সুচিপত্র
- টাইমস কিভাবে পরিবর্তন হয়েছে
- পেনশনগুলিতে হিমশীতল স্থাপন
- ডিসি পরিকল্পনায় শিফ্টের প্রভাব
- আজকের অবসর গ্রহণের বাস্তবতা
- তলদেশের সরুরেখা
একসময় এমন সময় ছিল যখন আপনার নিয়োগকর্তার জন্য 25 বা 30 বছর পরিশ্রমের সাথে কাজ করার পরে, আপনি সোনার ঘড়ি এবং আপনার অবসরকালীন স্থায়ী চেকগুলির একটি স্থির স্রোতের সাথে আপনার আনুগত্য এবং কঠোর পরিশ্রমের জন্য পুরস্কৃত হওয়ার প্রত্যাশা করতে পারেন। তবে সময় বদলেছে এবং সেই অবিচলিত চেকগুলি - যা সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনার সৌজন্যে এসেছিল - বেশিরভাগ বেসরকারী খাতের কর্মীদের কাছে অতীতের বিষয়।
এখানে আমরা বিগত কয়েক দশকে সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনার দিকে সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনাগুলি থেকে সরে যাওয়ার দিকে তাকিয়ে থাকি এবং আপনার কাজের পরবর্তী বছরগুলিতে আপনার নির্ভরযোগ্য আয় রয়েছে তা নিশ্চিত করার উপায়গুলি পরামর্শ দিই।
সংজ্ঞায়িত-সুবিধার পরিকল্পনার জন্য টাইমস কীভাবে পরিবর্তন করেছে
1980 এর দশক পর্যন্ত, সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পেনশনগুলি সর্বাধিক জনপ্রিয় অবসর গ্রহণের নিয়োগকারীদের পরিকল্পনা ছিল। শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো 2018 এর জাতীয় ক্ষতিপূরণ সমীক্ষা অনুসারে আজ কেবলমাত্র 17% বেসরকারী খাতের কর্মীদের একটিতে অ্যাক্সেস রয়েছে।
কী Takeaways
- একবার সাধারণ, বেসরকারী খাতে সংজ্ঞায়িত-সুবিধার পরিকল্পনাগুলি বিরল এবং সংজ্ঞাযুক্ত-অবদান পরিকল্পনাগুলি দ্বারা প্রতিস্থাপন করা হয়েছিল, যেমন 401 (কে)। পরিকল্পনাগুলি - সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনার শিফট কর্মচারীদের উপর অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের বোঝা ফেলেছে।
কর্মচারীর দৃষ্টিকোণ থেকে, একটি সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনার সৌন্দর্য হ'ল নিয়োগকর্তা এই পরিকল্পনাকে তহবিল দেন এবং কর্মচারী অবসর গ্রহণের পরে পুরষ্কারগুলি কাটাবেন। কর্মচারীরা কেবলমাত্র তাদের বেতন-পাতায় উপার্জিত সমস্ত অর্থ রাখার জন্য এবং ব্যয় করতে পাবে না, অবসর গ্রহণের সময় তারা প্রতি মাসে কত টাকা পাবে তা তারা সহজেই অনুমান করতে পারে, কারণ নির্ধারিত-বেনিফিট পরিকল্পনা থেকে প্রদত্ত বেতনগুলি একটি নির্দিষ্ট সূত্রের ভিত্তিতে হয়।
অবশ্যই, প্রতিটি গল্পের সবসময় দুটি পক্ষ রয়েছে। পেনশন দায়বদ্ধতা অনুমান করা জটিল is সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পেনশন পরিকল্পনার প্রস্তাব প্রদানকারী সংস্থাগুলিকে অবসর গ্রহণের জন্য তাদের বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করতে প্রয়োজনীয় পরিমাণ অর্থের পূর্বাভাস দিতে হবে।
কোনও নিয়োগকর্তার দৃষ্টিকোণ থেকে, সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনাগুলি একটি চলমান দায়। পরিকল্পনাগুলির জন্য অর্থায়ন অবশ্যই কর্পোরেট উপার্জন থেকে আসা উচিত এবং এটির সরাসরি মুনাফার উপর প্রভাব পড়ে। মুনাফার উপর একটি টানা প্রতিযোগিতার কোনও সংস্থার ক্ষমতা দুর্বল করতে পারে। 401 (কে) এর মতো একটি সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনায় স্যুইচ করা, যা মূলত কর্মীদের অবদানের দ্বারা অর্থায়িত হয়, একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ সাশ্রয় করে।
পেনশনগুলিতে হিমশীতল স্থাপন
গত কয়েক দশক ধরে, বেসরকারি খাতের সংস্থাগুলি ক্রমবর্ধমান তাদের traditionalতিহ্যবাহী পেনশন পরিকল্পনাগুলির তহবিল বন্ধ করে দিয়েছে, যা হিমায়িত হিসাবে পরিচিত। হিম হ'ল পরিকল্পনাটি নির্মূলের দিকে প্রথম পদক্ষেপ।
জেনারেল ইলেকট্রিক এটি করার জন্য একটি বড় কর্পোরেশনের সর্বশেষতম উদাহরণ। অক্টোবরে 2019 সালে 20, 000 মার্কিন কর্মচারীদের জন্য তার পেনশন স্থির করার এবং তার অনুন্নত পেনশনের ঘাটতি $ 8 বিলিয়ন ডলার হ্রাস করতে সহায়তা করার পদক্ষেপ হিসাবে একটি সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনায় স্থানান্তরিত করার পরিকল্পনা ঘোষণা করেছে।
বেসরকারী ক্ষেত্রে বিরল হলেও, নির্ধারিত-বেনিফিট পেনশন পরিকল্পনাগুলি এখনও সরকারী ক্ষেত্রে বিশেষত সরকারী চাকরিতে কিছুটা সাধারণ are
কয়েক বছর ধরে পেনশন হিমশীত হওয়া বড় কর্পোরেশনের অন্যান্য উচ্চ-প্রোফাইলের উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে আইবিএম, যা ২০০ in সালে ঘোষণা করেছিল যে এটি তার নির্ধারিত-বেনিফিট পরিকল্পনাটি কর্মচারী-অর্থায়িত সংজ্ঞায়িত-অবদানের পরিকল্পনার দিকে সরিয়ে নিয়েছিল, যা শেষ পর্যন্ত সংস্থার কোটি কোটি টাকা বাঁচিয়েছিল। এর পরেই ভেরিজন, লকহিড মার্টিন এবং মটোরোলা একই ধরণের পদক্ষেপ নিয়েছিল।
কর্পোরেট আমেরিকা এই পদক্ষেপগুলি যে কারণে সরকার সংস্থাগুলিকে তাদের পেনশন পরিকল্পনার পুরোপুরি তহবিল করতে বাধ্য করেছিল, এই পদক্ষেপগুলি রক্ষা করেছে। উদাহরণস্বরূপ, 2006 এর পেনশন সুরক্ষা আইন, কর্মীদের বেতনভোগের সুবিধা নিশ্চিত করতে সহায়তা করার জন্য বাধ্যতামূলক কঠোর তহবিলের প্রয়োজনীয়তা।
তবে সংস্থাগুলি সবসময় পরিকল্পনাগুলি সম্পূর্ণরূপে অর্থায়ন করে না। প্রায়শই, যখন প্রয়োজন হয় তখন অর্থ সেখানে ছিল না এবং সরকার পরিকল্পনাগুলি খারিজ করে দিতে বাধ্য হয়েছিল। এই পথটি বেশ কয়েক বছর ধরে বেশ কয়েকটি এয়ারলাইনস এবং ইস্পাত নির্মাতাদের একটি দল দ্বারা গ্রহণ করেছে, যার সমস্তটি দেউলিয়ার জন্য দায়ের করেছিল এবং তাদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার দায়বদ্ধতা মার্কিন সরকারকে সরিয়ে নিয়েছিল। সরকার ঘুরেফিরে বোঝা করদাতাদের দিকে সরিয়ে নিয়েছিল।
সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনাগুলিতে শিফ্টের প্রভাব
সুতরাং সংজ্ঞায়িত-সুবিধাগুলির সমাপ্তি কর্মচারীদের জন্য কী বোঝায়? পুরো দৃশ্যটি খারাপ খবর। সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনার বিপরীতে, যেখানে কর্মচারীরা অবসর নেওয়ার ক্ষেত্রে তাদের সুবিধাগুলি ঠিক কী তা জানে, সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনার একমাত্র নিশ্চিততা কর্মচারীর যে পরিমাণ অবদান রাখে। অনেক নিয়োগকর্তাও মিলছে অবদান রাখে offer
অর্থ অ্যাকাউন্টে হিট হওয়ার পরে, চূড়ান্ত ফলাফলটি নির্ধারণের জন্য কীভাবে এটি বিনিয়োগ করা হয়েছে - সাধারণত মিউচুয়াল ফান্ডের মেনু থেকে এবং শেয়ার বাজারের অস্পষ্টতাগুলি বেছে নেওয়া কর্মচারীর উপর নির্ভর করে। হয়তো বাজারগুলি উপরে উঠবে, এবং সম্ভবত তারা তা করবে না।
অন্যদিকে, অনেক কর্মচারী যারা তাদের নিয়োগকর্তা-অর্থায়িত পরিকল্পনার উপর নির্ভরশীল ছিলেন তাদের নিয়োগকর্তারা পরিকল্পনাগুলি তহবিল ব্যর্থ করতে পারলে তাদের জন্য তাদের প্রতিদান দেওয়া হয়েছিল। একইভাবে, যখন তাদের নিয়োগকর্তারা সংজ্ঞায়িত-বেনিফিট পরিকল্পনা বন্ধ করে দেয় বা তাদের কর্মীদের হ্রাস করে তখন স্থায়ী আয়ের প্রবাহের পরিবর্তে শ্রমিকদের এককালীন, একচেটিয়া অর্থ প্রদান করে many
আজকের অবসর গ্রহণের বাস্তবতা: নিজের জন্য নিজেকে রক্ষা করা
যখন এটি আর্থিকভাবে সুরক্ষিত অবসর নেওয়ার কথা আসে, আপনার নিজের জন্য বাধা দেওয়ার প্রয়োজন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, সামাজিক সুরক্ষা বেনিফিট অবসর নেওয়ার পক্ষে পর্যাপ্ত নয়। আপনার প্রথমে যে জিনিসটি করা দরকার তা হ'ল যত তাড়াতাড়ি সম্ভব অর্থ সাশ্রয় করা as
কর-অ্যাডভান্সটেড অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা
শুল্কবিহীন অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা নিয়ে প্রথম স্থানটি। আপনার যদি নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত পরিকল্পনায় যেমন 401 (কে) এর অ্যাক্সেস থাকে তবে সম্ভব হলে আপনার অবদানগুলি সর্বাধিক বাড়িয়ে তুলুন এবং যদি প্রস্তাব দেওয়া হয় তবে আপনার নিয়োগকর্তার মিলে যাওয়া অবদানের সুযোগ নিন। 2019 সালে, আপনি নিয়োগকর্তা-স্পনসরড সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনায় বছরে 19, 000 ডলার রাখতে পারবেন এবং আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে আপনি অতিরিক্ত 6, 000 ডলার যুক্ত করতে পারেন। 2020 সালে বেতন পিছিয়ে দেওয়ার অবদানের জন্য অনুমোদিত allowed 6, 500 সহ বেতন বকেয়া অবদানের সীমা বৃদ্ধি পেয়ে 19, 500 ডলারে উন্নীত হয়।
64%
শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে বেসরকারী খাতের কর্মীদের সংখ্যা যাদের সংজ্ঞায়িত-অবদান পরিকল্পনায় অ্যাক্সেস রয়েছে।
IRAs
বিনিয়োগ বাছাই করা
মিউচুয়াল ফান্ড, পৌর বন্ড এবং আরও অনেক কিছু সহ করের প্রভাবকে হ্রাস করার জন্য নির্মিত বিভিন্ন ধরণের বিনিয়োগ বিবেচনার জন্য উপলব্ধ। যদি করগুলি উদ্বেগের বিষয় না হয় তবে কোনও কল্পনাপ্রসূত বিনিয়োগের উদ্দেশ্য পূরণের জন্য ডিজাইন করা বিনিয়োগের সুযোগের অভাব নেই।
তবে আপনার বেশিরভাগ বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনাকে বিনিয়োগের মূলনীতিগুলি বুঝতে হবে। আপনার সম্পদ বন্টন সম্পর্কে শিখতে শুরু করা উচিত, কারণ অনেক বিশেষজ্ঞ সম্মত হন যে এটি পোর্টফোলিও রিটার্ন উত্সার ক্ষেত্রে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ একক কারণ। আপনার নিজেরাই এই সিদ্ধান্ত নেওয়া খুব বেশি দু: খজনক হয়ে উঠলে আপনি কোনও আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে চাইতে পারেন।
সীমাবদ্ধ ব্যয়
অবশেষে, আপনি যদি আপনার ব্যয়ও সীমাবদ্ধ না করেন তবে সঞ্চয় যথেষ্ট নয়। আপনি যদি এগুলির পরিবর্তে আপনার উপায়ের নীচে বাঁচতে শিখতে পারেন তবে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য আরও অর্থ মুক্ত করতে পারেন।
তলদেশের সরুরেখা
আপনি যদি পারেন তবে নিয়োগকর্তা-স্পনসরিত পরিকল্পনায় যেমন 401 (কে) তে অবদান রাখুন। যদি তা না হয় তবে আইআরএরা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার অন্য একটি উপায় সরবরাহ করে। একবার আপনি এই বিকল্পগুলি সীমাবদ্ধ করে নিলে আপনার নীড়ের ডিম তৈরিতে সহায়তার জন্য অবসর অ্যাকাউন্টের বাইরে বিনিয়োগগুলি বিবেচনা করুন।
