নৈমিত্তিক পর্যবেক্ষকের কাছে জীবন বীমা শিল্পকে কিছুটা রহস্যজনক মনে হতে পারে। কোনও সংস্থা অবশ্যই ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারে না যে কখন আপনার নীতিমালার সাথে জড়িত মৃত্যু বেনিফিটটি পরিশোধ করতে হবে। তবুও - প্রায় অদৃশ্যভাবে, মনে হয় - ক্যারিয়ার তার প্রতিশ্রুতিগুলি ভাল করতে এবং একটি দুর্দান্ত মুনাফা অর্জন করতে পর্যাপ্ত আয় নেয়।
কেউ কীভাবে বীমা কাজ করে সে সম্পর্কে আরও শিখতে, এই ছদ্মবেশটি অদৃশ্য হতে শুরু করে। বাস্তবতাটি শিল্পটি একটি শিল্পের চেয়ে বিজ্ঞানের চেয়ে বেশি। পরিসংখ্যান ব্যবহার করে, সরবরাহকারীরা উভয় পলিসিধারক এবং শেয়ারহোল্ডারদের প্রতি তাদের দায়বদ্ধতা পালনের জন্য আপনাকে কতটা চার্জ করা উচিত সে সম্পর্কে শিক্ষিত অনুমানগুলি তৈরি করতে সক্ষম হন। সংস্থাগুলি বিভিন্ন সিকিওরিটির ক্ষেত্রেও অর্থ বিনিয়োগ করে, যা আয়ের অতিরিক্ত উত্সকে উপস্থাপন করে।
পরিসংখ্যানের গুরুত্ব
বীমা সংস্থাগুলি যে অর্থ উপার্জনের প্রাথমিক উপায়টি মোটামুটি সহজ - প্রিমিয়ামগুলিতে সুবিধাগুলিতে অর্থ প্রদানের চেয়ে বেশি অর্থ গ্রহণের মাধ্যমে। কিন্তু, কীভাবে, তারা নির্ভরযোগ্যতার সাথে এটি করতে পারে?
না, কোনও নির্দিষ্ট পলিসিধারক কখন মারা যাবে তা কোনও বীমা সংস্থা ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারে না। যদিও এটি জানেন যে গ্রাহক ওয়াই প্রতি মাসে প্রিমিয়ামে কত owণী, তবে তিনি জানেন না যে তিনি কতদিন এই পরিমাণ অর্থ পরিশোধ করবেন। এবং তিনি কত দিন বেঁচে থাকুক না কেন, বীমাকারী পলিসির ফেসবুক ভ্যালু হুকের উপরে থাকে।
বীমা সংস্থাগুলি তাদের গ্রাহকদের পুরো পুল বিশ্লেষণ করে এই সমস্যাটি সমাধান করে। তারা জানে সবার জন্য, গ্রাহক ওয়াই কেবল 40 বছর বয়সে বেঁচে থাকতে পারে যার অর্থ সম্ভবত তার অ্যাকাউন্টে ক্ষতি নেওয়া হবে। তবে সমস্ত সংস্থাকে সত্যই চিন্তিত হওয়া উচিত যে এটির সমস্ত ক্লায়েন্টের মধ্যে গড় দৈর্ঘ্য - এবং পরিসংখ্যানগত দিক থেকে এটি আনুমানিকভাবে অনেক সহজ।
সেই কারণেই শিল্পীরা এই শিল্পে এমন গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। এই বিশেষজ্ঞরা হ'ল সংস্থার প্রস্তাবিত দায়বদ্ধতা গণনা করতে স্ট্যাটিস্টিকাল মডেলগুলি ব্যবহার করেন - অর্থাত্ মৃত্যুর সুবিধাগুলি এবং অন্যান্য ব্যয়গুলির জন্য এটি কতটা দিতে হয়। অস্বাভাবিক পরিমাণে দাবির মতো অপ্রত্যাশিত ইভেন্টগুলি কাভার করার জন্য কোম্পানির পর্যাপ্ত মূলধন মজুদ রয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্যও দায়বদ্ধরা দায়বদ্ধ।
ক্যারিয়াররা কোনও নীতি সরবরাহের আগে নির্দিষ্ট গ্রাহকদের ঝুঁকিপূর্ণ প্রোফাইল সনাক্ত করার জন্য পরিসংখ্যানও ব্যবহার করে। কিছু ক্ষেত্রে, এটি বীমাদাতাকে এমন ব্যক্তিদের এড়াতে সহায়তা করে যারা কেবল তাদের লক্ষ্য বাজারের অংশ নয় are অন্যান্য সময়, এটি তাদের আর্থিক ঝুঁকির স্তরের সাথে সংযুক্ত করে এমনভাবে পলিসির মূল্য নির্ধারণে সক্ষম করে। বয়স, লিঙ্গ, ধূমপানের অভ্যাস, রক্তচাপ ইত্যাদি - নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলি লক্ষ্য করা এবং ক্লায়েন্টের অন্তর্গত মূল্য নির্ধারণ করার বিষয়টি আন্ডার রাইটিং বিভাগের কাজ।
জীবন বীমা গণিতের আর একটি মূল দিক নির্ধারণ করছে কতজন গ্রাহক মৃত্যুর আগে পর্যন্ত তাদের নীতিমালা প্রদান করবেন। আশ্চর্যের বিষয় হল, বেশিরভাগ ব্যক্তি হয় হয় তাদের নীতিমালা বাতিল হতে দেয় - অন্য কথায়, তারা প্রিমিয়াম প্রদান বন্ধ করে দেয় - বা তাদের অ্যাকাউন্টে নগদ ব্যালেন্স পাওয়ার জন্য এটি আত্মসমর্পণ করে। এই পরিস্থিতিগুলি জীবন বীমা মুনাফার একটি বড় উপাদান কারণ সংস্থাটি সময়ের জন্য প্রিমিয়াম রাজস্ব গ্রহণ করে, তবে মৃত্যুর বেনিফিটের এক পয়সাও দিতে হয় না। সুতরাং "ল্যাপস অনুপাত" আর্থিক পূর্বাভাসের একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান গঠন করে।
বার্ষিকীর উত্থান
শিল্পের প্রথম দিনগুলিতে, ক্যারিয়াররা যে প্রিমিয়াম ইনকামটি পেয়েছিল তার সমস্তই জীবন বীমা বা তারা বিক্রি হওয়া অন্যান্য লাইনের মাধ্যমে এসেছিল। তবে ১৯৮০ এর দশক থেকে বার্ষিক আয় তাদের রুটি এবং মাখনের পণ্যকে ছাড়িয়ে গেছে। আজ, বার্ষিকী বিবেচনায় সমস্ত প্রিমিয়াম উপার্জনের মধ্যে অর্ধেকেরও বেশি।
বেসিক বার্ষিকীতে, পলিসিধারক হ'ল হয় ধারাবাহিক অর্থ প্রদান বা একক-একশত কিস্তি এবং পূর্ব নির্ধারিত সময়ে, বীমা বাহকের কাছ থেকে নিয়মিত চেক গ্রহণ শুরু করে। লাইফ ইন্স্যুরেন্সের মতো, ভারসাম্যগুলি লাভ অর্জনের জন্য পণ্যের উপযুক্ত মূল্য নির্ধারণে সহায়তা করে। তবে ঝুঁকি, বীমাকারীর দৃষ্টিকোণ থেকে, একেবারেই আলাদা। এখানে, আন্ডার রাইটারটি গড় চুক্তি ধারক প্রত্যাশার চেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকা এবং প্রত্যাশার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদানের বিষয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করে।
মুনাফার দৃষ্টিকোণ থেকে, বিগত কয়েক দশক ধরে বার্ষিকীর বর্ধন বেশ কয়েকটি কারণে বীমাকারীদের জন্য এক বর হিসাবে কাজ করেছে। একটির জন্য, তারা জীবন বীমা ছাড়াও একটি নতুন রাজস্ব প্রবাহ চালু করেছে। তদতিরিক্ত, এই বীমা চুক্তিগুলি অন্যান্য বীমা পণ্যের তুলনায় একটি উচ্চ মুনাফার মার্জিন সরবরাহ করে। আরও পরিশীলিত জাত - উদাহরণস্বরূপ, "ইনডেক্সেড বার্ষিকী" যা শেয়ার বাজারের পারফরম্যান্সে অর্থ প্রদান করে - প্রায়শই যথেষ্ট আত্মসমর্পণ ফি নেয় এবং পলিসিধারীর রিটার্ন সীমাবদ্ধ করে, এইভাবে বীমাকারীর নীচের লাইনে প্যাডিং করে।
বিনিয়োগ করে লাভ বাড়িয়ে তোলা
যদি কোনও বীমা ক্যারিয়ার সুবিধাগুলি এবং প্রশাসনিক ব্যয় প্রদানের পরে অতিরিক্ত প্রিমিয়াম উত্পন্ন করার সৌভাগ্যবান হয় তবে এটি অর্থটি কোনও ভল্টে রাখে না। পরিবর্তে, এটি তার শেয়ারহোল্ডারদের জন্য আরও মান তৈরি করতে এর একটি উল্লেখযোগ্য অংশকে বিনিয়োগ করে (কোনও "মিউচুয়াল" বীমা সংস্থার ক্ষেত্রে, পলিসিধারীরা আসলে ব্যবসায়ের মালিক হয় এবং লভ্যাংশ গ্রহণ করে)।
চ্যালেঞ্জটি হ'ল আয়ের সম্ভাবনা এবং আর্থিক বাধ্যবাধকতাগুলি প্রদানের ক্ষমতার মধ্যে উপযুক্ত মাঝারি স্থলটি খুঁজে পাওয়া। সুতরাং, সংস্থাগুলি সাধারণত তাদের তহবিলের একটি অংশ রক্ষণশীল যন্ত্রগুলিতে পরিচালনা করে যেগুলি খুব বেশি দামের ওঠানামা করতে পারে। ফলস্বরূপ, বন্ডগুলি বিনিয়োগের আয়ের সর্বাধিক সাধারণ উত্স এবং এর পরে স্টক এবং বন্ধক সংক্রান্ত সিকিওরিটিগুলি থাকে।
চিত্র 1
জীবন বীমা প্রদানকারীদের আয়ের উত্স (মিলিয়ন মার্কিন ডলারে)।
জীবন বীমা সংস্থাগুলি যে পরিমাণ অর্থ বিনিয়োগ করে তা বিবেচ্য। ২০১২ সালে লাইফ ইন্স্যুরেন্স সংস্থাগুলি একাধিক সিকিওরিটির মধ্যে 217 বিলিয়ন ডলার বিনিয়োগ করেছিল। যদিও কিছু ক্যারিয়ারগুলি পৃথক ফার্মে অর্থ পরিচালনার আউটসোর্স করে, বড় সংস্থাগুলি প্রায়শই অভ্যন্তরীণ দলগুলিকে সঠিক সময়ে সিকিওরিটি কেনার এবং বিক্রয় করার দায়িত্ব দেয়। কিছু বীমা ক্যারিয়ার এমনকি এমন অন্যান্য সংস্থাগুলি তৈরি করেছে যা অন্যান্য প্রাতিষ্ঠানিক বিনিয়োগকারীদের জন্য অর্থ পরিচালনা করে, মূল কোম্পানিকে ফি আয়ের অতিরিক্ত উত্স সরবরাহ করে।
তলদেশের সরুরেখা
জীবন বীমা একটি উচ্চ তথ্য-চালিত শিল্প যা প্রিমিয়াম এবং বিনিয়োগ উভয় থেকেই ভবিষ্যতের ব্যয় এবং আয়ের পূর্বাভাস দিতে জটিল আর্থিক মডেলগুলির উপর নির্ভর করে। তাদের দাম যথাযথভাবে ক্রমাঙ্কন করে, সংস্থাগুলি তাদের আর্থিক প্রতিশ্রুতি যত্ন নেওয়ার সময় উপার্জন বাড়ানোর চেষ্টা করে।
