জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেমের ভিতরে

জাতীয় অর্থপ্রদান ব্যবস্থা হ'ল সেই জলবাহী, যার মাধ্যমে আর্থিক পণ্য ও পরিষেবাদির ক্রেতা এবং বিক্রেতারা লেনদেন করে এবং এটি একটি দেশের আর্থিক ব্যবস্থার একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান। বিশ্বব্যাপী আর্থিক উদারকরণ ও প্রযুক্তি অগ্রগতি বৃহত মূল্য, খুচরা ও সিকিওরিটিজ প্রদানের সিস্টেমগুলির আর্কিটেকচারের পাশাপাশি অপারেটর, প্রশাসক, নিয়ন্ত্রক এবং সিস্টেমগুলির ব্যবহারকারীদের দ্বারা পরিচালিত প্রক্রিয়া এবং পদ্ধতিগুলির ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ আপডেটগুলি সক্ষম করেছে। বিপুল সংখ্যক দেশে, কেন্দ্রীয় পেমেন্ট সিস্টেমের অখণ্ডতার জন্য দায়বদ্ধতার একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিমাপ কেন্দ্রীয় ব্যাংকের মধ্যে বিদ্যমান। এই নিবন্ধটি আর্থিক পরিশোধ পদ্ধতি এবং আধুনিক বিশ্বব্যাপী আর্থিক ব্যবস্থায় তারা কী ভূমিকা রাখবে তার একটি সংক্ষিপ্তসার সরবরাহ করবে।

পেমেন্ট সিস্টেমগুলি সংজ্ঞায়িত করা হচ্ছে

একটি জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেম হ'ল সংস্থাগুলির একটি কনফিগারেশন যা প্রযুক্তি-চালিত প্রক্রিয়াগুলির একটি অবকাঠামো এবং ক্রেতা এবং বিক্রেতার মধ্যে বাণিজ্যিক এবং আর্থিক স্থানান্তরকে সহজতর করার জন্য অনুশীলনগুলি দ্বারা সমর্থিত। একটি দেশের অর্থ প্রদানের ব্যবস্থাটি তার ব্যাংকিং এবং আর্থিক ইতিহাস এবং সমর্থনকারী যোগাযোগ এবং প্রযুক্তি প্ল্যাটফর্মগুলির বিকাশকে প্রতিফলিত করে।

পেমেন্ট সিস্টেম পরিষেবাদির বাজারটি যে কোনও বাজারের মতো সরবরাহ ও চাহিদা অনুযায়ী চালিত হয়। চাহিদার দিক থেকে, ব্যবহারকারীরা ক্রেডিট এবং ডেবিট কার্ডের মতো খুচরা creditণের সরঞ্জামগুলির সাথে পয়েন্ট-অফ-ক্রয় লেনদেনের জন্য বৃহত্তর ব্যাঙ্কের ট্রান্সফার থেকে তাদের বিভিন্ন আর্থিক লেনদেনের জন্য সহজেই অর্থপ্রদানের সরঞ্জাম এবং পরিষেবাদির সহজলভ্যতা সন্ধান করে। ব্যবহারকারীরা স্বল্প লেনদেনের জন্য ব্যয়, বিভিন্ন সিস্টেমের মধ্যে আন্তঃক্ষমতা, সুরক্ষা, গোপনীয়তা এবং আইনী সুরক্ষা পছন্দ করেন। সরবরাহের পক্ষে, অর্থ প্রদান পরিষেবাগুলি ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক সংস্থাগুলির জন্য উপার্জনের একটি উত্স সরবরাহ করে এবং প্রযুক্তি এবং যোগাযোগের পণ্য ও পরিষেবাদি সরবরাহকারীদের জন্য বাজার উন্মুক্ত করে।

প্রতিষ্ঠান এবং অবকাঠামো

একটি সাধারণ জাতীয় অর্থ প্রদানের ব্যবস্থায় নিম্নলিখিত প্রতিষ্ঠান এবং অবকাঠামো অন্তর্ভুক্ত থাকে:

ব্যাংক এবং অন্যান্য আমানতকারী প্রতিষ্ঠানগুলি একটি বার্তা এবং রাউটিং সিস্টেমের মাধ্যমে একে অপরের সাথে যোগাযোগ করে। যদি আপনার কোনও ইউএস ব্যাঙ্কের সাথে একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট থাকে তবে আপনি সম্ভবত আপনার চেকগুলির নীচে বাম দিকে নয়টি সংখ্যাটির সাথে পরিচিত: এটি আমেরিকান ব্যাংকার্স অ্যাসোসিয়েশন (এবিএ) রুটিং ট্রানজিট নম্বর (আরটিএন), যা যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের উপরে চেক লেখা আছে তা সনাক্ত করতে ব্যবহার করা হয়। আপনার মার্কিন নিয়োগকর্তা যদি সরাসরি আমানতের মাধ্যমে আপনার বেতন পরিশোধ করেন তবে হস্তান্তরিত নির্দেশাবলী (মেসেজিং) অটোমেটেড ক্লিয়ারিংহাউস (এসিএইচ) এর মাধ্যমে আপনার ব্যাংকে যাচ্ছে, ননফরফিট ন্যাশনাল অটোমেটেড ক্লিয়ারিংহাউস অ্যাসোসিয়েশন (নচচা) ​​দ্বারা পরিচালিত এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রীয় ফেডারাল দ্বারা পরিচালিত একটি সিস্টেম রিজার্ভ সিস্টেম (এফআরএস) এবং ইলেকট্রনিক পেমেন্টস নেটওয়ার্ক (ইপিএন), একটি বেসরকারী খাতের পেমেন্ট নেটওয়ার্ক।

ইউরোপীয় কাঠামো

আপনি যদি ইউরোপে কোনও নিয়োগকর্তার পক্ষে কাজ করে থাকেন তবে এখনও আপনার মার্কিন ব্যাংক অ্যাকাউন্টে বেতন পরিশোধ করতে চান, প্রক্রিয়াটি উপরে বর্ণিত সমান হবে তবে ইউএস এইচ সিস্টেমের মাধ্যমে রুট করার পরিবর্তে, আমানত বার্তাটি সম্ভবত পোস্টের মাধ্যমে পোস্ট করবে সোসাইটি ফর ওয়ার্ল্ডওয়াইড ইন্টারব্যাঙ্ক ফিনান্সিয়াল টেলিকমিউনিকেশন (সুইট) নেটওয়ার্ক, বেলজিয়াম ভিত্তিক সমবায় সমিতি যারা ২০৫ টিরও বেশি দেশে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে সংযোগ স্থাপন করে। SWIFT কোডটি ABA আরটিএন সংখ্যার সাথে হস্তান্তরিতভাবে ব্যাংকটি স্থানান্তর শুরু করার শনাক্তকারী এবং সেই সাথে যেসব ব্যাংকগুলির সাথে ব্যাংকের প্রাক-বিদ্যমান চুক্তি রয়েছে তার সাথে আন্তর্জাতিক স্থানান্তর এবং তহবিল নিষ্পত্তির সুবিধার্থে চুক্তি রয়েছে as সুইট প্ল্যাটফর্মটি সমস্ত কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলি ব্যবহার করে যা ইউরোসিস্টেমের অংশ, 15 ইউরোপীয় ইউনিয়নের দেশগুলির জন্য আর্থিক কর্তৃপক্ষ, যা অস্ট্রিয়া, বেলজিয়াম, সাইপ্রাস, ফিনল্যান্ড, ফ্রান্স, জার্মানি, গ্রীস, আয়ারল্যান্ড, ইতালি অন্তর্ভুক্ত, লাক্সেমবার্গ, মাল্টা, নেদারল্যান্ডস, পর্তুগাল, স্লোভেনিয়া এবং স্পেন।

ক্লিয়ারিং এবং সেটেলমেন্ট

ছাড়পত্র অর্থ প্রদানের আদেশের সংক্রমণ এবং পুনর্মিলন এবং নিষ্পত্তির জন্য চূড়ান্ত অবস্থানগুলি প্রতিষ্ঠাকে বোঝায়। নিষ্পত্তি হ'ল এমন ঘটনা যা আসলে বাধ্যবাধকতাগুলি সম্পাদন করে - সম্পর্কিত ডেবিট করে এবং লেনদেনে পক্ষগুলির অ্যাকাউন্টগুলিতে জমা দেয়। বিশ্বব্যাপী আর্থিক ব্যবস্থার অখণ্ডতা সিস্টেমে সংঘটিত প্রতিটি লেনদেনের জন্য সঠিক অ্যাকাউন্টিংয়ের উপর নির্ভর করে; সুতরাং, স্থিতিশীলতা ক্লিয়ারিং এবং সেটেলমেন্ট সিস্টেমগুলির নির্ভরযোগ্যতা এবং নির্ভুলতার উপর নির্ভর করে।

এখানে ক্লিয়ারিং এবং সেটেলমেন্ট সিস্টেমের প্রধান তিন প্রকার রয়েছে।

• খুচরা সিস্টেমগুলি ক্ষুদ্র পরিমাণে আর্থিক লেনদেনের প্রক্রিয়াজাতকরণের জন্য দায়ী। যদিও "ক্ষুদ্র-স্কেল" এর বিশ্বব্যাপী স্বীকৃত সংজ্ঞা নেই এটি প্রায়শই $ 1 মিলিয়নেরও কম স্বতন্ত্র স্থানান্তরকে বোঝায়। বৃহত্তর মান ব্যবস্থাগুলি বৃহত্তর লেনদেনের সাফাই এবং নিষ্পত্তির জন্য দায়ী। সিকিউরিটি সিস্টেমগুলি সাধারণ এবং পছন্দসই স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য ধরণের যন্ত্রের মতো সিকিওরিটিগুলির ক্লিয়ারিং এবং নিষ্পত্তি পরিচালনা করে।

ক্লিয়ারিং এবং সেটেলমেন্ট সিস্টেমগুলি স্থূল বা জাল ভিত্তিতে স্থির হতে পারে। স্থূল নিষ্পত্তি হ'ল তহবিল বা সিকিওরিটিগুলির নিষ্পত্তি যখন পৃথকভাবে হয়, একবারে একটি করে লেনদেন। নেটিং হয় যখন প্রচুর পরিমাণে পৃথক অবস্থান (ক্রেডিট এবং ডেবিট উভয়) প্রসেসিংয়ের জন্য ছোট ছোট ব্যাচে একসাথে জড়িত থাকে যাতে স্থায়ী ভিত্তিতে না হয়ে ব্যবসায়ের দিনে নির্দিষ্ট সময়ে সেটেলমেন্ট হয়।

কিছু পেমেন্ট সিস্টেম একাধিক ক্লিয়ারিং এবং বন্দোবস্ত প্ল্যাটফর্ম পরিচালনা করতে পারে, জাল এবং স্থূল নিষ্পত্তি উভয়কেই সংহত করে। রিয়েল-টাইম গ্রস সেটেলমেন্ট (আরটিজিএস) বৃহত্তর মান ব্যবস্থার জন্য সর্বাধিক বহুল ব্যবহৃত পদ্ধতিতে পরিণত হয়েছে। এই প্রসঙ্গে আসল সময়টির অর্থ হ'ল লেনদেনের প্রেরণ, প্রক্রিয়াজাতকরণ এবং নিষ্পত্তি হওয়ার সাথে সাথে এটি শুরু হয়। ইউএস ফেডওয়্যার সিস্টেম, মার্কিন জাতীয় অর্থপ্রদান ব্যবস্থার প্রাথমিক বৃহত্তর মূল্যের উপাদান, একটি বাস্তব সময়ের স্থূল ভিত্তিতে স্থির হয়, যেমন টার্গেট সিস্টেম, যা ইউরোপীয় কেন্দ্রীয় ব্যাংক এবং ইউরোজোনের জাতীয় কেন্দ্রীয় নেটওয়ার্কের জন্য মূল বৃহত মান প্ল্যাটফর্ম is ব্যাংক, যেমন ব্যান্কো ডি ফ্রান্স এবং জার্মান বুন্দেসব্যাঙ্ক।

পেমেন্ট সিস্টেম এবং সিস্টেমিক ঝুঁকি

ক্লিয়ারিং এবং বন্দোবস্ত পরিবেশের অন্যতম বড় ঝুঁকি হ'ল দলগুলির মধ্যে একটি ডিফল্ট হতে পারে। যদি নিষ্পত্তিটি রিয়েল-টাইম স্থূল ভিত্তিতে হয় তবে ডিফল্টের প্রভাব একক লেনদেন প্রক্রিয়াজাতকরণের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে। তবে যদি ডিফল্ট জালিংয়ের ব্যবস্থায় জায়গা করে নেয় তবে সেই ব্যবস্থার সমস্ত পক্ষ - সম্ভবত কয়েকশো বা হাজার হাজার লোকও ঝুঁকির মধ্যে পড়তে পারে এবং এইভাবে একই সময়ে অন্য লেনদেনের ক্ষেত্রে তাদের প্রতিপক্ষগুলি একই সময়ে ঘটতে পারে এবং তাই পদ্ধতি.

এটি সিস্টেমেটিক ঝুঁকির একটি উদাহরণ - সিস্টেমের এক অংশে ব্যর্থতা পুরো সিস্টেমের মধ্যে ছোঁয়ার মতো ছড়িয়ে পড়বে। প্রযুক্তি বিশ্বব্যাপী আর্থিক আর্কিটেকচারের মাধ্যমে প্রতিদিন ট্রিলিয়ন ডলার প্রক্রিয়া করার ক্ষমতা সহজ করেছে। তবুও প্রতিটি দেশে স্বল্প সংখ্যক পৃথক সিস্টেম রয়েছে এবং এই সিস্টেমগুলি বিশ্বজুড়ে একে অপরের সাথে যোগাযোগ করে, তাই সিস্টেমিক ব্যর্থতার বিষয়টি নাটকীয়।

আর্থিক ব্যবস্থা ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার জন্য গাইডলাইনগুলির অধ্যয়ন ও বিকাশের জন্য দায়ী একটি প্রতিষ্ঠান হ'ল ব্যাংক ফর ইন্টারন্যাশনাল সেটেলমেন্টস (বিআইএস), জেনেভা ভিত্তিক একটি সংস্থা যা কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলির জন্য একটি ব্যাংক হিসাবে কাজ করে এবং আন্তর্জাতিক আর্থিক এবং আর্থিকের মধ্যে সহযোগিতা বাড়ানোর জন্য বিভিন্ন উদ্যোগ ব্যবহার করে সিস্টেম। 2001 সালে, বিআইএস কমিটি ফর পেমেন্ট অ্যান্ড সেটেলমেন্ট সিস্টেমস (সিপিএসএস) সিস্টেমের জন্য গুরুত্বপূর্ণ পেমেন্ট সিস্টেমগুলির জন্য কোর প্রিন্সিপাল নামে পরিচিত উচ্চ-গুরুত্বপূরণ অর্থপ্রদান ব্যবস্থার জন্য গাইডলাইনগুলির একটি সেট প্রবর্তন করে। এটি সেই সিস্টেমগুলির জন্য বিচক্ষণ অপারেশন এবং ঝুঁকি নিরসনের জন্য 10 টি নীতি নির্ধারণ করে - বিশেষত উপরে বর্ণিত বৃহত্তর মান ক্লিয়ারিং এবং বন্দোবস্ত ব্যবস্থা - যেখানে সিস্টেমের একটি অংশে ব্যর্থতা দ্রুত ছড়িয়ে পড়তে পারে।

মূল নীতিমালা তাদের এখতিয়ারে সমালোচনামূলক সিস্টেমগুলি পরিচালনা, তদারকি ও ব্যবহারের ক্ষেত্রে জাতীয় কেন্দ্রীয় ব্যাংকগুলির বিশেষ দায়িত্বগুলির জন্য সুপারিশও রেখেছিল। জাতীয় পেমেন্ট সিস্টেমগুলির সাউন্ড অপারেশন প্রায়শই স্পষ্টভাবে একটি কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সাংগঠনিক ম্যান্ডেটে বর্ণিত হয়। উদাহরণস্বরূপ, ইউএস এফআরএসের সাংগঠনিক ম্যান্ডেট চারটি ক্রিয়াকলাপ নিয়ে গঠিত:

• আর্থিক নীতিমালা ব্যাংকিং ব্যবস্থার তদারকি জাতীয় অর্থপ্রদান ব্যবস্থার সুষ্ঠুভাবে পরিচালনার সুবিধাসমূহ গ্রাহক creditণ পরিচালিত আইন ও আইন-কানুনের উন্নয়ন ও পরিচালনা

তলদেশের সরুরেখা

জাতীয় অর্থ প্রদানের ব্যবস্থা বিশ্বব্যাপী আর্থিক ব্যবস্থার অখণ্ডতার জন্য অতীব গুরুত্বপূর্ণ। প্রযুক্তি এবং বিশ্বায়নের ফলে বিশ্বের যে কোনও জায়গায় অবস্থিত পার্টির মধ্যে ননক্যাশ বৈদ্যুতিন স্থানান্তর প্রক্রিয়াজাতকরণের জন্য সিস্টেমগুলির দ্রুত বিকাশ সহজতর হয়েছে। যে কোনও দেশে অর্থপ্রদানের ব্যবস্থায় অল্প সংখ্যক খুচরা, বৃহত্তর মূল্য এবং সিকিওরিটির বন্দোবস্ত ব্যবস্থা থাকবে যা বিভিন্ন লিঙ্কেজ প্ল্যাটফর্ম এবং সংবাদদাতার সম্পর্কের মাধ্যমে অন্যান্য দেশের সিস্টেমে সংযুক্ত থাকে। একটি ঝুঁকির বাস্তবায়ন যেমন একটি বৃহত মূল্য লেনদেনের ক্ষেত্রে একটি দল খেলাপি, সর্বত্র ছড়িয়ে পড়ার এবং এইভাবে সিস্টেমের অখণ্ডতাকে বিকৃত করার সম্ভাবনা রয়েছে, অর্থ প্রদানের ব্যবস্থাটি আর্থিক সম্প্রদায়ের কেন্দ্রীয় ব্যাংক এবং অন্যান্য মূল সংস্থাগুলির জন্য একটি প্রধান অগ্রাধিকার হিসাবে পরিণত হয়েছে।