জীবনযাপন এবং মৃত্যু উপকারী রাইডাররা কীভাবে কাজ করে?

সুচিপত্র

• একটি বিট অফ ব্যাকগ্রাউন্ড
• রাইডার্স বোঝা
• রাইডারদের ধরণ কীভাবে কাজ করে
• রাইডার্স কস্ট
• রাইডার ফিগুলির ওজন ing
• শেষের সারি

বেশিরভাগ পরিবর্তনশীল বার্ষিকী চুক্তিতে প্রাপ্ত জীবন যাপন এবং মৃত্যু বেনিফিট রাইডাররা চুক্তি মালিক এবং সুবিধাভোগীদের জন্য বিভিন্ন ধরণের সুরক্ষা সরবরাহ করতে পারে।

লিভিং এবং ডেথ বেনিফিট রাইডাররা হ'ল একটি বার্ষিকী চুক্তিতে alচ্ছিক অ্যাড-অন। তারা যে গ্যারান্টি দেয় সেগুলি এমন দামে আসে যেগুলি ন্যায়সঙ্গত কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনার সাবধানতার সাথে ওজন করা উচিত। সমস্ত চালক এক নয়, সুতরাং তারা কীভাবে কাজ করে, কোন ধরণের আপনার পক্ষে সঠিক বা আপনার যদি একেবারে প্রয়োজন হয় তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ cruc

কী Takeaways

• লিভিং এবং ডেথ বেনিফিট রাইডাররা হ'ল একটি বার্ষিকী চুক্তিতে alচ্ছিক অ্যাড-অনস যা আপনি অতিরিক্ত ফির জন্য কিনে নিতে পারেন Aএই লিভিং বেনিফিট রাইডার যদি বার্ষিকী বেঁচে থাকে তখন একটি অর্থ প্রদানের গ্যারান্টি দেয়। একটি ডেথ বেনিফিট রাইডার সুবিধাভোগীদের বার্ষিকীর মান হ্রাস থেকে রক্ষা করে all সমস্ত চালক এক নয়; তারা কীভাবে কাজ করে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ এবং যদি তাদের ব্যয়গুলি সেগুলি আপনার পক্ষে সার্থক করে তোলে।

লিভিং এবং ডেথ বেনিফিট রাইডার্স: ব্যাকগ্রাউন্ডের একটি বিট

এক শতাব্দীরও বেশি আগে বীমা বাহকরা প্রথম যে বার্ষিকী চুক্তি করেছিলেন তা ছিল তুলনামূলক সহজ সরঞ্জাম। এগুলি অর্থোপার্জন বা নিজের আয় বহনকারীদের ঝুঁকির বিরুদ্ধে বীমা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল এবং তারা একচেটিয়া পরিমাণ বা পর্যায়ক্রমিক অর্থ প্রদানের বিনিময়ে বার্ষিকীগুলিকে একটি নিশ্চিত আয়ের প্রবাহ সরবরাহ করেছিল। কিন্তু বছরের পর বছর ধরে বার্ষিকী চুক্তি ক্রমশ জটিল হয়ে উঠেছে।

পরিবর্তনশীল বার্ষিকাগুলি 1980 এর দশকে চালু হয়েছিল এবং শীঘ্রই পরিবর্তনশীল জীবন বীমা চালু হয়েছিল। যেহেতু এই যানবাহনগুলিতে এখন ব্যক্তি ও কর্পোরেশন উভয়ের জন্য বিলিয়ন বিলিয়ন ডলার অবসর সম্পত্তি রয়েছে, তাদের সম্পদ সংরক্ষণের গুরুত্ব একটি জটিল সমস্যা হয়ে দাঁড়িয়েছে। এটি চুক্তিবদ্ধদের বিভিন্ন ধরণের জীবন-যাপন এবং মৃত্যু বেনিফিট সুরক্ষা প্রদান করে এমন একাধিক বিশেষ বীমা চালক তৈরির দিকে পরিচালিত করেছে।

লিভিং এবং ডেথ বেনিফিট রাইডারদের বোঝা

পরিবর্তনীয় চুক্তি ও নীতিমালার মধ্যে দেওয়া সমস্ত বীমার রাইডার দুটি বিভাগের মধ্যে একটিতে পড়ে: ১) জীবিত বেনিফিট রাইডাররা সাধারণত বীমা বা বেনিফিট্যান্ট বেঁচে থাকাকালীন কিছু প্রকারের পরিশোধের গ্যারান্টি দেয় এবং ২) মৃত্যু বেনিফিট রাইডাররা সুবিধাভোগীদের চুক্তির মূল্যবোধের হ্রাস থেকে রক্ষা করে। বাজারের অবস্থার কারণে।

লিভিং এবং ডেথ বেনিফিট রাইডাররা কেবল তখনই উপকারী যখন চুক্তির মূল্য রাইডার দ্বারা প্রদত্ত চুক্তির মূল্য থেকে কম হয়।

প্রতিটি ধরণের রাইডারের অনেকগুলি নির্দিষ্ট ফর্ম রয়েছে এবং অবশ্যই তারা নিখরচায় নয়। পলিসিহোল্ডার দ্বারা ক্রয় করা প্রতিটি প্রত্যেকেই মাসিক, ত্রৈমাসিক, দ্বিবার্ষিক বা বার্ষিক বার্ষিক চার্জ বহন করবে। কিছু জীবিত বেনিফিট চুক্তিধারীর প্রধানকে গ্যারান্টি দেয় এবং অন্যরা নির্দিষ্ট শর্ত পূরণ না করা অবধি অনুমানমূলক বৃদ্ধির একটি নির্দিষ্ট হারের গ্যারান্টি দেয়। রাইডার, উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে নিয়মিত পদ্ধতিতে প্রত্যাহার না করে চুক্তিটি চূড়ান্ত করতে হবে।

তেমনিভাবে, কিছু ডেথ বেনিফিট চালকরা অন্যের চেয়ে বেশি সুরক্ষা সরবরাহ করে। একজন কেবলমাত্র প্রাথমিক বিনিয়োগের মূল পরিমাণের গ্যারান্টি দিতে পারে, যেকোন প্রত্যাহারকে বিয়োগ করে এবং অন্যটি চুক্তির সর্বোচ্চ রেকর্ডকৃত মানের সমান একটি মৃত্যু বেনিফিট সরবরাহ করতে পারে।

রাইডারদের ধরণ কীভাবে কাজ করে

বেসিক লিভিং বেনিফিট রাইডার

ফ্র্যাঙ্ক একটি বেসিক লাইভিং বেনিফাইড রাইডারের সাথে একটি $ 100, 000 ভেরিয়েবল বার্ষিক চুক্তি ক্রয় করে। তিনি চুক্তির মধ্যে থাকা সম্পদগুলিকে সাব-অ্যাকাউন্টগুলির একটি পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করেন যা খারাপ সম্পাদন করে। অ্যাকাউন্টটি চুক্তিটি বাতিল করে দেওয়ার কয়েক বছর পরে কেবল only 75, 000 ডলার হয়। তিনি এখনও চালকটি কিনেছেন বলে তিনি $ 100, 000 পাবেন।

বর্ধিত লিভিং বেনিফিট রাইডার

ন্যান্সি 35 বছর বয়সে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে 150, 000 ডলার বিনিয়োগ করে She তিনি চুক্তির মধ্যে বিভিন্ন বিভিন্ন সাবকাউন্টের মধ্যে অর্থ বরাদ্দ করে এবং প্রতি বছর 6% এর অনুমানমূলক বৃদ্ধির গ্যারান্টিযুক্ত একটি বর্ধিত জীবনকালীন বেনিফিট রাইডার কিনে।

60 বছর বয়সে, তার আসল চুক্তির মূল্য 400, 000 ডলার। তবে যদি সে তার চুক্তিটি চূড়ান্ত করে এবং আয়ের গ্যারান্টিযুক্ত স্ট্রিমের কাছে প্রতিশ্রুতি দেয় (এবং এই বিকল্পটি প্রায়শই অপরিবর্তনীয়) তবে তার বর্ধিত রাইডার তাকে প্রায় of 643, 000 ডলার (150, 000 ডলার সমান) অনুমানের উপর ভিত্তি করে আয়ের একটি প্রবাহ প্রদান করবে 25 বছর ধরে প্রতি বছর 6% এ বৃদ্ধি পাচ্ছে)।

বেসিক ডেথ বেনিফিট রাইডার

টম 50 বছর বয়সে একটি 200, 000 ডলার চুক্তি ক্রয় করে The চুক্তিটি 15 বছর ধরে দুর্দান্তভাবে বৃদ্ধি পায় এবং তারপরে শক্তিশালী ভালুকের বাজারের দ্বারা ডিকিমেট হয়। টম 70 বছর বয়সে মারা যায় যখন তার চুক্তির মূল্য মাত্র 185, 000 ডলার। রাইডার আদেশ দেয় যে তার উপকারকারী চুক্তিতে বিনিয়োগ করা মূল $ 200, 000 পাবে।

বর্ধিত ডেথ বেনিফিট রাইডার

এলিজাবেথ 45 বছর বয়সে একটি চুক্তিতে 100, 000 ডলার বিনিয়োগ করে এবং বিভিন্ন আক্রমনাত্মক সাবকাউন্টের মধ্যে অর্থ বরাদ্দ করে যা ছোট ক্যাপ এবং বিদেশী সরঞ্জামগুলিতে বিনিয়োগ করে। 55 বছর বয়সে, চুক্তিটির মূল্য 175, 000 ডলার তবে পরবর্তী পাঁচ বছরে তা কমে $ 125, 000 এ নেমেছে। এলিজাবেথ 60০ বছর বয়সে মারা যান, তবে তার উপকারকারী $ 175, 000 পাবে - এটি চুক্তির ইতিহাসে সর্বাধিক রেকর্ডকৃত মান।

এই উদাহরণগুলি রাইডের কিছু প্রকার উপলব্ধ যা কেবল উপলব্ধ। যদিও বেশিরভাগ ক্যারিয়ার উপরে বর্ণিত সমস্ত রাইডারকে অফার করে, অনেকে অন্যান্য ধরণের বিশেষায়িত রাইডারও সরবরাহ করে; মূল বিনিয়োগের পরিমাণ বা চুক্তি বৃদ্ধির চেয়ে কম পরিমাণে বার্ষিকী এবং সুবিধাভোগীদের ছেড়ে যেতে পারে এমন বিভিন্ন পরিস্থিতিতে সুনির্দিষ্ট সুরক্ষা দেয় এমনগুলি অন্তর্ভুক্ত।

রাইডার্স কস্ট

রাইডাররা এমন এক ব্যয়ে আসে যা প্রতি বছর চুক্তির মান হ্রাস করে। উদাহরণস্বরূপ, মৌলিক জীবনযাত্রার উপকারের দৃশ্যের রাইডার বা চুক্তি মূল্যের 1% বার্ষিক ফি নিতে পারে। চুক্তির কার্য সম্পাদন নির্বিশেষে এই ফিটি বার্ষিক ভিত্তিতে মূল্যায়ন করা হয়। সুতরাং চুক্তির দ্বিতীয় বছরে চুক্তির মূল্য $ 88, 000 এ নেমে গেলে, চালক চুক্তি মূল্য থেকে অতিরিক্ত 880 ডলার বাদ দেবেন।

অবশ্যই, চুক্তির মালিক তারপরে চুক্তির কার্যকারিতা নির্বিশেষে চুক্তিতে অধ্যক্ষের রিটার্ন গণনা করতে সক্ষম হবেন। লিভিং এবং ডেথ বেনিফিট রাইডাররা চুক্তির মান হ্রাস করে যদি সাব-অ্যাকাউন্টগুলির কার্য সম্পাদন চালকদের দ্বারা প্রতিশ্রুতি দেওয়া হয় তার চেয়ে বেশি হয়ে থাকে।

রাইডার ফিগুলির ওজন ing

নিম্নলিখিত উদাহরণগুলি রাইডার ফিগুলির প্রভাবের চিত্রিত করে এবং কোনও বার্ষিকী চুক্তিতে একটি যুক্ত করা বা না তা বোঝায়।

গড় সাবকাউন্ট অ্যাকাউন্ট বৃদ্ধি

অ্যালান একটি 200, 000 ডলার চুক্তি ক্রয় করে এবং উন্নত জীবন-যাপন এবং মৃত্যু বেনিফিট রাইডার উভয়েরই পক্ষে পছন্দ করে। উভয়ের মোট ব্যয় প্রতি বছর 2.5%। তার চুক্তি প্রতি বছর গড়ে%% হারে বৃদ্ধি পায় তবে রাইডারদের ব্যয় প্রতি বছর তার কার্যকর বৃদ্ধির হারকে হ্রাস করে ৪.৫% করে দেয়। তিনি রাইডারদের গ্যারান্টি অর্জনের জন্য যোগ্য হতে পারেন কেবল কারণ এই চালকদের ব্যয় সেই গ্যারান্টিগুলি সক্রিয় করার জন্য তার বৃদ্ধির হারকে পর্যাপ্ত পরিমাণে কমিয়েছে।

এই উদাহরণটি রাইডারদের ব্যয়টি সাব-কাউন্টের পারফরম্যান্সে যে প্রভাব ফেলেছে তা চিত্রিত করে। রাইডারদের ব্যয়কে ছাড়িয়ে যাওয়ার জন্য, বেশিরভাগ চুক্তিধারীরা সম্ভবত আরও আক্রমণাত্মক সাব-অ্যাকাউন্টে তাদের অর্থ বিনিয়োগে বুদ্ধিমান হন, কারণ চুক্তির ধারককে পরিবর্তে বর্তমান চুক্তির মানটি প্রত্যাহার করার জন্য তারা সময়ের সাথে পর্যাপ্ত পরিমাণে বাড়ার সম্ভাবনা রয়েছে।

আগ্রাসী সাব-কাউন্ট গ্রোথ

অ্যালান আক্রমণাত্মক সাবকাউন্টগুলিতে উপরে বর্ণিত চুক্তিতে 200, 000 ডলার বিনিয়োগ করে যা vতিহাসিকভাবে প্রতি বছর 10% থেকে 12% গড় বার্ষিক রিটার্ন (এএআর) পোস্ট করেছে, যদিও যথেষ্ট পরিমাণে অস্থিরতা রয়েছে। যদি এই প্যাটার্নটি অব্যাহত থাকে, তবে তিনি চালকদের ব্যয় কাটানোর পরে প্রতি বছর গড় লাভ 7.5% থেকে 9.5% অর্জন করতে পারবেন।

ফলস্বরূপ, যখন তিনি 25 বছর পরে উত্তোলন গ্রহণ শুরু করেন, তখন বিভিন্ন চুক্তির উপর নির্ভর করে তার চুক্তিটি সহজেই 2 থেকে 3 মিলিয়ন ডলার হতে পারে। চালকরা যদি প্রতি বছর%% প্রবৃদ্ধির ভিত্তিতে কেবলমাত্র পরিশোধের গ্যারান্টি দেয়, তবে তিনি মূলত সেগুলি কিনে তার অর্থ নষ্ট করেছেন, একইভাবে যারা গাড়ি বীমা প্রদান করেন এবং দাবি দায়ের করেন না তারা তাদের অর্থের কোনও সত্যিকারের ফেরৎ দেখতে পান না। এক্ষেত্রে রাইডার্স না থাকলে সে আরও ভাল হত।

শেষের সারি

আজ, বার্ষিকী এবং তাদের বিভিন্ন অ্যাড-অনগুলি সরাসরি তারা যেভাবে শুরু করেছিলেন বিনিয়োগের যানবাহন থেকে অনেক দূরে। তারা জটিল এবং প্রায়শই খেলাধুলার জটিল ভাষা মেলাতে। সুতরাং, আপনি যদি কোনও বার্ষিকী কেনার কথা ভাবছেন, বা বিদ্যমান বার্ষিকীতে কোনও রাইডার যুক্ত করার চিন্তা করছেন তবে তারা কীভাবে কাজ করে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। রাইডারের ব্যয়গুলি কীভাবে সুবিধা ছাড়িয়ে যাবে এবং এমনকি আপনার মোটামুটি একজন চালকের দরকার কি না তা নির্ধারণ করাও গুরুত্বপূর্ণ।