সুচিপত্র
- এসডাব্লুপিগুলির বুনিয়াদি
- রিটার্ন বোঝার হার
- কিভাবে একটি SWP নির্মাণ করতে
- বিপদ এড়াতে
- তলদেশের সরুরেখা
নিয়মিত পদ্ধতিতে প্রত্যাহার পরিকল্পনা (এসডাব্লুপি) একটি অবসরকালীন আয়ের পরিকল্পনার কাঠামোর অন্যতম সর্বাধিক ব্যবহৃত এবং ভুল ধারণা methods এর সরলতার মধ্যে বিভ্রান্তিকর , সম্ভাব্য সুবিধাগুলি প্রায়শই অত্যুক্তিযুক্ত হয় এবং প্রাসঙ্গিক ঝুঁকিগুলিকে সংক্ষিপ্ত করে দেওয়া হয়।
সমস্ত অবসরকালীন আয়ের পরিকল্পনার মতো, কোনও এসডাব্লুপি অবশ্যই এটি আপনার জন্য সঠিক পছন্দ কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে অবশ্যই ভালভাবে বিবেচনা করা উচিত।
কী Takeaways
- অবসরকালীন আয়ের ব্যবস্থাপনার জন্য নিয়মতান্ত্রিক প্রত্যাহারের পরিকল্পনা স্থাপন করা যতটা সহজ মনে হয় না return রিটার্নের হার কীভাবে কাজ করে এবং আপনার জীবনযাত্রা বজায় রাখতে প্রয়োজনীয় পরিমাণ তোলা পরিমাণের উপর ভালুকের বাজারের প্রভাব কী তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ syste স্বতন্ত্র সিকিওরিটি, মিউচুয়াল ফান্ড বা বার্ষিকী ব্যবহার করে স্থাপন করা যেতে পারে তবে তিনটির সংমিশ্রণটি ভাল ধারণা হতে পারে। পরিকল্পনা বাস্তবায়নের পরে আপনার পোর্টফোলিও অবহেলা করবেন না কারণ অনুমানিত অবসরকালীন আয় কম হতে পারে।
এসডাব্লুপিগুলির বুনিয়াদি
এসডাব্লুপি'র প্রাথমিক ধারণাটি হ'ল আপনি সম্পদ শ্রেণীর বিস্তৃত বর্ণালী জুড়ে বিনিয়োগ করুন এবং প্রতি মাসে আপনার আয়ের পরিপূরক হিসাবে আনুপাতিক পরিমাণ প্রত্যাহার করুন। ধারনাটি হ'ল, সময়ের সাথে সাথে এসডাব্লুপি গড় উত্পাদন করে অবসর গ্রহণের সময় মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে একটি হেজ হিসাবে প্রয়োজনীয় আয়ের সরবরাহ করতে পর্যাপ্ত ফেরতের হার।
রিটার্নের হার কীভাবে কাজ করে তা বোঝা
অবসর গ্রহণের সময় একটি তফসিলযুক্ত বিনিয়োগ প্রত্যাহার পরিকল্পনা সেট আপ করা আসলে এর চেয়ে সহজ শোনায়। জটিলতা এবং সম্ভাব্য সমস্যা হ'ল রিটার্ন অনুমানের গড় হার।
বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীরা অবসর নেওয়ার মতো পর্যাপ্ত অর্থ আছে কি না তা নির্ধারণের জন্য একটি পোর্টফোলিওর গড় হারের রিটার্ন দেখেন। তবে একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি সাধারণত গড়ের প্রতি আগ্রহী হন না বরং তার পরিবর্তনের বার্ষিক হারের প্রতি আগ্রহী হন। অবসর নেওয়ার প্রথম বছরে, এটি 20% হারালে পোর্টফোলিও গড়ে 8% হারে বড় ব্যাপার না। এই ক্ষেত্রে, আপনি নিজেকে একটি বড় গর্ত খনন করেছেন এবং এটি থেকে বেরিয়ে আসতে অনেক দিন প্রয়োজন হতে পারে।
আর একটি ইস্যু, যা কেবলমাত্র সুদের-কৌশলের সাথে আলাদা নয় (যেখানে আপনি স্থির-আয়ের বিনিয়োগগুলি কিনে এবং সুদের বাইরে চলে যান) তা তারল্য is একটি এসডব্লিউপিতে বিনিয়োগগুলি সাধারণত বেশ তরল হয়, যার অর্থ জরুরি বা বড় ব্যয়ের জন্য মূল অঙ্কের প্রয়োজন হলে সেগুলি বিক্রি করা যায়। সমস্যাটি হ'ল যদি আপনি আপনার মোট মোট সম্পদের উপর ভিত্তি করে আপনার আয়ের ধারণা তৈরি করে থাকেন, তবে প্রচুর পরিমাণে প্রত্যাহার করা আপনার ভবিষ্যতের প্রত্যাশার হারকে বদলে দেবে।
উদাহরণস্বরূপ, ধরুন যে আপনি million 1 মিলিয়ন দিয়ে অবসর নিয়েছেন এবং তার জন্য 7% হারের হার দরকার। আপনার মূলধনের অপ্রত্যাশিত প্রয়োজন এবং and 50, 000 প্রত্যাহার করুন। আপনার প্রত্যাবর্তনের প্রয়োজনীয় হার 7% থেকে 7.37% ($ 70, 000 / $ 950, 000) এ বৃদ্ধি পায় increases এমনকি সামান্য পরিবর্তন দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব ফেলতে পারে। এটি সূচিত করে যে বিনিয়োগগুলি প্রাথমিকভাবে প্রত্যাশার চেয়ে উচ্চ স্তরে সম্পাদন করতে হবে।
কেবলমাত্র সুদের সিকিওরিটির ক্ষেত্রে, অতিরিক্ত বিনিয়োগযোগ্য ডলার সহ বিনিয়োগকারীদের জন্য এসডাব্লুপি সবচেয়ে ভাল কাজ করে। এইভাবে, যদি প্রত্যাহারের প্রয়োজন হয়, বা যদি আপনার রিটার্ন অনুমানের হারটি বেশ কার্যকর না হয়, আপনি এখনও আপনার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে সক্ষম হতে পারেন।
কিভাবে একটি SWP নির্মাণ করতে
এসডাব্লুপিগুলি পৃথক সিকিওরিটি, মিউচুয়াল ফান্ড এবং বার্ষিকী বা তিনটির সংমিশ্রণ ব্যবহার করে তৈরি করা যেতে পারে।
একটি এসডব্লিউপি এর প্রাথমিক মৌলিক সূত্রগুলি বোঝায় যে বিনিয়োগের বৃদ্ধির হারটি পরিশোধিত অর্থের চেয়ে বেশি হতে হবে।
স্বতন্ত্র সিকিওরিটিজ
স্বতন্ত্র সিকিওরিটি কেনা একটি পরিকল্পনা তৈরির আরও জটিল উপায়, তবে অনেক বিনিয়োগকারী মিউচুয়াল ফান্ডের স্বতন্ত্র স্টক এবং বন্ডের মালিকানা পছন্দ করেন। এই পদ্ধতির সাথে একটি সমস্যা হ'ল বেশিরভাগ দালালি সংস্থাগুলি পৃথক সিকিওরিটির জন্য একটি এসডাব্লুপি প্রোগ্রাম সরবরাহ করে না। আপনার ব্রোকারেজ ফার্মের কমিশনের তফসিলের উপর নির্ভর করে, সরবরাহিত পণ্য ব্যবহার আপনাকে অবসর গ্রহণকারী, হোল্ডিংগুলিকে বৈচিত্র্যকরণ এবং লেনদেনের ব্যয় কম করতে সহায়তা করতে পারে।
একত্রিত পুঁজি
এসডাব্লুপি নির্মাণের আরও সাধারণ উপায় হ'ল মিউচুয়াল ফান্ডগুলি। মিউচুয়াল ফান্ডগুলি প্রায়শই বড় লেনদেনের ফি ছাড়াই বিক্রয় করা যায় (আপনার নিজের তহবিল এবং শ্রেণীর শেয়ারের উপর নির্ভর করে), এবং বেশিরভাগ ব্রোকারেজ সংস্থাগুলি একটি স্বয়ংক্রিয় এসডাব্লুপি প্রোগ্রাম সরবরাহ করে। একটি স্বয়ংক্রিয় এসডাব্লুপি প্রোগ্রামের সাথে আপনাকে যা করতে হবে তা হ'ল একটি ফর্ম পূরণ করতে হবে এবং আপনার ব্রোকারেজ ফার্মকে জানাতে হবে যে আপনি প্রতি মাসে কতটা পেতে চান এবং কোথা থেকে গ্রহণ করবেন এবং বিক্রয়টি স্বয়ংক্রিয়ভাবে ঘটবে। এটি একটি সুবিধাজনক বৈশিষ্ট্য যা বিনিয়োগকারীদের পেনশন বা বার্ষিকী চেক পাওয়ার অনুভূতি দেয়।
সমস্যাটি হ'ল একবার অটো-পাইলট হওয়ার পরে, অ্যাকাউন্টগুলি কখনও কখনও বিনিয়োগকারীরা সঠিকভাবে বিশ্লেষণ করে তা নির্ধারণ করতে পারে না যে পোর্টফোলিও উত্তোলনের হার বজায় রাখার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে উচ্চ হারে আয় করছে কিনা determine এটি প্রায়শই ঘটে যখন স্পষ্ট হয় যে পোর্টফোলিওটি প্রত্যাশিত তুলনায় আরও দ্রুত টানা হচ্ছে যে বিনিয়োগকারীরা পেশাদার সহায়তা চান। স্বতন্ত্র সুরক্ষা পোর্টফোলিও হিসাবে নগদ উদ্বৃত্ত ঝুঁকি অপসারণ করতে সাহায্য করতে পারে।
বার্ষিক বৃত্তি
অন্য বিকল্প হ'ল অর্থের অভাব থেকে রক্ষা পাওয়ার জন্য একটি বার্ষিকী ব্যবহার করা। বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকী রয়েছে এবং এসডাব্লুপি তৈরির জন্য সমস্ত উপযুক্ত নয়।
এসডাব্লুপিতে যে ধরণের বার্ষিকী সাহায্য করতে পারে তা হ'ল এটি একটি গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম প্রত্যাহার সুবিধা (জিএমডাব্লুবি) সরবরাহ করে। এই জাতীয় বার্ষিকী দিয়ে, বীমা সংস্থাটি আপনার মূল বিনিয়োগের উপর ভিত্তি করে নগদ প্রবাহের পরিমাণের গ্যারান্টি দেয়। আপনি যদি একটি GMWB- এর মাধ্যমে বার্ষিকীতে 1 মিলিয়ন ডলার বিনিয়োগ করে থাকেন তবে আপনি আপনার বাকী জীবনের জন্য পূর্বনির্ধারিত হারে অর্থ প্রদান পাবেন, সাধারণত 5% থেকে 7% এর মধ্যে।
যদি পোর্টফোলিও নগদ প্রবাহের হার ধরে রাখতে যথেষ্ট পরিমাণ রিটার্ন প্রদান না করে এবং একটি ভালুক বাজারে আপনার বিনিয়োগের মূল্য হ্রাস পায় তবে জিএমডাব্লুবিউ পোর্টফোলিওটির প্রাথমিক মানটি পুনরুদ্ধারের জন্য নিয়মিত অর্থ প্রদান করবে payments স্বাভাবিকভাবেই, আপনি আপনার সমস্ত অর্থ এই ধরণের বার্ষিকী বা কোনও বিনিয়োগের জন্য রাখবেন না। তবে বিনিয়োগকারীদের পক্ষে যারা এই জাতীয় সম্পদগুলি হ্রাস করে এবং তাদের সম্পদ হ্রাস করার বিষয়ে উদ্বিগ্ন এটি কার্যকর উপকরণ হতে পারে।
বিপদ এড়াতে
এসডাব্লুপিগুলিতে সংমিশ্রিত পদ্ধতির সম্ভবত সেরা পন্থা। উপরে উল্লিখিত বিকল্পগুলির যে কোনওটি কার্যকরভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে, তবে এর প্রমাণটি পুডিংয়ে রয়েছে। নিম্নলিখিত সমস্যাগুলি এড়াতে নিশ্চিত হন।
ফেরতের হার বা মূল্যস্ফীতি সম্পর্কিত ভ্রান্ত অনুমানগুলি যে কোনও পোর্টফোলিওর জন্য বিপজ্জনক হতে পারে। এছাড়াও, একা অব্যবস্থাপনা বা অবহেলাই সর্বোত্তম ভিত্তিক পরিকল্পনা নষ্ট করতে পারে। আপনার পোর্টফোলিওটি ক্ষয় করার সম্ভাবনা বেশি। আপনার পোর্টফোলিওতে যা ঘটছে তার দিকে মনোনিবেশ করা বিপর্যয় রোধের একমাত্র উপায়।
যেমনটি পূর্বে উল্লেখ করা হয়েছে, এটি বার্ষিক বা বর্তমান হারের মূল্যের বিষয়, গুরুত্বপূর্ণ নয়। কল্পনা করুন যে এক মিলিয়ন ডলার বিনিয়োগ এবং 7% নগদ প্রবাহের প্রয়োজন যখন বাজার মন্দাটির কারণে 40% কমেছিল। এমনকি যদি আপনার পোর্টফোলিও 50% স্টক এবং 50% বন্ড হয় তবে আপনি ধরে নিতে পারেন এটি প্রায় 20% হ্রাস পাবে।
সুতরাং আসুন যে এক বছরে, আপনি $ 70, 000 প্রত্যাহার এবং পোর্টফোলিও 20% দ্বারা হ্রাস করা যাক। আপনার পোর্টফোলিওর মান তখন reduced 730, 000 এ নামিয়ে আনা হবে। যদি দ্বিতীয় বছরে, আপনি 30 70, 000, 000 থেকে, 000 70, 000 প্রত্যাহার করেন, আপনি স্থিতিশীল ইক্যুইটি এবং বন্ডের দাম ধরে ধরে পোর্টফোলিওটির 9.6% প্রত্যাহার করছেন।
এই উদাহরণটি একবারে বছরে প্রত্যাহারের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয় তবে বেশিরভাগ লোকেরা মাসিক প্রত্যাহার করে, তাই আপনি ছবিটি পান। টেকসই প্রত্যাহারের হারের জন্য প্রস্তাবিত শতাংশ অনুমান হ'ল প্রায় 4%, মূল্যস্ফীতির জন্য জায়গা ছেড়ে। এবং এমনকি 4% এ, আপনি এখনও স্টক মার্কেটগুলিতে একটি বিশাল অবনতির পরে আপনার পোর্টফোলিওকে কিছুটা ডিগ্রী কমিয়ে আনতে পারেন।
তলদেশের সরুরেখা
যথাযথভাবে পরিচালনা করা হলে এসডাব্লুপিগুলি কার্যকর এবং কার্যকর এবং যখন অনুচিতভাবে পরিচালনা করা হয় তখন বিপর্যয়কর হতে পারে। আপনার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে এবং / বা আপনার উত্তরাধিকারীর কাছে কোনও আর্থিক উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার ক্ষেত্রে আপনার আত্মবিশ্বাসের জন্য সত্যই আত্মবিশ্বাসের জন্য সমস্ত ধরণের অবসরকালীন আয়ের পরিকল্পনাগুলি বিবেচনা করা এবং একজন পেশাদারের দিকনির্দেশনা সন্ধান করা ভাল।
