সুচিপত্র
- Tণ একীকরণ কী?
- কীভাবে একীকরণ করা যায়
- একীকরণ বোঝা
- একীকরণের সুবিধা
- Tণ একীকরণ কীভাবে কাজ করে
- একীকরণ anণ সন্ধান করা
- অগ্রাধিকার প্রদান
- সম্ভাব্য সমস্যা
- তলদেশের সরুরেখা
Tণ একীকরণ কী?
Tণ একীকরণের অর্থ হল অনেকগুলি দায়বদ্ধতা এবং গ্রাহক debtsণ, সাধারণত অনিরাপদ onesণ পরিশোধের জন্য একটি নতুন loanণ গ্রহণ করা। কার্যত, একাধিক debtsণ একটি একক, বৃহত্তর debtণের একত্রিত হয়, সাধারণত আরও অনুকূল পরিশোধের শর্তাদি সহ। অনুকূল পরিশোধের শর্তাবলী একটি নিম্ন সুদের হার, নিম্ন মাসিক পেমেন্ট বা উভয় অন্তর্ভুক্ত।
গ্রাহকরা loanণ একীকরণকে শিক্ষার্থীর loanণ debtণ, ক্রেডিট কার্ড debtণ এবং অন্যান্য ধরণের withণ মোকাবেলার সরঞ্জাম হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন।
একীকরণ tণ
কীভাবে একীকরণ করা যায়
একাধিক উপায়ে গ্রাহকরা একক প্রদানের জন্য debtsণ একসাথে করতে পারেন। একটি পদ্ধতি হ'ল তাদের সমস্ত ক্রেডিট কার্ডের অর্থ প্রদানকে এক, নতুন ক্রেডিট কার্ডে একীকরণ করা — যা কার্ডের জন্য কিছুটা কম সুদে বা কোনও সুদ না নিলে ভাল ধারণা হতে পারে। তারা কোনও বিদ্যমান ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্য স্থানান্তর বৈশিষ্ট্যটি ব্যবহার করতে পারে (বিশেষত যদি এটি লেনদেনের ক্ষেত্রে একটি বিশেষ প্রচার দেয়)।
হোম ইক্যুইটি loansণ বা হোম ইক্যুইটি লাইন অব ক্রেডিট (HELOC) কিছু লোকের দ্বারা চাওয়া একীকরণের অন্য রূপ। সাধারণত, এই ধরণের loanণের সুদ করদাতাদের যারা তাদের ছাড়ের আইটেমাইজ করে তাদের জন্য ছাড়যোগ্য।
শিক্ষার্থী withণযুক্ত ব্যক্তিদের জন্যও ফেডারেল সরকার থেকে একীকরণের বিভিন্ন বিকল্প রয়েছে।
একীকরণ বোঝা
তাত্ত্বিকভাবে, debtsণ একীকরণ হ'ল অন্য payণ পরিশোধের জন্য এক ধরণের অর্থায়নের ব্যবহার। তবে debtণ একীকরণ loansণ নামে নির্দিষ্ট কিছু যন্ত্র রয়েছে, যা creditণগ্রহীতাদের তাদের পরিশোধের planণের সংখ্যা বা আকার পরিচালনা করতে অসুবিধা হয় তাদের paymentণ পরিশোধের পরিকল্পনার অংশ হিসাবে creditণদানকারীরা অফার করে।
পাওনাদারগণ বেশ কয়েকটি কারণে এটি করতে ইচ্ছুক, এতে itণখেলাপীর কাছ থেকে সংগ্রহের সম্ভাবনা সর্বাধিক হয়। এই loansণগুলি সাধারণত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি যেমন ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি দিয়ে থাকে তবে বিশেষ specializedণ-একীকরণ পরিষেবা সংস্থাও রয়েছে।
দুই ধরণের debtণ একীকরণ broadণ রয়েছে:
- উচ্চ সুদের হার বা মাসিক পেমেন্ট সহ অ্যাকাউন্টগুলি রয়েছে পেমেন্ট করতে অসুবিধা হয় loansণে কম সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে অক্ষম হয়।
একবার স্থির হয়ে গেলে, debtণ একীকরণ পরিকল্পনা সংগ্রহকারী সংস্থাগুলিকে কল করা বন্ধ করে দেবে (ধরে নিচ্ছে যে loansণ তারা কল করছে তারা তা পরিশোধ হয়ে গেছে)।
ট্যাক্স বিরতিও হতে পারে। অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা (আইআরএস) আপনাকে কোনও অনিরাপদ debtণ একীকরণ idণের উপর সুদ ছাড়ার অনুমতি দেয় না। যদি আপনার একীকরণ loanণ একটি সম্পত্তির সাথে সুরক্ষিত হয় তবে আপনি ট্যাক্স ছাড়ের জন্য যোগ্য হতে পারেন। Equণ একীকরণ loanণের সুদের প্রদানগুলি যখন হোম ইক্যুইটির সাথে জড়িত থাকে তখন প্রায়শই কর ছাড়ের হয়।
একীকরণ loanণ রাস্তায় আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্যও দয়াবান হতে পারে। ফ্রিম্যান বলেছেন, "যদি অধ্যক্ষকে দ্রুত পরিশোধ করা হয় তবে খুব শিগগিরই এই বকেয়া অর্থ প্রদান করা হবে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বাড়িয়ে তুলতে সহায়তা করে" Free
Tণ একীকরণ কীভাবে কাজ করে
উদাহরণস্বরূপ, কোনও ব্যক্তি বলুন যে তিনটি ক্রেডিট কার্ড এবং মোট ২০, ০০০ ডলার যার কারণে ২২.৯৯% বার্ষিক হারের যৌগিক হারে শুল্কের পরিমাণ শূন্যের দিকে আনতে 24 মাসের জন্য এক মাসে 0 1, 047.37 দিতে হবে। এটি সময়ের সাথে একা সুদে প্রদান করা হচ্ছে, 5, 136.88 ডলার। একই ব্যক্তি যদি এই ক্রেডিট কার্ডকে 11% বার্ষিক হারে মাসিক মিশ্রিত হারে স্বল্প সুদে loanণ হিসাবে একীভূত করে থাকেন তবে তার ব্যালেন্স শূন্যের দিকে আনার জন্য তাকে 24 মাসের জন্য মাসে.1 932.16 দিতে হবে। এটি সুদে প্রদেয় $ 2, 371.84 ডলার থেকে কাজ করে। মাসিক সঞ্চয় $ 115.21 ডলার এবং theণের আয়ুষ্কাল ধরে, সঞ্চয়পত্রের পরিমাণ 7 2, 765.04।
এমনকি যদি মাসিক অর্থ প্রদান একই থাকে তবে আপনি নিজের streamণগুলি সহজ করেই এগিয়ে আসতে পারেন। বলুন যে আপনার কাছে তিনটি ক্রেডিট কার্ড রয়েছে যা একটি 28% এপিআর চার্জ করে; এগুলি প্রতিটিতে $ 5, 000 ডলারে আউট করা হয় এবং আপনি প্রতিটি কার্ডের সর্বনিম্ন প্রদানের জন্য মাসে 250 ডলার ব্যয় করেন। আপনি যদি প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড আলাদাভাবে পরিশোধ করে রাখেন তবে আপনি প্রতি মাসে 28 মাসের জন্য 750 ডলার ব্যয় করবেন এবং আপনি মোট in 5, 441.73 সুদের মোট দেবেন।
তবে, যদি আপনি এই তিনটি কার্ডের ভারসাম্যকে আরও যুক্তিসঙ্গত loanণে আরও 12% সুদের হারে স্থানান্তর করেন এবং আপনি একই মাসে 750 ডলার দিয়ে repণ পরিশোধ করতে থাকেন, আপনি সুদের প্রায় এক তৃতীয়াংশ (8 1, 820.22) প্রদান করবেন), এবং আপনি পাঁচ মাস আগে আপনার loanণটি অবসর নিতে সক্ষম হবেন। এটি মোট সঞ্চয় amounts 7, 371.51 ডলার (পেমেন্টের জন্য $ 3, 750 এবং সুদের $ 3, 621.51) এর পরিমাণ।
| .ণের বিশদ | ক্রেডিট কার্ড (3) | একীকরণ anণ |
| স্বার্থ % | 28% | 12% |
| পেমেন্টস্ | $ 750 | $ 750 |
| শব্দ | 28 মাস | 23 মাস |
| বিল পরিশোধ / মাস | 3 | 1 |
| অধ্যক্ষ | , 000 15, 000 ($ 5, 000 * 3) | $ 15, 000 |
| স্বার্থ | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| মোট | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
অবশ্যই, orrowণগ্রহীতাদের অবশ্যই একটি নতুন nderণদানকারীর সাথে যোগ্যতা অর্জনের জন্য প্রয়োজনীয় আয় এবং creditণযোগ্যতা থাকতে হবে, যা তাদের কম দামে অফার করতে পারে। যদিও প্রতিটি nderণদানকারী আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর নির্ভর করে সম্ভবত বিভিন্ন ডকুমেন্টেশনগুলির প্রয়োজন হবে, তথ্যের সর্বাধিক প্রয়োজনীয় টুকরোগুলির মধ্যে একটি চাকরীর চিঠি, প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড বা loanণ আপনি পরিশোধ করতে চান তার জন্য দুই মাসের মূল্যবান বিবৃতি এবং creditণদাতাদের বা চিঠিগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকে ayণ পরিশোধ সংস্থা।
একীকরণ anণ সন্ধান করা
আপনি যদি আপনার ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে সরে দাঁড়ান তবে গ্যাগনন ব্যক্তিগত বন্ধকী সংস্থা বা ndণদাতাদের অন্বেষণের পরামর্শ দেয়। "স্কোর এবং অনুপাতের ক্ষেত্রে তারা কম অনড় থাকে""
অগ্রাধিকার প্রদান
একবার আপনি নিজের debtণ-একীকরণের যানটি ঠিক জায়গায় পেয়ে গেলে, কোন বিলটি প্রথমে মোকাবেলা করবেন তা আপনার কীভাবে সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত? এটি আপনার nderণদানকারী দ্বারা সিদ্ধান্ত নেওয়া যেতে পারে, যিনি পাওনাদারদের শোধ করার আদেশটি চয়ন করতে পারেন।
যদি তা না হয় তবে আপনার প্রথমে আপনার সর্বোচ্চ সুদের debtণ পরিশোধ করে শুরু করা উচিত। তবে, যদি আপনার কাছে স্বল্প সুদে loanণ থাকে যা আপনাকে উচ্চ-সুদের চেয়ে বেশি সংবেদনশীল এবং মানসিক চাপ সৃষ্টি করে (এমন একটি ব্যক্তিগত loanণ যা পারিবারিক সম্পর্ককে টানিয়েছে) তবে আপনি তার পরিবর্তে এটি শুরু করতে চাইতে পারেন।
একবার আপনি একটি debtণ পরিশোধের পরে, সমস্ত বিল পরিশোধ না হওয়া অবধি জলপ্রপাত প্রদান প্রক্রিয়ায় পরবর্তী সেটে পেমেন্টগুলি সরিয়ে দিন।
সম্ভাব্য সমস্যা
Consumersণ একীকরণের সময় ভোক্তাদের বেশ কয়েকটি সমস্যা দেখা উচিত।
Loanণের মেয়াদ বাড়ানো
নতুন loanণের জন্য আপনার মাসিক প্রদান এবং সুদের হার কম হতে পারে। তবে অর্থ প্রদানের সময়সূচিতে মনোযোগ দিন: এটি যদি আপনার পূর্ববর্তী debtsণের তুলনায় যথেষ্ট দীর্ঘ হয় তবে আপনি দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন। বেশিরভাগ debtণ একীকরণ ndণদাতা orণগ্রহীতার পূর্ববর্তী debtণের কমপক্ষে গড়, যদি দীর্ঘতম নয়, তবে গতটির theণের মেয়াদটি দীর্ঘকাল ধরে প্রসারিত করে তাদের অর্থ উপার্জন করে। এটি interestণদানকারীকে কম সুদের হার ধার্য করলেও পরিপাটি লাভ করতে দেয়।
উদাহরণ: জনের ক্রেডিট কার্ডের debtণ 19, 000 ডলার, একটি car 12, 000 গাড়ি loanণ এবং স্কুল loanণে 5, 500 ডলার বাকী রয়েছে। তার মোট মাসিক পেমেন্ট 1, 175 ডলারে আসে। একটি debtণ একীকরণ nderণদানকারী তার loansণকে একক নোটে রোল করার প্রস্তাব দেয় যা সুদের কম হারের চার্জ দেয় এবং তার মাসিক অর্থ reduces 850 এ হ্রাস করে। তিনি কৃতজ্ঞতার সাথে প্রতি মাসে $ 325 গ্রহণ করেন এবং সঞ্চয় করেন। তবে জন এর আগের loansণের দীর্ঘতম মেয়াদ ছিল পাঁচ বছর এবং নতুন loanণের মেয়াদ 90 মাস (সাড়ে সাত বছর) রয়েছে। তিনি সর্বমোট $, ৩75৫ ডলার দেবেন, তবে পুরানো debtsণ নিয়ে তিনি সর্বোচ্চ পরিশোধ করতে পারবেন $ 5, 875।
এজন্য আপনার বাড়ির কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার প্রতিটি কার্ডের বর্তমান সুদের হারে payণ পরিশোধে কত সময় লাগবে তা জানতে আপনার ক্রেডিট কার্ড জারিকারীকে কল করুন। তারপরে আপনি যে একীকরণ loanণ বিবেচনা করছেন তার দৈর্ঘ্য এবং ব্যয়ের সাথে এটি তুলনা করুন।
ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি করা
আপনার বিদ্যমান loansণগুলি একেবারে নতুন loanণের দিকে নিয়ে যাওয়া, আপনি প্রথমে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর একটি পরিমিত নেতিবাচক প্রভাব দেখতে পাবেন। ক্রেডিট স্কোর দীর্ঘ, অধিকতর ধারাবাহিক অর্থ প্রদানের ইতিহাসের সাথে দীর্ঘস্থায়ী debtsণের পক্ষে। মূল চুক্তির জন্য ডেকে নেওয়া উচিত আগে debtsণ প্রতিস্থাপন নেতিবাচকভাবে দেখা হয়। আপনি একটি বৃহত্তর, নতুন debtণ অনুমান হিসাবেও তালিকাভুক্ত, যা আপনার ঝুঁকির কারণকে বাড়িয়ে তোলে। এবং অবশ্যই, অন্য যে কোনও ধরণের ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের মতোই, debtণ একীকরণ loanণে একটি মিস পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যায়।
এছাড়াও, পুরানো ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করে দেওয়া (একবারে তা পরিশোধের পরে) এবং একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার ফলে আপনার কাছে উপলব্ধ creditণের মোট পরিমাণ হ্রাস হতে পারে, আপনার debtণ-creditণের creditণ ব্যবহারের অনুপাত বাড়িয়ে তুলতে পারে। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকেও ডিং করতে পারে, কারণ ndণদানকারীরা আপনাকে বর্ধিত অনুপাতের সাথে আর্থিকভাবে কম স্থিতিশীল হিসাবে দেখতে পারে। তবে, যদি আপনি ক্রেডিট কার্ডের debtণ একীভূত করেন এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হারটি উন্নত করে - তবে, আপনি যে পরিমাণ সম্ভাব্য creditণ গ্রহণ করছেন যা আপনি আসলে ব্যবহার করছেন - ফলস্বরূপ আপনার স্কোর পরবর্তী সময়ে বৃদ্ধি পেতে পারে।
উদাহরণ: সেলি ক্রেডিট কার্ড debtণে 16, 000 ডলারকে নতুন intoণে রোল করে। তিনি তার ক্রেডিট কার্ডগুলি কেটে ফেলেছে তবে অ্যাকাউন্টগুলি খোলা রাখে। যদি তার অন্য কোনও hasণ না থাকে তবে তিনি কার্যকরভাবে তার debtণ-থেকে-ক্রেডিট অনুপাতটি অর্ধেকে কেটে ফেলেছেন, কারণ এখন তার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলিতে অব্যবহৃত ক্রেডিট $ 16, 000 রয়েছে, এবং তার $ 16, 000 একীকরণ loanণ রয়েছে। তবে তিনি যদি তার পুরানো অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করে রাখেন তবে তিনি তার নতুন loanণ থেকে তিনি যে ক্রেডিট উপলব্ধ করেছেন তার 100% ব্যবহার করবেন যা তার স্কোরকে বিরূপ প্রভাবিত করবে।
সম্পদ বিপন্ন করা
কোনও অনিরাপদ thanণের চেয়ে সুরক্ষিত একীকরণ loanণ গ্রহণ করা উল্লেখযোগ্যভাবে সহজ, যার অর্থ আপনি বেশ কয়েকটি অনিরাপদ debtsণকে (যেমন ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্য) বৃহত্তর সুরক্ষিত intoণের মধ্যে একত্রিত করতে পারেন। আপনি আগের তুলনায় অনেক বড় পরিমাণের বিপরীতে আপনার সম্পত্তিকে জামানত হিসাবে প্রতিজ্ঞা করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, কোনও হোম ইক্যুইটি loanণ বা creditণদানের লাইন ব্যবহার করা যদি আপনার প্রয়োজনীয় অর্থ প্রদান করতে ব্যর্থ হয় তবে আপনার বাড়িকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলেছে।
বিশেষ শর্তাবলী বা সুবিধাগুলি হারাতে
ছাত্র loansণের বিশেষ বিধান রয়েছে (যেমন সুদের হারে ছাড় এবং ছাড়), যদি আপনি অন্যান্য withণ নিয়ে তাদের একীকরণ করেন তবে অদৃশ্য হয়ে যাবে। যারা একীভূত স্কুল loansণের উপর খেলাপি হয় তাদের সাধারণত তাদের ট্যাক্স ফেরত ফেরতগুলি সাজানো থাকে এবং এমনকি তাদের মজুরিও সংযুক্ত থাকতে পারে, উদাহরণস্বরূপ।
Debtণ-একীকরণ পরিষেবাতে প্রচুর অর্থ প্রদান করা
এই গোষ্ঠীগুলি প্রায়শই প্রারম্ভিক এবং মাসিক ফি গ্রহণ করে। এবং আপনার তাদের প্রয়োজন হতে পারে না। উদাহরণস্বরূপ, কোনও ব্যাংক বা স্বল্প সুদে ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে নতুন ব্যক্তিগত loanণ নিয়ে আপনি বিনামূল্যে নিজের forণকে একীভূত করতে পারেন।
তলদেশের সরুরেখা
একের সাথে একাধিক-হার loansণ প্রতিস্থাপন, স্থির হারের মাসিক অর্থ প্রদান সহজতর করতে পারে। তবে কেবল সুবিধার জন্য একত্রীকরণ করবেন না। যদি আপনি একাধিক প্রদানের তারিখগুলি দ্বারা অভিভূত না হন তবে একা একক মাসিক প্রদানের স্বাচ্ছন্দ্যতা givenণ একীকরণের পক্ষে যথেষ্ট কারণ নয় given
এবং মনে রাখবেন: একাই debtণ একীকরণ আপনাকে debtণ থেকে মুক্তি দেয় না; ব্যয় এবং সঞ্চয় অভ্যাস উন্নতি করে। আপনি যদি আপনার debtsণ একত্রিত করেন তবে আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলিতে আবারও ভারসাম্য বজায় রাখার লোভকে প্রতিহত করুন; অন্যথায়, আপনি তাদের এবং নতুন, একীভূত repণ পুনঃতফসিল করে কাটা হবে। একীকরণ হ'ল একটি সরঞ্জাম যা আপনাকে ঘৃণিত ডগহাউস থেকে বেরিয়ে আসতে সহায়তা করে এবং আপনাকে আরও ভাল, আরও ব্যয়বহুল ডগহাউস না পেতে।
বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের তুলনা করুন this এই টেবিলটিতে প্রদর্শিত অফারগুলি অংশীদারিত্বের থেকে যা থেকে ইনভেস্টোপিডিয়া ক্ষতিপূরণ গ্রহণ করে। সরবরাহকারীর নাম বর্ণনাসম্পর্কিত শর্তাদি
দ্বিতীয় বন্ধক একটি দ্বিতীয় বন্ধকটি এমন এক ধরণের অধীন বন্ধক তৈরি যা মূল বন্ধক এখনও কার্যকর হয়। আরও বন্ধক পুনরুদ্ধার একটি বন্ধক পুনরুদ্ধার একটি বন্ধকের অবশিষ্ট অধ্যক্ষ এবং সুদের পরিশোধ গ্রহণ করে এবং একটি নতুন orণকরণের সময়সূচির ভিত্তিতে পুনরায় গণনা করে। আরও ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্টের সংজ্ঞা একটি ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্ট হ'ল এক ধরণের creditণ অ্যাকাউন্ট যা limitণগ্রহীতাকে সর্বাধিক সীমাবদ্ধতা সরবরাহ করে এবং বিভিন্ন creditণ প্রাপ্যতার জন্য অনুমতি দেয়। আরও রিলোডিং রিলোডিং হ'ল স্বল্প সুদের হার বা olণ একীকরণের জন্য বিদ্যমান loanণ পরিশোধের জন্য একটি নতুন loanণ গ্রহণের অনুশীলন। আরও একটি Avণ হিমসাগর কি? Debtণ তুষারপাত হ'ল downণ পরিশোধের একটি ত্বরিত ব্যবস্থা যা প্রথমে সর্বাধিক সুদের হারের সাথে loanণ পরিশোধের উপর ভিত্তি করে। আরও আপনি আপনার ছাত্র ansণ একীকরণের আগে এটি পড়ুন ছাত্র loanণ একীকরণের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি এবং কেন ফেডারাল এবং বেসরকারী শিক্ষার্থী loansণ পৃথকভাবে একীকরণ করা কেন গুরুত্বপূর্ণ Learn আরও অংশীদার লিঙ্কসম্পরকিত প্রবন্ধ
Managementণ ব্যবস্থাপনা
Consণ একীকরণ এবং Setণ নিষ্পত্তির মধ্যে পার্থক্য কী?
অবসর পরিকল্পনা
অবসর গ্রহণের জন্য 10 টি উপায়
খারাপ Creditণ
ক্রেডিট কার্ড tণ কাটা জন্য বিশেষজ্ঞ টিপস
ছাত্র ansণ
আপনার ছাত্র ansণ দ্রুত পরিশোধ করার জন্য এই টিপসটি ব্যবহার করে দেখুন
ছাত্র ansণ
কীভাবে শিক্ষার্থী.ণ একীকরণ করা যায়
একটি হোম পুনরায় ফিনান্সিং
কখন (এবং কখন নয়) আপনার বন্ধকটি পুনরায় ফিনান্স করবেন
