সুচিপত্র
- Ditionতিহ্যবাহী পেনশন পরিকল্পনা
- নির্ধারিত সুবিধা বনাম অবদান
- সরকারী কর্মচারী পেনশন
- আমার পেনশন কি যথেষ্ট হবে?
- মুদ্রাস্ফীতি জন্য দেখুন
- আপনি আপনার পেনশন নিয়ন্ত্রণ করবেন না
- তলদেশের সরুরেখা
আপনার পেনশন থাকতে পারে এবং আপনার অবসর গ্রহণের জন্য 401 (কে) এবং একটি আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারেন। কর্মক্ষেত্রে যদি আপনার একটি নির্ধারিত বেনিফিট পেনশন পরিকল্পনা থাকে তবে আপনার উদ্বেগের কিছু নেই, তাই না? হয়তো না. পেনশনগুলি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার রেসিপিতে প্রধান উপাদান হিসাবে ব্যবহৃত হত, আজ কম সংস্থাগুলি তাদের অফার করে। আরও কী, সুবিধাগুলি আগের মতো নির্ভরযোগ্য নয়।
কী Takeaways
- একটি পেনশন আপনার সারা জীবন অবসর নেওয়ার পরে একটি নির্দিষ্ট মাসিক বেনিফিট সরবরাহ করে। 401 (কে) এর এবং আইআরএগুলিও অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে আয় প্রদান করে। তবে পরিমাণটি আপনি কতটুকু অবদান রাখেন এবং আপনার বিনিয়োগগুলি কীভাবে সম্পাদন করে তার উপর নির্ভর করে A 401 (কে) ও আইআরএ সহ অবসরকালীন বিভিন্ন বিনিয়োগে অবদান রাখার জন্য একটি ভাল অবসর গ্রহণ কৌশল you এমনকি আপনার ইতিমধ্যে পেনশন থাকলেও।
আপনার পেনশনটি অবসর গ্রহণের জন্য আপনার সামগ্রিক পরিকল্পনার সাথে কোথায় খাঁটি তা নিয়ে ভাবনা শুরু করার এখনই উপযুক্ত সময়। আপনার অবসর গ্রহণের সমস্ত প্রয়োজনীয়তা মেটাতে যে কোনও পেনশন এমনকি এমন একটি উদারও - তার উপর নির্ভর করা বিপজ্জনক।
প্রথাগত পেনশন পরিকল্পনা: অতীত থেকে একটি বিস্ফোরণ
পেনশনগুলি ভয়াবহ যদি আপনি এখনও ভাগ্যবান হয়ে থাকেন। ১৯ 1970০ এর দশক পর্যন্ত বেশিরভাগ শ্রমিক বেনিফিট পেনশন সংজ্ঞায়িত করেছিলেন। এগুলি মূলত কর্মীদের দীর্ঘ সংস্থান করার জন্য একটি সংস্থার সাথে থাকতে উত্সাহিত করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল। কর্মচারীকে আনুগত্যের জন্য পুরস্কৃত করা হয়েছিল, এবং সংস্থাটি একটি স্থিতিশীল, অভিজ্ঞ কর্মী হওয়া থেকে উপকৃত হয়েছিল।
নামটি থেকে বোঝা যায়, এই পরিকল্পনাগুলি অবসর গ্রহণের সময় একটি স্থির ("সংজ্ঞায়িত") প্রদান করে — যতক্ষণ আপনি বেঁচে থাকবেন। অবশ্যই, যদি আপনার পরিবর্তে একক অর্থ প্রদান হয়, তবে আপনি একক অঙ্ক বিতরণ নির্বাচন করতে পারেন। আপনি এই দুটি বিকল্পের সংমিশ্রণ চয়ন করতে পারেন।
যে কোনও উপায়ে আপনার বেনিফিটগুলি মেট্রিকের উপর ভিত্তি করে যেমন আপনার বয়স, উপার্জনের ইতিহাস এবং পরিষেবার বছর। আপনার নিয়োগকর্তা পেনশন তহবিল এবং বিনিয়োগ ঝুঁকি গ্রহণ করে। তারা দীর্ঘায়ু ঝুঁকিও বহন করে। এটি সেই ঝুঁকি যা পরিকল্পনায় অংশগ্রহণকারীরা দীর্ঘকাল বেঁচে থাকবেন - এবং কোম্পানির প্রত্যাশার চেয়ে বেশি অর্থ সংগ্রহ করবেন।
16%
ফরচুন 500 টি কোম্পানির শতাংশ যা 2017 সালে নতুন ভাড়াগুলিতে একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান অফার করেছিল Twenty বিশ বছর আগে, এই সংস্থাগুলির মধ্যে 59% কাজ করেছিল।
আজকাল, নির্ধারিত বেনিফিট প্ল্যানগুলি এখনও সরকারী খাতে (অর্থাত্ সরকারী চাকুরী) মোটামুটি সাধারণ। তবে তারা ব্যক্তিগত কর্মী বাহিনী থেকে মূলত অদৃশ্য হয়ে গেছে, যেখানে সংজ্ঞায়িত অবদানের পরিকল্পনা এখন নিয়ম করে।
সংজ্ঞায়িত বেনিফিট বনাম সংজ্ঞায়িত অবদানের পরিকল্পনা
1970 এর দশকে, সরকার 401 (কে) ও আইআরএ সহ বেশ কয়েকটি সংজ্ঞায়িত অবদানের পরিকল্পনা তৈরি করে I এগুলি তাদের নাম পায় কারণ তারা কর্মচারীদের অবদানের দ্বারা অর্থায়ন করা হয়। অবসর গ্রহণের সময় আপনি যে পরিমাণ অর্থ পাবেন তার উপর নির্ভর করে আপনি পরিকল্পনায় কতটা অবদান রাখেন — এবং আপনার বিনিয়োগগুলি কতটা ভাল পারফর্ম করে।
সংজ্ঞায়িত অবদানের পরিকল্পনাগুলি স্ব-কর্মসংস্থানের জন্য স্বাগত সৃষ্টি ছিল, তখন খুব কম লোকই বুঝতে পেরেছিল যে তারা শেষ পর্যন্ত কর্মচারীদের অভ্যস্ত হয়ে ওঠা লালিত traditionalতিহ্যবাহী পেনশনগুলিকে প্রতিস্থাপন করবে।
সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনাগুলি রক্ষণাবেক্ষণ এবং তহবিল সরবরাহের জন্য সস্তা। তারা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার বোঝা এবং দীর্ঘায়ু ঝুঁকি— কর্মচারীর উপরও বদল করে।
এই কারণে, traditionalতিহ্যবাহী পেনশনগুলি এখন বেশিরভাগ শ্রমিকের অবসর সমীকরণের অংশ নয়।
সরকারী কর্মচারীরা এখনও পেনশন পান
তবুও, সংজ্ঞায়িত বেনিফিট পরিকল্পনাগুলি বেশিরভাগ সরকারী কর্মচারীদের কাছে উপলভ্য, তারা ফেডারেল, রাজ্য বা পৌর পর্যায়ে কাজ করে। আপনার অবসর গ্রহণের প্রয়োজনগুলি সরকারী পেনশনের দ্বারা সম্পূর্ণরূপে পূরণ হবে এটি ধরে নেওয়া স্বাচ্ছন্দ্যজনক হতে পারে তবে এটি ভাল ধারণা নয়।
$ 4.4 ট্রিলিয়ন
মুডি বিনিয়োগকারীদের পরিষেবা থেকে প্রাপ্ত সাম্প্রতিক অনুমান অনুসারে যে পরিমাণ সরকারী পেনশনগুলি তহবিলের আওতায় পড়েছে।
অনেক রাজ্য এবং পৌরসভার কর্মচারী পেনশন পরিকল্পনা ভবিষ্যতের দায়বদ্ধতাগুলি কাটাতে যথেষ্ট ঘাটতির মুখোমুখি হচ্ছে। তার অর্থ আপনার পেনশনটি আপনি একবার ভেবেছিলেন এমন আয়রনক্ল্যাড হতে পারে না। এমনকি সরকারী কর্মচারীদের অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য অতিরিক্ত পরিকল্পনা করা উচিত।
আমার পেনশন কি যথেষ্ট হবে?
এটি আপনার পেনশনের "নিযুক্ত" হওয়ার জন্য আপনার সংস্থায় যথেষ্ট দীর্ঘ সময় কাজ করেছেন কিনা তার উপরও নির্ভর করে। সেই যাদুর তারিখ এবং আপনার পেনশনের অধিকারগুলি অদৃশ্য হওয়ার আগে ছেড়ে দিন।
আপনার পেনশনটি আরামে অবসর নেওয়ার পক্ষে যথেষ্ট কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য, আপনার প্রত্যাশিত পেনশন অর্থ প্রদানটি আপনার প্রত্যাশিত মাসিক সামাজিক সুরক্ষা সুবিধার সাথে যুক্ত করুন। যদি এটি পর্যাপ্ত না হয় - বা এটি কেবল সবেমাত্র যথেষ্ট হয় - আপনার ঘাটতিটি তৈরি করতে আপনাকে 401 (কে), traditionalতিহ্যবাহী আইআরএ এবং রথ আইআরএর মতো সংজ্ঞায়িত-অবদান বিকল্পগুলি দেখতে হবে।
অবশ্যই, অবসর নেওয়ার জন্য নির্ধারিত বলে মনে হলেও আপনার কমপক্ষে অন্য একটি ধরণের অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন করা উচিত - যেমন 401 (কে)। আপনার পেনশনের কী হবে তা আপনি কখনই জানেন না। আপনার অবসরকালীন আয়ের অন্তত কিছু অংশ আপনার নিয়ন্ত্রণে রাখা ভাল ধারণা।
মুদ্রাস্ফীতি জন্য দেখুন
মুদ্রাস্ফীতি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার "এক্স-ফ্যাক্টর"। বেশিরভাগ বেসরকারী নিয়োগকর্তা পেনশন পরিকল্পনা অবসর গ্রহণের শুরুতে একটি নির্দিষ্ট মাসিক বেনিফিট প্রতিষ্ঠা করে এবং আপনার জীবনব্যাপী সেই পরিমাণ অর্থ প্রদান করে।
যদিও এটি অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে খুব উদার হতে পারে তবে আপনি দশ মাস বা তার মধ্যে যখন চূড়ান্তভাবে অনুভব করতে শুরু করবেন যখন আপনার মাসিক উপকারটি আগের হিসাবে ততটা কিনে না।
এটি সমাধানের জন্য, সরকারী পেনশনগুলিতে সাধারণত এক ধরণের জীবনযাত্রার সামঞ্জস্য (সিওএলএ) থাকে। তবুও, সেই কোলা আপনার নির্দিষ্ট প্রয়োজনগুলিকে সমাধান করতে পারে না।
সিএলএগুলি সাধারণত গ্রাহক মূল্য সূচক (সিপিআই), একটি সাধারণ-উদ্দেশ্য সূচক উপর ভিত্তি করে থাকে। তবে এটি সিনিয়রদের বিরুদ্ধে কাজ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, স্বাস্থ্যসেবা একজন অবসর গ্রহণকারীর পরিবারের বাজেটের একটি প্রধান উপাদান। সেই খাতের দামের স্তরগুলি সাধারণ অর্থনীতির তুলনায় অনেক দ্রুত বাড়ছে। সিপিআই যদি 2% হয় তবে আপনার মুদ্রাস্ফীতিের ব্যক্তিগত হার 5%, আপনি সিএএলএ বিধান থাকা সত্ত্বেও পিছিয়ে পড়বেন।
আপনার কিছু প্রকারের ব্যাকআপ থাকা উচিত — যেমন একটি 401 (কে) - আপনি যদি সরকার-স্পনসরিত, কোলা-সমন্বিত পেনশন পরিকল্পনার প্রত্যাশা করেন তবেও।
আপনি আপনার নিয়োগকর্তা পেনশন পরিকল্পনা নিয়ন্ত্রণ করবেন না
একটি পেনশন যা এখন দেখতে ভাল দেখাচ্ছে তা পরিবর্তন করতে পারে - বিশেষত যদি এটি ইউনিয়ন চুক্তি বা অন্য আদেশের অংশ না হয়।
আপনার নিয়োগকর্তার নির্ধারিত-সুবিধার পরিকল্পনার উপর নিখুঁত নিয়ন্ত্রণ রয়েছে (অবশ্যই, ফেডারেল আইন এবং কোনও চুক্তিতে)। তার মানে আপনার সংস্থাটি সাধারণত বেনিফিটের গণনা পরিবর্তন করতে পারে, সুবিধাগুলি হ্রাস করতে পারে বা এমনকি পরিকল্পনাটি বন্ধ করতে পারে।
যদি তা হয় তবে আপনার নিয়োগকর্তা তাদের কর্মীদের আজকের পরিকল্পনার অংশগুলির জন্য অর্থ প্রদানের ব্যবস্থা করতে পারেন। যাইহোক, কিছু ক্ষেত্রে, তহবিলগুলি একটি খারাপ পরিচালনা করা অ্যাকাউন্টে রাখা হয় যা শেষ পেনশন প্রাপ্ত কর্মচারীর মৃত্যু না হওয়া পর্যন্ত সামান্য সুবিধা প্রদান করে। যেভাবেই হোক, আপনি আপনার প্রত্যাশিত মাসিক সুবিধা পাবেন না।
এছাড়াও, আপনার কোম্পানির পেনশন পরিকল্পনা ব্যর্থ হতে পারে এমন একটি সুযোগ রয়েছে। আপনার পেনশন পরিকল্পনার একটি অংশ সংরক্ষণে সহায়তা করার জন্য জায়গাটিতে কিছু সুরক্ষা রয়েছে — তবে এটি সমস্ত নয়।
যখনই সম্ভব, নিশ্চিত করুন যে আপনার পেনশনটি আপনার প্রত্যাশিত অবসর আয়ের কেবলমাত্র একটি অংশের প্রতিনিধিত্ব করে - এটি সবই নয়।
তলদেশের সরুরেখা
নির্ধারিত বেনিফিট পেনশনগুলির ভবিষ্যত সর্বোত্তমভাবে স্থায়ী। আপনার পেনশন ছাড়াও, একটি নির্ধারিত অবদান অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার জন্য যেমন - 401 (কে) বা 403 (বি) - যদি আপনার নিয়োগকর্তা কোনও প্রস্তাব দেয় তবে তহবিল সরবরাহ করা ভাল ধারণা। Ditionতিহ্যবাহী এবং রোথ আইআরএগুলি অন্যান্য ভাল পছন্দ। এবং একই বছরে আপনি একটি সংজ্ঞায়িত অবদানের পরিকল্পনা এবং একটি আইআরএ উভয়তে আপনার অবদানগুলি সর্বাধিক করতে পারেন।
অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত করার অন্যান্য উপায়গুলির মধ্যে রয়েছে নন-অবসর বিনিয়োগ (স্টক, মিউচুয়াল ফান্ড, বিনিয়োগ রিয়েল এস্টেট) তৈরি করা, debtণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য কাজ করা, এমনকি অবসর-পরবর্তী ক্যারিয়ারের সুযোগগুলি তদন্ত করা।
আপনার যদি একটি traditionalতিহ্যবাহী পেনশন থাকে তবে দুর্দান্ত তবে কখনই ধরে নিবেন না যে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবসরটি পুরোপুরি কভার করেছেন। শেষ পর্যন্ত, আপনার অবসর গ্রহণের গুণটিই আপনার দায়িত্ব।
