতুন createণ তৈরি করে)। জোসেফ শম্পেটার যেমন একবার লিখেছিলেন, "ব্যাংকগুলি 'creditণ তৈরি করে, ' অর্থাত্ তারা যে সমস্ত আমানত তাদেরকে অর্পিত আমানত ndণ দেয়, তা বলার চেয়ে তারা creditণদানের ক্ষেত্রে আমানত তৈরি করে, তা বলা আরও বাস্তবসম্মত।"
যখন কোনও ব্যাংক loanণ দেয়, সেখানে দুটি অনুরূপ এন্ট্রি থাকে যা তার ব্যালেন্স শীটে তৈরি করা হয়, একটি সম্পত্তির পাশে এবং একটি দায়বদ্ধতার দিকে। Loanণ ব্যাংকে একটি সম্পদ হিসাবে গণনা করা হয় এবং এটি একই সাথে একটি নতুন তৈরি আমানত দ্বারা অফসেট হয়, যা আমানতকারীকে ব্যাংকের একটি দায়বদ্ধতা। উপরে বর্ণিত গল্পের বিপরীতে, loansণগুলি আমানত তৈরি করে।
এখন, এটি কিছুটা হতবাক বলে মনে হতে পারে, যদি loansণ আমানত তৈরি করে, বেসরকারী ব্যাংকগুলি অর্থের স্রষ্টা are তবে আপনি হয়ত জিজ্ঞাসা করছেন, "অর্থের সৃষ্টি কি কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলির একক অধিকার এবং দায়িত্ব নয়?" ঠিক আছে, আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা ব্যাংকগুলির leণ দেওয়ার ক্ষমতার বাধ্যবাধকতা তবে হ্যাঁ, একটি নির্দিষ্ট উপায়ে ব্যাংকগুলি কেন্দ্রীয় ব্যাংককে ছাড়াই রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা শিথিল করা বা ব্যাংকিং ব্যবস্থায় সংরক্ষণের সংখ্যা বাড়ানো ছাড়া অর্থ উপার্জন করতে পারে না।
তবে সত্য, রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা ব্যাংকগুলির ndণ দেওয়ার ক্ষমতা এবং ফলস্বরূপ তাদের অর্থ উপার্জনের ক্ষমতাকে বাধ্যবাধকতা হিসাবে কাজ করে না। বাস্তবতা হ'ল ব্যাংকগুলি প্রথমে loansণ প্রসারিত করে এবং পরে প্রয়োজনীয় সংরক্ষণাগার খোঁজ করে। কিছু উল্লেখযোগ্য উত্স থেকে সম্ভবত কয়েকটি বিবৃতি আপনাকে সেই সত্যটি বোঝাতে সহায়তা করবে।
নিউইয়র্ক ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাংকের প্রাক্তন সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট অ্যালান হোমস ১৯ 19৯ সালে লিখেছিলেন, "বাস্তব বিশ্বের ব্যাংকগুলি creditণ প্রসারিত করে, প্রক্রিয়াতে আমানত তৈরি করে, এবং পরে সংরক্ষণাগার সন্ধান করে।"
ইউরোপীয় সেন্ট্রাল ব্যাংকের (ইসিবি) ভাইস-প্রেসিডেন্ট ভেটর কনস্টানসিও, ২০১১ সালের ডিসেম্বরে দেওয়া এক বক্তৃতায় যুক্তি দিয়েছিলেন, “বাস্তবে ব্যাঙ্কগুলি প্রথমে তাদের creditণের সিদ্ধান্ত গ্রহণের সাথে সাথে তারপরে প্রয়োজনীয় সন্ধানের সাথে বিপরীত দিকে আরও কাজ করে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অর্থের তহবিল এবং রিজার্ভ। ”
ভগ্নাংশ সংরক্ষণযোগ্য ব্যাংকিং কার্যকর, তবে ব্যর্থও হতে পারে। একটি "ব্যাংক রান" চলাকালীন আমানতকারীরা একবারে তাদের অর্থ দাবি করে, যা হাতে থাকা রিজার্ভের পরিমাণ ছাড়িয়ে যায়, সম্ভাব্য ব্যাংক ব্যর্থতার দিকে নিয়ে যায়।
ব্যাংকগুলির endণ দেওয়ার ক্ষমতাকে আসলেই কী প্রভাবিত করে
তাহলে যদি ব্যাংক ndingণ রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তার দ্বারা সীমাবদ্ধ না হয় তবে ব্যাংকগুলি কি কোনও প্রতিবন্ধকতার মুখোমুখি হবে? এই প্রশ্নের দুটি ধরণের উত্তর রয়েছে তবে তারা সম্পর্কিত। প্রথম উত্তরটি হ'ল ব্যাংকগুলি লাভজনক বিবেচনার দ্বারা সীমাবদ্ধ; যে, loansণের জন্য নির্দিষ্ট চাহিদা প্রদত্ত, ব্যাংকগুলি তাদের ndingণদানের সিদ্ধান্তগুলি রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা নয়, ঝুঁকি-ফেরত বাণিজ্য-বন্ধগুলি সম্পর্কে তাদের ধারণার উপর ভিত্তি করে।
ঝুঁকির উল্লেখটি আমাদের প্রশ্নের উত্তরগুলির সাথে দ্বিতীয় হলেও আমাদের কাছে নিয়ে আসে। ফেডারাল সরকার কর্তৃক আমানত অ্যাকাউন্টগুলির বীমাকৃত একটি প্রসঙ্গে ব্যাংকগুলি তাদের ndingণদানের কাজগুলিতে অযৌক্তিক ঝুঁকি নেওয়ার লোভনীয় হতে পারে। যেহেতু সরকার আমানত অ্যাকাউন্টগুলির বীমা করে, তাই ব্যাংকগুলি দ্বারা অত্যধিক ঝুঁকি গ্রহণের ক্ষেত্রে প্রতিরোধ করা সরকারের সেরা স্বার্থে। এই কারণে, ব্যাংকগুলি বিদ্যমান সম্পদের জন্য মূলধনের একটি নির্দিষ্ট অনুপাত বজায় রাখার জন্য নিয়ন্ত্রক মূলধন প্রয়োজনীয়তা প্রয়োগ করা হয়েছে।
যদি ব্যাংক ndingণ আদৌ কোনও কিছুর দ্বারা সীমাবদ্ধ থাকে তবে তা মূলধন প্রয়োজনীয়তা, রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা নয়। তবে, যেহেতু মূলধন প্রয়োজনীয়তাগুলি অনুপাত হিসাবে নির্দিষ্ট করা হয় যার ডিনোমিনেটর ঝুঁকি-ওজনযুক্ত সম্পদ (আরডাব্লুএ) নিয়ে গঠিত তাই তারা ঝুঁকি কীভাবে পরিমাপ করা হয় তার উপর নির্ভরশীল, যা পরিবর্তিত বিষয়গত মানবিক বিচারের উপর নির্ভরশীল। ক্রমবর্ধমান লাভ-হ্যাংগ্রিনিয়াসের সাথে মিলিত বিষয়গত রায় কিছু ব্যাংককে তাদের সম্পদের ঝুঁকি হ্রাস করতে পারে to সুতরাং, এমনকি নিয়ন্ত্রক মূলধনের প্রয়োজনীয়তা থাকা সত্ত্বেও, ব্যাংকগুলির ndণ দেওয়ার ক্ষমতাকে আরোপিত বাধাটিতে একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণে নমনীয়তা রয়ে গেছে।
শেষের সারি
লাভের প্রত্যাশাগুলি, তখন, banksণ দেওয়ার জন্য ব্যাংকগুলির সক্ষমতা বা আরও ভাল, সদিচ্ছায় অন্যতম প্রধান প্রতিবন্ধকতা থেকে যায়। এবং এটি এই কারণেই যে যদিও ব্যাংকগুলিকে আপনার অর্থের প্রয়োজন হয় না, তারা আপনার অর্থ চায়। উপরে উল্লিখিত হিসাবে, ব্যাংকগুলি প্রথমে ndণ দেয় এবং পরে রিজার্ভগুলির সন্ধান করে তবে তারা মজুদগুলির সন্ধান করে।
এই গ্রাহকদের সুরক্ষিত করার জন্য সবচেয়ে সহজ উপায় না হলেও নতুন গ্রাহকদের আকর্ষণ করা way প্রকৃতপক্ষে, বর্তমান টার্গেটযুক্ত খাওয়ানো তহবিলের হার - যে হারে ব্যাংকগুলি একে অপরের কাছ থেকে orrowণ নেয় — তা ০.০৫% থেকে ০.০৫% এর মধ্যে, আমেরিকা ব্যাংক আমেরিকা স্ট্যান্ডার্ড চেকিং ডিপোজিটে প্রদান করে 0.01% থেকে 0.02% সুদের হারেরও উপরে। ব্যাংকগুলিকে আপনার অর্থের প্রয়োজন নেই; অন্যান্য ব্যাংক থেকে toণ নেওয়ার চেয়ে আপনার কাছ থেকে orrowণ নেওয়া তাদের পক্ষে সস্তা che
