আইইউএল বনাম সমগ্র জীবন: একটি ওভারভিউ
সঠিক জীবন বীমা পলিসির জন্য যারা কেনাকাটা করেন তাদের স্বল্প মেয়াদী জীবন বীমা থেকে ব্যয়বহুল স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি পর্যন্ত বিভিন্ন ধরণের পছন্দ রয়েছে। যখন উত্তরটির কথা আসে, দুটি জনপ্রিয় বিকল্প হ'ল পুরো জীবন বীমা এবং সূচক সর্বজনীন জীবন বীমা (আইইউএল)। এই বিকল্পগুলির মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া ব্যক্তিদের দীর্ঘকালীন সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে তাদের প্রয়োজনীয়তার যত্ন সহকারে পরীক্ষা করা উচিত।
, আমরা এই নীতিগুলির মধ্যে মূল পার্থক্যগুলি এবং ব্যক্তিদের মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার চেষ্টা করার জন্য কিছু টিপসের এক ঝলক নেব। (পটভূমির জন্য, "লাইফ ইন্স্যুরেন্স: পিস অফ মাইন্ডের মূল্য নির্ধারণ করা" দেখুন)
কী Takeaways
- স্থায়ী জীবন বীমা বীমাকৃতদের জীবনের জন্য মৃত্যু বেনিফিটের কভারেজ সরবরাহ করে P স্থায়ী নীতিগুলি নগদ মূল্য অর্জন করে যা অবসরকালীন আয় বা জরুরী সঞ্চয় হিসাবে বিতরণের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে h হোল লাইফ পলিসি নির্দিষ্ট প্রিমিয়াম এবং জ্ঞাত ন্যূনতম বৃদ্ধি সহ সুবিধার গ্যারান্টি দেয়। স্বীকৃত সর্বজনীন জীবন (আইইউএল) নীতিমালায় নগদ অর্থ সংগ্রহের সাথে নমনীয় অর্থপ্রদান রয়েছে যা ইক্যুইটি সূচকের কার্য সম্পাদন করতে পারে।
পুরো জীবন বীমা
পুরো জীবন বীমা পলিসি প্রায় দশক ধরে রয়েছে। সাধারণভাবে, এই নীতিগুলি মৃত্যুর পরেও তাদের পরিবারকে সরবরাহ করার জন্য সর্বাধিক নিরাপদ বিকল্প হিসাবে বিবেচিত হয়।
অনুকূল
- গ্যারান্টেড ডেথ বেনিফিটসিক্সড প্রিমিয়ামগুলি যা বয়সের সাথে বৃদ্ধি পায় না 10 বছর, 20 বছর বা 65 বছর বয়সে মুখের মূল্য পরিশোধের অপশন অপশনটি পরে জীবনে প্রয়োজনে নগদ মূল্যের বিরুদ্ধে toণ নেওয়ার অপসারণ এবং নগদ বিতরণ আয়কর-বিনামূল্যে হতে পারে
কনস
- সুদের হার গ্যারান্টিযুক্ত হতে পারে না (যদিও প্রায়শই ন্যূনতম মেঝে হার হবে) কম আপেক্ষিক সুদের হার সহ সম্ভাব্য সুযোগ ব্যয়প্রিমিয়ামগুলি নমনীয় নয় এবং অবশ্যই ধারাবাহিকভাবে প্রদান করতে হবে
সূচক সর্বজনীন জীবন বীমা
সূচকযুক্ত সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসি তুলনামূলকভাবে নতুন। তাদের নাম হিসাবে বোঝা যায় যে, তাদের আয়ের সম্ভাবনা একটি ইক্যুইটি সূচকের সাথে আবদ্ধ। সাধারণভাবে, এই নীতিগুলি ঝুঁকিপূর্ণ এবং আরও জটিল।
সূচকযুক্ত সার্বজনীন জীবন বীমা নীতিগুলি পলিসিধারীদের তাদের নেট প্রিমিয়ামের সমস্ত বা একটি অংশ (বীমা কভারেজ এবং ব্যয় প্রদানের পরে) নগদ অ্যাকাউন্টে বরাদ্দ করার বিকল্প দেয়। এই অ্যাকাউন্টটি 0% রিটার্নের মেঝে এবং একটি ক্যাপ রেট এবং / বা অংশগ্রহণের ক্যাপের সাথে একটি অন্তর্নিহিত সূচকের পারফরম্যান্সের ভিত্তিতে সুদের ক্রেডিট করে cred
সূচকের এক্সপোজারটি কীভাবে তৈরি হয় তা দেখে ডায়নামিক্সটি কিছুটা মারকিয়ার হতে শুরু করে। সরাসরি ইক্যুইটি কেনার পরিবর্তে, বীমা সংস্থা সাধারণত পলিসির প্রিমিয়ামের কিছু অংশ ব্যবহার করে বিকল্প চুক্তিতে প্রবেশ করে, যা তাদের ক্ষয়ক্ষতি ছাড়াই sideর্ধ্বগতিতে পার করতে সক্ষম করে - তবে অতিরিক্ত প্রতিপক্ষের ঝুঁকির বিনিময়ে।
অনেক বীমা সংস্থা ন্যূনতম ক্যাপ রেট 1% থেকে 4% এর মধ্যে এবং প্রায় 50% এর অংশগ্রহণের হার সরবরাহ করে, যদিও কেউ কেউ গ্যারান্টিযুক্ত ক্যাপ রেট প্রায় 10% থেকে 14% এবং বিক্রয় সামগ্রীতে 100% এর বেশি অংশের অংশীদারিত্ব প্রদান করে বিশপ সংস্থা এলএলসি-র প্রতিবেদনে। যদি অন্তর্নিহিত সূচকটি 20% ফেরত দেয়, পলিসিধারক কেবল এই ক্যাপগুলি 10% থেকে 12% রিটার্ন উপলব্ধি করতে পারে। স্টক বিকল্পের ব্যবহার কোনও সূচক ফেরতের গণনা থেকে লভ্যাংশও সরিয়ে দেয়, যা সাধারণত মোট বাজারের রিটার্নের 2% থেকে 4% হয়ে থাকে। এই রিটার্নগুলি ব্যতীত, পলিসিহোল্ডাররা বেঞ্চমার্ক সূচকগুলির চেয়ে কম আয় করতে পারে।
অনুকূল
- গ্যারান্টেড বেনিফিটগুলি নমনীয় প্রিমিয়াম পেমেন্ট উচ্চ সুদের আয়ের সম্ভাবনা পরবর্তী জীবনে নীতিমালার বিরুদ্ধে bণ গ্রহণের অপশন
কনস
- উপার্জন ইক্যুইটির পারফরম্যান্সের উপর নির্ভর করে যদি সূচকটি পতিত হয়, তবে রিটার্নগুলি নিকৃষ্ট হতে পারে, যদিও চূড়ান্ত ক্ষয়ক্ষতি রোধ করার জন্য প্রায়শই মেঝে থাকে der জটিল ডেরাইভেটিভ বিনিয়োগের ব্যবহারের প্রিমিয়ামের সম্ভাবনা উচ্চতর ব্যয় যদি প্রিমিয়ামের পেমেন্ট কার্যক্ষমতা থেকে পিছিয়ে থাকে তবে মৃত্যুর সুবিধা হ্রাস বা বাজেয়াপ্ত হতে পারে।
দুজনের মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া
পুরো লাইফ ইন্স্যুরেন্স ঠিক সেইভাবে তৈরি করা হয়েছে — জীবন বীমা। বিপরীতে, ইনডেক্সযুক্ত সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসি আরও অবসরকালীন আয়ের যানবাহনের মতো। এই নীতিগুলির মধ্যে নগদ একটি কর-স্থগিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায় এবং প্রিমিয়াম প্রদান করতে ব্যবহৃত হতে পারে। এছাড়াও, অবসর গ্রহণের সময়, পলিসিহোল্ডাররা যে কোনও ধরণের ব্যয় কভার করতে সহায়তা করার জন্য অর্জিত নগদ মূল্য থেকে শুল্কমুক্ত বিতরণ নিতে পারে - যারা ইতিমধ্যে তাদের রোথ আইআরএ এবং অন্যান্য বিকল্পগুলি সর্বাধিক অর্জন করেছেন তাদের জন্য দরকারী for আসলে, অনেকগুলি নীতিই গ্যারান্টিযুক্ত মৃত্যুর বেনিফিটের চেয়ে নগদ মূল্য সংগ্রহের ধারণার ভিত্তিতে বিক্রি হয়।
ইনডেক্সড ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্সর দ্বারা ডেরিভেটিভের ব্যবহার বিবেচনা করাও গুরুত্বপূর্ণ। যেহেতু একটি কল বিকল্প অন্তর্নিহিতভাবে একটি নির্দিষ্ট স্তরে ক্যাপড হয় বা মূল্যহীনতার মেয়াদ শেষ হয়, তাই আইএল নীতিমালায় ভাল বছরগুলিতে সর্বাধিক রিটার্নের সীমাবদ্ধতা থাকে এবং খারাপ বছরগুলিতে নেতিবাচক 0% রিটার্নের সীমাবদ্ধ থাকে। আইইউল পলিসিগুলির জন্য উচ্চতর রিটার্ন সরবরাহকারী বীমা সরবরাহকারীরা যদি ইক্যুইটি ইনডেক্সগুলি দেরিতে ভাল পারফরম্যান্স করে থাকে তবে "রিসেন্টি বায়াস" এর সুবিধা নেওয়ার চেষ্টা করতে পারে।
কিছু আইইউলও রাইডারদের মাধ্যমে গ্যারান্টিযুক্ত চুক্তিভিত্তিক সুবিধাগুলি নিয়ে আসে, যা সাধারণ অ্যাকাউন্ট পণ্যগুলির সাথে তুলনীয় এমন গ্যারান্টিযুক্ত সুবিধা প্রদান করতে পারে। তবুও, আইইউল পলিসিধারীদের সময়ের সাথে তাদের জীবন বীমা তহবিল করতে উচ্চ ইক্যুইটি সূচক রিটার্নের উপর নির্ভর করা উচিত নয়। কিছু বছরে বেশি আয় পলিসিধারীরা নীতিমালার নগদ মূল্যকে তহবিল করতে অবহেলা করতে পারে, যা আয় পরবর্তী সময়ে যদি কভারেজ হ্রাস পেতে পারে তবে যদি রিটার্নগুলি বেশ ভাল না হয়। নগদ মূল্য থেকে পলিসি loansণ নেওয়া এবং সুদ প্রদান করাও যদি ঝুঁকির প্রচেষ্টা হতে পারে যদি জমা দেওয়া সুদ loanণের ব্যয়কে অন্তর্ভুক্ত না করে।
তলদেশের সরুরেখা
স্থায়ী জীবন বীমা জন্য শপিং করা ব্যক্তিদের জন্য, যা নগদ উপাদান পাশাপাশি বীমা কভারেজ সরবরাহ করে, এর বিভিন্ন বিকল্প রয়েছে। পূর্বাভাসযোগ্য এবং নির্ভরযোগ্য কোনও কিছুর সন্ধানকারীদের জন্য সাধারণত পুরো জীবনই সবচেয়ে নিরাপদতম পথ, যখন আইইউল নীতিমালা একটি আকর্ষণীয় অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করে vehicle (আরও তথ্যের জন্য, "আপনার কাছে জিজ্ঞাসা করা উচিত 5 টি জীবন বীমা প্রশ্নাবলী দেখুন see")
