আপনার কি বন্ধক অবসর নেবেন?

অবসরের সাথে জড়িত গোলাপী ছবিটির অংশটি হ'ল যে মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের বিস্ময়কর রোমাঞ্চ — এই ধারণাটি অনুসারে আপনি ততক্ষণে এটি পরিশোধ করে দিয়েছেন। ইদানীং, চিন্তাভাবনার পরিবর্তন হয়েছে যা দেখেছেন অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী পরামর্শ দিচ্ছেন যে অবসর গ্রহণকারীরা অবসর গ্রহণের পরেও এবং পুরো অবধি বন্ধক বহন করে চলেছেন। আপনার বাড়ির ইক্যুইটি থেকে অর্থ পুনরায় বিনিয়োগ করুন এবং হঠাৎ আপনার আয়ের স্রোত আসবে, আপনার সোনার বছরগুলিকে আরও সোনার করে তুলবে।

ঠিক আছে, কিছু ত্রুটি হতে পারে। অবসর সময়ে বন্ধক বহন করা নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে একটি ভাল ধারণা হতে পারে তবে অবসর গ্রহণের আয় বাড়ানোর জন্য এটি অবশ্যই এক-আকারের ফিট-সব সমাধান নয়।

কী Takeaways

• অবসর গ্রহণের জন্য বন্ধক বহন করে ব্যক্তি বাড়ি থেকে ইক্যুইটি পুনরায় বিনিয়োগের মাধ্যমে ব্যক্তিদের আয়ের অতিরিক্ত প্রবাহে প্রবেশ করতে দেয়। অন্যান্য সুবিধা হ'ল বন্ধকী সুদ কর-ছাড়ের যোগ্য। নিম্নতর ক্ষেত্রে, বন্ধকী প্রদানের প্রয়োজনীয়তা স্থিরকালে বিনিয়োগের রিটার্নগুলি পরিবর্তনশীল হতে পারে। দীর্ঘমেয়াদে, একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিওর আবাসিক রিয়েল এস্টেটের চেয়ে বেশি আয় করতে হবে।

আপনি আপনার বাসা খেতে পারবেন না

হোম ইক্যুইটি loanণ নেওয়ার পেছনের মূল ধারণাটি হ'ল "আপনি নিজের বাড়ি খেতে পারবেন না।" কারণ আপনার আবাসনের কোনও আয় হয় না, আপনি যদি তার বিরুদ্ধে unlessণ না নেন তবে হোম ইক্যুইটি অকেজো is যথাযথভাবে বৈচিত্রময় বিনিয়োগের পোর্টফোলিওগুলির নীচে home যেহেতু হোম ইক্যুইটি সাধারণত একজন অবসরপ্রাপ্তির নিট সম্পদের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ তৈরি করে, এটি তাত্ক্ষণিকভাবে আয়, নিট মূল্য বৃদ্ধি এবং অবসর জীবনে সামগ্রিক জীবনযাত্রার টান হিসাবে কাজ করতে পারে।

অবসরকালীন সময়ে বন্ধক বহন করা সমস্যাযুক্ত হতে পারে যদি বিনিয়োগের রিটার্ন পরিবর্তনশীল হয়, যার ফলে বন্ধক প্রদান বা বাজারের মন্দার সময় বিপুল পরিমাণ debtণ বহন করার সাথে সম্পর্কিত অস্থিরতা প্রদান করতে সমস্যা হয়।

সুতরাং, যৌক্তিকভাবে, পরবর্তী পদক্ষেপটি আপনার বন্ধকটি রেখে এবং সিকিওরিটিতে অর্থ বিনিয়োগের মাধ্যমে আপনার সম্পত্তি আপনার বাড়ি থেকে সরিয়ে নেওয়া হবে, যার ফলে বন্ধকটির কর-পরবর্তী ব্যয়কে আরও কার্যকর করা উচিত, যার ফলে দীর্ঘমেয়াদে নিট মূল্য বাড়ানো হবে এবং আপনার স্বল্প সময়ে নগদ প্রবাহ। অধিকন্তু, বেশিরভাগ মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেড ফান্ডগুলি (ইটিএফ) এর মতো বিনিয়োগগুলি সহজেই তরল করা হয় এবং অতিরিক্ত ব্যয়ের চাহিদা মেটাতে টুকরোচ বিক্রি করা যায়।

এটি সমস্ত দুর্দান্ত শোনায় তবে এটি এত সহজ নয়: যে কোনও সময় আপনি আপনার অর্থায়নে আরও বেশি উত্সাহ দেওয়ার সময় আপনার অনেকগুলি বিষয় বিবেচনা করা উচিত। সুতরাং, এই কৌশলটির সুবিধাগুলি এবং ঘাটতিগুলি কী কী?

অবসর গ্রহণের জন্য বন্ধক বহনের পক্ষে

একটি সঠিকভাবে বৈচিত্রময় বিনিয়োগের পোর্টফোলিওর দীর্ঘমেয়াদে আবাসিক রিয়েল এস্টেটকে ছাড়িয়ে যাওয়া উচিত। গত দশক বা তারও বেশি সময়ে রিয়েল এস্টেট রিটার্ন দ্বারা বোকা বোকা না। আবাসিক রিয়েল এস্টেট historতিহাসিকভাবে একক-অঙ্কের বার্ষিক হারের রিটার্ন সরবরাহ করে, বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিওগুলি দীর্ঘমেয়াদে অনেক বেশি ভাল কাজ করার প্রবণতা এবং ভবিষ্যতে এগুলি অব্যাহত রাখার প্রত্যাশা করা উচিত। দ্বিতীয়ত, বন্ধকের উপর সুদ হ'ল ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য, যা এই ফর্মটি উত্সাহটি ব্যবহারের ব্যয়কে হ্রাস করতে পারে এবং আপনার যে সিকিওরিটিগুলি কিনেছে তার বিনিয়োগের ফেরত বাড়িয়ে তুলতে পারে।

পরিশেষে, বিনিয়োগের দৃষ্টিকোণ থেকে, একটি একক সম্পত্তি পুরোপুরি অবিচ্ছিন্ন হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, এটি যদি আপনার নেট মূল্যের একটি উল্লেখযোগ্য অংশকে অন্তর্ভুক্ত করে তবে এটি খারাপ খবর। বিবিধকরণ কেবল আর্থিক স্থিতিশীলতা নয়, মানসিক শান্তি বজায় রাখতেও প্রয়োজনীয়।

অবসর অবধি বন্ধক বহন করার বিষয়টি Cons

সম্ভাব্য সুবিধাগুলি সত্ত্বেও, এই কৌশলটির কিছু অপ্রীতিকর পার্শ্ব প্রতিক্রিয়াও হতে পারে। যেমন আগেই উল্লেখ করা হয়েছে, বন্ধক নেওয়া উত্তোলনের আরেকটি রূপ। এই কৌশলটি ব্যবহার করে আপনি কার্যকরভাবে আপনার মোট সম্পত্তির এক্সপোজারকে বাড়ী বাড়িয়ে তুলবেন না কেবল অতিরিক্ত বিনিয়োগকেও অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন। আপনার মোট ঝুঁকিপূর্ণ এক্সপোজার বৃদ্ধি পেয়েছে এবং আপনার আর্থিক জীবন অনেক জটিল হয়ে পড়েছে। তদুপরি, আপনার বিনিয়োগ থেকে আপনি যে আয় পাবেন তা ওঠানামা করবে। দীর্ঘায়িত নিম্নমুখী ওঠানামা ভীতিজনক এবং পরিচালনা করা শক্ত হতে পারে।

তদ্ব্যতীত, 2017 এর ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্টটি ছাড়ের সুবিধাটি কিছুটা হ্রাস করেছে। করদাতারা এখন কেবল উপযুক্ত আবাসিক বন্ধক ($ 1 মিলিয়ন থেকে নিচে) 50 750, 000 এর উপর সুদ ছাড় করতে পারেন। আইনটি হোম ইক্যুইটি loansণ এবং creditণের লাইনগুলিতে প্রদত্ত সুদের জন্য ছাড়ও স্থগিত করে, যদি না তারা আর্থিক সুরক্ষার জন্য বাড়ি কেনার, বিল্ডিং বা উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নতি করতে ব্যবহৃত হয়।

বন্ধকী বনাম বিনিয়োগের রিটার্নস

মনে রাখা আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হ'ল বিনিয়োগের রিটার্ন স্বল্প মেয়াদে অত্যন্ত পরিবর্তনশীল হতে পারে, যখন বন্ধকগুলি প্রকৃতির স্থির থাকে। আপনার পোর্টফোলিও বন্ধকী ব্যয়টি যথেষ্ট পরিমাণে কমিয়ে দেয় এমন সময়কালের আশা করা যুক্তিসঙ্গত। এটি উল্লেখযোগ্যভাবে আপনার আর্থিক ভিত্তিটি ক্ষুণ্ন করতে পারে এবং আপনার ভবিষ্যতের পেমেন্টগুলি চালিয়ে যাওয়ার সামর্থ্যকে হুমকির সম্মুখীন করে। এই পরিবর্তনশীলতা আপনার মানসিক শান্তিকেও আপস করতে পারে। আপনি যদি বাজারে মন্দার সময় আতঙ্কিত হয়ে পড়ে থাকেন তবে বন্ধকটি পরিশোধের জন্য আপনি আপনার পোর্টফোলিওটিতে আলতো চাপ দিয়ে প্রতিক্রিয়া জানাতে পারেন, যার ফলে নিজেকে আপনার বিনিয়োগের পুনরুদ্ধারের সুবিধা অস্বীকার করতে হবে। যদি এটি ঘটে থাকে তবে আপনি প্রকৃতপক্ষে নিজের নেট মূল্য বাড়ানোর পরিবর্তে এটিকে হ্রাস করবেন। উত্সাহের উদ্বেগজনক মনস্তাত্ত্বিক প্রভাবকে অবমূল্যায়ন না করা গুরুত্বপূর্ণ।

আপনার প্রদত্ত আর্থিক পরিস্থিতিতে এই কৌশলটির যোগ্যতা নির্ধারণ করার জন্য আপনাকে অনেকগুলি অবজেক্টিভ আর্থিক কারণগুলি বিবেচনা করা উচিত। যদিও কিছু আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা বোর্ড জুড়ে একই পরামর্শ জারি করতে পারেন, এই কৌশলটি কোনওভাবেই সবার পক্ষে উপযুক্ত নয়।

সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা হ'ল আপনার মোট বন্ধকী সুদের ব্যয় কী হবে তা নির্ধারণ করা, কারণ এটি সফল হওয়ার জন্য আপনার বিনিয়োগের পোর্টফোলিওটিকে অবশ্যই কাটিয়ে উঠতে হবে। এটি প্রভাবিত করে এমন উপাদানগুলি খুব সহজ এবং আপনার creditণযোগ্যতা এবং কর বন্ধনী অন্তর্ভুক্ত। অবশ্যই, আপনার ক্রেডিট যত ভাল হবে আপনার মোট সুদের ব্যয় তত কম হবে। তদুপরি, আপনার ট্যাক্স বন্ধনী তত বেশি, আপনি সুদের থেকে আরও বেশি ট্যাক্স সুবিধা পাবেন write

অবসর গ্রহণের সময় আপনার হোম ইক্যুইটিটি আলতো চাপুন

আপনার প্রথম thingণ কর্মকর্তা এবং হিসাবরক্ষকের সাথে আপনার মোট সুদের ব্যয় নির্ধারণ করতে হবে - ট্যাক্স বেনিফিটের নেট — যা আপনাকে জানিয়ে দেবে যে সুদের হারের চার্জ পরিশোধের জন্য আপনার বিনিয়োগের পোর্টফোলিও কত আয় করতে হবে tell আপনার বন্ধক এর পরে, বিনিয়োগের এই বাধাটিকে মারধর করার বিষয়ে আলোচনা করার জন্য আপনার বিনিয়োগ পরামর্শদাতার কাছে যেতে হবে, যা বিবেচনার আরেকটি সেটকে নিয়ে যায়।

আপনার কাঙ্ক্ষিত হারের রিটার্ন জানা যথেষ্ট সহজ, তবে আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে এই হারটি অর্জন করতে পারবেন বা প্রয়োজনীয় ঝুঁকি সহ্য করতে পারবেন কিনা তা অন্য গল্প। সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনার বন্ধকী ব্যয়কে পেটানোর জন্য ইক্যুইটিগুলিকে আরও বেশি পরিমাণ বরাদ্দ দেওয়া দরকার যা পোর্টফোলিওর অস্থিরতার পরিমাণকে যথেষ্ট পরিমাণে চাপিয়ে দিতে পারে। সত্যি বলতে গেলে, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা সম্ভবত এই জাতীয় স্তরের অস্থিরতা গ্রহণ করতে রাজি নন, বিশেষত যেহেতু তাদের বাজারের উত্থান-পতন চালানোর জন্য কম সময় থাকে। আরেকটি বিষয় বিবেচনা করার বিষয় হ'ল বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টা পোর্টফোলিওর ভবিষ্যতের প্রত্যাশা অনুমান করতে historicalতিহাসিক গড়ের উপর নির্ভর করেন। অন্য কথায়, সম্পূর্ণ প্রত্যাশার প্রত্যাশার উপর নির্ভর করবেন না।

অবশেষে, সর্বশেষ প্রধান বিবেচনাটি আপনার বাড়ির নিখুঁত পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব নির্ধারণ করে। আপনার বাড়ির নিট পরিমাণের পরিমাণ যত বেশি প্রতিনিধিত্ব করবে ততই এই সিদ্ধান্তটি তত বেশি গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠবে।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার নিট মূল্য 2 মিলিয়ন ডলার হয় এবং আপনার বাড়িটি কেবলমাত্র এটির 200, 000 ডলার উপস্থাপন করে, এই কৌশলটি থেকে নেট প্রান্তিক লাভ আপনার নেট মূল্যকে ন্যূনতমভাবে প্রভাব ফেলবে বলে এই আলোচনাটি খুব কমই চেষ্টা করার মতো। তবে, যদি আপনার নিট মূল্য $ 400, 000 এবং এর 200, 000 ডলার আপনার বাড়ি থেকে আসে তবে এই আলোচনাটি আপনার আর্থিক পরিকল্পনার গভীর অর্থ গ্রহণ করে on এই কৌশলটির প্রভাব কম, এবং সম্ভবত কম আবেদন, দরিদ্রের চেয়ে ধনী ব্যক্তি এমন ব্যক্তির জন্য।

তলদেশের সরুরেখা

কোনও আর্থিক পরিকল্পনাকারীর মুখ থেকে আসে না, এমনকি কোনও পরামর্শের টুকরো অন্ধভাবে গ্রহণ করা কখনই ভাল ধারণা নয়। অবসর গ্রহণের জন্য বন্ধক বহনের নিরাপত্তা বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে। এই কৌশলটি সফল হওয়ার গ্যারান্টিযুক্ত নয় এবং এটি আপনার আর্থিক জীবনকে যথেষ্ট জটিল করতে পারে। সর্বাধিক গুরুত্বপূর্ণ, উত্সাহটি একটি দ্বি-ধারার তরোয়াল এবং অবসর গ্রহণের জন্য মারাত্মক আর্থিক পরিণতি ঘটাতে পারে।