30-বছরের বনাম 15-বছরের বন্ধক: একটি ওভারভিউ
বন্ধকীগুলির বিভ্রান্ত করার জন্য বিভিন্ন ধরণের উপলভ্য হতে পারে তবে বেশিরভাগ গৃহকর্তার পক্ষে বাস্তবে, কেবল একটিই রয়েছে। 30 বছরের স্থির-হার বন্ধকটি কার্যত আমেরিকান ধনুপ্রদত্ত, আর্থিক উপকরণগুলির অ্যাপল পাই। প্রজন্মের আমেরিকানরা প্রথমবারের মতো বাড়িওয়ালা মালিকানার পথে চলেছে।
২০১৩ সালে ফ্রেডি ম্যাকের মতে, 90% হোমবায়াররা 30 বছরের স্থির-হার বন্ধক বেছে নিয়েছিল। তবে এই ক্রেতাদের মধ্যে অনেকেরই যদি তারা 15 বছরের স্থিত-হার বন্ধকটি বেছে নিয়েছিল তবে আরও ভাল পরিবেশিত হতে পারে।
Loansণগুলি কাঠামোগতভাবে সমান। মূল পার্থক্যটি হচ্ছে শব্দটি। সংক্ষিপ্ত-মেয়াদী loanণ মানে উচ্চতর মাসিক অর্থ প্রদান, যা 15 বছরের বন্ধককে কম সাশ্রয়ী মনে হয়। তবে সংক্ষিপ্ত শব্দটি বেশ কয়েকটি ফ্রন্টে loanণকে সস্তা করে তোলে। প্রকৃতপক্ষে, loanণের পুরো জীবন জুড়ে, 30 বছরের বন্ধক 15 বছরের বিকল্পের দ্বিগুণেরও বেশি ব্যয় করবে।
মর্টগেজ টার্ম কীভাবে ব্যয়কে প্রভাবিত করে
বন্ধকী হ'ল এক বিশেষ ধরণের loanণ real যা প্রকৃত সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত। একটি মেয়াদী loanণের জন্য, rণগ্রহীতা annualণের বকেয়া ভারসাম্যের বিরুদ্ধে বাৎসরিক ভিত্তিতে গণিত সুদ প্রদান করে। সুদের হার এবং মাসিক প্রদান উভয়ই স্থির থাকে।
কারণ মাসিক অর্থ প্রদান স্থির, অংশ সুদের দিতে যাচ্ছে এবং অংশ সময়ের সাথে মূল পরিবর্তন প্রদান করতে চলেছে। শুরুতে, যেহেতু balanceণের ভারসাম্য এত বেশি, বেশিরভাগ অর্থ প্রদানের সুদ। তবে ভারসাম্যটি আরও ছোট হওয়ার সাথে সাথে, অর্থের সুদের শেয়ার হ্রাস পায় এবং মূল অংশটি শেয়ার বাড়তে থাকে।
30 বছরের বন্ধক
30 বছরের loanণে অবশ্যই, সেই ভারসাম্য খুব ধীরে ধীরে সঙ্কুচিত হয় — কার্যকরভাবে, orণগ্রহীতা একই পরিমাণ অর্থ দীর্ঘ দ্বিগুণের জন্য ভাড়া নিচ্ছে। (এটি কেবল দ্বিগুণের চেয়ে দীর্ঘ দীর্ঘের চেয়ে বেশি কারণ 30 বছরের বন্ধকের জন্য মূল ব্যালেন্সটি 15 বছরের loanণের জন্য তত দ্রুত হ্রাস পাবে না।) সুদের হার যত বেশি হবে তত বেশি দুটি বন্ধকের মধ্যে ফাঁক। যখন সুদের হার 4 শতাংশ হয়, উদাহরণস্বরূপ, orণগ্রহীতা 15 বছরের loanণের তুলনায় 30 বছরেরও বেশি সময় ধরে একই পরিমাণ মূল ধার নিতে প্রায় 2.2 গুণ বেশি সুদ দেয়।
30 বছরের বন্ধকের প্রধান সুবিধা হ'ল তুলনামূলকভাবে কম মাসিক পেমেন্ট। এমনকি যদি সাশ্রয়ী হওয়া কোনও সমস্যা না হয় তবে অন্যান্য সুবিধাও রয়েছে:
- নিম্ন অর্থ প্রদানের ফলে bণগ্রহীতাকে ১৫ বছরের loanণ নিয়ে যে পরিমাণ সামর্থ্য রয়েছে তার চেয়ে বেশি বাড়ি কেনার অনুমতি দেওয়া যেতে পারে কারণ একই মাসিক পেমেন্টের ফলে 30ণগ্রহীতা ৩০ বছরেরও বেশি সময় ধরে loanণ গ্রহণ করতে পারবে lower সঞ্চয় বাড়ান lower কম অর্থ প্রদান অন্যান্য লক্ষ্যের জন্য তহবিলকে মুক্ত করে।
15 বছরের বন্ধক
যেহেতু ১৫ বছরের loansণগুলি ব্যাংকগুলির জন্য ৩০ বছরের loansণের তুলনায় কম ঝুঁকিপূর্ণ এবং দীর্ঘমেয়াদী loansণের তুলনায় ব্যাংকগুলি স্বল্প-মেয়াদী loansণ তৈরি করতে কম ব্যয় করে, 30 বছরের বন্ধক সাধারণত উচ্চতর সুদের হারের সাথে আসে। গ্রাহকরা 15 বছরের বন্ধকে কম পারিশ্রমিক দেয় — কোথাও এক শতাংশের চতুর্থাংশ থেকে পুরো শতাংশ (বা পয়েন্ট) কম, এবং দশক ধরে যা সত্যিকার অর্থে যোগ করতে পারে।
সরকার-সমর্থিত সংস্থাগুলি যা ফ্যানি মে ও ফ্রেডি ম্যাকের মতো বেশিরভাগ বন্ধককে ফিরিয়ে দেয়, feesণের স্তরের মূল্য সমন্বয় নামে অতিরিক্ত ফি আরোপ করে, যা ৩০ বছরের বন্ধককে আরও ব্যয়বহুল করে তোলে। এই ফিগুলি সাধারণত নিম্ন ক্রেডিট স্কোর, ছোট ডাউন পেমেন্ট বা উভয়ই bণগ্রহীতাদের জন্য প্রযোজ্য। ফেডারাল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন 30 বছরের orrowণগ্রহীতাদের থেকে বেশি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামও ধার্য করে।
সিটি-এর অ্যাভোন নরকম মর্টগেজে রিটেইল ofণ দেওয়ার সিনিয়র সহ-সভাপতি জেমস মরিন বলেছেন, “30 বছরের উপর বিদ্যমান priceণ স্তরের কিছু মূল্য সমন্বয় 15-বছরেই নেই। মরিনের মতে বেশিরভাগ লোকেরা এগুলি ব্যয় পুরোপুরি প্রদান না করে উচ্চতর হারের অংশ হিসাবে তাদের বন্ধক হিসাবে রাখে।
তাহলে, কল্পনা করুন, $ 300, 000 loanণ, 30 বছরের জন্য 4 শতাংশে বা 15 বছরের জন্য 3.25 শতাংশে উপলব্ধ। দ্রুত orালুকরণের এবং সংক্ষিপ্ত সুদের হারের সম্মিলিত প্রভাবটির অর্থ হ'ল 30 বছরেরও বেশি সময় ধরে 215, 609 ডলার বা প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ কমের তুলনায় মাত্র 15 বছরের জন্য bণ নেওয়ার ক্ষেত্রে, 79, 441 ডলার লাগবে।
অবশ্যই, একটি ধরা আছে। দীর্ঘকাল ধরে এত টাকা সাশ্রয়ের জন্য দামটি অনেক বেশি মাসিক ব্যয়; কাল্পনিক 15 বছরের loanণের পেমেন্ট 30 বছরের loanণের ($ 1, 432) মাসিক প্রদানের তুলনায় $ 2, 108, $ 676 (বা প্রায় 38 শতাংশ) বেশি।
যদি কোনও বিনিয়োগকারী উচ্চতর অর্থ প্রদানের সামর্থ্য রাখেন, তবে তাদের স্বল্প স্বল্প loanণ নিয়ে যাওয়া বিশেষত যদি তারা একটি নির্দিষ্ট আয়ের উপর নির্ভরশীল হয়ে অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে চলেছেন।
কিছু বিশেষজ্ঞের জন্য, উচ্চতর অর্থ প্রদানের সামর্থ্য থাকা বর্ষার দিনের তহবিলকে সরিয়ে দেওয়া অন্তর্ভুক্ত। চিফেন লোনসের চিফ অপারেটিং অফিসার ও প্রেসিডেন্ট বব ওয়াল্টারদের মতে আপনার তরল সাশ্রয়ের পরিমাণ কমপক্ষে এক বছরের আয়ের পরিমাণ হতে হবে। 15-বছরের বন্ধক সম্পর্কে আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা কী পছন্দ করেন তা হ'ল এটি সাধারণত সম্পত্তিতে যে সম্পত্তির প্রশংসা করে (তবে স্টকের মতো বাড়িগুলিও বেড়ে যায় এবং মূল্য পড়ে যায়) এমন একটি সম্পত্তিতে ইক্যুইটির আকারে কার্যকরভাবে "জোরপূর্বক সঞ্চয়" হয়।
যেহেতু ১৫ বছরের loansণগুলি ব্যাংকগুলির জন্য ৩০ বছরের loansণের তুলনায় কম ঝুঁকিপূর্ণ এবং দীর্ঘমেয়াদী loansণের তুলনায় ব্যাংকগুলি স্বল্প-মেয়াদী loansণ তৈরি করতে কম ব্যয় করে, 30 বছরের বন্ধক সাধারণত উচ্চতর সুদের হারের সাথে আসে।
অর্থের জন্য অন্যান্য ব্যবহার
কিছু উদাহরণ রয়েছে যেখানে bণগ্রহীতাকে সেই অর্থ অন্য কোথাও বিনিয়োগের জন্য উত্সাহ থাকতে পারে যেমন কলেজের শিক্ষার জন্য 529 অ্যাকাউন্টে বা ট্যাক্স-বিহিত 401 (কে) পরিকল্পনায়, বিশেষত যদি নিয়োগকর্তা bণগ্রহীতার অবদানের সাথে মেলে। এবং বন্ধকের হার এত কম থাকায় একজন জ্ঞানী এবং সুশৃঙ্খল বিনিয়োগকারী 30 বছরের loanণের জন্য বেছে নিতে পারেন এবং উচ্চ-ফলনশীল সিকিওরিটির মধ্যে 15 বছর এবং 30-বছরের প্রদানের মধ্যে পার্থক্য রাখতে পারেন।
পূর্ববর্তী উদাহরণ ব্যবহার করে, যদি 15 বছরের loanণ মাসিক পেমেন্ট $ 2, 108 হয় এবং 30 বছরের loanণ মাসিক পেমেন্ট $ 1, 432 হয়, তবে কোনও orণগ্রহীতা অন্য কোথাও 6 676 পার্থক্যটি বিনিয়োগ করতে পারে। খামের ব্যাক-অফ-গণনাটি হ'ল বন্ধকী সুদের ছাড়ের হিসাবের পরে বন্ধকীর উপর সুদের হারকে ছাড়িয়ে বহিরাগত বিনিয়োগের পরিমাণ, কম মূলধন লাভের কর কম। 25 শতাংশ ট্যাক্স বন্ধনীর কারও জন্য, এই ছাড়টি কার্যকর বন্ধকী সুদের হারকে হ্রাস করতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, 4 শতাংশ থেকে 3 শতাংশ।
সুস্পষ্টভাবে বলতে গেলে, taxesণগ্রহীতা এগিয়ে আসে যদি করের পরে বিনিয়োগের রিটার্ন বন্ধকের ব্যয়ের চেয়ে বেশি সুদ ছাড় হয়।
এই গাম্বিট অবশ্য ঝুঁকির জন্য একটি প্রবণতা দাবি করে, ডালাস, টিএক্স-এর একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী শশিন শাহের মতে, orণগ্রহীতাকে উদ্বায়ী স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করতে হবে। "বর্তমানে কোনও স্থির-আয়ের বিনিয়োগ নেই যা এই কাজটি করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে প্রত্যাবর্তন করবে, " শাহ বলেছেন। এই মাসিক পার্থক্যগুলির সমান পরিমাণ এবং বিনিয়োগগুলিতে ফোকাস করার সময়কে নিয়মিতভাবে বিনিয়োগ করার জন্যও এই শৃঙ্খলার প্রয়োজন, যা তিনি যোগ করেছেন, বেশিরভাগ মানুষের অভাব রয়েছে।
উভয়-বিশ্বের সেরা একটি বিকল্প
বেশিরভাগ orrowণগ্রহীতার স্পষ্টতই অভাব রয়েছে - বা কমপক্ষে তারা মনে করেন যে তাদের অভাব রয়েছে - যার ফলে 15 বছরের বন্ধক দ্বারা প্রয়োজনীয় উচ্চতর অর্থ প্রদান করতে হবে। তবে সংক্ষিপ্ত বন্ধকটির অনেক সঞ্চয় সঞ্চয় করার সহজ সমাধান রয়েছে: বন্ধকটির কোনও পূর্ব শোধের জরিমানা নেই ধরে নিলে আপনার 30 বছরের বন্ধকের 15 বছরের সময়সূচীর বৃহত্তর অর্থ প্রদান করুন।
Bণগ্রহীতা প্রিন্সিপালকে অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের অধিকারী এবং যদি অর্থ প্রদানের ধারাবাহিকতা থাকে তবে বন্ধক 15 বছরের মধ্যে প্রদান করা হবে। যদি সময়গুলি কঠোর হয়, theণগ্রহীতা সর্বদা 30 বছরের তফসিলের স্বল্প পেমেন্টে ফিরে যেতে পারে।
কী Takeaways
- অনেক ক্রেতাকে 15 বছরের স্থিত-হার বন্ধক বনাম 30 বছরের বন্ধক হিসাবে বেছে নেওয়া ভাল হতে পারে ons গ্রাহকরা 15 বছরের বন্ধককে কম বেতন দেয় a কোথাও এক শতাংশের এক শতাংশ থেকে পুরো শতাংশ (বা পয়েন্ট) কম । কিছু বিশেষজ্ঞদের জন্য, 15 বছরের বন্ধকের উচ্চতর অর্থ প্রদানের পক্ষে সক্ষম হওয়াতে বর্ষার দিনের তহবিল সরিয়ে নেওয়া অন্তর্ভুক্ত।
