বন্ধকীতে কীভাবে সুদের হার কাজ করে

সুচিপত্র

• বন্ধক প্রদানের গণনা
• স্থির হার বনাম সামঞ্জস্যযোগ্য হার Rate
• স্থির-হার বন্ধক
• সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক (এআরএম)
• সুদ-কেবল ansণ
• এসক্রো এবং অন্যান্য ফি
• প্রতি মাসে অতিরিক্ত পরিশোধ করা
• কর ছাড়ের হিসাবে সুদ
• তলদেশের সরুরেখা

বন্ধক সহ একটি বাড়ি কেনা আপনার মধ্যে প্রবেশ করা সম্ভবত সবচেয়ে বড় আর্থিক লেনদেন। সাধারণত, কোনও ব্যাংক বা বন্ধকী nderণদানকারী বাড়ির দামের ৮০% অর্থায়ন করবেন এবং আপনি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে interest সুদ সহ back ফেরত দিতে রাজি হন। আপনি যেমন ndণদাতা, বন্ধকের হার এবং বিকল্পগুলির সাথে তুলনা করছেন, এটি প্রতি মাসে সুদ কীভাবে আদায় হয় এবং কীভাবে প্রদান করা হয় তা বোঝা সহায়ক।

কী Takeaways

• বন্ধকগুলি হ'ল পরিবারগুলির দ্বারা ব্যক্তিগত loanণের সবচেয়ে সাধারণ ধরণের se সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তন হবে।

বন্ধক প্রদানের গণনা

সহজ কথায় বলতে গেলে, প্রতি মাসে আপনি অধ্যক্ষের কিছু অংশ (আপনি যে পরিমাণ bণ নিয়েছেন) এবং মাসিকের জন্য সুদের পরিমাণ ফেরত দেয়। আপনার nderণদানকারী অর্থ প্রদানের সময়সূচি তৈরি করতে একটি orণকরণের সূত্র ব্যবহার করবে যা প্রতিটি অর্থ প্রদানের মূল এবং সুদ পরিশোধে বিযুক্ত হয়। আপনার loanণের দৈর্ঘ্য বা আয়ু নির্ধারণ করে যে আপনি প্রতি মাসে কত টাকা দেবেন। সম্পূর্ণরূপে orণ প্রদান একটি পর্যায়কালীন loanণ প্রদানকে বোঝায় যেখানে orণগ্রহীতা যদি loanণের অনুপাতের সময়সূচী অনুসারে অর্থ প্রদান করে, setণটি তার নির্ধারিত মেয়াদ শেষে সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হয়। যদি loanণ একটি স্থির হার loanণ হয়, প্রতিটি সম্পূর্ণরূপে orণ প্রদান একটি সমান ডলারের পরিমাণ। যদি loanণটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার loanণ হয় তবে amণের সুদের হার পরিবর্তিত হওয়ার সাথে পুরোপুরি এমোর্টিজিং পেমেন্ট পরিবর্তিত হয়।

আরও কয়েক বছরের বেশি সময় ধরে অর্থ প্রদানের পরিমাণ ছড়িয়ে দেওয়া (30 পর্যন্ত) সাধারণত কম মাসিক পেমেন্টের ফলস্বরূপ। আপনি আপনার বন্ধকটি পরিশোধে যত বেশি সময় নিবেন, আপনার বাড়ির সামগ্রিক ক্রয় ব্যয় তত বেশি হবে কারণ আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য সুদ প্রদান করবেন।

স্থির হার বনাম সামঞ্জস্যযোগ্য হার Rate

ব্যাংক এবং ndণদাতারা মূলত দুটি ধরণের offerণ দেয়:

• স্থির হার: সুদের হার পরিবর্তন হয় না। সামঞ্জস্যযোগ্য হার: সুদের হার নির্ধারিত অবস্থার অধীনে পরিবর্তিত হবে (একে ভেরিয়েবল-রেট বা হাইব্রিড calledণও বলা হয়)।

বাড়ির বন্ধকগুলিতে এইগুলি কীভাবে কাজ করে তা এখানে।

স্থির-হার বন্ধক

মাসিক অর্থ প্রদান এই ofণের জীবনের জন্য একই থাকে payment সুদের হার লক হয়ে আছে এবং পরিবর্তন হয় না। Ansণের 30 বছর মেয়াদী ayণ পরিশোধের জীবনকাল রয়েছে; 10, 15 বা 20 বছরের কম দৈর্ঘ্যও সাধারণত পাওয়া যায় available সংক্ষিপ্ত loansণে বৃহত্তর মাসিক পেমেন্ট হবে যা স্বল্প সুদের হার এবং কম সামগ্রিক ব্যয়ের দ্বারা অফসেট হয়ে থাকে।

উদাহরণ - ৪.৫% বার্ষিক সুদের হারে ৩০ বছরের জন্য (monthly 360০ মাসিক অর্থ প্রদানের) জন্য $ 200, 000 স্থির-হার বন্ধকী মাসিক প্রায় approximately 1, 013 প্রদান করবে। (কর, বীমা এবং এসক্রো অতিরিক্ত এবং এই পরিসংখ্যানের অন্তর্ভুক্ত নয়।) বার্ষিক সুদের হার নিম্নলিখিত হিসাবে একটি মাসিক হারে বিভক্ত হয়: বার্ষিক হার, বলুন, 12% দ্বারা বিভক্ত 4.5% একটি মাসিক সুদের হারের সমান 0.375% । প্রতি মাসে আপনি বাড়ির উপর ণ নেওয়ার উপর 0.375% সুদ প্রদান করবেন।

আপনার প্রথম অর্থের মূল্য $ 1, 013 (360 এর 1) সুদের জন্য 50 750 এবং মূল প্রতি 263 ডলার প্রযোজ্য। প্রিন্সিপালটি সামান্য ছোট হওয়ায় দ্বিতীয় মাসিক অর্থ প্রদানের ফলে কিছুটা কম সুদ আদায় হবে এবং অধ্যক্ষের কিছুটা বেশি অর্থ প্রদান করা হবে। প্রদানের মাধ্যমে 359 মাসিক পেমেন্টের বেশিরভাগই প্রিন্সিপালকে প্রয়োগ করা হবে।

সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক (এআরএম)

সুদের হার লকড না থাকায়, এই ধরণের loanণের জন্য মাসিক অর্থ theণের আয়ু পরিবর্তিত হবে। বেশিরভাগ এআরএমের সুদের হার কতটা ওঠানামা করতে পারে তার পাশাপাশি এটি কতবার পরিবর্তন করা যায় তার একটি সীমা বা ক্যাপ থাকে। যখন হার উপরে বা নীচে যায়, nderণদানকারী আপনার মাসিক অর্থের পুনরায় গণনা করে যাতে আপনি পরবর্তী হারের সমন্বয় না হওয়া পর্যন্ত সমান অর্থ প্রদান করতে পারেন।

সুদের হার বাড়ার সাথে সাথে আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে সুদ এবং প্রিন্সিপালকে একই নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের মধ্যে স্থির-হার বন্ধক হিসাবে একইভাবে প্রয়োগ করা হয়। Endণদানকারীরা প্রায়শই একটি এআরএম এর প্রথম কয়েক বছরের জন্য কম সুদের হার দেয়, তবে তারপরে তার হারগুলি ঘন ঘন পরিবর্তিত হয় - বছরে একবার হিসাবে। একটি এআরএমের প্রাথমিক সুদের হার একটি স্থির-হার বন্ধকের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম।

• আপনি যদি কয়েক বছরের জন্য নিজের বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করে থাকেন তবে এআরএম আকর্ষণীয় হতে পারে the সুদের হার কতবার সমন্বয় করবে তা বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, পাঁচ থেকে এক বছরের এআরএমের পাঁচ বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট হার থাকে, তারপরে প্রতি বছর সুদের হার theণের সময়কালের বাকি অংশের জন্য সামঞ্জস্য করবে AR আর্থিক সূচীগুলি, যেমন এক বছরের মার্কিন ট্রেজারি বিল। আপনার স্থিতিশীল সুদের হারের সাথে একটি এআরএম নির্বাচন করার পরামর্শের জন্য আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকারীকে জিজ্ঞাসা করুন।

উদাহরণ - একটি one 200, 000 পাঁচ বছরের এক বছর 30 বছরের জন্য অ্যাডজেটেবল-হার বন্ধক (360 মাসিক পেমেন্ট) পাঁচ বছরের জন্য 4% বার্ষিক সুদের হার দিয়ে শুরু হয় এবং তারপরে এই হার প্রতি বছর 25% দ্বারা পরিবর্তিত হওয়ার অনুমতি দেওয়া হয়। এই এআরএমের 12% এর সুদের ক্যাপ রয়েছে। এক মাসের মধ্যে 60 মাসের জন্য প্রদানের পরিমাণ প্রতি 955 ডলার। Through২ এর মাধ্যমে for২০ এর জন্য প্রদান $ 980। Through৩ এর মাধ্যমে ৮৪ এর জন্য প্রদানের পরিমাণ $ 1, 005। (কর, বীমা এবং এসক্রো অতিরিক্ত এবং এই পরিসংখ্যানগুলিতে অন্তর্ভুক্ত নয়।) আপনি কোনও এআরএমের জন্য অনলাইনে আপনার ব্যয় গণনা করতে পারেন।

সুদ-কেবল ansণ

একটি তৃতীয় বিকল্প - সাধারণত সমৃদ্ধ বাড়ির ক্রেতাদের জন্য বা অনিয়মিত আয়ের লোকদের জন্য সংরক্ষিত কেবলমাত্র সুদের জন্য বন্ধক। নামটি থেকে বোঝা যায়, এই ধরণের loanণ আপনাকে প্রথম কয়েক বছরের জন্য কেবলমাত্র সুদ দেওয়ার বিকল্প দেয় এবং এটি প্রথমবারের বাড়ির মালিকদের কাছে আয়ের বছরগুলিতে স্বল্প অর্থ প্রদানের কারণে আকর্ষণীয়। আপনি যদি অপেক্ষাকৃত স্বল্প সময়ের জন্য বাড়ির মালিকানা আশা করেন এবং বড় মাসিক পেমেন্ট শুরু হওয়ার আগে বিক্রয় করার ইচ্ছা করেন তবে এটি সঠিক পছন্দও হতে পারে।

একটি জাম্বো বন্ধক সাধারণত মেনে চলার loanণের সীমা থেকে বেশি পরিমাণে, বর্তমানে হাওয়াই এবং আলাস্কা বাদে সমস্ত রাজ্যের জন্য 453, 100 ডলার, যেখানে এটি বেশি। অতিরিক্তভাবে, নিউ ইয়র্ক সিটি, লস অ্যাঞ্জেলেস এবং পুরো সান জোসে-সান ফ্রান্সিসকো-ওকল্যান্ড অঞ্চল হিসাবে কিছু ফেডারেলভাবে মনোনীত উচ্চ-মূল্যের আবাসন বাজারগুলিতে উপযুক্ত loanণের সীমা $ 679, 650।

সুদের জন্য শুধুমাত্র জাম্বো loansণ পাওয়া যায়, যদিও খুব ধনী ব্যক্তিদের জন্য সাধারণত। এগুলি একইভাবে একটি এআরএম এর মতো কাঠামোযুক্ত এবং কেবলমাত্র সুদের সময়কাল 10 বছর পর্যন্ত স্থায়ী হয়। এর পরে, হার বার্ষিকভাবে সামঞ্জস্য হয় এবং অর্থ প্রদানগুলি অধ্যক্ষকে পরিশোধ করার দিকে যায়। অর্থ প্রদানগুলি সেই সময়ে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়তে পারে।

এসক্রো এবং অন্যান্য ফি

আপনাকে অন্যান্য আইটেমগুলির জন্য বাজেট করতে হবে যা আপনার মাসিক বন্ধকী প্রদানের পরিমাণ, যেমন কর, বীমা এবং এসক্রো ব্যয়ের পরিমাণকে উল্লেখযোগ্যভাবে যুক্ত করবে। এই ব্যয়গুলি স্থির নয় এবং ওঠানামা করতে পারে। আপনার mortণদানকারী আপনার বন্ধক চুক্তির অংশ হিসাবে অতিরিক্ত ব্যয়কে আইটেমাইজ করবে।

প্রতি মাসে অতিরিক্ত পরিশোধ করা

তত্ত্বগতভাবে, অধ্যক্ষকে হ্রাস করার জন্য প্রতি মাসে কিছুটা অতিরিক্ত অর্থ প্রদান আপনার বাড়ির দ্রুত মালিকানার এক উপায়। আর্থিক পেশাদাররা সুপারিশ করেন যে ক্রেডিট কার্ড বা শিক্ষার্থী loansণ হিসাবে বকেয়া debtণ প্রথমে পরিশোধ করা উচিত এবং প্রতি মাসে অতিরিক্ত অর্থ পরিশোধের আগে সঞ্চয়ী অ্যাকাউন্টগুলি ভাল অর্থায়িত হওয়া উচিত।

কর ছাড়ের হিসাবে সুদ

তলদেশের সরুরেখা

জাতীয় নীতি হোম ক্রেতাদেরকে ট্যাক্স কোডের মাধ্যমে সমর্থন করে (যদিও এর আগে এর চেয়ে কম ছিল)। অনেক পরিবারের ক্ষেত্রে, তাদের অবসর নেস্ট ডিমের জন্য সম্পদ তৈরির সর্বোত্তম উপায় হ'ল সঠিক বাড়ি ক্রয়। এছাড়াও, যদি আপনি নগদ আউট পুনরায় ফিনান্সিং থেকে বিরত থাকতে পারেন তবে 30 বছরের স্থির হার বন্ধক সহ 30 বছর বয়সে আপনি যে বাড়িটি কিনেছেন তা অবসর গ্রহণের স্বাভাবিক বয়সে পৌঁছে যাওয়ার পরে আপনাকে পুরোপুরি পরিশোধ করা হবে, আপনাকে থাকার জন্য স্বল্প ব্যয়ের জায়গা দেওয়া হবে আপনার উপার্জন বন্ধ যখন।

২০০৮ সালের আর্থিক ক্রাশ এবং পরবর্তীকালে হাউজিং বুদ্বুদ পতনের পরে, অনেকগুলি (তবে সমস্ত নয়) রিয়েল এস্টেটের বাজারগুলি শেষ পর্যন্ত পুনরুদ্ধার করে। বুদ্ধিমান উপায়ে প্রবেশ করা, বাড়ির মালিকানা এমন কিছু রয়ে গেছে যা আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনায় আপনার বিবেচনা করা উচিত। বন্ধক এবং তাদের সুদের হার কীভাবে কাজ করে তা বোঝা যে আপনি যে সম্পদটি সবচেয়ে আর্থিক উপকারী উপায়ে তৈরি করছেন তা নিশ্চিত করার সেরা উপায়।